Сегодня любой школьник может стать владельцем настоящей банковской карты. Таким образом, юный держатель пластика будет осваивать азы финансовой грамотности, а родители — контролировать его расходы. Да и проблем с пластиковыми картами для детей, как говорят в банках, меньше, чем с картами взрослых клиентов.
Первый и пока единственный в стране банк, который открыл специальное отделение для детей,— Дельтабанк; он сделал это еще в 2004 году. Каждый родитель мог оформить своему ребенку, достигшему 6-летнего возраста, пластиковую карту Visa Electron в отделении банка "Дельталенд", расположенном в московском центральном "Детском мире". Там же родители могли на время оставить ребенка, который под присмотром сотрудников банка проводил время в одной из игровых зон отделения. Самых маленьких развлекали развивающими играми, в распоряжении ребят постарше был компьютерный класс. Большинство банкиров тогда сочли инициативу Дельтабанка несерьезной. Детский проект, который, как говорят, был разработан по личной инициативе Александра Григорьева, возглавлявшего тогда банк, закрылся два года спустя, когда тот сменил вывеску на "ДжиИ Мани Банк".
Впрочем, и сейчас ряд банков выпускает для детей, достигших 6-летнего возраста, пластиковые карты, например Бинбанк, банк "Возрождение", Банк проектного финансирования (БПФ), Генбанк, банк "Открытие", Юниаструм банк, Росбанк. Несколько выше возрастной ценз у банков "Уралсиб" и "Интеркоммерц" — 10 лет. С 12 лет можно получить карту в Промсвязьбанке. Детские карты привязывают к карточному счету родителя. Однако наличие доступа к счету основной карты вовсе не означает, что ребенок может беспрепятственно пользоваться вашими деньгами. С какой периодичностью и какие суммы он получит возможность тратить, полностью зависит от владельца основной карты. Обычно устанавливается четкий лимит на расходы, который может быть любым как по суммам, так и по сроку действия. При этом накопить не использованные в отведенные сроки деньги, сэкономив на тратах, ребенок не сможет: неизрасходованный лимит на новый срок не переносится.
По словам банкиров, чаще всего детям выделяют деньги на месяц и какая-то их часть нередко остается невостребованной. "Средняя сумма, в пределах которой родители устанавливают своим детям месячный лимит по дополнительным картам, составляет в нашем банке порядка 1500 руб. При этом чаще всего выделяемая сумма не расходуется полностью",— говорит начальник управления пластиковых карт Генбанка Николай Рульнов.
Кроме суммы трат можно ограничить способы использования карт. К примеру, запретить держателю дополнительной карты снимать наличные в банкоматах либо расплачиваться ею в магазинах. Для этого достаточно указать необходимые опции лимита в заявлении при оформлении карты. В любое время владелец основной карты может изменить установленные ограничения. К примеру, увеличить возможные траты, скажем, в качестве поощрения за хорошую учебу в школе либо, наоборот, сократить лимит при плохой успеваемости. Провести подобную процедуру в большинстве банков возможно только при личном обращении в отделение банка. А вот в Мастер-банке это несложно сделать с помощью интернет-банкинга. В Бинбанке изменить лимиты можно, обратившись туда по телефону, при этом идентификация клиента проводится по кодовому слову, указанному им при оформлении карты. Аналогичным образом проводится такая процедура в БПФ, соответствующее распоряжение можно направить также по электронной почте.
Некоторые банки ограничивают количество выпускаемых дополнительных карт, привязанных к одному счету. К примеру, в Росбанке и банке "Возрождение" таких карт можно оформить не более трех, в Генбанке — не более девяти, тогда как в Мастер-банке такие лимиты отсутствуют. В банках это ограничение объясняют желанием избежать элементарной путаницы, которая может возникнуть у держателя основной карты. Хотя на практике к основной карте, как правило, оформляется не более двух дополнительных.
Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, в случае с пластиковой картой можно будет в режиме онлайн. Держателю основной карты подключается услуга SMS-информирования по всем трансакциям, проведенным с использованием дополнительной карты. "Помимо контроля расходов эта услуга поможет своевременно отреагировать на возможные попытки мошенничества, если карта попала в чужие руки, а ребенок не успел сообщить об этом родителям",— отмечает вице-президент банка "Интеркоммерц" Денис Хренов.
Вместе с тем, если карта вместе с PIN-кодом станет добычей злоумышленников, предъявлять претензии, кроме как себе и ребенку, родителям будет некому. "PIN-код банковской карты считается аналогом собственноручной подписи, поэтому все операции, подтвержденные его введением, владелец основного счета оспорить не сможет",— предупреждает зампред правления банка "Возрождение" Марк Нахманович.
Впрочем, в банках говорят, что форс-мажорных ситуаций, связанных с использованием детских карт детьми, почти не бывает. "Что интересно, с детскими картами практически никогда не было никаких проблем. Как правило, дети покупают одни и те же вещи и в одном и том же месте. В то же время взрослые оплачивают товары и услуги во многих местах, в том числе в интернете, соответственно, все сопутствующие риски чаще реализуются. Я могу припомнить только один случай, когда дочка одного из наших клиентов хранила свою карту в школьном пенале вместе с какой-то магнитной игрушкой. В результате карта была размагничена, а родителям пришлось обращаться в банк, чтобы он выпустил новую",— рассказывает Николай Рульнов.
Оформить дополнительную карту несложно, взрослому достаточно принести свидетельство о рождении ребенка или его паспорт. Банк выпустит карту, срок действия которой не превышает срока действия основной карты. Класс дополнительной карты чаще всего не может быть выше основной. Также вряд ли банк разрешит оформить для ребенка карты премиального уровня, такие как Visa Infinite и MasterCard World Signia.
Как правило, для тех, кому не исполнилось 14 лет, выпускаются карты начального уровня — Visa Electron либо MasterCard Maestro. "Мы считаем, что на роль дополнительной карты для ребенка идеально подойдут электронные карты Maestro и Electron, требующие 100-процентной авторизации и не предполагающие оплаты покупок в сети. При получении наличных или оплате покупок производится обязательная авторизация — запрашивается разрешение банка-эмитента. И если денег на счете недостаточно или установленный по карте лимит исчерпан, потратить деньги не удастся",— говорит Денис Хренов.
Между тем при выезде за рубеж категория карты может иметь весомое значение. И кстати, поездка за границу — одна из самых распространенных причин оформления пластиковой карты для ребенка. "Тем детям, которые отправляются за рубеж, мы оформляем карты более высокой категории, чем электронные. Дело в том, что карты начального уровня, к которым относятся Visa Electron и MasterCard Maestro, не предусматривают рельефного нанесения на них имени владельца и номера счета. Такие карты могут обслуживаться только через электронные устройства (банкомат, POS-терминал), которые позволяют автоматически получить разрешение на проведение операций по карте. И если электронное устройство по каким-то причинам не проводит операции, например не работает, то провести платеж электронной картой будет невозможно",— говорит начальник управления пластиковых карт БПФ Наталья Терентьева.
Также в случае непредвиденных расходов у ребенка, находящегося вдали от дома, родителям будет проще и дешевле увеличить лимит по карте, нежели отправлять деньги через системы денежных переводов. К тому же по оперативности доставки денег эти варианты не отличаются. "Перевести деньги своему ребенку можно и с помощью систем денежных переводов, например через Western Union. Конечно, это будет быстро, но дорого. К тому же адресат перевода получит наличные, что небезопасно. В таком случае можно просто увеличить лимит расходов по допкарте, и ее держатель сможет в любой момент совершить необходимый платеж, а владелец основной карты избежит лишних трат",— считает Наталья Терентьева.
Стоимость выпуска и обслуживания дополнительных карт, как правило, ниже, чем основных, разница составляет в среднем около 20%. Что же касается электронных карт, чаще всего они выпускаются и обслуживаются вовсе бесплатно, как, например, в Росбанке, БПФ, Бинбанке. А если за выпуск таких карт и взимается плата, то небольшая, не более 150 руб.
Сами дети наверняка высоко оценят возможность самостоятельно выбрать внешнее оформление карты — не менее высоко, чем удобство ее использования. Выбрать внешний вид лицевой части карты предлагают Росбанк и Промсвязьбанк. Разместить можно практически любое изображение. Такая услуга обойдется родителям в лишние 300-350 руб. и пять дней ожидания. Все довольно просто. В Росбанке нужно загрузить выбранную картинку на специальной странице банка в интернете, а через пять дней прийти в отделение за готовой картой. Также можно выбрать уже готовый вариант оформления карты из каталога изображений. В Промсвязьбанке для нанесения индивидуального рисунка нужно передать в отделение банка фотографию или электронный файл на любом носителе.
"Услуга по оформлению дополнительной карты сегодня востребована больше, чем всего пару лет назад, это факт. Два года назад к такой дополнительной услуге проявляли интерес не более 20% держателей карт, сегодня же можно говорить об уверенной динамике: в большинстве российских банков сегодня около 80% клиентов, оформивших банковскую карту, открывают карты, прилинкованные к одному счету, для членов семей. Значит, люди распробовали удобство этой услуги. И не важно, как она будет называться — "семейный счет", "прилинкованные карты" или как-то еще, суть одна: семья пользуется одним счетом. Это удобно",— резюмирует начальник отдела эмиссии управления пластиковых карт департамента розничных технологий банка "Открытие" Маргарита Десятова.
