Частный случай
Рынок потребительского кредитования растет рекордными темпами. Правда, эксперты отмечают, что это рост на фоне низких показателей прошлого года. Банки, накопившие достаточную ликвидность, и рады бы раздавать кредиты, но население пока не готово обращаться за займами в массовом порядке. Сегмент потребкредитования для банков спасают, как ни странно, юридические лица, обращающиеся за кредитом в частном порядке.
Востребованность потребительских кредитов постепенно растет. Согласно данным ЦБ, объемы потребительских кредитов, выданных в Самарской области за первый квартал 2010 года, более чем на 60% выше, чем за аналогичный период прошлого года: если на 1 апреля 2009 года эта сумма составляла около 11 млрд руб., то на аналогичную дату текущего года — уже 18 млрд руб. И рост все больше ускоряется. «Рынок потребительского кредитования в Самаре, вслед за московским, начинает оживать. Об этом свидетельствуют многие факторы, в том числе существенное снижение процентных ставок по кредитам и увеличение количества обращений потенциальных заемщиков, — говорит руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Роман Азнабаев. — Количество выдаваемых кредитов растет ежемесячно. В мае 2010 года Первобанк выдал в 8 раз больше нецелевых и ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года». В Банке «Сосьете Женераль Восток» по сравнению с маем текущего года количество поступающих в неделю заявок на получение кредита увеличилось в 10 раз.
Оживление на рынке банкиры, прежде всего, связывают с восстановлением финансовой стабильности граждан, которые уже не так опасаются реализовывать свои потребности за счет заемных средств. «По мере выхода из финансового кризиса, снижения безработицы и постепенного восстановления уровня доходов мы наблюдаем рост объемов рынка кредитования на фоне увеличения потребительского спроса, — рассказывает заместитель генерального директора Банка «Сосьете Женераль Восток» в Самаре Андрей Малышев. — Потребности самарцев, связанные, например, с улучшением жилищных условий, приобретением автомобиля и т. п., никуда не ушли, просто принятие решений по этим вопросам было отложено. А сейчас у потенциальных заемщиков появилась возможность воплотить в жизнь задуманное».
Впрочем, говорить о скором возврате к докризисным объемам пока рано. По мнению Андрея Малышева, высокая динамика восстановления рынка объясняется не столько массовостью новых выдач, сколько низким показателем прошлого года. «Следует признать, что бурный рост объемов кредитования, который мы наблюдаем, относителен, — отмечает г-н Малышев. — Срабатывает так называемый эффект низкой базы: уровень продаж кредитов высок по сравнению с началом 2010 года или аналогичным периодом 2009-го, но далек от докризисного».
Кроме того, рост объемов выдачи потребительских займов не в полной мере свидетельствует о реальном росте популярности жизни в кредит у населения. Так, по мнению и.о. председателя правления Национального торгового банка Михаила Романова, сегодня достаточно серьезно продвигают кредитование в розничном секторе юридические лица, которые обращаются за займами в частном порядке для привлечения средств на развитие бизнеса — для некоторых предпринимателей получить одобрение на получение потребительского кредита проще. Впрочем, для банков такая ситуация оказывается вполне выигрышной: так или иначе объемы кредитования растут, а риски при этом даже ниже, чем в рознице. Кроме того, юридические лица нередко становятся потребителями целого комплекса услуг, что выгодно для банка.
«На мой взгляд, потребительское кредитование в нынешних условиях дефицита приемлемых заемщиков — юридических лиц — одна из основных точек роста кредитных портфелей региональных банков, — говорит Михаил Романов. — Мне сегодняшняя ситуация напоминает примерно 2005 год. Тогда, как и сейчас, потребкредит не был массовым явлением, никто еще не раздавал такие кредиты в магазинах или по картам, а большинство заемщиков были предпринимателями, которые брали кредит на себя как на частное лицо, но использовали полученный ресурс для своего бизнеса. Это были вполне благонадежные заемщики, которые не проедали кредитные деньги, а просчитывали свой интерес и получали от заимствования вполне ощутимый эффект. Невозвраты по таким кредитам были редкими. И сегодня мы видим аналогичную картину: «разгула» безудержного кредитования, свойственного периоду 2007-2008 годов нет, а заемщики — это социально активный слой, часто с опытом предпринимательства, грамотные профессионалы, имеющие стабильный доход. Этот слой для банка известен, понятен, прозрачен, это надежные заемщики, со многими мы связаны многолетним сотрудничеством».
Перспективы
Предсказывать скорый возврат кредитов в массы участники рынка не спешат: раздавать деньги практически не глядя, как это было в прежние годы, банки пока не готовы. «Когда потребкредитование вернется «всерьез», в прежних объемах и дело вновь дойдет до кредитования «на сковородки», многие региональные банки, я уверен, вовремя скажут себе «стоп», и это будет разумно», — считает Михаил Романов.
Кризис заставил банки пересмотреть отношение к рискам. С другой стороны, сегодня банки как никогда заинтересованы в росте кредитных портфелей: накопив достаточно ликвидности, они столкнулись с проблемой эффективного размещения этих средств, а потребительский кредит традиционно является хотя и рискованным, но достаточно доходным инструментом. В связи с этим подверглась коррекции процедура одобрения кредитных заявок. С одной стороны, анализ потенциальных заемщиков стал более тщательным, с другой — более гибким.
«Сейчас потребительское кредитование развивают наиболее устойчивые банки, — отмечает Роман Азнабаев. — Кризис научил многому и дал возможность развить систему оценки рисков. В сложной рыночной ситуации часть банков проверили и усовершенствовали свои методики оценки заемщиков. В результате их требования к надежным клиентам и условия предоставления кредитов, в том числе их стоимость, стали для этой категории заемщиков более привлекательными».
«Многие банки стали жестче подходить к требованиям к заемщикам, их кредитной истории, проводить более детальный анализ платежеспособности клиентов и перспектив ее сохранения в будущем, — продолжает Андрей Малышев. — При приеме заявок на кредит и их рассмотрении Банк «Сосьете Женераль Восток» также старается лучше узнать своего клиента и осуществляет выдачу средств только заемщикам, способным ответственно и разумно подходить к своим обязательствам. Тем не менее кардинальных изменений в процессе принятия решений в сегменте кредитования физических лиц не произошло. Как правило, для получения кредита требуется подтвердить личность, трудовой стаж и доходы. В некоторых случаях, в зависимости от типа кредита, потребуется поручительство и/или залог. Мы по-прежнему принимаем на рассмотрение справки, составленные не только по форме 2-НДФЛ, но и в произвольной форме, с учетом дополнительных заработков, а также кредитуем индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса».
Кроме того, чтобы стимулировать спрос на кредиты, банки регулярно обновляют свои программы, снижают стоимость заемных ресурсов, как за счет уменьшения процентной ставки, так и путем отмены комиссий за выдачу и обслуживание кредита.
«Очень важно, чтобы стоимость потребкредита была совершенно прозрачна для заемщика, — подчеркивает Михаил Романов. — К скрытым комиссиям мы всегда относились неодобрительно, а нынешние задачи роста кредитного портфеля и вовсе подвигли нас на отмену всех комиссий по потребительским кредитам. Теперь ставка по такому кредиту — это и есть эффективная ставка. По этому пути сейчас пошли, вслед за федеральными, многие региональные банки». По словам г-на Романова, в НТБ поставлена задача за 2010 год достичь докризисных объемов потребкредитования, и для реализации этой цели была обновлена линейка потребкредитов, отменены комиссии, оптимизированы ставки, скорректированы требования по залогам, перестроена система стимулирования сотрудников банка, продающих этот продукт.
В Первобанке с 24 июня были обновлены условия действующих программ — снижены ставки, увеличена максимальная сумма кредита, до 7 лет продлен срок кредита при кредитовании под залог имущества.
В BSGV делают ставку на развитие потребительских программ в русле целевых кредитов, предлагая получить средства на ремонт, отдых и обучение. «О кредитах на отдых существует мнение, что ими пользуются те, у кого не хватает денег на достойный отпуск. На самом деле данный банковский продукт предназначен для людей, умеющих планировать свои расходы и грамотно распределять доходы, — считает Андрей Малышев. — Часть кредитной суммы на отдых можно использовать по своему усмотрению: взять наличными в поездку, перевести во вклад или оставить на счете к пластиковой карте, чтобы не декларировать во время выезда за рубеж».