Российские туристы при выезде на отдых покупают, как правило, медицинскую страховку у туроператора, даже не поинтересовавшись, на что она распространяется. При этом они уверены, что могут получить любую врачебную помощь за счет страховщика. Последние же составляют договор страхования таким образом, чтобы ни в коем случае не заплатить лишнего. В результате отдыхающим нередко приходится оплачивать не только стоимость полиса, но и стоимость лечения.
Большинство россиян, выезжая на отдых за рубеж, рассматривают медицинскую страховку как пустую формальность, своего рода страховой налог на визу. В немалой степени этому способствует тот факт, что в большинстве случаев без медицинской страховки въездную визу не выдают, как, например, в случае стран шенгенского соглашения. Для отправляющихся в поездку по путевке туристической компании такой полис будет включен в стоимость тура вместе с обычным его наполнением — перелетом, проживанием и трансфером. Турфирма включает полис в этот комплект независимо от того, является ли его наличие обязательным условием для въезда в страну или нет. В таких условиях клиенты особенно не интересуются условиями приобретенной страховки: когда страховая компания оплатит лечение, а когда придется платить самому. В результате отдыхающих может ожидать неприятный сюрприз.
Так, читательница журнала "Деньги" отправила своего отца отдыхать в Египет, где у того случился инсульт. Пожилого мужчину доставили в одну из больниц Египта, где он пробыл два дня в реанимации и еще девять дней в палате интенсивной терапии. Лечение оплатили родственники. Вернувшись в Россию, женщина обратилась в страховую компанию "РЕСО-Гарантия" с требованием о возмещении понесенных расходов, которые, согласно выданным в больнице документам, потянули на $3,3 тыс. Однако страховщик в выплатах отказал.
В страховой компании объяснили "Деньгам", что в правилах страхования, подпись под которыми и поставил пострадавший, все четко указано: обострения и осложнения существующих хронических заболеваний, состояния, требовавшие лечения до начала периода страхования, а также заболевания, по поводу которых застрахованный лечился в течение полугода до поездки, не являются страховыми случаями и полисом не покрываются. "Мы запросили, как всегда бывает в таких случаях, всю медицинскую информацию, на основании которой и принимается решение о покрытии расходов застрахованного. На основании этих данных "РЕСО-Гарантия" оплатила часть расходов, понесенных клиентом: оплату услуг скорой медицинской помощи и первичного приема в госпитале до установки диагноза, а также трансфер в аэропорт из клиники. Остальные медицинские услуги, оказанные туристу, не могли быть покрыты программой страхования",— пояснил заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.
В большинстве случаев, когда страховщик отказывается оплатить лечение застрахованного туриста, речь идет вовсе не о мошенничестве со стороны страховой компании. Просто клиенты, как правило, подписывают договор не глядя. "При заключении договора через турагентство можно столкнуться с рядом проблем: с покупкой фальшивого страхового полиса, отсутствием у турфирмы правил страхования страховой компании и некоторыми другими. Бывают случаи, когда туристическая фирма, заключая договор страхования в пользу третьих лиц, вспоминает о своей обязанности передать страховой компании списки лишь после наступления страхового случая",— рассказала ведущий юрисконсульт Столичной правовой компании Екатерина Ермихина.
Однако даже при наличии полиса, осознанно купленного у страховщика, полагаться на то, что тот возьмет на себя все медицинские расходы путешественника, не стоит. В каждой компании действуют довольно жесткие правила, в которых указываются возможные случаи, считающиеся страховыми. И гораздо больший объем в правилах, прилагаемых к полисам, занимают расходы, не покрываемые страховщиком.
В одной из страховых компаний вспомнили случай с жительницей российской провинции, у которой во время поездки к родственникам в Германию разболелись зубы. Немецкие стоматологи вылечили туристке пять зубов, счет за лечение она предъявила страховой компании по возвращении домой. Страховщики в оплате отказали, указав на пункты договора, где прямо сказано об исключении стоматологической помощи из списка страховых случаев.
Самой же распространенной причиной отказа в выплатах по медицинским страховкам является состояние алкогольного опьянения отдыхающего, которое привело к травме. По словам начальника управления андеррайтинга в туризме страховой компании "Цюрих" Ильи Гальперина, "немцы или финны употребляют алкоголь на отдыхе не меньше наших туристов, но, когда они падают головой вниз с балкона, им и в голову не приходит обращаться в страховую компанию; у российских туристов известить в таких случаях страховщика считается первоочередным делом после получения медицинской помощи".
Массу подобных случаев, приключившихся с любителями выпить, могут вспомнить в любой страховой компании. Об одном таком рассказала начальник отдела управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Лариса Антонова: "Мужчина, собираясь ночью посетить туалет, перепутал двери и по ошибке вышел на балкон, откуда, не удержав равновесия, упал и сломал ногу. Естественно, страховая компания отказала этому туристу в оплате расходов по наложению гипса на поврежденную конечность". В другой страховой компании "Деньгам" рассказали, как мужчина хорошо отметил Новый год и прыгнул в бассейн, даже не заметив, что тот не наполнен водой. Результат — перелом обеих ног и отказ страховой компании в оплате лечения.
Правда, тут тоже есть один важный нюанс: страховая компания не обязана оплачивать травму, полученную в состоянии алкогольного опьянения, но только если страховой случай находится в причинно-следственной связи с этим состоянием. "Если человек выпил бокал вина, а позже ему стало плохо с сердцем, это не является основанием для отказа в выплате. А вот если турист в состоянии алкогольного опьянения сел за руль и пострадал в ДТП, это уже исключение. При этом если пассажир транспортного средства был в состоянии алкогольного опьянения, на него это исключение действовать не будет",— рассказала управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме группы "Реннессанс страхование" Елена Скуратова.
Особая тема — экстремальные виды спорта, к которым, например, относятся горные лыжи и сноуборд. Страховка для горнолыжников стоит дороже, чем обычная медицинская страховка. И если отдыхающий поехал кататься в горы с обычным полисом, то травмы, полученные на склоне, страховщик ему не оплатит. "В зимний сезон абсолютный лидер по страховым случаям — Австрия, куда наши соотечественники приезжают на горнолыжные курорты. Частые обращения в страховые компании связаны с травмами колен и разрывами связок",— рассказала начальник управления страхования путешествий страховой группы "Уралсиб" Наталья Кучерова.
Но даже если страховой случай налицо, отдыхающий все равно может остаться без компенсации, поскольку одним из важнейших условий получения денег от страховщика является четкое следование порядку действий, прописанных в договоре. Прежде всего при любых неприятностях, связанных с необходимостью обращения к врачам, следует сделать звонок в сервисную службу по телефонному номеру, указанному в полисе. Оператору службы нужно сообщить причину происшедшего, свое местонахождение, номер полиса и контактный телефон. После этого сервисная компания организует пострадавшему необходимую помощь. Несоблюдение этого требования вполне может стать законным основанием для отказа в компенсации расходов пострадавшего. "Даже если выяснится, что какие-то расходы страховка не покроет, представители страховой компании помогут выстроить правильные отношения с клиникой и врачами (к сожалению, вероятность раскрутки пациента, тем более если он платит сам за себя, есть даже в самых цивилизованных странах)",— предупреждает заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.
На всякий случай для общения со страховой компанией лучше иметь побольше официальных бумаг. "Не возмещаются расходы, связанные с участием застрахованного лица в межличностном конфликте, результатом которого явились травма или огнестрельное (ножевое) ранение. Но если есть полицейский рапорт по факту нападения, нанесения травм, расходы на оказание неотложной медицинской помощи будут покрыты страховщиком",— говорит директор департамента страхования путешественников РОСНО Светлана Шваб.
Можно попытаться взыскать деньги со страховщика по возвращении на родину, если турист считает, что поступил в строгом соответствии со всеми требованиями, но оплаты от компании не дождался. По разным оценкам, самостоятельно оплачивают лечение и обращаются в страховую компанию на родине за компенсацией порядка 5-7% отдыхающих. Для этого нужно привезти все документы из больницы — оригиналы квитанций, счетов за услуги с указанием диагноза и всех проведенных процедур, рецептов на медикаменты, выписанных врачом, чеков из аптеки и т. д.
Может выйти и так, что несчастный случай происходит в конце срока пребывания в стране, а состояние пострадавшего не позволяет вылететь домой. В таких ситуациях страховые компании, как правило, автоматически продлевают срок действия страхового полиса. А вот если суммы страхового покрытия окажется недостаточно, лечение сверх установленного лимита придется оплатить самостоятельно. "Страховая компания свои обязательства перед клиентом считает выполненными, если страховая сумма, установленная в договоре страхования, исчерпана",— объясняет Наталья Кучерова. Поэтому нужно уделить внимание и размеру страхового покрытия. "Страховая сумма определяется исходя из достаточности средств на операцию среднего уровня и последующую транспортировку больного домой в сопровождении врачей. Для стран Шенгена и ЕС страховая сумма в обязательном порядке должна составлять не менее €30 тыс. Если размер страхового покрытия вы посчитаете недостаточным (например, по Турции, как правило, $15 тыс.), можете приобрести дополнительный полис и включить в него дополнительные риски",— советует Светлана Шваб. Для стран с традиционно дорогой медицинской помощью, например США или Японии, эксперты рекомендуют приобретать полисы с покрытием как минимум €50 тыс. Сам страховой полис, если поездка за рубеж не связана с занятиями экстремальными видами спорта, обойдется страхователю, как правило, в пределах €1 за каждый день пребывания за границей.
В Европе подход к страхованию туристов несколько отличается от российского. "Их полисы, как правило, также не покрывают "хронику", но за рубежом совершенно иначе налажена система медицинской, в том числе и страховой, помощи своим гражданам. То, что не покрывает туристический полис, как правило, покрывает домашняя медицинская страховка, а в некоторых странах расходы на помощь своему гражданину за рубежом берет на себя государство, у которого на этот случай есть специальные резервные фонды",— говорит Игорь Иванов. "Если рассмотреть аналогичные страховые полисы путешественников европейских страховых компаний, то, например, немецкие страхователи пользуются полисом с покрытием €100-200 тыс., однако в этом случае они еще получают франшизу €200-300 и стоит такой полис несколько сотен евро. При этом страховая защита европейских страховщиков настолько широка, что туристы-европейцы могут получать процедуры гемодиализа при хронических заболеваниях почек, стоматологию без ограничений. Медицинские транспортировки совершаются преимущественно специализированными самолетами санитарной авиации",— рассказал советник генерального директора компании "Согласие" Александр Варенцов.
Не обходится в работе страховщиков с туристами и без курьезов. В одной страховой компании рассказали, как российский турист во время отдыха в Египте решил в качестве сувенира набрать кораллов, которые охраняются законом. На обратном пути, чтобы освободить руки, он поместил добытые кораллы в плавки. На берегу он обнаружил явные симптомы серьезных ожогов, для лечения которых, по мнению подоспевших на выручку друзей, неплохо подойдет обычная водка. После безуспешных попыток избавиться от симптомов внезапной болезни самостоятельно туристу пришлось обратиться к врачу, и страховщик оплатил лечение. Страховые компании, кстати, довольно часто оплачивают знакомство незадачливых путешественников с экзотической флорой и фауной. "Туристов кусают агрессивные рыбы в Красном море, верблюды и лошади в Турции и Тунисе. Туристов пугают насекомые — к нам обратились туристы, в комнату которых ночью заполз скорпион и коснулся туристки, по их просьбе был вызван доктор, который обнаружил отсутствие укуса. Был случай, когда турист обратился по поводу аллергической реакции из-за плевка верблюда",— вспоминает Елена Скуратова.