В Севилье стояла ужасная жара. Но вместо того чтобы уехать поближе к морю, сотни людей в пиджаках и галстуках с синего цвета пластиковыми карточками в руках ходили взад-вперед по узкой улочке. Они не прогадали. Приехав в Испанию на третье собрание международной платежной системы Europay International, они стали свидетелями революции.
Model Town
Считается, что старая часть города в Севилье самая большая по площади в Европе. А потому мне показалось весьма символичным, что для представления новейшей карточной технологии Europay International выбрала именно этот город.
Чтобы размыть грань между прошлым и настоящим, рядом с Teatro de la Maestranza, где проходила конференция, ее устроители соорудили даже небольшой город. Точнее, модель города: сколотили и расставили вдоль узкой улочки деревянные домики, а старые глухие кирпичные стены завесили холстами с нарисованными окнами. Главные события разворачивались здесь.
Потому что именно в Model Town и только в нем участники конференции могли попробовать в действии карточку Clip — первый в мире мультивалютный "электронный кошелек". Ради этого в Севилью и съехалось более тысячи человек из 48 стран, имеющих отношение к карточному бизнесу.
Clip — пластиковую карточку с "чипом" (встроенным микропроцессором) — получил каждый участник конференции. И что было особенно приятно, "чип" оказался не пустым: каждый с помощью карточки мог потратить по 3000 песет (около $25) — на сувениры или пиво. О наличных в Model Town предлагалось забыть. Их должна была заменить Clip. И не только их: скажем, фонтан на открытии конференции был приведен в действие тоже с помощью карточки.
Первым, кто загрузил деньги на Clip (на языке банкиров это называется "закредитовать карточку"), стал глава управления кредитных карт банка "Российский кредит" Павел Иванов. Прямо напротив двери банковского офиса, откуда он вышел, размахивая карточкой, находилась импровизированная пивнушка. Со словами: "'Российский кредит' угощает" — Иванов повлек нас за собой.
Город Clip
Павел Иванов — человек по комплекции весьма видный (его коллеги шутят: "Иванов здесь, значит, Россия представлена"). Вполне естественно, что попасть в банк первым для него не составило особого труда.
Удивительно другое. Та активность, с которой не рядовой потребитель, но профессионал, прекрасно знающий, что представляют собой карточки (в том числе и карточки с "чипом"), бросился пробовать новую карту в действии.
Как мне кажется, все дело в том, что Clip — это попытка создания не просто новой, а принципиально новой карточки, которая отвечает запросам современного человека. Мы уже обращали внимание на то, что поведение потребителя, в том числе и потребителя банковских услуг, меняется прямо на глазах (см., в частности, статью "Банки приближаются к клиенту, удаляясь от него" в Ъ #19). Современный потребитель все больше ценит комфорт и безопасность. И готов за это платить.
Clip с этой точки зрения — действительно революционный продукт.
Во-первых, она многофункциональна. Она может работать как международная платежная карта, причем с любыми валютами, включая будущую единую европейскую. Отдельно или в сочетании с уже выпущенными кредитными и дебетовыми карточками. Ее одновременно можно использовать и как специальный платежный инструмент, например, на автозаправках, и как медицинский и страховой полис, и как пропуск на работу или ключ от дома — да мало ли какие еще функции захотят встроить в карточки их владельцы! Кстати, Clip специально устроена так, что банки-эмитенты могут сами загружать в нее помимо обязательных любые другие функции.
Во-вторых, она удобна и проста в использовании. Деньги на "чиповой" карточке — все равно что деньги в бумажнике. Они существуют отдельно от банковского счета. Но чтобы загрузить деньги на такую карточку, не обязательно ехать в банк. Это можно сделать с банкомата, по телефону или через компьютер. Наличными, с другой карты или с банковского счета. А когда деньги в "электронном кошельке" заканчиваются, перезагрузить карточку можно прямо в торговой точке. Добавлю к этому, что Clip технологически полностью совместима с уже имеющимися картами и терминалами.
В-третьих, она гораздо более безопасна, чем карточка с магнитной полосой. Не вдаваясь в подробности, скажу, что микросхема содержит уникальную и не подлежащую изменению формулу, которая позволяет проверять подлинность и платежеспособность карточки без обращения в банк. А значит, ни плохая телефонная связь с банком, ни сбои, ни даже отсутствие денег на банковском счете не являются помехой для совершения платежа. Единственное, что требуется, — это наличие денег на самой карточке и знание PIN-кода.
Наконец, в-четвертых, она обладает широкими возможностями развития. Фантазии Europay дошли до того, что с помощью карточки предполагается совершать покупки по телефону, через телевизор или компьютерные сети в любой стране мира. Владелец карточки, сидя дома и путешествуя по компьютерным магазинам где-нибудь в Австралии или Америке, сможет тут же, не вставая с места, купить только что вышедшую книгу, новый телевизор или мебельный гарнитур.
Словом, Clip очень близка к тому, что сейчас нужно потребителю. И неважно, в какой стране он живет.
Все дороги ведут в Clip?
В том, что первым "клип-мейкером", а точнее, "клип-юзером", стал именно российский банкир, есть своя закономерность.
Начнем с того, что российская делегация была одной из самых представительных. Судя по списку участников собрания, из 651 делегата 69 (то есть более 10%) должны были представлять Россию. Конечно, не все они приехали в Севилью. Но все те, кто делает рынок карт Europay в России, — директор российского Europay Андрей Королев, руководители сервисных организаций Сергей Баранчеев ("Кардцентр") и Дмитрий Алехин ("Мультикарта"), главы управлений кредитных карт нескольких десятков коммерческих банков, — там были.
Далее, с "чиповыми" карточками Россия знакома гораздо лучше многих европейских стран. Не дожидаясь, пока VISA и Europay договорятся о стандарте "чиповых" карт, крупную программу выпуска российских микропроцессорных карточек ведут Сбербанк и Промстройбанк. "Чиповые" карты выпустили также другие известные московские, петербургские, сибирские банки. Причем их успехи — как в технологии, так и в области инфраструктуры — довольно значительны. Рассказывают, что представитель одной из международных платежных систем, попав за Урал, дважды хватался за голову: сначала — когда узнал, что там уже есть микропроцессорные карточки, а потом — когда увидел, насколько активно они используются. Короче, в этой области Россия может многим дать сто очков вперед.
А потому и к новой карточке системы Europay российские банкиры смогли подойти профессионально. "Представляешь, чтобы работать с карточкой, я должен всем участникам системы передать мои кредитовые ключи! Интересно, а как они проведут эту операцию через бухгалтерию? А как с налогами?" — подобные вопросы звучали по-русски то тут, то там. На какие-то банкиры получали более или менее удовлетворительные ответы, но многие вопросы повисали в воздухе.
В том, что российские банкиры испытывают по отношению к Clip определенный скепсис, можно усмотреть нечто большее, чем простое недоверие профессионалов и желание тщательно во всем разобраться. Дело еще и в том, что никто из них не забывает: Россия — огромный европейский и мировой карточный рынок. И рынок "чиповых" карточек начинает в России развиваться одновременно с рынками других стран, если не опережает их. Более того, на нем уже есть определенные технологии, на его развитие уже потрачены значительные силы и средства. Причем российскому населению в отличие от европейского не требуется переучиваться на "чиповые" карты, потому что оно еще и к магнитным привыкнуть не успело. К сожалению, все, что сделано в России в области "чиповых" карт, носит локальный характер.
Между тем руководство Europay на пресс-конференции заявило, что после запуска Clip у национальных "чиповых" систем остается лишь две возможности: присоединиться к ней, если они с ней совместимы, или закрыться. Для европейской страны других вариантов, может быть, и правда нет. Но — по уже высказанным причинам — не для России.
У нее есть еще одна возможность: работать по собственной, весьма передовой технологии и, пользуясь огромными размерами внутреннего рынка, попытаться выйти с ней на Запад. Иными словами, создавать новую международную платежную систему. Конечно, кроме того что это очень дорого и опасно с точки зрения конкуренции, такой вариант требует по крайней мере единства карточных программ и технологий в России. И весь вопрос в том, решатся ли на это российские банки.
Город будущего?
Впрочем, по большому счету не так уж и важно, какой вариант они изберут. Важно другое: в Севилье банкирам и журналистам показали карточку будущего.
Конечно, и у Clip есть свои недостатки. Главный из них в том, что абсолютных гарантий от мошенников "электронный кошелек" все равно не дает. Да, подделать "чип" на порядок труднее, чем магнитную карточку. Но подделать ее все-таки можно. И, как рассказывал мне один знакомый банкир, уже подделывают.
И еще. Меня неприятно удивило то, что, когда я расплачивался по карточке за глиняный горшок, привезенный домой в качестве сувенира, или за очередной бокал пива, меня никто не просил набрать PIN-код. Впрочем, руководство Europay утверждает, что эта практика, распространенная в игрушечном Model Town, ни в коем случае не будет перенесена в реальную жизнь. Еще бы! Иначе потеря или кража Clip будет равносильна потере настоящего кошелька.
Есть и такой неприятный момент. "Чиповые" карты дают возможность осуществлять расчеты по схеме "person to person" — то есть напрямую, минуя банк, списывать деньги с одной карточки на другую. Это очень удобно обычным потребителям. Но столь же удобно и преступникам. Например, тем, кто отмывает деньги или уклоняется от уплаты налогов.
Поэтому, вероятно, Clip и предполагается пока использовать только для оплаты мелких покупок (Europay собирается ограничить сумму одной операции 25 ЭКЮ). То есть в тех случаях, в которых сейчас рассчитываются монетами или жетонами, — в телефонных и торговых автоматах, на общественном транспорте, в заведениях fast food. Иными словами, "чип" пока не сможет заменить действующие кредитные и дебетовые карты с магнитной полосой. Это произойдет, как ожидается, никак не раньше, чем через пять лет. И на переход к "чиповой" технологии потребуются инвестиции около миллиарда ЭКЮ. Однако руководители Europay ожидают, что к концу века карточкой Clip будут пользоваться 100 млн человек.
Движение в этом направлении уже есть. В ближайшее время в Турине начнется реализация проекта MiniPay, в который впоследствии предполагается включить и систему Clip. Об этой договоренности объявили на конференции Europay International и итальянская компания SSB. А три чешских банка — Komercni banka, Agrobanka и Investicni a Postovni banka — планируют запустить Clip в первом квартале 1997 года.
Российские банкиры пока молчат. Но прекрасно понимают, что произошло нечто весьма серьезное и что это нечто способно резко изменить поведение потребителей, а значит, и поведение банков. Во всяком случае, перед самым отъездом из Севильи директор "Кардцентра" Сергей Баранчеев как бы случайно обронил: "Пройдет года два, и мы не узнаем банки". Через два года члены Europay соберутся в Каннах. Там и посмотрим.
ЮРИЙ КАЦМАН
-------------------------------------------------------
В Севилье банкирам показали Clip — карточку будущего
России предстоит выбрать: войти в Clip или создавать новую международную платежную систему
К концу века Clip будут пользоваться 100 млн человек
-------------------------------------------------------