Договор обжалованию не подлежит

надзор

Незаконность повышения банками ставок по уже выданным кредитам подтверждена на федеральном уровне — Генпрокуратура поддержала позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения в кредитные договоры банков с физлицами соответствующих условий. Теперь банки опасаются роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость кредитов для населения. Значительным повышение ставок по кредитам не будет, указывают эксперты, зато заемщики получат возможность планировать расходы на обслуживание кредитов.

В распоряжении «Ъ-Банк» оказался ответ Генпрокуратуры на обращение Ассоциации российских банков (АРБ) с просьбой прояснить позицию ведомства относительно включения в кредитные договоры банков с заемщиками-физлицами условий об одностороннем повышении ставок по ссудам. Такое обращение АРБ направила в Генпрокуратуру в середине сентября, выразив несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали незаконным условие о возможности одностороннего изменения банками кредитных ставок для заемщиков (см. „Ъ“ от 15 сентября). Ответ Генпрокуратуры для банкиров неутешителен: действия своих сотрудников на местах ведомство сочло законными и обоснованными.

«Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе,— говорится в ответе Генпрокуратуры.— Статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают». Кроме того, в своем ответе Генпрокуратура ссылается на постановление Конституционного суда РФ (КС РФ), запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. «Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией»,— резюмируют в Генпрокуратуре.

Следствием практического применения письма Генпрокуратуры станет увеличение прокурорских проверок банков, прогнозируют участники рынка. «Такой ответ Генпрокуратуры означает наличие сформированной единой позиции в ведомстве по данному вопросу,— говорит директор дирекции юридического сопровождения ОТП банка Юлия Орешкина.— Это может привести к увеличению числа прокурорских проверок и направляемых в адрес банков представлений». Следующим этапом станут попытки банков оспорить эти представления в суде, однако, учитывая социальную ориентацию судов, особенно в регионах, она, скорее всего, будет не в пользу банков, добавляет начальник юридического отдела Сведбанка Олег Плотников.

Банкиры апеллируют традиционными аргументами о неизбежности роста кредитных ставок. «Риск удорожания стоимости привлеченных средств банки будут закладывать в изначальную ставку по кредитам, что увеличит расходы заемщиков на обслуживание ссуд»,— согласен адвокат московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Алексей Тихомиров. Банки могут ограничить кредитование на длительные сроки, поскольку чем больше срок, тем выше вероятность изменения стоимости привлекаемых ресурсов, добавляет руководитель банковской практики компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова. По мнению замдиректора юридического департамента Бинбанка Артема Коновалова, дополнительно банки лишатся действенного инструмента поддержания платежной дисциплины заемщиков. «Ведь зачастую право банка увеличить процентную ставку увязывается с нарушениями заемщиком обязательств по кредитному договору»,— отмечает эксперт.

Впрочем, повышение стоимости кредита не будет слишком значительным, при этом заемщик будет однозначно избавлен от увеличения выплат по кредиту и сможет заранее планировать свои расходы, указывают эксперты. «Возможно, многие банки действительно предпочтут заложить риски в ставки, но конкуренция ограничивает эту возможность»,— отмечает Олег Плотников. «Банки будут оценивать риски по-разному, если ставки будут неизменны, заемщик сможет выбрать банк, чьи ставки его устраивают,— считает совладелец кредитного брокера «Бюро кредитных решений» Константин Богомазов.— Сейчас оценить заранее, во сколько в итоге обойдется кредит, практически невозможно, а следовательно, невозможно сделать и осознанный выбор». Позицию Генпрокуратуры поддержали и отдельные банкиры. «Я считаю, что запрет на изменение ставок в одностороннем порядке — правильная мера»,— указывает старший экономист банка «Траст» Евгений Надоршин.

Ксения Дементьева, Юлия Локшина

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...