"У клиента есть рычаги давления"
— Почему размер комиссий за услуги банков не ограничивается законодательством и Нацбанком?
— Комиссия — это плата за банковские услуги, и здесь действуют общие принципы гражданского законодательства о свободе договора. Стороны, заключая договор, согласовывают и цены на услуги банка. Но по гласной или негласной договоренности ставки комиссии в разных банках колеблются в одних и тех же пределах. И основная масса клиентов оказывается в сложной ситуации, ведь ради обычного человека банк не будет менять условия договора, как это может произойти в случае с крупным корпоративным клиентом. Человек нуждается в банковских услугах, и, так как изменить условия банка он не может, ему приходится с ними соглашаться.
— Вправе ли банки повышать комиссии за свои услуги в одностороннем порядке?
— Обычно в договоре прописываются основные комиссии, а дополнительные всплывают уже потом, и в банке объясняют это тем, что они предусмотрены тарифами учреждения, на которые есть ссылка в договоре и с которыми, как правило, клиенты фактически не знакомятся. Тем не менее наличие в договоре ссылки на тарифы банка автоматически делает их составляющей частью договора. Соответственно, банк не может самостоятельно их изменить в отношении данного клиента на протяжении всего срока действия договора. Несмотря на это, кредитные учреждения достаточно часто меняют свои тарифы и в последующем ставят клиентов перед фактом. В начале 2009 года банкам было запрещено в одностороннем порядке менять условия договоров, в том числе касающиеся платежей в пользу банка. Они обязаны согласовать их с клиентом, но не всегда придерживаются этого правила.
— Правомерна ли ситуация, когда комиссия за операцию установлена на уровне 1% от суммы с минимумом 12-15 грн, что при небольшой сумме оплаты может превышать 3-4%?
— Банк вправе определить, сколько он хочет получать за свои услуги. Но бывает, что нужно перечислить небольшой государственный платеж, и оказывается, что комиссия за эту услугу выше суммы платежа. Это не совсем адекватно. Было бы разумно, чтобы НБУ урегулировал минимальную сумму комиссий.
— Правомерно ли взимание банками комиссий за снятие средств с депозитного счета, срок которого истек? Например, Родовид Банк берет 2% за снятие депозитов Укрпромбанка.
— Для установления такой комиссии нет никаких оснований. Это вопрос отношений Укрпромбанка и Родовид Банка, у них должно быть соглашение об уступке прав по депозитным договорам. Это не должно влиять на клиента и размер его обязательств перед банком. Если депозитными договорами выплата комиссии не предусмотрена, то и оснований для ее уплаты нет.
— Как клиент может влиять на процесс увеличения комиссий?— У клиента есть рычаги давления, но все они требуют больших затрат времени. Можно пытаться жаловаться высшему руководству банка, писать жалобы в Нацбанк или решать проблему в суде. У нас был случай, когда банк пошел на уступки при переговорах и отменил повышение комиссии, так как понял, что клиент способен отстоять свои права.
— Должен ли НБУ регулировать комиссии банков?— Банковский бизнес хочет выжить и заработать. Но регулировать комиссии учреждений должен не только Нацбанк, но и Антимонопольный комитет. Ему следует проверить, нет ли согласованных действий банков, повышающих комиссии.