Июль считается мертвым сезоном на рынке потребительского кредитования. Но только не в этом году: ради того, чтобы уехать подальше от дыма и аномальной жары, граждане готовы занимать на любых условиях. Вот только банки пока не готовы давать кредиты всем подряд: реагируя на повышение спроса, они стараются обезопасить себя и в массовом порядке скупают данные клиентов в бюро кредитных историй.
Лето — традиционно тихая пора на рынке кредитования. Банкиры готовятся к новому сезону. Первый всплеск интереса к потребительским кредитам обычно наблюдается в конце августа--начале сентября, когда все отдыхающие уже вернулись домой. Пик спроса на кредиты, как правило, случается в четвертом квартале года. Однако в этом году сектор потребительского кредитования несколько отошел от привычного сценария. Спрос в это жаркое лето не упал, а, напротив, даже вырос. "Мы наблюдаем увеличение количества выдаваемых потребительских кредитов на 30% по сравнению с июнем. И связываем это со спецификой нынешнего лета: многие занимают деньги у банка, чтобы провести лето вне города",— рассказывает гендиректор компании "Кредитмарт" Юлия Купко.
То, что количество граждан, заинтересованных в получении потребительского кредита, растет, подтвердила статистика. Согласно исследованию Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), на начало лета почти каждый пятый житель России (18%) считал возможность взять кредит вполне своевременной. При этом в исследовании подчеркивается, что это максимальный показатель с октября 2008 года. В то же время доля противников идеи брать деньги в кредитных организациях сокращается — с 71% в марте до 65% в мае. Также каждый третий россиянин (34%) высказал мнение, что сейчас подходящее время для совершения крупных покупок. "Нельзя объяснять спрос только повышением доступности кредитов. Очевидно, что первопричиной является рост потребительской активности населения в целом и позитивные ожидания в отношении собственных доходов в будущем",— объясняет глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети банка "Сосьете Женераль Восток" Маргарита Кучеренко.
Банки, в свою очередь, уловили это настроение населения. Как утверждают эксперты, рынок потребительского кредитования сейчас насыщен и по объему предлагаемых услуг вполне достиг своего докризисного уровня. По данным компании "Кредитмарт", в июле среднерыночная ставка по кредиту в рублях составила 28,76% (с учетом комиссий). В целом за год ставка снизилась чуть больше чем на 6% (в августе 2009 года было 35,08%).
На рынок стали возвращаться кредиты по ставкам на уровне докризисных. Так, в ОТП банке можно получить ссуду под 15% годовых. Однако остальные условия далеки от докризисных: максимальная сумма займа составит 400 тыс. руб., при этом расплатиться по нему придется за полгода. Для оформления кредита нужны поручитель, паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах за шесть месяцев (2-НДФЛ или по форме банка) и дополнительный документ на выбор.
В целом по рынку максимальный срок кредитования составляет пять лет. При этом Московский кредитный банк (МКБ) готов выдать кредит на семь лет. Одолжить у него можно максимум 1 млн руб. или $33 тыс., при этом минимальная процентная ставка для новых клиентов составит 21% в рублях и 16% в долларах. Из документов потребуются паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние три месяца.
Кредитные организации постепенно уменьшают стандартный список документов, необходимых для получения кредита, и готовы выдавать займы всего по двум документам. Однако в этом случае, как правило, ставка будет существенно выше. "Основной принцип сохранился: чем больше документов заемщик может представить, тем лучшие условия кредитования предложит ему банк. Для получения кредита по самой низкой ставке достаточно к основным документам добавить всего один дополнительный документ на выбор, подтверждающий платежеспособность",— рассказывает директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Денис Власов. Правда, при таком наборе документов банк выдает максимум 40 тыс. руб. на два года под 69,9% годовых.
В НБ "Траст" с аналогичным комплектом документов можно одолжить 80 тыс. руб. на два года под 19,9% годовых. Однако ежемесячная комиссия банку увеличит стоимость кредита на 20,3-22,7% годовых. По двум документам, удостоверяющим личность (паспорт и еще один на выбор), можно оформить кредит и в Банке Москвы, причем условия будут более мягкими. Так, максимальная сумма составит 100 тыс. руб. на два года под 25% годовых. Однако в этом случае заемщику придется оплатить единоразовую комиссию — 3% суммы кредита. Паспорт и трудовая книжка потребуются заемщику для оформления кредита в банке "Уралсиб". По программе "Удобный" банк предлагает максимум 300 тыс. руб. под 28,9% годовых на срок до пяти лет. Уменьшить стоимость кредита можно, увеличив пакет документов или найдя поручителя. Для оформления кредита по программе "Оптимальный" нужно дополнительно предоставить справку о доходах за шесть месяцев и свидетельство о наличии имущества (автомобиля или недвижимости). В этом случае стоимость кредита составит 23,5%, а максимальная сумма вырастет до 500 тыс. руб. Наличие двух поручителей увеличит максимальную сумму до 1 млн руб., а стоимость кредита уменьшит до 18% (при сроке кредита до года) или 19% годовых (при сроке кредита до пяти лет).
«Основной принцип сохранился: чем больше документов заемщик может представить, тем лучшие условия кредитования предложит ему банк»
В Банке Москвы обязательным условием получения кредита на неотложные нужды является страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ. Банк готов одолжить до 3 млн руб. на пять лет под 18,5% в рублях и 13,5% в валюте при наличии поручителя. При отсутствии такового стоимость кредита вырастет на 3%. Аналогичное повышение ждет заемщика, если после первого года пользования кредитом он откажется от страховки. Если же изначально оформлять кредит без страховки, процентные ставки составят 21,5% в рублях и 16,5% в валюте при наличии поручителя или 24,5 и 19,5% соответственно без поручителя.
Наличие поручителя обязательно в ВТБ 24, если сумма кредита — от 750 тыс. до 3 млн руб., при этом на остальных параметрах кредита данный факт никак не отразится. Процентные ставки по кредиту составят 22-25% годовых, срок кредита — пять лет. В Росбанке, ОТП банке и Сбербанке программы с обязательным наличием поручителя предполагают большую сумму кредита и меньшую процентную ставку. Так, в Росбанке с поручителем можно оформить заем до 500 тыс. руб. на пять лет под 19,9-22,9% годовых. Без поддержки поручителя можно получить только 200 тыс. руб. под 22,9-26,9% годовых на тот же срок. В Сбербанке максимальная сумма кредита с поручителем — 1,5 млн руб. под 19% годовых в рублях и 14% годовых в валюте. Без поручителя сумма кредита уменьшится до 500 тыс. руб., а ставка вырастет до 21% в рублях и 15% в валюте. В ОТП банке сумма кредита составит 750 тыс. руб. или $25 тыс. под 19,5-23,9% годовых в рублях или 14,5-16,9% в долларах.
Полностью отказались от взимания комиссий с заемщика Росбанк, Сбербанк, банк "Уралсиб" и ХКФ-банк. Без комиссии можно оформить заем и в ЮниКредит банке, однако здесь придется поспешить: банк ввел эту опцию только на месяц, до конца августа. По стандартным требованиям комиссия за организацию кредита составляет 2% его суммы. В кредит можно получить до 600 тыс. руб. на пять лет под 16,9-23,9% годовых.
При этом клиентам с хорошей кредитной историей банки готовы предложить специальные программы с улучшенными условиями. Так, Кредит Европа Банк проверенным заемщикам предлагает 750 тыс. руб. на три года под 22,9% годовых в рублях и 17,9% годовых в долларах. Для новых клиентов сумма кредита составляет 500 тыс. руб., а ставка на 1% выше. Кроме того, комиссия для них составит 3% суммы кредита, тогда как для старых — только 2%. В Промсвязьбанке за хорошую кредитную историю полагается пониженная процентная ставка. Там могут оформить кредит под 18,9-20,6% годовых в рублях на пять лет, максимальная сумма — 750 тыс. руб. Для новых клиентов процентная ставка будет 20,9-23,6% годовых в рублях. В Сбербанке проверенным клиентам предложат 650 тыс. руб. под 20% годовых в рублях или 13,5% в валюте, в ОТП банке — 750 тыс. руб. под 16,9-21,9% годовых в рублях.
Надо сказать, что привлечение качественных клиентов — первоочередная задача банков сейчас. Именно этим объясняется резкий рост количества обращений банков в бюро кредитных историй за получением данных о заемщике. Так, по подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с января по июль продажи кредитных историй банкам увеличились в бюро в 2,8 раза и составили в июне 3,5 млн историй. По данным бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз", у них за тот же период продажи кредитных историй выросли в 4,1 раза, в июне — 2,4 млн историй.
В связи с этим неудивительно, что плохая кредитная история — основная причина отказа в выдаче кредита. "В 90% случаях основной причиной отказа в получении кредита служит отрицательная кредитная история. Во время кризиса многие заемщики получили так называемую черную метку. На оставшиеся 10% приходятся такие факторы, как профессия заемщика, призывной возраст, негативные сведения о заемщике и т. д. Серый доход или временная регистрация уже не будут играть такую весомую роль, как это было во время кризиса: из многообразия банковских программ можно будет подобрать кредит для любого заемщика с учетом его индивидуальных характеристик",— рассказывает Юлия Купко.
Если в кредитной истории заемщика банк найдет данные о кредите, погашение которого произошло в принудительном порядке (судебное решение, реализация предмета залога и т. д.) или есть факт просрочки более чем на 30 дней, больше одного раза в течение последних 180 дней или единовременно более чем на 60 дней, рассчитывать на кредит явно не стоит. "Процент одобрения варьируется от сегмента к сегменту. В сегментах с минимальным кредитным риском процент одобрения может достигать 70-80%, в сегментах, где риск высок, мы стремимся держать одобрение на уровне 30-40%. Большинство клиентов с положительной кредитной историей получают одобрение",— рассказывает директор по кредитным продуктам блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Григорий Бабаджанян.
По мнению участников рынка, сейчас процентные ставки находятся на минимальном уровне, который могут позволить себе банки. Поэтому ждать удешевления стоимости кредитов к концу года не стоит. Скорее всего, банки будут менять другие параметры кредита — срок кредитования, максимальные суммы, размеры комиссий, требования к заемщикам и т. д. "В условиях недостатка ликвидности многие банки фондировали свои кредитные программы по достаточно высоким ставкам. Эти дорогие ресурсы нужно не просто вернуть, но и окупить, что препятствуют быстрому снижению ставок кредитования до лучших значений докризисного периода. Плюс не стоит забывать про уровень дефолтов",— говорит директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. По мнению замдиректора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрия Григоренко, процентные ставки могут незначительно снизиться — в среднем на 2-3% до конца года. "Большое внимание банки будут уделять кредитованию своих же клиентов, которые имеют кредиты в данном банке или погасили их и не имели значительных просрочек по погашенным кредитам", — уверен он.
Однако, только когда ставки действительно пойдут вниз, можно будет ожидать полного восстановления спроса со стороны потенциальных заемщиков. "Значительного усиления спроса можно ожидать в тот момент, когда на рынке возникнет четкая тенденция снижения ставок и смягчения требований к заемщикам со стороны банков. Сказанное подтверждает и статистика ЦБ: падение объемов кредитования прекратилось уже весной 2010 года, но восстановление проходит пока еще очень неспешно",— говорит Вячеслав Лясевич.
