Несмотря на кризис

Несмотря на кризис, руководство промышленных предприятий и производственных компаний, где риск травм, по сравнению с офисной работой значительно больше, не сократило бюджеты на страхование своих сотрудников от несчастных случаев на производстве. Среди наиболее травмоопасных профессий — охранные предприятия, строительство, энергетика, машиностроение, медицина и альпинизм. В некоторых крупных компаниях пакеты страхования используются в качестве дополнительной нефинансовой мотивации сотрудников. Впрочем, по данным страховых компаний, 70% несчастных случаев происходит в быту, дома и на отдыхе.

Надежда Сироткина, директор по персоналу компании "Балтика", говорит, что в компании льготы сотрудников закреплены в социальной политике и коллективном договоре, подписанном в 2008 году по инициативе совета трудового коллектива. "В компании действует политика по страховым выплатам работникам при несчастных случаях, где страхователем является сама компания. Страховая премия составляет до двух годовых окладов работника. Выплаты дополняют действующее законодательство и осуществляются из собственных средств компании. К обязательному страхованию относится страхование компанией несчастных случаев нештатных аварийно-спасательных формирований и охранников, что "Балтика", безусловно, выполняет", — говорит Надежда Сироткина. Так, по ее словам, несмотря на условия экономического кризиса, компания не стала сокращать объем социального пакета и сохранила гарантии и льготы для сотрудников на прежнем уровне.

Несмотря на кризис, условия страховки коллектива и бюджет на страхование остались прежними и в компании "Юнимилк". "Мы сотрудничаем со СК РОСНО. Страхование осуществляется на один год с последующей пролонгацией страховки. Ежегодно "Юнимилк" платит за страховку всего коллектива несколько десятков миллионов рублей. Сумма страхования сотрудников варьируется в зависимости от избранной программы. Чаще всего сотрудникам компании "Юнимилк" выплачивается компенсация по несчастному случаю в быту", — рассказывает пресс-секретарь департамента корпоративных коммуникаций компании "Юнимилк" Евгения Лампадова.

По словам генерального директора компании Nokian Tyres в России Андрея Пантюхова, страхование от несчастных случаев в компании действует с первого дня работы, 24 часа в сутки, по всему миру. "Сотрудники Nokian Tyres застрахованы и на работе, и дома, и в командировке, и на отдыхе. Мы работаем со страховой компанией РОСНО. На практике приходится иметь дело не с производственными несчастными случаями, а с несчастными случаями вне работы. Например, травмы при катании на сноуборде или вывихи, полученные во время отдыха", — поясняет он. Татьяна Шайд, директор по персоналу фабрики "Петро" (группа компаний JTI), говорит, что программа компании предусматривает страхование от несчастного случая и от болезни, повлекшей стойкую утрату трудоспособности. "Максимальный размер страховой выплаты равен двухгодичному окладу сотрудника. Партнер ООО "Петро" — международная страховая компания Aviva".

"По нашей статистике, 70 процентов несчастных случаев происходят в быту, в нерабочее время. А потеря трудоспособности в результате наносит ущерб и работодателю, и, конечно, сотруднику, — рассказывает директор управления личного страхования филиала ООО "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленобласти Лариса Мацакова. — Ведь государственное обеспечение по больничному листу сегодня не превышает 18,5 тыс. рублей. А страховой полис поможет сохранить пострадавшему сотруднику и его семье нормальный уровень жизни".

Между тем, по словам директора по маркетингу страховой группы АСК Татьяны Долининой, стоимость страхового полиса от несчастных случаев зависит от набора рисков, выбранной страховой суммы, количества застрахованных и, конечно, от наличия профессиональных рисков: "Чем больше рисков, тем больше повышающий коэффициент при расчете тарифа. Минимальный тариф для крупного предприятия по полному классическому пакету рисков (временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, инвалидность и смерть в результате несчастного случая) — 0,3-0,4 процента; максимальный 3-4 процента", — говорит Татьяна Долинина.

По словам Татьяны Дейко, страхование производственным предприятием своих сотрудников — дело добровольное, поэтому сумма, на которую страхуется сотрудник, может быть любая, как 10 тыс. рублей, так и 500 тыс. рублей и выше. "Стоимость страховки рассчитывается путем умножения выбранной клиентом страховой суммы на тариф, который устанавливается в зависимости от специфики работы, количества застрахованных, времени действия страховой защиты, страховой истории сотрудничества. Полная страховая сумма выплачивается при наступлении смерти застрахованного лица, а также в зависимости от условий договора может быть выплачена при получении инвалидности. При временном расстройстве здоровья до 14 дней — страховая выплата небольшая", — говорит она.

От геологов до медиков

Безусловно, существуют профессии, подверженные наибольшему риску. И даже в производственной сфере не все специальности одинаково опасны. По словам Алины Кунаковой, заместителя директора филиала "РЕСО-Гарантия" в Санкт-Петербурге (страхует сотрудников ОАО "Хлебный Дом", ОП Аванпост, БКК "Нева", ОАО "Волховторг", ЗАО "Игристые вина"), наиболее частыми корпоративными клиентами страховых компаний являются охранные предприятия, так как для них это является обязательным условием осуществления деятельности. "Кроме того, страхование от несчастий наиболее распространено на предприятиях, деятельность сотрудников которых предполагает длительные командировки (исследовательские, геологические, на удаленные производства). А также те предприятия, в которых сильно профсоюзное движение", — отмечает Алина Кунакова.

А по наблюдениям Татьяны Дейко, наиболее распространено страхование промышленных альпинистов, строителей-монтажников, крановщиков, охранников, сотрудников энергетических компаний. "Наиболее активными потребителями страхования являются предприятия отраслей, работники которых подвержены повышенным рискам: до кризиса это были строительные предприятия, но сейчас строительство "упало"", — считает Татьяна Долинина. Среди клиентов АСК по страхованию от несчастных случаев самым крупным является Арктический и Антарктический научно-исследовательский институт, где много лет страхуют членов полярных экспедиций на Северный полюс и Антарктиду.

"Страхуют своих сотрудников НИИ "Океангеология", завод прецизионных сплавов, ФГУП "Изотоп", "Гидрокор" и другие. Есть договоры с профсоюзными организациями — например, с "Электропрофсоюзом" Карелии. Особую группу образуют медицинские учреждения, больницы, страхующие свой персонал от несчастных случаев: в перечень страховых случаев включается риск заражения ВИЧ-инфекцией, гепатитом С", — рассказала госпожа Долинина. По оценке Юлии Алехиной, начальника управления маркетинга СК "Ингосстрах-жизнь" (среди застрахованных ЗАО "ЮИТ Лентек", ЗАО "Электродный завод", ООО "Тимбер Продукт", ОАО "Адмиралтейские верфи", ООО "Морской рыбный порт"), наибольшее число запросов среди производственников поступает от предприятий энергетики, машиностроения, пищевой и легкой промышленности. "При этом, если говорить о страховании сотрудников производственных предприятий, то примерно по 70 процентам договоров сотрудники застрахованы только на рабочее время, а также на время дороги с работы и на работу, а в 30 процентах договоров страховое покрытие предоставляется на 24 часа в сутки", — отмечает она.

Снежана Литвинова, директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "СК РОСНО", добавляет также отрасли с высокой культурой социальной поддержки работника: финансовые институты, энергетические компании, некоторые крупные производственные предприятия. "Однако стоит отметить, что в основном работодатель принимает решение о страховании только топ-менеджмента, в качестве дополнительной мотивации персонала. Рост объема рынка страхования от несчастного случая напрямую связан не только с наличием/отсутствием социальной позиции у администрации того или иного предприятия, но и с наличием достаточного объема средств, которые можно использовать на подобный вид нефинансовой мотивации коллектива", — говорит она.

Упал, очнулся, гипс

Татьяна Дейко говорит, что больше всего страховых событий связано с переломами костей. По словам Алины Кунаковой, в основном это бытовые травмы — переломы рук или ног, сотрясение головного мозга, травмы, связанные с падением. "Наиболее частыми являются небольшие травмы — вывихи, переломы, сотрясения. Соответственно, и размер выплат относительно невелик: 3-5 тыс. рублей, поскольку страховые суммы на одного человека редко превышают 50 тысяч рублей, а чаще — меньше", — говорит госпожа Долинина. По ее словам, выплаты по несчастным случаям производятся в случае травмы чаще всего по специальной таблице выплат в зависимости от тяжести травмы: "Например, в случае сотрясения мозга выплачивается 5 процентов от страховой суммы, по перелому плечевой кости 15 процентов, в случае потери руки - 65 процентов. Возможен и другой вариант — выплата по дням нетрудоспособности, в зависимости от длительности пребывания на больничном. Размер выплаты при наступлении инвалидности в результате несчастного случая зависит от группы инвалидности — по первой группе выплачивается 100 процентов, по второй — 75, по третьей — 50, в случае смерти — выплата 100 процентов страховой суммы. Самая крупная выплата — 246,7 тыс. рублей была сделана в 2009 году по случаю гибели участника Российской антарктической экспедиции". Для получения выплаты необходимо предоставить документы из медицинского учреждения (травмпункта, стационара, поликлиники) с четким указанием диагноза, больничный лист, полис и паспорт.

По словам госпожи Кунаковой, тариф на страхование по профессиям, связанным с повышенным риском для жизни, варьируется от 0,01% (только риск "смерть в результате несчастного случая") до 2,5% (риски "смерть", "инвалидность" и "временная утрата трудоспособности" в результате несчастного случая при повышенном страховом риске).

"В среднем же получается 0,5-0,8 процента от страховой суммы. То есть при страховой сумме в 100 тыс. руб. предприятию необходимо заплатить 500-800 рублей на человека", — рассказала Алина Кунакова. Госпожа Мацакова говорит, что чем тяжелее последствия нарушения здоровья, тем большая выплачивается страховка. Повреждение глаза, повлекшее за собой потерю зрения — 100%, перелом берцовой кости — 17%, сотрясение мозга — 5%. В некоторых программах страхования сумма обеспечения зависит от продолжительности лечения. По словам Снежаны Литвиновой, на формирование тарифа будет оказывать влияние категория страхуемого сотрудника — работник производства или работник офиса. Для первых тариф может быть в 1,5-3 раза выше. "В среднем, как правило, работодатели платят около 2-3 тыс. рублей на человека. Размер максимальной выплаты для такого взноса — около 300-700 тыс. рублей. По итогам 2009 года Северо-Западная дирекция выплатила около 5 млн рублей".

За 2009 год компания "Ингосстрах-жизнь" выплатила своим клиентам по страхованию от несчастных случаев и болезней 186 млн рублей. Это общий объем выплат по несчастным случаям, а не только по несчастным случаям на производстве. "Наибольшие страховые суммы выплачиваются в связи со смертью и инвалидностью застрахованных, меньшие — в связи с травмами, временной потерей трудоспособности, госпитализацией. Соответственно, риск "травма" обходится для страхователя дороже, чем риск "смерть", так как вероятность события "травма" во много раз выше", — говорит Юлия Алехина.

Закон стимулирует работодателя

Страхование работников от несчастных случаев дело добровольное. "Хорошая страховка является дополнительным преимуществом для наших работников. Жизнь и здоровье сотрудников завода "Форд" во Всеволожске застрахованы в СК РОСНО. Страховка жизни и здоровья входит в компенсационный пакет для всех работников", — говорит директор по связям с общественностью Ford Russia Екатерина Кулиненко. С ней согласна и Татьяна Дейко: "Решение, страховать ли своих сотрудников от несчастных случаев и на какую сумму, принимает руководство предприятия. При этом страхование может выступать важным элементом социальной политики предприятия. При этом, говорят страховщики, важной экономической предпосылкой для страхования является предусмотренный Налоговым кодексом РФ порядок отнесения затрат на страхование на себестоимость, позволяющий отнести на себестоимость расходы по договорам страхования от несчастных случаев в размере 15 тыс. рублей в год на одного работника (статья 255 НК РФ), что, безусловно, выгодно работодателю.

По мнению же Татьяны Долининой, добровольное страхование от несчастий не пользуется большим спросом со стороны предприятий и организаций, как, впрочем, и со стороны физических лиц. "В массовом сознании по-прежнему господствует патернализм, надежда на помощь государства и систему социального страхования", — считает она. Кроме того, по словам Снежаны Литвиновой, российские клиенты, как правило, не обращаются в суд, если их не удовлетворяет выплата от страховой компании, и они считают, что есть объективные причины для ее увеличения.

Юлия Алехина отмечает, что страхование от несчастных случаев становится все более востребованным, при этом конкуренция на рынке корпоративного страхования от несчастий также возрастает. Тем не менее, по словам Татьяны Долининой, в последний год возникла новая тенденция — расширение перечня страховых рисков: клиентам предлагаются на выбор не только три классических риска, но и такие, как госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (выплата по дням госпитализации), хирургическая операция по причине несчастного случая. "Стали пользоваться спросом и продукты, включающие наступление инвалидности, госпитализацию, операции, смерть в результате заболеваний. Такие договоры заключаются только после подробного анкетирования, а в некоторых случаях и после прохождения медицинского осмотра", — резюмирует госпожа Долинина.

Анастасия Цыбина