Празднично упакован
Конец года отметился повышенным вниманием к депозитам со стороны частных клиентов. Раньше подобное явление банкиры объясняли действием продуктов с улучшенными условиями — новогодних и рождественских вкладов. На самом деле сегодня праздничные предложения мало чем отличаются от обычных депозитов.
Депозиты остаются достаточно востребованным финансовым инструментом среди самарцев: по данным ЦБ, за 10 месяцев 2009 года объем средств физических лиц на рублевых вкладах в банках региона увеличился на 22% (с 156111 млн руб. на 1 января 2009 года до 190672 млн руб. к 1 ноября). При этом, как отмечают банкиры, в конце года рост стал еще более активным.
«В ноябре-декабре в этом сегменте пошло заметное оживление, процесс идет гораздо лучше, чем в секторе юридических лиц», — отмечает директор самарского филиала Москоммерцбанка Юрий Кофанов. Банкир объясняет это несколькими факторами: «Во-первых, финансовые учреждения достаточно много обращались к физлицам с объяснениями, что вклады — это хорошо и с учетом относительно невысокой инфляции позволяют деньги не только сохранить, но и несколько прирастить. Кроме того, возможно, на фоне снижения ставок по вкладам люди пытаются зафиксировать высокие проценты на ближайшие год-три». По данным ЦБ, средняя ставка по рублевым депозитам в крупнейших банках по итогам первой декады декабря составила 13,25%, в то время как в разгар кризиса максимальные ставки доходили до 16-17% (среди небольших банков можно было найти предложение 19-20% годовых).
«Востребованность инвестиционных стратегий, связанных с размещением средств на банковских депозитах, пока остается для вкладчиков актуальной в связи с низкой инфляцией, — считает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — Негативные изменения здесь могут произойти, на мой взгляд, в конце 2010—2012 гг. на фоне возможного ускорения мировой, российской инфляции. На мой взгляд, в целом, по итогам следующего года текущий тренд роста объема банковских депозитов сохранится. При этом я не ожидаю со стороны банков каких-то значимых дополнительных усилий по привлечению клиентов, ставки по депозитам в 2010 г. продолжат снижаться и, возможно, по его итогам сократятся еще на 10-20% (г/г)».
Праздничное настроение
Впрочем, рост популярности вкладов в последний месяц года — достаточно традиционное явление, ведь именно в это время в большинстве банков действуют праздничные акции и вклады, а клиенты могут рассчитывать на бонусы и подарки.
«Проведение рекламных акций в преддверии праздничных дат — это обычная практика банков. В НТБ эти мероприятия разрабатываются и проводятся в рамках постоянно действующей программы поддержки лояльности клиентов. Новых продуктов, специально приуроченных к предпраздничному периоду, мы не создаем, — отмечает начальник управления вкладов и персонального банкинга ОАО «НТБ» Наталья Золотницына. — В этом году вкладчики НТБ, как впервые открывающие вклад, так и осуществляющие пополнение ранее открытых вкладов, весь декабрь получают новогодние подарки от банка. Новогоднее оформление офисов банка, сувениры и подарки для посетителей офисов — все это направлено, в первую очередь, на создание приятной праздничной атмосферы, на укрепление взаимоотношений банка и клиента и рассчитано, таким образом, не столько на экономический, сколько на имиджевый эффект».
«Сезонные предложения, эффективно дополняя линейку действующих вкладов, пользуются повышенным интересом у вкладчиков, — считает начальник отдела по работе с населением Волго-Камского банка Валентина Сандихаева. — Разрабатывая новые предложения, специалисты банка учитывают потребности клиентов, повышая их привлекательность более выгодными и удобными условиями и, конечно, наличием бонуса или подарка. Но основным критерием при выборе все же остаются условия договора по вкладу и процентная ставка».
Как правило, отличием праздничных вкладов являлись более высокая доходность и дополнительные условия — возможность пополнять вклад, частично снимать средства, капитализация процентов, причем срок действия предложения ограничивался кратким периодом 1-3 месяца. Однако в ситуации, когда большинство постоянных вкладов также имеют подобные сервисы, а действующие ставки признаны ЦБ уже слишком высокими, особая привлекательность сезонных продуктов оказывается под вопросом.
«Анализируя подобные предложения, мы видим, что сам по себе банковский продукт не претерпевает каких-то существенных изменений, меняется обычно лишь название вклада. Основные условия вклада в большинстве случаев остаются прежними», — отмечает Наталья Золотницына.
«Сравнительно выгодные сезонные предложения по вкладам позволяют банкам в предновогодний период увеличить приток депозитов в среднем на 10-15% по сравнению с аналогичным показателем в среднем за год. Однако в текущих условиях актуальность новогодних бонусов для потенциальных клиентов, с точки зрения банковского менеджмента, вероятно, снизилась, — говорит Александр Осин. — С учетом монетарно-административной политики ЦБР, снижения инфляции и, возможно, формирования в 2010 г. менее благоприятной динамики финансовых рынков, банки сейчас осторожны в действиях, связанных с ростом стоимости пассивов. На этом фоне банки сейчас значительно менее щедры с точки зрения их новогодних предложений клиентам депозитного сегмента». Как отмечает эксперт, в среднем уровень ставок по новогодним вкладам на 0,5-1% выше, чем по депозитам базовой линейки с аналогичными условиями. В прошлом году этот показатель был в 2-3 раза выше. При этом высокодоходных, со ставкой выше 15% годовых, вкладов практически не предлагается. Исключение представляют отдельные депозиты размером от 1 млн руб., сроком от 1 года.
Особое предложение
И действительно, сегодня праздничные вклады нередко отличает лишь тематическое название и сопровождение какой-либо акцией, набор опций нередко следует за постоянной продуктовой линейкой конкретного банка. Что касается всего спектра предложений на рынке, можно найти существенные различия в условиях. К примеру, краткосрочный вклад «Новогодний подарок» Волго-Камского банка предусматривает возможность ежемесячного начисления и капитализации процентов, пополнение в течение всего срока, за исключением последних 30 дней, автоматическую пролонгацию и новогодний подарок — DVD-диск с популярным российским фильмом. В то время как праздничный вклад «Рождественский сюрприз» банковской группы «Солидарность» уже не предусматривает снятие части средств и дополнительные взносы, начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании срока, однако всех вкладчиков также ожидают подарки. Сезонное предложение Первобанка для вкладчиков и вовсе не связано с конкретным вкладом. В банке проходит акция с розыгрышем автомобиля, которая распространяется на все вклады банка. «Как показывает практика, безусловными фаворитами среди участников акции являются вклады «Первый-Пенсионный» и «Конструктор», — отмечает директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Лариса Шпитонцева.
Таким образом, сегодня предпраздничные предложения банков скорее несут имиджевую нагрузку, обращаясь к эмоциям праздничной атмосферы, формируют положительный эмоциональный фон и в отношении конкретного учреждения. «На наш взгляд, сезонные предложения банков — это исключительно маркетинговая акция, которая дает банкам определенные рекламные возможности, позволяет выделиться интересными креативными решениями в рекламных обращениях, привлечь внимание публики», — считает Наталья Золотницына.