В кризис уменьшилось количество кредитных брокеров, сократились и их возможности. Сейчас обращение за подбором автокредита или потребкредита к брокеру можно объяснить лишь ленью заемщика, поскольку фактически речь идет о подборе необходимых документов. И только в случае с ипотекой кредитные брокеры еще могут помочь в получении кредита на более выгодных условиях, чем при личном обращении в банк.
Кредитные брокеры
До кризиса рынок кредитного брокериджа активно развивался. Посредники были полезны как банкам, так и заемщикам. Для кредитора они являлись дополнительным каналом продажи банковских продуктов, осуществляли первичную консультацию и предварительный андеррайтинг заемщика, формировали кредитное досье. Заемщик благодаря партнерству банка и брокера мог рассчитывать на лучшие условия по кредиту.
После кризиса ситуация изменилась: банк, не доверяя третьим лицам, теперь предпочитает самостоятельно проверять клиентов, а заемщики, надеясь сэкономить, сами пробуют разбираться в банковских продуктах. По данным Нордеа-банка, сейчас лишь около 20% всех клиентов обращаются в банк через брокера, тогда как до кризиса поток клиентов от посредников был больше в два раза. В Абсолют-банке отметили, что доля клиентов, которые идут от кредитного брокера, сейчас составляет всего 2%. "Сотрудничая с кредитными брокерами и агентствами недвижимости, мы стараемся индивидуально проработать схему нашего взаимодействия, для чего закрепляем за каждым агентством своего специалиста, который всегда доступен и готов ответить на возникающие вопросы. Сегодня доля заявок от партнерского канала может составлять от 25 до 40% в зависимости от региона",— рассказывает начальник управления ипотечного кредитования Юникредит-банка Иван Веденисов.
Как утверждают кредитные брокеры, их помощь заемщику заключается не только в экономии времени и сил (нет надобности изучать программы и самостоятельно подавать документы в банк), но и в подборе лучшей кредитной программы. Брокер подберет оптимальную программу, разъяснит заемщику ее основные позиции, проконтролирует сбор документов и доведет дело до выдачи кредита банком.
Процесс взаимодействия с кредитными брокерами выглядит следующим образом. Предварительно заемщик может получить бесплатную консультацию по телефону. Для этого нужно сообщить брокеру основные сведения о себе (возраст, стаж работы, сфера деятельности), сумму предполагаемого кредита, размер ежемесячного дохода, сведения о кредитной истории, способ подтверждения дохода. После этого брокер сообщит, на что может рассчитывать заемщик. Затем брокер и заемщик заключают договор об оказании услуг. Как правило, какую-то часть денег нужно перечислить в качестве предоплаты, которая будет возвращена в случае отрицательного ответа от банка. Некоторые брокеры взимают отдельную плату за формирование пакета документов, которая даже в случае отказа банка не возвращается.
Сегодня помощь кредитного брокера наиболее актуальна в случае ипотечного кредитования. Когда речь идет о потребительском кредитовании или автокредитовании, функции посредника сводятся, по сути, к секретарским. Дело в том, что при ипотеке брокеры готовы предоставлять клиенту скидки и льготы, а в случае с потребительским или автокредитом они ограничиваются лишь информированием клиента и подачей документов вместо него. "Наиболее эффективна помощь брокеров при ипотечном кредитовании,— уверен Иван Веденисов.— Если в иных кредитных продуктах, как правило, решение основывается на скоринговой статистике, то при ипотечном кредитовании банки больше настроены на диалог с партнером с целью выявления оптимальных параметров для кредитора и заемщика".
Так, при обращении к кредитному брокеру "Фосборн Хоум" для оформления кредита в 200 тыс. руб. при официально подтвержденном ежемесячном доходе в 40 тыс. руб. клиенту с хорошей кредитной историей будет доступна ставка 20-24% годовых. При этом, когда корреспондент "Денег" обратил внимание консультанта на тот факт, что на рынке есть более привлекательные предложения, тот пояснил, что в большинстве случаев это рекламные ставки, а за счет дополнительных комиссий и сборов окончательная ставка будет выше. При этом никаких льгот и преференций непосредственно от кредитного брокера предоставлено не будет. Консультант пояснил, что при таком варианте можно попробовать подать документы в пять-шесть банков, за свои услуги брокер возьмет 10% стоимости кредита (но не меньше 20 тыс. руб.), оплата — после получения из банка положительного решения.
В "Кредитмарте" при таких же данных заемщика предложили подобрать кредит под 20-25% годовых. Однако вознаграждение за деятельность брокера будет меньше — 4,5-7% суммы кредита. При этом консультант заверил, что они способствуют в получении кредита. Но дополнительно придется оплатить формирование комплекта документов и передачу его в банки (не более пяти банков), что обойдется в 5 тыс. руб.
Получить кредит на таких условиях можно и без помощи брокера. Например, в Юникредит-банке по кредиту на 200 тыс. руб. ставка будет 23,9%. Правда, оформить потребкредит можно только по достижении возраста 25 лет. Дешевле деньги можно получить в Сбербанке: ставка для новых клиентов по кредиту под поручительство физического лица составит 19% годовых. Без поручителей и допобеспечения кредит можно оформить под 21% годовых. А в ОТП-банке при кредите на год ставка составит 15% годовых. Максимальная сумма кредита — 200 тыс. руб., а комиссия за выдачу кредита — 2% от его суммы.
Для покупки машины стоимостью 800 тыс. руб. с первым взносом 30% кредитный брокер предложил ставку 15% годовых в рублях. В таком случае ежемесячный платеж составит 13,3 тыс. руб. на пять лет, а комиссия брокера — 5% суммы кредита (27,5 тыс. руб.). Но придется оплачивать и комиссии банка. Кредит на новую иномарку аналогичной стоимости при таком же первом взносе и сроке можно без посредника оформить в Абсолют-банке по ставке 13,5% годовых. В Локо-банке ставка будет уже 12,9%, в итоге ежемесячный платеж составит 12,7 тыс. руб.
Более ощутима выгода от кредитного брокера при ипотечном кредитовании. В Независимом бюро ипотечного кредитования (НБИК) заемщику с официально подтвержденным доходом 80 тыс. руб. предложили минимально возможную ставку в 12% годовых в рублях, это действительно одна из самых низких ставок на рынке. Для получения кредита на таких условиях заемщику нужно внести первоначальный взнос в 35%, а стоимость квартиры не должна превышать 5,8 млн руб. В этом случае ежемесячные платежи составят 40 тыс. руб. За свои услуги брокер возьмет 2% от суммы кредита, для верности заемщику придется внести предоплату. При этом условия кредита предварительно описываются в договоре, и если брокер не выполняет условия договора, заемщику возвращается вся сумма — вместе с предоплатой.
Можно найти аналогичные условия и самостоятельно. Например, обратившись в Абсолют-банк (заявленные минимальные ставки — от 11% годовых в рублях), по акции до 30 ноября можно получить фиксированную ставку 12,5% годовых на срок до 25 лет с минимальным первоначальным взносом 20%. Если вам безразличны акции, то при аналогичных условиях минимальная процентная ставка составит от 13,3% годовых при условии комплексного страхования.
Светлана Сурина: "Крупные брокерские агентства, как правило, знают особенности программ разных банков и направляют клиентов к тем кредиторам, требованиям которых они соответствуют"
Фото: Александр Щербак, Коммерсантъ
Помимо подбора подходящей программы кредитные брокеры могут предложить клиенту более лояльные условия по кредиту у своих банков-партнеров. Как правило, в данном случае наиболее распространенные льготы — это скидка в ставке до 1% и отмена или скидка на комиссионное вознаграждение банка.
Например, клиентам "Кредитмарта" Райффайзенбанк снизит процентную ставку на 0,25%, Барклайс-банк снизит ставку на 0,25% и вовсе не возьмет комиссии. При обращении в банк ВТБ 24 дисконт по ставке составит 0,5% , а скидка на комиссию банка — 0,3%. Юникредит-банк уменьшит процентную ставку на 0,5%, банк "Открытие" сделает аналогичную скидку, но на комиссию банка: вместо стандартных 2% клиент кредитного брокера заплатит 1,5% суммы кредита. Максимальную скидку дает Московское ипотечное агентство — 1% от ставки.
Предоставляя бонусы клиентам кредитных брокеров, банки как бы оплачивают часть работы посредников. "Банк может предоставить кредитному брокеру лучшие условия по кредиту за счет того, что это партнерский канал продаж. Часть работы уже выполнена кредитным брокером, он нашел клиента, собрал пакет документов, провел первичный андеррайтинг. Все это облегчает работу банка, так как ему не надо заниматься составлением комплекта документов, отсылать его на доработку",— рассказывает директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов.
При покупке квартиры за 6 млн руб. с первым взносом 30% сумма кредита составит 4,2 млн руб. Обращаясь за кредитом в банк ВТБ 24, следует иметь в виду: при сроке кредита 20 лет и комплексном ипотечном кредитовании минимально возможная ставка по кредиту составит 14,85% годовых. Единовременная комиссия за организацию кредита обойдется в 1,5% от его суммы, то есть в 63 тыс. руб. При таком раскладе ежемесячный платеж банку составит 52 228 руб. При этом за 20 лет в общей сложности будет выплачено чуть более 12,5 млн руб., а доход банка составит более 8,3 млн руб. Если заемщик будет действовать через кредитного брокера и получит максимальную скидку по ставке в размере 1%, стоимость кредита сократится до 13,85%. В этом случае ежемесячные выплаты составят 49,2 тыс. руб., при этом заемщик сможет сэкономить 725 206 руб. на выплате процентов за 20 лет.
При этом следует помнить о том, что за более выгодные условия по кредиту брокеры попросят комиссионное вознаграждение. Например, Независимое бюро ипотечного кредитования за свои услуги берет 2% от суммы кредита (не менее 24 900 руб.). "Шанс получить одобрение по кредиту и лучшие условия по кредиту помимо преференций в рамках соглашения между банком и брокером (или иной компанией-партнером) зависит только от характеристик самого заемщика. С этой точки зрения банк не делает различия между клиентом от компании-партнера и клиентом, обратившимся в банк самостоятельно. Другое дело, что квалифицированный брокер не станет даже направлять в тот или иной банк клиента, заведомо не удовлетворяющего требованиям данного банка",— рассказывает вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.
В большинстве случаев кредитные брокеры проводят свою предварительную оценку, на основании которой предлагают клиенту наиболее подходящие ему кредитные продукты. В банк через брокеров попадают те, кто уже прошел предварительную проверку. Соответственно, этим клиентам получить кредит немного проще, поскольку исключены заведомо непроходные случаи. "Для банков, если они сотрудничают с профессиональными брокерами, может снижаться доля дефолтных заемщиков, имеется и некоторая экономия времени на консультирование клиентов. Так что можно говорить о том, что кредитные брокеры способствуют повышению финансовой грамотности клиентов",— считает директор департамента розничного бизнеса Нордеа-банка Вячеслав Лясевич.
Тот факт, что брокеры имеют хорошие отношения с банком и только за счет этого могут договориться о лучших условиях, кредитные организации отвергают. "Другое дело, что крупные брокерские агентства, как правило, знают особенности программ разных банков и направляют клиентов к тем кредиторам, требованиям которых клиенты соответствуют. Например, какие-то банки рассматривают заявки частных предпринимателей, а какие-то — нет, для кого-то важным фактором является срок работы на последнем месте, кому-то важна прописка и так далее",— говорит заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют-банка Светлана Сурина.
Несмотря на то что в кризис с рынка ушло значительное количество участников, проблема недобросовестных брокеров осталась. "Сейчас работа кредитных брокеров только начинает оживать после кризиса. 2009 год пережили только крупнейшие агентства, которые могли диверсифицировать свой бизнес, так как в прошлом году выдавалось очень мало кредитов и потребность в посреднических услугах была минимальной. На мой взгляд, основная проблема деятельности кредитных брокеров состоит в том, что часто они заинтересованы не в поиске оптимального соотношения банк--клиент, а в получении прибыли, поэтому могут подбирать не лучшее предложение для клиента, а наиболее привлекательное для себя. Однако этим чаще всего грешат мелкие компании-однодневки",— уверена Светлана Сурина.
Некоторые клиенты обращаются к брокерам, если у них имеются какие-то проблемы с кредитной историей, предполагая, что брокеры помогут скрыть эти сведения и получить кредит. "Нечистоплотные брокеры позволяют себе заниматься фальсификацией документов, но, как правило, статистика по ним строго отслеживается в банках — и в случае наличия негативных тенденций взаимодействие с ними быстро прекращается",— говорит Иван Веденисов.