Детская лепта

Матери двух и более детей начали пользоваться деньгами, полученными от государства в качестве материнского капитала. Уже по первым шагам обладательниц сертификатов видно, что мало кого из них интересуют вложения в свое пенсионное обеспечение или обучение детей. Другое дело — ипотека, хотя принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса банки отказываются.

АНАСТАСИЯ КАРИМОВА

Проблемы материнства и отцовства

Отцу-одиночке Александру Афанасьеву из Нефтекамска за материнский капитал придется побороться в суде. Его сыну от первого брака 14 лет (мать мальчика два года назад была лишена родительских прав), дочке от второго брака полтора года (мать девочки умерла в прошлом году). "В декабре прошлого года я подал заявление в Пенсионный фонд на получение сертификата на материнский капитал, но мне отказали, ссылаясь на то, что мои дети от разных матерей,— рассказывает "Деньгам" Афанасьев.— Хотя матерей у них нет, я для них являюсь и отцом, и матерью. Непонятно, почему нарушается Конституция, в ней ведь сказано, что мужчина и женщина имеют равные родительские права". В начале февраля 2010 года Афанасьев обратился в прокуратуру. Пока ответ — тишина, но он и сам предполагает, что проиграет, и в этом случае собирается обратиться в Конституционный и в Верховный суды. "Дойду и до Европейского,— грозится отец-одиночка.— Я не уверен в победе, но сдаваться без боя не хочу". В Амурской области, вспоминает Афанасьев, был аналогичный случай: отец-одиночка добивался материнского капитала два года. Пришлось побороться за свои права в Верховном суде, и сертификат ему в конечном итоге выдали.

Представитель Пенсионного фонда России (ПФР) Станислав Дегтярев согласен, что закон несовершенен. Право на материнский капитал по замыслу законодателей имеет мать, и только в силу определенных обстоятельств (смерть, лишение родительских прав) оно переходит к отцу. "В случае с отцом из Нефтекамска право на материнский капитал не возникло ни у одной из его жен, поэтому не может перейти к отцу,— объясняет Дегтярев.— Но суд может встать на сторону гражданина".

Помимо этого, замечает Дегтярев, с получением материнского капитала бывает еще одна проблема: в ряде регионов матерям, у которых дети умирали при рождении, отказывали в выдаче сертификата. Женщинам приходилось доказывать свою правоту через суд. "В основе этой проблемы лежит не прихоть сотрудников Пенсионного фонда, а противоречие в законе,— убежден Дегтярев.— Действительно, женщина имеет право получить материнский сертификат, даже если ребенок умер при рождении. Но при этом среди остальных документов она обязана представить в Пенсионный фонд свидетельство о его рождении. Но если ребенок умер при родах или на первой неделе жизни, свидетельство о рождении не выдается". Суд, по словам чиновника, в этих ситуациях, как правило, встает на сторону родителей. "Мы уже неоднократно выражали надежду на то, что законодательство будет скорректировано таким образом, чтобы молодым мамам больше не пришлось попадать в такие ситуации",— добавляет представитель Пенсионного фонда.

В остальном, похоже, особых трудностей с получением материнского капитала не возникает. В этом убедилась корреспондент "Денег", съездив в отделение Пенсионного фонда вместе с мамой трех малышей Мариной Гуленок и ее младшим, годовалым сыном. Подать документы на получение сертификата она собралась только сейчас: отделение пенсионного фонда по СВАО далеко от ее дома.

Отделение, занимающееся материнским капиталом, мало напоминает офис строгой финансовой организации. На подъезде жилого дома, в котором оно расположено, вместо вывески — информационный плакатик о материнском капитале. В кабинете, где принимают документы, летают попугайчики. Женское царство: женщины на приеме документов, в очереди, даже охранник — дама. Мы с Мариной провели в очереди минут сорок, еще полчаса заняло заполнение заявления на получение сертификата. Вообще-то бланк заявления опубликован на сайте ПФР, но в отделении потребовали заполнить именно местный вариант заявления. "Надо переписывать данные всех документов, в первый раз я сделала ошибку, пришлось все заполнять сначала",— жалуется Гуленок. Из документов потребовались: паспорт, зеленая пластиковая карточка Пенсионного фонда, свидетельство о рождении всех детей и документы, подтверждающие их российское гражданство, свидетельство о заключении брака, выписка из домовой книги без копии (ко всем остальным документам требовалось прилагать копии). К слову, о необходимости предоставлять выписку из домовой книги, равно как и пенсионное свидетельство, на сайте ПФР (http://pfrf.ru/family cap recieving/) ничего не сказано. Хорошо, что Марина позвонила в свое отделение перед выездом и записала, какие бумаги потребуются.

Если посмотреть жалобы на тематических форумах, многие из них касаются необходимости брать справки из загса, если у женщины дети от разных браков и мать меняла фамилию. В целом процедура получения сертификата, как показал наш эксперимент, довольно проста. "Выдача сертификата на получение материнского капитала по закону должна производиться в течение месяца после подачи заявления,— рассказывает адвокат московской коллегии адвокатов "Аннэксус" Сергей Башинский.— Однако часто случаются задержки: иногда, как утверждают сотрудники Пенсионного фонда, элементарно не хватает бланков".

Капитальные хроники

Программа "Материнский капитал" стартовала 1 января 2007 года. С этого числа семьи, в которых родился или был усыновлен второй или последующий ребенок, могут рассчитывать на получение денежной суммы, которая ежегодно индексируется с учетом инфляции. В 2010 году набежало 343 тыс. руб. Право на получение этих средств дает специальный сертификат. "Пенсионный фонд выдал уже почти 2 млн сертификатов",— сообщает Станислав Дегтярев из ПФР. Деньги можно направить на улучшение жилищных условий, получение детьми образования или формирование накопительной части трудовой пенсии молодой мамы. И все. Средства, например, нельзя потратить даже на лечение ребенка, если оно потребуется.

"Материнским капиталом можно воспользоваться только после того, как ребенку исполнится три года",— поясняет Станислав Дегтярев. То есть предполагалось, что первые семьи смогут им воспользоваться не ранее 1 января 2010 года. Однако учитывая грянувший кризис, в начале 2009 года правительство выделило два "поднаправления" расходования капитала, к которым семьи могли прибегнуть, не дожидаясь трехлетия ребенка. Поэтому реальные выплаты пошли уже с 2009 года. Первое антикризисное направление — погашение жилищных кредитов. Причем не только тех, которые брались вновь (количество ипотечных сделок в 2009-м резко уменьшилось), но и тех, которые "висели" на семье. Кредит может быть оформлен как на маму ребенка, так и на ее супруга, даже если он не отец ребенка. "Эта антикризисная мера временная — к этому поднаправлению можно прибегать, не дожидаясь трехлетия ребенка, до конца 2010 года,— предупреждает представитель Пенсионного фонда.— После 2010 года жилищные кредиты можно будет гасить только после того, как ребенку исполнится три года".

Вторая антикризисная мера — это единовременная выплата наличными 12 тыс. руб. из средств материнского капитала. Она также носит временный характер — в Пенсионный фонд могут обратиться семьи, в которых второй ребенок родился в период с 1 октября по 31 декабря 2009 года. Кто не успел подать заявление, пусть поспешит: сделать это необходимо не позднее 31 марта 2010 года. "Заявления на обналичивание 12 тыс. руб. подали более 1,55 млн российских семей,— комментирует Станислав Дегтярев.— Более 1,53 млн семей такую выплату уже получили. На погашение жилищных кредитов подано более 127 тыс. заявлений на сумму более 35,3 млрд руб.".

127 тыс. заявлений при 2 млн выданных сертификатов — не так уж много, но это говорит лишь о том, что далеко не у всех возникла необходимость потратить эти деньги в кризис, и ипотека была далеко не у всех. Остальным некуда спешить, можно подождать ожидаемого падения ставок по ипотеке: заявление о распоряжении средствами или частью средств материнского капитала может быть подано в любое время по истечении двух лет и шести месяцев со дня рождения или усыновления ребенка. По основным направлениям, к которым можно было прибегнуть только с 2010 года, ПФР принял уже 1178 заявок. Из них 832 заявки на улучшение жилищных условий на 245,7 млн руб., 320 заявок на обучение детей на 18,8 млн. руб. и 26 заявок на перевод средств на накопительную часть пенсии на 5,17 млн руб. В целом в 2010 году Пенсионный фонд планирует выплатить 102 млрд руб. материнского капитала по всем направлениям. Так или иначе, абсолютный приоритет ипотеки перед другими двумя возможностями потратить материнский капитал уже очевиден.

Ребенок в доле

"Похоже, материнский капитал придуман ради развития ипотеки,— уверен директор Института демографических исследований Игорь Белобородов.— Этот проект дискредитирует демографическую политику. Число детей в семье зависит не от материальных возможностей родителей, а от потребности в детях. Эта потребность не поддается корректировке финансовыми мерами".

Так или иначе, скорректировать в лучшую сторону жилищные условия семей с детьми уже неплохо. Однако, к сожалению, на практике речь пока идет о погашении с помощью материнского капитала действующего кредита на квартиру, а не о использовании этих средств в качестве первоначального взноса при оформлении новой ипотеки.

"Закон не обязывает банки принимать средства материнского капитала, однако не было ни одного банка, который отказался бы их принять,— говорит Станислав Дегтярев из ПФР.— Никаких проблем с банками-кредиторами у ПФР нет". Процедура такова. В банке с сертификата на получение материнского капитала снимают копию; заемщику необходимо заполнить специальное заявление, затем банк готовит документы для ПФР. Затем нужно подать документы на рассмотрение в Пенсионный фонд. Через два месяца, в случае принятия положительного решения, деньги будут переведены на счет, который указан в справке кредитной организации. Если средства направляются на досрочное погашение ипотечного кредита или его части, законом также не оговаривается, будут ли с клиента брать штрафы, это вопрос договора банка и заемщика.

"Наш банк одним из первых реализовал программу использования средств материнского капитала в целях погашения ипотечных кредитов,— рассказывает Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования Альфа-банка.— Воспользоваться "материнским" сертификатом может не только женщина, но и ее супруг, если он является стороной кредитного договора. Мы всячески содействуем использованию материнского капитала. Материнский сертификат позволяет снизить платеж по ипотечному кредиту, соответственно, снижаются риски по таким заемщикам. Говорить о невыгодности материнских сертификатов для банков не приходится".

"Схема, при которой материнский капитал используется для погашения уже выданного кредита, не несет рисков для кредитора, и мы активно предоставляем заемщикам такую возможность,— вторит Вадим Пахаленко, директор департамента по работе с финансовыми институтами банка DeltaCredit.— Причем такое погашение кредита у нас в банке возможно даже в период действия моратория на досрочное погашение, без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Такие клиенты в соответствии с требованиями ПФР оформляют нотариальное заявление о том, что после погашения ипотеки обязуются оформить квартиру в общую собственность и наделить собственностью ребенка".

Выделение доли каждому ребенку в квартире, приобретенной с использованием материнского капитала,— это, пожалуй, самый непонятный юридический момент для счастливых обладателей детей и сертификата. "Когда я пришла подавать документы на получение сертификата, сразу попросила список того, что нужно для зачета в ипотеку. Самый интересный пункт — это нотариально заверенное обязательство наделить всех детей долей в этой самой квартире,— рассказывает "Деньгам" москвичка Алена Безднина.— Квартира ипотечная — обременение с нее будет снято только после выплаты всего кредита, то есть лет через 15. Что тогда будет, неясно вообще. А обязательство надо писать сейчас. Текст его забавен: выделить ты должен доли "первому, второму, третьему и последующим детям". Интересно, если ты получил капитал за второго, то почему долями должен наделять и третьего и остальных, за которых уже ничего не дают, ведь материнский капитал выдают только раз в жизни?"

Несправедливым Бездниной кажется и то, что подобные требования одинаковы для заемщиков из столицы и из регионов, и размер капитала один и тот же, хотя разница в цене квадратного метра огромна. "У нас этот капитал — стоимость трех квадратных метров квартиры. Их и надо выделить в детские доли потом? — саркастически замечает москвичка.— К тому моменту, когда с квартиры будет снято обременение, двое моих детей уже будут взрослыми, а младший как минимум получит паспорт. И эти взрослые будут считаться детьми, кому мы должны выделить площадь?" Вопросы заемщицы остаются риторическими — все бумаги она подписала, материнский капитал для погашения части ипотеки, взятой в 2003 году в "Сбербанке", ей зачли.

"Согласно закону, жилье, приобретаемое с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей, детей и иных, совместно с ними проживающих членов семьи,— добавляет Татьяна Невская из Альфа-банка.— Но в случае приобретения жилья с использованием ипотечного кредита в соответствии с принятыми в январе 2009 года изменениями оформление общей собственности нужно произвести в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения, то есть уже после исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору".

Проще говоря, для банка риски по взысканию залоговой квартиры, если клиент вдруг перестанет платить, не увеличиваются из-за вхождения в число ее владельцев несовершеннолетнего человека — поскольку доля ему расписывается не во время выплат по ипотеке, а уже после. Непонятно, однако, каким образом с родителей будут требовать исполнения подписанных ими обязательств делить квартиру с отпрысками. "Законодатель указывает, что жилое помещение, приобретаемое с участием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи,— рассказывает Анна Соколова, юрист бизнес-бюро Doc-Net.— Но чем грозит неисполнение этой нормы закона, непонятно. Тут, как во всем нашем законодательстве, пробелы. Пенсионному фонду важно соблюсти процедуру, а там уж сами члены семьи должны отслеживать исполнение этой обязанности".

Может ли заемщик после выплаты кредита без проблем продать приобретенную с привлечением материнского капитала квартиру, не привлекая к этому органы опеки? "Само направление средств материнского капитала не влечет за собой каких-то особенностей по пользованию, распоряжению жилым помещением, приобретенным с участием средств материнского капитала,— отвечает юрист.— Здесь действуют такие же нормы, как и при отчуждении, в частности, иного жилого помещения".

Другое дело, если пытаться войти в ипотеку, используя материнский капитал как первоначальный взнос. В этом случае ребенок должен быть в доле уже при заключении договора, банкам, если что, реализовать такую залоговую квартиру куда труднее, и на эти схемы они не идут.

Корреспондент "Денег" позвонила в несколько банков, представившись потенциальной многодетной заемщицей. В Райффайзенбанке, Альфа-банке и "Абсолюте" подтвердили, что материнские деньги не могут пойти на первоначальный взнос. В "Абсолюте" это объяснили тем, что первый взнос у них принимают только наличными, а материнский капитал обналичить нельзя.

Если не считать, конечно, мошеннических схем, о которых в последние месяцы часто пишут в региональной прессе: разнообразные посредники предлагают, например, многодетной матери заключить фиктивный брак с обладателем ипотеки. Средства материнского капитала направляются на погашение ипотеки, при этом заемщик "возвращает" фиктивной супруге половину этой суммы. Женщина хоть и теряет половину своего материнского капитала, зато другую получает наличными.

На портале chelyabinsk.rfn.ru 26 февраля появилась информация о возбуждении первого уголовного дела по другому факту мошенничества с материнским капиталом: ипотечная фирма в городе Копейске (Челябинская область) предлагала горожанам перевести сертификат в живые деньги, переведя его на счет фирмы за покупку несуществующего жилья. Комиссия за подобную сделку составляла 50-70 тыс. руб., гарантий возврата основной части денег заказчику, конечно, никто не предоставлял. Сейчас следователи пытаются понять, какова роль обладателей сертификата в этом деле: они пострадавшие или все-таки соучастники преступления?

В любом случае, материнский капитал, выступающий куда более серьезным демографическим стимулом в регионах, чем в Москве, и мошенников наверняка будет привлекать в отдалении от столицы: не та цена вопроса для центра.