В марте 2009 года в законе об "автогражданке" появились поправки, позволяющие упростить и ускорить получение средств по страховке,— Европейский протокол и прямое урегулирование убытков. С 1 ноября они стали действовать в полном объеме, и первый же месяц их применения показал, что для страхователя удобство от нововведений зачастую оборачивается затягиванием процедуры, а то и вовсе отказом в выплатах.
Вплоть до июля 2003 года страхование гражданской ответственности автомобилистов было делом сугубо добровольным, и такой возможностью пользовался лишь 1% российских автовладельцев. Введение закона об ОСАГО дало возможность решать споры между участниками ДТП цивилизованными методами. А покупка полисов "автогражданки" стала обязательной ежегодной процедурой для каждого автомобилиста. Большинство владельцев машин увидели в полисе очередной налог, а те, кто отнесся к нововведению с пониманием, были недовольны размерами страхового покрытия и стоимостью страховки. А страховщики, едва получив в свои руки сборы по ОСАГО на десятки миллиардов рублей, сразу же начали кампанию за увеличение тарифов.
Тем не менее с момента принятия закона об ОСАГО существенных изменений в него не вносилось вплоть до 1 марта 2009 года, когда была запущена процедура прямого урегулирования убытков. Однако на законных основаниях она стала работать лишь с 1 ноября, когда соглашение о прямом возмещении, разработанное Российским союзом автостраховщиков (РСА), утвердил Минфин. Новшество показалось весьма удобным: пострадавший в ДТП владелец страховки за возмещением убытков теперь может обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, как было ранее. "Полис ОСАГО, приобретенный в известной, серьезной страховой компании дает гарантии, что пострадавший в ДТП может рассчитывать на более оперативное рассмотрение вопроса о выплатах, нежели при обращении в компанию виновника происшествия, которая может оказаться недобропорядочной",— считает партнер BDO в России Лариса Ефремова.
Кроме того, новшество должно побудить самих страховщиков к улучшению качества обслуживания. "При прямом урегулировании убытков повышается мотивация в его качестве не только у страхователей (при выборе страховщика), но и у страховщиков, заинтересованных в долгосрочных отношениях со своими клиентами. Ведь именно от качества будет зависеть, придет ли человек на следующий год для продления договора",— говорит директор по развитию страхования СК МАКС, член комитета по методологии страхования и прямому возмещению убытков РСА Светлана Гусар.
Впрочем, пока видимых облегчений от нововведений автолюбители не получили, о чем свидетельствует статистика Федеральной службы страхового надзора (ФССН). К примеру, за девять месяцев текущего года число жалоб на страховщиков из-за несоблюдения сроков рассмотрения и осуществления выплат по ОСАГО выросло в 2,3 раза по сравнению с аналогичными показателями прошлого года.
Страховщики отмечают, что на статистику, в частности, влияют технические проблемы, возникающие при запуске масштабных проектов с большим количеством участников. "Процедура прямого урегулирования предусматривает обмен документами между страховыми компаниями. Очень часто качество получаемых копий документов оставляет желать лучшего. Особенно в том случае, когда передаются документы, содержащие рукописный текст (объяснения, протоколы, справки и т. п.). Чтобы получить копию документа надлежащего качества, приходится делать дополнительные запросы или телефонные звонки. Упрощенное оформление ДТП требует более тщательного контроля при обращении за необоснованными выплатами (случаи страхового мошенничества)",— рассказал директор департамента андеррайтинга и продуктов прямого страхования "КИТ Финанс Страхование" Антон Рюмин.
Но есть в новой системе урегулирования убытков и накладки другого рода. "Для крупных и средних страховщиков альтернатива в части того, что потерпевший может обратиться по ПВУ (прямое возмещение убытков.— "Деньги"), а затем в случае отказа, поступившего от страховщика причинителя вреда (а здесь страховая компания потерпевшего действует от имени и по поручению страховой компании виновника и не имеет права урегулировать убыток без ее разрешения), обратиться по традиционному сценарию, вызывает задвоение обращений, жалобы клиентов",— посетовала начальник отдела урегулирования убытков по ОСАГО СК "Согласие" Наталья Решетникова.
А глава дирекции андеррайтинга ОСАГО страховой группы "Уралсиб" Константин Харьков рассказал про случаи злоупотребления со стороны недобросовестных коллег: "Сегодня ряд страховщиков ведет недобросовестную политику и, по сути, зарабатывает на прямом урегулировании, целенаправленно отбирая в ОСАГО только небольшие убытки для дальнейших расчетов по прямому урегулированию. При взаиморасчетах прямого страховщика ОСАГО со страховщиком виновника первый получит компенсацию по средней фиксированной стоимости убытка. Получается, что положительная разница стоимости заплаченного и возвращенного убытка остается у страховщика виновника. Прямые страховщики, таким образом, терпят убытки".
Немало головной боли и автовладельцам, и страховщикам доставляет и нарастающее число недобросовестных участников рынка ОСАГО, исчезающих с рынка. По данным РСА, с момента введения закона об обязательном страховании рынок покинули 38 страховщиков, 16 из них — в этом году. "Клиент, обращающийся в страховую компанию с отозванной на момент подачи заявления лицензией, не может претендовать на прямое возмещение убытков, а может рассчитывать только на получение компенсационной выплаты от РСА. Больше проблем возникает, если у страховщика при подаче заявления действие лицензии еще не приостановлено, а на этапе урегулирования прямого убытка происходит отзыв лицензии. В этом случае прямой страховщик, получивший заявление о возмещении ущерба от клиента, может не получить средства от компании-контрагента, выдавшей полис виновнику ДТП",— говорит Светлана Гусар.
Другим новшеством, которое уже с марта осваивают автолюбители, стало введение так называемого Европейского протокола — упрощенного оформления ДТП, без выезда сотрудников дорожной инспекции на место. Такой порядок оформления возможен с несколькими довольно жесткими оговорками: если авария произошла при участии не более двух автомобилей, а вред причинен только имуществу. При этом у участников аварии не должно быть расхождений насчет обстоятельств происшествия, характера и стоимости повреждений, которые не могут быть выше 25 тыс. руб. В идеале при соблюдении этих условий водители самостоятельно заполняют бланк извещения о ДТП и предъявляют его страховой компании. Это новшество также должно облегчить жизнь автовладельцам. Однако кажущаяся простота оформления бумаг может обернуться проблемами при обращении к страховщику за выплатой.
Прежде всего возникает масса сложностей при заполнении бланка о ДТП, а его неправильное оформление может стать причиной отказа в выплатах. Именно собственноручно вписанные в извещение данные о происшествии, по сути, являются единственным документом, на основании которого страховщик должен принимать решение о выплате. И некорректное составление бланка этого документа является, по словам страховщиков, одной из ошибок, допускаемых водителями на практике. "Наиболее часто мы сталкиваемся с отсутствием объяснений участников ДТП (информация, которая запрашивается на оборотной стороне бланка извещения о ДТП). Заполняя лицевую сторону, автовладельцы довольно часто игнорируют вопросы на обороте листа. Однако не следует говорить о том, что отсутствие объяснений участников ДТП всегда приводит к отказу в выплате страхового возмещения. Но эту информацию приходится уточнять, что отражается на трудозатратах и скорости принятия решения",— рассказал Антон Рюмин. "Виновнику ДТП желательно в примечаниях написать, что он признает себя виновным. Несмотря на то что это ничем не регламентировано, многие страховщики выдвигают такое требование и могут отказать в выплате при отсутствии этих записей. В месте для схемы ДТП есть подсказка - что желательно на этой схеме отразить, хорошо бы не игнорировать эти рекомендации. Во избежание ошибок советую автовладельцам найти в интернете типовые схемы ДТП, распечатать и возить с собой, чтобы при ДТП скопировать подходящую",— рекомендует Константин Харьков.
Могут возникнуть сложности и с адекватной оценкой стоимости понесенного ущерба: определить на глаз стоимость ремонта автомобиля может далеко не каждый. Визуальный осмотр, как правило, не дает представления о возможных скрытых повреждениях. Поэтому такая оценка может привести к тому, что ущерб свыше установленной нормы, 25 тыс. руб., придется оплачивать владельцу автомобиля из собственного кармана.
Страховщики советуют десять раз подумать, прежде чем отказываться от проверенного способа оформления ДТП с вызовом сотрудников ГИБДД. "Те автовладельцы, которые даже при заведомо небольшом ущербе, причиненном в ДТП транспортному средству, для оформления события все равно вызывают сотрудников ГИБДД, безусловно, правы. Лучше быть уверенным, что твое заявление с извещением о ДТП в случае предоставления справки по форме 748 примут и рассмотрят, чем оформлять только извещение, не имея четких критериев его заполнения",— уверена Наталья Решетникова. Не удивительно, что водителей, желающих упростить оформление ДТП, пока не много. По данным РСА, за девять месяцев число ДТП, в которых потерпевшие не вызывали ГИБДД и обратились в свою страховую компанию, составляет 2883.
По мнению Антона Рюмина, низкая активность использования новой возможности оформления ДТП объясняется и недостаточной информированностью водителей. "Сегодня главным препятствием для автовладельцев является недостаток достоверной информации о том, как работают программы прямого урегулирования убытков и упрощенного оформления ДТП, что и в какой последовательности нужно делать, какие условия необходимо выполнить. Как показывает практика, информации в СМИ недостаточно, а непосредственно к официальным документам автовладельцы обращаются крайне редко. Информация передается из уст в уста, как при игре в испорченный телефон",— рассказал он.
Получается, что автолюбители от нововведений реальной выгоды не получили, а у страховщиков работы прибавилось. Не удивительно, что страховые компании опять заводят разговор о повышении тарифов по "автогражданке". Как рассказали "Деньгам" в РСА, Минфин уже подготовил соответствующие поправки в закон об ОСАГО, которые, в частности, предусматривают увеличение страховых сумм за вред здоровью и жизни потерпевшего со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., до 150 тыс. руб. и до 200 тыс. руб. за вред имуществу одного и нескольких потерпевших соответственно. Вполне естественно, что повышение страхового покрытия приведет к удорожанию страховок. "Реализация указанных поправок повлечет увеличение страховых выплат по ОСАГО, поэтому принятие поправок должно сопровождаться изменением страховых тарифов. В настоящее время проводятся актуарные исследования необходимого изменения страховых тарифов. Исследования должны быть завершены до конца года, и только по их окончании можно будет говорить о конкретных цифрах, на которые нужно изменять страховые тарифы",— сообщили в РСА.
Пока базовый тариф — 1980 руб. для легковых автомобилей — не изменился с момента принятия закона об ОСАГО. Но страховщикам удалось договориться об изменении с марта некоторых коэффициентов, с учетом которых рассчитывается окончательная стоимость полиса ОСАГО. Например, коэффициенты выросли для владельцев тех полисов, которые не предусматривают ограничений по числу допущенных к управлению людей. Также подорожал полис для молодых водителей с небольшим опытом вождения. Но изменения не очень значительны. К примеру, владелец Hyundai Accent мощностью 102 л. с. в начале года мог приобрести полис ОСАГО за 7722 руб. при условии, что полис покупался в Москве, стаж владельца был менее двух лет, а к управлению автомобилем допускалось неограниченное число водителей. Сейчас при аналогичных условиях цена полиса увеличилась чуть более чем на 350 руб.: сегодня его стоимость составляет 8078 руб.