Не первый год банки предлагают клиентам специальные сезонные вклады. Однако в этом году и банков, проводящих осенние акции, стало меньше, и условия этих акций не так привлекательны, как раньше. Впрочем, и сейчас еще можно найти интересные предложения по осенним вкладам, на смену которым уже приходят новогодние.
Сезонные акции — один из традиционных видов привлечения вкладчиков, используемых российскими банками. Впрочем, этой осенью рассчитывать на безмерную щедрость их клиентам не приходится — процентные ставки по таким вкладам не существенно выше стандартных. Во многом это объясняется постепенным насыщением банков ликвидностью и появлением менее дорогих источников фондирования. Сейчас проблема нехватки ресурсов, на которую указывали банкиры еще в начале прошлого года, сменилась прямо противоположной — их избытком. И если объемы привлекаемых на депозиты средств от граждан в этом году увеличиваются рекордными темпами, то размещать деньги банкам пока удается с трудом. Так, согласно данным ЦБ, за первые семь месяцев банки привлекли 1131 млрд руб. своих частных клиентов, что более чем в полтора раза превышает аналогичный показатель годом ранее. В то же время рынок потребкредитования падал с 2008 года вплоть до начала второго квартала текущего года.
В итоге в последнюю декаду октября максимальная процентная ставка в десятке банков, привлекающих наибольший объем депозитов частных вкладчиков, составила 8,5% годовых. Год назад этот показатель был равен 14,27%. А, к примеру, с осени прошлого года максимальные рублевые ставки на один год в Сбербанке упали более чем вдвое. Сейчас доходность годового депозита в рублях не превышает 5,1% годовых, тогда как годом ранее ставки доходили до 11%. Рекордную на тот момент ставку 22% годовых предлагал банк "Тинькофф Кредитные Системы", сейчас он обещает не более 9%.
"Надбавка" вкладчикам за размещение денег на сезонных вкладах по сравнению со стандартными линейками депозитов, как и обычно, находится в пределах 1%. Правда, банков--участников осенних акций заметно поубавилось, особенно среди крупных банков, что, впрочем, стало заметно еще в середине года. В летние месяцы 2009 года в сезонных акциях участвовало шесть банков из первой двадцатки по объему привлеченных депозитов, этим летом всего два — Росбанк и "Возрождение". Из топ-20 только эти банки предлагают специальные депозиты и этой осенью.
В Росбанке до конца ноября можно открыть вклад "Осенний", разместив не менее 15 тыс. руб., $500 или €500, на срок от 3 мес. до года. В рублях ставки доходят до 6,8% годовых, в валюте — до 3,85 и 2,75% в долларах и евро соответственно. А вот функционал депозита минимален, пополнить вклад или частично снять деньги без досрочного расторжения не получится. В банке "Возрождение" до 30 ноября можно оформить депозит "Бархатный сезон", внести потребуется не менее 3 тыс. руб., $100 или €100. Вклад открывается на 18 мес., на рублевые средства за этот срок банк начислит 6% годовых, в валюте — 4%. Однако, если деньги потребуются раньше, вкладчику выплатят от 1 до 5,25% годовых в рублях и 1-3,5% в валюте в зависимости от срока нахождения средств на вкладе.
Менее крупные банки предлагают более выгодные условия в рамках осенних вкладов. Если говорить о процентных ставках, то они иногда в полтора-два раза выше, чем в Росбанке и в банке "Возрождение". Из сезонных вкладов в рублях сроком на год по доходности лидируют депозит банка "Стройкредит" "Солнечная осень" и вклад банка "Западный" "Золотая осень". В обеих кредитных организациях обещают за этот срок выплатить 11,5% годовых. При этом минимальная сумма вклада составляет в "Стройкредите" 30 тыс. руб., в банке "Западный" — от 50 тыс. руб. У конкурентов в большинстве случаев ставки по сезонным вкладам не опускаются ниже 9% годовых.
Тем, кто рассчитывает разместить рубли менее чем на год, есть смысл присмотреться к вкладу "Щедрая осень" в Банке сбережений и кредита. Через месяц вложенная сумма в этом банке увеличится на 9% годовых, через 3 мес. и полгода банк обещает выплатить 10,5 и 10,75% годовых соответственно. Этот же банк лидирует и по доходности валютных ставок осенних депозитов. За год сбережения вкладчика в евро и долларах увеличатся на 8,25%, а на более короткие сроки банк начислит от 3,75 до 7,25% годовых.
В банке "Интеза" до конца года можно оформить вклад INTESA UNO в рублях и евро. Доходность депозита невысокая, за год она составит в рублях 4-5%, в евро — до 1,3% годовых. Правда, упор здесь делается на надежности вложений. Банк "Интеза" подкрепляет госгарантии возврата средств собственными гарантиями: обеспечение возврата денег с депозита берет на себя материнская компания — итальянский банк "Интеза Санпаоло". Отличие поручительства банка от действующей системы страхования вкладов состоит в том, что вкладчикам гарантирован возврат любой суммы в размере 100%, включая проценты.
Между тем из года в год в рамках сезонных депозитов банки не только предлагали привлекательные условия, но и поощряли клиентов различными подарками. И этот год также не стал исключением из общей практики. Правда, и тут число банков, стимулирующих таким образом своих вкладчиков, заметно сократилось. К примеру, Инвестторгбанк дарит своим клиентам, открывшим депозит "Бонус", махровое полотенце. В банке "Народный кредит" каждому владельцу вклада "Золотая осень" вручается гарантированный подарок — фирменная кружка, к которой в зависимости от срока и суммы размещения можно получить плед, набор полотенец или термос. Банк проектного финансирования предлагает вклад "Проект "Осень"", владелец которого может принять участие в акции "Баллы в подарок!". Начисленные баллы можно обменять на различные подарки, например это может быть серебряная монета, сертификат на скидку при оформлении страхового полиса на автомобиль, на имущество или при страховании от несчастного случая. Интересно и то, что для открытия вклада совсем не обязательно приезжать в отделение банка. По предварительному согласованию к вкладчику приедет курьер, который в пределах МКАД доставит все необходимые для оформления депозита документы. Единственное неудобство заключается в том, что разместить таким способом можно не более 1 тыс. руб., $30 или €20. Впрочем, условия вклада предусматривают его пополнение, которое тоже возможно без посещения банка — через терминалы CyberPlat.
Первый чешско-российский банк решил поощрить своих вкладчиков поездкой за рубеж. Каждый клиент при оформлении вклада "Пражские каникулы" может принять участие в розыгрыше поездки на двоих весной будущего года в столицу Чехии. Еще десять удачливых владельцев сезонного вклада посетят ресторан чешской кухни в Москве. При этом и ставка по такому вкладу составляет вполне весомые 10,5% на один год.
Вместе с тем ряд банков решил поощрить вкладчиков, не ограничивая их при этом выбором какого-либо конкретного депозита. При открытии любого срочного вклада его владелец получит сувенир от банка либо примет участие в розыгрыше приза. Так, оформившие вклад в Первом республиканском банке до конца года получат в подарок банку меда. В банке "КИТ Финанс" клиенты, разместившие до 1 декабря от 700 тыс. руб. на вкладе или индексируемом депозите, получают в подарок дисконтную карту члена Международной ассоциации авиапассажиров (IAPA). Держателю карты предоставляется широкий набор привилегий во время зарубежных поездок. Акция Кредит Европа Банка по депозитам продлится гораздо дольше — до 15 марта следующего года. При открытии любого вклада его владелец может оформить бесплатную полугодовую подписку на одно из российских печатных изданий. На выбор вкладчика банк представил более сотни наименований российской периодики.
Московский кредитный банк предоставил вкладчикам, оформившим депозит "Накопительный", "Сберегательный" или "Расчетный" до 15 января 2011 года, возможность пополнить свой бюджет не только за счет процентного дохода. Каждый владелец таких вкладов принимает участие в розыгрыше пяти денежных призов по 100 тыс. руб. каждый. Розыгрыш денежных призов проводит и банк "Адмиралтейский" до 15 декабря. Кроме того, каждый вкладчик может получить двухрублевую памятную монету из серебра массой 15,5 г.
Несмотря на то что календарная осень продлится еще почти месяц, некоторые банки уже стали предлагать депозиты, приуроченные к новогодним каникулам. Пока же таких банков всего три: Волго-Камский, Ханты-Мансийский и Примсоцбанк. В Волго-Камском банке вклад "Снежный" открывается на 100 дней, за которые банк выплатит 9% годовых в рублях и 4,5% в валюте. Депозит "Новогодний" Примсоцбанка оформляется на один год в рублях по ставке 8,2% годовых. Срок размещения средств на депозит "Новогодний биатлон" в Ханты-Мансийском банке — 222 дня. За это время вкладчик получит 6,75% годовых в рублях, 2,75 и 2,25% в долларах и евро соответственно. Вкладчики могут также стать обладателями серебряных монет. Их получат первые 200 клиентов, у которых 1 февраля 2011 года на депозите будет размещено не менее 200 тыс. руб. Такую же монету получит и первая тысяча клиентов, которые пополнят вклад в период его открытия не менее пяти раз, а общая сумма дополнительных взносов составит не менее 10 тыс. руб.
Впрочем, если ориентироваться исключительно на доходность, то сезонные вклады, хотя и предполагают повышенные проценты, лидерами по их размеру не являются. В банках можно встретить и куда более высокие ставки. Здесь пальма первенства уверенно принадлежит Промсельхозбанку, где за один год при размещении от 500 тыс. руб. можно заработать 13,2% годовых. При аналогичном сроке и сумме вклада в Милбанке сумма на депозите вырастет на 13% годовых.
Тем не менее вкладчикам, желающим получить максимум эффекта от своих вложений, стоит помнить, что в прошлом году изменились способы определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов по вкладам. С начала 2009 года налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленных по рублевому вкладу, над процентами, рассчитанными исходя из учетной ставки ЦБ, увеличенной на 5%. Таким образом, с учетом сегодняшней ставки рефинансирования (7,75%) максимальный необлагаемый доход по рублевому вкладу составляет 12,75%, а от каждого рубля, заработанного сверх этой планки, на руки вкладчик получит только 65 коп.