Полис летнего образца

Страхование квартир на время летних отпусков у многих давно вошло в привычку. Страховщики постоянно совершенствуют предлагаемые продукты, и, чтобы выбрать наиболее подходящий, необходимо точно себе представлять, что и от чего нужно страховать. А потом еще убедиться в том, что страховщик вкладывает в понятие "страховка" то же, что и вы.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА

В канун летних отпусков все более актуальным становится вопрос страхования квартир. Многие граждане переезжают на дачу на все лето, оставляя жилье пустовать. В это время и случается большинство неприятностей: квартирные кражи, аварии водопровода из-за плановых отключений горячей воды и т. п.

Кризис, как отмечают страховщики, заметно повысил страховую культуру наших граждан. В условиях нестабильности они все чаще задумываются о сохранности своего имущества. "В кризис люди стали более чувствительны к рискам,— рассказывает директор департамента страхования имущества физлиц компании "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева.— Люди теряют работу, им сокращают зарплату, они боятся потерять нажитое, так как не уверены в завтрашнем дне. Именно это обостренное чувство риска заставляет людей, страховавших свое имущество, переходить в более надежную страховую компанию и страховать, если не страховали раньше".

В Москве с 1996 года действует льготная программа страхования жилья, которая реализуется при участии правительства столицы. Оформить ее довольно просто: нужно просто поставить галочку в соответствующем квадратике в платежном документе ЖКУ. Однако следует быть готовым к тому, что размер выплат, предусмотренный по этой страховке, не покроет все убытки. Страховая сумма складывается из расчета 23 тыс. руб. на кв. м при годовой плате за страхование 14,4 руб. за кв. м. В этом случае 30% ущерба выплачивает правительство Москвы, 70% — страховая компания. Есть и усовершенствованный вариант программы льготного кредитования, где участие города сокращено до 20% (в этом случае надо обращаться в страховую компанию). Согласно этому варианту, страховая сумма составит 35 тыс. руб. на кв. м, а годовая страховая премия — 25,2 руб. за метр. При этом страховыми случаями считаются пожар, взрыв по любой причине (исключая террористический акт), аварии систем отопления, водопровода, канализации, сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч.

Более полную защиту можно получить у страховых компаний. Прежде чем обращаться к страховщику, первое, с чем следует определиться,— что именно и от каких рисков вы бы хотели застраховать. "У разных страховщиков трактовка отдельных понятий ("внутренняя отделка", "инженерные коммуникации") может различаться, поэтому на начальном этапе согласования условий договора страхователю необходимо детально выяснить, на какие именно объекты распространяется страховая защита и в каких случаях она действует. Это простое правило поможет в будущем избежать многих недоразумений и значительно облегчит процесс общения со страховой компанией при возникновении страхового случая",— рассказывает заведующий сектором страхования имущества департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Екатерина Юсупалиева.

Как правило, страховщики предлагают своим клиентам два основных продукта — классический полис, который включает в себя полный пакет рисков, и так называемый коробочный полис. Во втором, упрощенном варианте страховку можно оформить без оценки предварительной стоимости. Как правило, клиенту предлагается на выбор несколько стандартных программ с неизменяемым лимитом страхования. В большинстве случаев "коробочные" продукты страхуют конструкцию квартиры, движимое имущество, отделку жилья и гражданскую ответственность. К плюсам такого продукта можно отнести простоту и быстроту оформления: не требуется осмотра квартиры, документального подтверждения стоимости имущества, оценки, описи имущества. "Для заключения договора необходимо только заполнить заявление о страховании. Должен отметить, что около 80% квартир страхуется сегодня по упрощенной схеме. Но бывает, что наши страхователи сами настаивают на проведении осмотра и подробной описи страхуемого имущества",— говорит руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физлиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексей Козьмин.

Наиболее часто встречающиеся риски — это пожар или затопление. Например, в результате пожара или взрыва газа можно полностью лишиться квартиры, в этом случае есть смысл страховать несущие конструкции квартиры и инженерные коммуникации. Больше всего страховых случаев приходится на заливы — тут прежде всего нужно спасать отделку квартиры.

Стоимость отделки квартиры рассчитывается по ее действительной восстановительной стоимости, исходя из среднерыночных цен на аналогичные материалы и работы. Приблизительные ориентиры по стоимости составляют $250-300 за метр при стандартной отделке, $400-600 — при улучшенной, $800-1200 за метр — при высококачественной и от $1500 за кв. м — элитной. Оценка квартиры в зависимости от стоимости производится на основании фотографий квартиры либо при выезде представителя компании на место. В некоторых случаях отделку можно застраховать без осмотра, по стоимости, заявленной клиентом,— например, в компании "Уралсиб" при стоимости 30 тыс. руб. на кв. м общей площади квартиры.

Помимо отделки квартиры можно застраховать и домашнее имущество. Не подлежат страхованию монеты и банковские билеты, ценные бумаги, драгоценные камни (если эти предметы не являются коллекцией), информационные носители (диски, флешки), продукты питания, ядовитые или взрывчатые вещества. Однако этот список тоже нужно обговаривать со страховщиком. "Важно иметь в виду следующее: страховая защита действует только в пределах территории страхования, указанной в полисе. Например, клиент застраховал ноутбук. Страховая защита действует, только пока ноутбук находится на территории квартиры, адрес которой указан в полисе как территория страхования",— предупреждает начальник управления страхования физлиц страховой компании МАКС Марина Сказочкина.

Как правило, домашнее имущество можно застраховать без описи. Исключение — эксклюзивные вещи. К оценке таких предметов страховая компания будет подходить со всей тщательностью. "Если домашнее имущество относится к средней ценовой категории, т. е. типовое, то страховая компания может принять его на страхование без описи, указав в договоре общую страховую сумму. Если же на страхование принимаются эксклюзивные и дорогие вещи, опись необходима, и тогда будет подробно описан каждый принимаемый предмет с указанием его стоимости и других параметров. Если вещь антикварная, то необходимо экспертное заключение об оценке",— говорит Марина Сказочкина. Если вещь действительно ценная, тариф на ее страхование может доходить и до 5% от страховой суммы. Но, например, если в вашем доме есть сейф, тариф может быть снижен. "Главным условием при страховании предметов искусства и антиквариата является специализированная экспертиза, подтверждающая их реальную стоимость,— подчеркивает Алексей Козьмин.— Другое обязательное условие при страховании такого имущества — наличие охранной сигнализации в помещении, где находится имущество, или хорошо охраняемый подъезд".

Можно застраховать не только собственную квартиру от многочисленных рисков, но и свою ответственность перед соседями. Страхование гражданской ответственности предполагает, что компания оплатит соседям убытки, полученные по вашей вине. Например, у вас прорвало трубу и затопило несколько нижних квартир. Или в вашей квартире произошел пожар, и при его тушении пострадали другие квартиры. Здесь самое главное — адекватно оценить сумму страхового покрытия, на которую стоит закладываться. Однако есть несколько правил, которые помогут оценить потенциальные риски более точно. "Самым распространенным риском является залив. Желательно знать о состоянии квартиры, находящейся этажом ниже, под квартирой страхователя, для адекватной оценки возможного ущерба. То есть если под вами квартира дорогая, с хорошей отделкой, имеет смысл увеличить страховую сумму. Также нужно учитывать и состояние инженерных коммуникаций, труб в собственной квартире. Ведь, к сожалению, бывают ситуации, когда по причине залива страдает не одна, а несколько квартир, находящихся ниже. Понятно, что чем ниже живет страхователь, тем меньше будет сумма вероятного ущерба",— считает Алексей Козьмин.

В страховой компании стоит уточнять также, за что именно при страховании ответственности страховщик готов платить. Например, если вы залили соседей из-за прорыва трубы, такая страховка будет оплачена. А если это произошло по вашей невнимательности, например забыли закрыть кран в ванной, придется платить соседям из своего кармана.

Существенно сэкономить на страховании можно, только исключив серьезные риски, такие как залив или, например, кража имущества. Однако при отказе от основных рисков страхование теряет смысл. Исключение нечасто встречающихся рисков, например взаимодействие с движущимися предметами или стихийные бедствия, не приведет к экономии, так как в общем объеме выплат их доля не превышает 2-3%.

"Чаще всего собственники квартир заинтересованы в защите имущества от пожара и воздействия воды. Эти риски относятся к категории наиболее распространенных и, как правило, наносят большой ущерб. Безусловно, недвижимость можно застраховать от отдельных рисков, однако, учитывая сложность прогнозирования того или иного нежелательного события, а также значительный масштаб ущерба, стоит остановить выбор все-таки на комплексной защите",— советует Екатерина Юсупалиева.

Сэкономить на страховке владельцы квартир пытаются, занижая стоимость страхового имущества. Бывают случаи, когда из-за таких ухищрений страхователю может быть и вовсе отказано в выплате страховки. "Клиенту может быть отказано в возмещении ущерба при наступлении страхового случая, если при заключении договора он ввел страховую компанию в заблуждение. Например, указал, что постоянно живет в квартире, а на самом деле либо сдает ее в аренду, либо квартира месяцами пустует. В такой ситуации вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба будут значительно выше, и, значит, тариф по страхованию был установлен неверно",— говорит Марина Сказочкина.

Действительно сэкономить на стоимости полиса можно, воспользовавшись франшизой. Правда, это означает, что какую-то часть ущерба придется оплачивать из своего кармана. Франшиза может быть условной и безусловной. "В первом случае клиент не сможет получить выплату, если убыток будет оценен на меньшую сумму, чем франшиза. При убытках, превышающих данную сумму, компания выплачивает сумму в полном объеме. По правилам безусловной франшизы ущерб компенсируется в любом случае на сумму разницы ущерба и франшизы. По нашим программам страхования недвижимости безусловная франшиза в 2% от страховой суммы даст скидку 10% от стоимости полиса, 5% франшизы — 20% скидки соответственно",— рассказывает Екатерина Юсупалиева.