Диплом с процентами
В сегменте образовательных кредитов в отличие от других банковских продуктов в тяжелые времена сохранились и выгодные предложения, и спрос. Более того, государство затеяло очередной эксперимент ради поддержки образования, и если все сложится, кредит можно будет получить по ставке чуть выше 5% годовых.
Государство в помощь
Из-за ежегодного сокращения бюджетных мест и увеличения стоимости обучения образовательные программы кредитования становятся все более актуальными. Важность наличия дешевых образовательных кредитов признали и на государственном уровне — попытки развертывания льготных программ предпринимались не раз. Однако пока они успехом не увенчались.
До 2008 года льготный кредит на образование можно было получить только в рамках программы «Кредо». Кредит оформляли в банке «Союз», принадлежащем группе компаний «Базовый элемент», а стопроцентным поручителем по кредиту выступала созданная тем же «Базэлом» компания «Крэйн». Предполагалось, что к программе присоединятся другие банки, однако этого не случилось, так как кредитные организации ждали начала субсидирования разницы между обозначенной ставкой и реальной стоимостью соответствующих кредитных продуктов.
Программа предполагала возможность выдачи трех видов кредита: основного (на получение первого высшего образования), дополнительного (на получение второго высшего) и сопутствующего (на проживание и другие расходы, связанные с учебой). При этом кредит оформлялся в долларах на 16 лет под 10% годовых. Погашать кредит заемщик должен был уже после окончания вуза — во время учебы он освобождался как от уплаты основного долга, так и от уплаты процентов. Программой успели воспользоваться более 4 тыс. студентов. Осенью 2008 года, однако, она остановилась — банк «Союз» попал под процедуру финансового оздоровления.
В прошлом году за дело взялось государство. В мае 2009 года на рассмотрение в правительство был внесен проект постановления, разработанный Минобрнауки,— об условиях выдачи кредитов на обучение. В конце прошлого года правила предоставления образовательных кредитов на льготных условиях все-таки вступили в силу. «Мы надеемся, что уже в ближайшее время будут заключены соглашения с банками, и они начнут выдавать кредиты на беспрецедентно льготных условиях, не более чем под 5,25% годовых»,— отметил заместитель министра образования и науки Владимир Миклушевский.
Действительно, условия нового образовательного эксперимента обещают быть весьма выгодными. Студенты вузов будут получать кредиты под поручительство государства, которое на три четверти ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,5%) субсидирует банку действующую процентную ставку профильного кредитования. На весь срок обучения в вузе и на три месяца после его окончания устанавливается льготный период — заемщик освобождается от выплаты основного долга. При этом в первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). После окончания учебного заведения с банком можно расплачиваться в течение еще десяти лет. Кроме того, студенту не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не применяются.
Стоит отметить, что кредиты будут выдаваться с учетом качества получаемого образования и востребованности специалистов на рынке труда, исходя из прогнозной потребности в них в период до 2013 года и государственного плана подготовки кадров для оборонно-промышленного комплекса на 2007-2010 годы.
Предварительные договоренности о запуске программы уже достигнуты со Сбербанком России, уже упомянутым «Союзом» и Россельхозбанком. Однако пока ни в одном из этих банков взять такой кредит не получится. Например, в Сбербанке подтвердили готовность принять участие в эксперименте, однако уточнили, что произойдет это «после утверждения всех необходимых нормативных документов». Конкретные сроки банк не указал. Между тем для решения обозначенных проблем остается не так уж много времени. «Основной поток желающих получать образовательные кредиты мы ожидаем в весеннем семестре и летом, во время приемной кампании 2010 года»,— говорит Владимир Миклушевский.
Цена вопроса
Пока схема льготного кредитования не заработала в полную силу, абитуриентам и студентам есть смысл внимательно изучить целевые банковские кредиты на получение образования, предлагаемые сейчас. По мнению менеджера группы разработки новых продуктов и услуг банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) Марии Власюк, «финансовый кризис не оказал серьезного влияния на спрос со стороны заемщиков в этом сегменте кредитования». «Это произошло, прежде всего, потому, что на рынке сохранились предложения с докризисными условиями и прежними процентными ставками. Кроме того, образование в отличие от недвижимости или автомобиля не может обесцениться и всегда остается выгодной инвестицией в свою будущую карьеру, а значит, в будущие доходы. Изменения коснулись только структуры рынка образовательного кредитования. В конце 2008 года от этого направления работы отказались многие банки — они переориентировались на получение комиссионных видов доходов, более актуальных и выгодных на тот момент»,— объясняет Мария Власюк.
«В целом у данного вида кредитования были хорошие перспективы, поскольку спрос на образовательные услуги сохранялся, кроме того, из-за существенного подорожания нецелевых кредитов, которые использовались ранее для оплаты обучения, заемщики должны были обратить внимание на более дешевые целевые кредиты»,— соглашается с коллегой начальник отдела потребительского и автокредитования Сведбанка Елена Ушкова.
Действительно, по сравнению с нынешними потребительскими кредитами целевые кредиты на образование выглядят куда более выигрышно. Согласно ежемесячному отчету компании «Кредитмарт» среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале составила 30,58% (с учетом банковских комиссий). В свою очередь, стоимость образовательных кредитов в большинстве случаев не превышает 20% годовых.
Наиболее привлекательные образовательные кредиты предлагает Сбербанк России. Процентная ставка составит здесь 12% годовых в рублях, самостоятельно придется оплатить 10% стоимости обучения, а расплачиваться по кредиту можно будет в течение 11 лет. При этом ссуды выдаются не только студентам и абитуриентам вузов, но и желающим получить профобразование на базе среднего специального учебного заведения, например, колледжа или училища. Основное преимущество — в период обучения заемщику нужно будет погашать только проценты по кредиту.
В БСЖВ тоже потребуют наличия стартового капитала в размере 10% стоимости обучения, плата за кредит составит 14-17% годовых в рублях, 12-15% в долларах или 13-16% в евро. Срок кредита доходит до шести лет, а льготный период (выплата только процентов по кредиту) ограничивается двумя годами. Полностью банк готов оплатить обучение по программе МВА, максимальная сумма составляет здесь €50 тыс. — это вдвое больше, чем в стандартной образовательной кредитной программе банка. Кредит можно оформить в валюте по тем же ставкам. Дополнительным условием при оформлении кредита является страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок кредитования на сумму, равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%. Если клиент отказался оформлять полис или приобрел его у компании, не входящей в список страховщиков, рекомендованных банком, ставка по кредиту вырастет на 3%.
Россельхозбанк готов кредитовать только граждан, постоянно зарегистрированных в сельской местности. Кредит можно получить как на высшее, так и на среднее специальное образование, но на сумму не более 350 тыс. руб. При этом банк оговаривает варианты использования заемных денег: они должны тратиться на обучение в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, а также по специальностям, задействованным в отраслях агропромышленного комплекса. Кредит выдается в рублях на десять лет под 12% годовых, на время обучения предоставляется отсрочка на выплату основного долга.
Получение отсрочки предусмотрено и в Первом чешско-российском банке. Наряду с БСЖВ банк готов кредитовать обучение за рубежом. Зарубежных партнеров у банка шесть, в том числе University of East Anglia, University of Birmingham, London Metropolitan University. По условиям банка кредит покрывает 90% стоимости обучения, процентная ставка — от 18,5% годовых в рублях.
Остальные банковские программы образовательного кредитования не предусматривают льготного периода при погашении кредита, и это наряду с более высокими ставками приближает их по условиям к потребительским кредитам. Так, в банке «Ак Барс» максимальный срок кредитования составляет три года. Минимальную процентную ставку можно получить при оформлении кредита на год — 21,9% годовых, при увеличении срока кредита на год ставка вырастает на 1%. В банке «Образование» кредит можно оформить на пять лет, при этом стоимость кредита составит 15% годовых, максимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей.
Многие банки предпочитают работать с вузами-партнерами. Так, заемщику Сведбанка придется выбирать из десяти таких партнеров. При этом кредит можно оформить на 80% стоимости обучения, а ставка будет зависеть от срока кредитования. Так, при сроке до года стоимость кредита денег составит 17,5% годовых, до трех лет —18%. При сроке кредита до шести лет устанавливается плавающая ставка — Mosprime3m+9,2% годовых, или 14,41% (на
3 марта 2010 года).
В Балтийском банке процентная ставка составляет 19% годовых, а срок кредита — семь лет. При этом кредит можно оформить только на обучение в вузах—партнерах банках.
Ограничивает своих заемщиков в выборе и Международный инвестиционный банк. При этом сумма кредита не должна превышать 70% полной стоимости обучения. Ставка по кредиту в рублях — 20% годовых.
Гарантии на всякий случай
Отправляясь в банк за кредитом на образование, вчерашнему школьнику нужно, в первую очередь, заручиться поддержкой родителей или близких родственников. Основное условие выдачи кредита — наличие постоянного и достаточного для его погашения дохода. Если речь идет о получении кредита на первое высшее образование, роль будущего студента, скорее, формальная: он будет проходить как созаемщик (чаще всего вместе с одним из родителей).
Некоторые банки хотят дополнительного обеспечения по кредиту. Так, если размер кредита меньше 300 тыс. руб., Сбербанк требует найти одного поручителя, а когда сумма больше, нужны уже два. Поручительство — наиболее распространенная гарантия, которую хотят получить кредитные учреждения. Однако в некоторых случаях банки готовы рассматривать как обеспечение по кредиту и имущество семьи.
Чтобы получить кредит, заемщик должен выполнить и ряд других условий. Основное — предоставить стандартный пакет документов: паспорт, копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем, справка о доходах. Также потребуются дипломы и сертификаты об образовании, письменное подтверждение зачисления в учебное заведение и стоимости обучения, на которое берется кредит.
Оформить образовательный кредит можно только после зачисления в вуз на платное обучение. Схема получения образовательного кредита во всех банках практически одинакова: банк перечисляет денежные средства сразу на счет учебного заведения, минуя заемщика, что исключает нецелевое использование кредита. Перечисление денег может осуществляться как в один прием (банк перечисляет сразу всю сумму стоимости обучения, обозначенной в договоре вуза), так и траншами, за каждый семестр. Большинство учебных заведений оговаривают в договоре порядок оплаты, четко указывая сроки и объем перечисления денежных средств. При этом посеместровая схема популярнее — она выгодна для заемщика и более безопасна для банка. Решение о перечислении очередной части кредита принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее выданных средств.
«Для получения очередного транша необходимо подтвердить неизменность финансового состояния заемщика и продолжать обучение (успешно сдавать квалификационные испытания, сессии, если таковые предусмотрены учебным процессом). Если студент по какой-то причине (добровольно или при отчислении за неуспеваемость) прекращает учебу досрочно, он может отказаться от дальнейших траншей, таким образом, у него не возникает дополнительных трат, а сумма кредита оказывается меньше изначально запрашиваемой»,— говорит Мария Власюк.