Кредит налицо
Банки начали борьбу за клиента на рынке потребительских кредитов
На рынке потребительского кредитования снова появилась конкуренция, как и в докризисные времена. Банки наперебой предлагают взять у них в долг. О том, как свои кредиты продвигают петербургские банки, узнавала корреспондент "Банк" ОЛЬГА КУЗОВЕНКОВА.
"Рынок потребкредитования сейчас активно выходит из кризиса. Со стабилизацией экономической ситуации в стране платежеспособность клиентов повысилась и вырос спрос на кредиты", — говорит Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами санкт-петербургского филиала банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV). Со своей стороны банки, имеющие избыточную ликвидность, готовы активно наращивать активы. "В настоящий момент для нашего банка потребительские кредиты — это продукт кросс-продаж, поэтому специальных рекламных кампаний мы не проводим. В основном потребкредиты мы предлагаем своим клиентам, — рассказывает заместитель председателя правления Балтинвестбанка Даниил Рязанов. — Как правило, это программы кредитования под залог движимого или недвижимого имущества, либо под поручительство работодателя. Большой популярностью пользуются овердрафты к зарплатным проектам или к кредитам с аннуитетным погашением". Во время кризиса банк не прекращал выдавать потребительские кредиты, но, безусловно, ужесточил требования к потенциальным заемщикам. "В следующем году мы ожидаем как увеличения спроса на потребительские кредиты, так и предложения со стороны банков", — говорит господин Рязанов. По его словам, на 1 ноября 2010 года портфель кредитов физлицам составил порядка 5,2 млрд рублей, из них 2 млрд рублей — потребительские кредиты. С начала 2010 года портфель потребительских кредитов вырос на 0,5 млрд рублей.
"С начала 2010 года Северо-Западный банк Сбербанка России выдал потребительских нецелевых кредитов на 24 млрд рублей, что на 25 процентов больше, чем годом ранее. Сейчас банк в среднем выдает таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей в месяц", — рассказывает заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Петр Морсин. Такие высокие объемы он объясняет работой кредитной фабрики, которая предполагает централизованное и оперативное принятие кредитных решений. Развитию кредитования также способствует и улучшение условий по кредитам Сбербанка. "Еще весной банк отменил все комиссии по выдаваемым кредитам, ввел новые кредитные продукты и упростил порядок их получения", — говорит господин Морсин.
Улучшил свои условия и Балтийский банк. Так, с середины ноября по ряду программ банк снизил процентные ставки на 3 п. п., говорит исполнительный вице-президент Максим Мосунов. "Прежде всего банк заинтересован в выдаче кредитов своим клиентам, у которых есть счет или положительная кредитная история в Балтийском банке. Сейчас объем портфеля по потребкредитованию достиг 9,273 млрд рублей". По его словам, во время кризиса банк не прекращал беззалоговое кредитование физлиц, были приостановлены лишь программы по ипотеке и автокредитованию. "Ситуация выглядит достаточно оптимистичной. По нашим оценкам, до конца года портфель банка достигнет 10 млрд рублей. В 2011 году Балтийский банк переходит на новый процессинговый центр, что позволит внедрить новые карточные продукты и увеличить количество выдаваемых кредитных карт", — говорит господин Мосунов.
"Для нашего банка розничное кредитование — одно из важных стратегических направлений. С июля этого года было запущено потребительское кредитование во всей сети банка, до этого — различные программы работали в пилотном режиме в разных филиалах с начала года", — рассказывает Елена Махота, вице-президент Промсвязьбанка. В сентябре 2010 года стартовала рекламная кампания по потребительским кредитам банка, также проводятся различные промоакции, направленные на привлечение клиентов, сейчас действует акция по снижению процентных ставок на 1%, говорит Махота. Ставки на потребкредитование колеблются от 14,9% годовых до 20,9% — в зависимости от категории клиента и срока кредита. На 1 ноября 2010 года портфель потребительских кредитов Промсвязьбанка составил 18,9 млрд рублей. В период кризиса банк приостановил розничное кредитование для новых клиентов, кредиты предоставлялись только клиентам, имеющим положительную кредитную историю. В 2011 году банк продолжит развивать направление потребительского кредитования, расширяя продуктовую линейку для неохваченных в настоящий момент сегментов заемщиков. Андрей Михно, директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк", рассказывает, что с середины сентября 2010 года Промсвязьбанк запустил федеральную рекламную программу, направленную на привлечение новых клиентов именно на потребительское кредитование. "В рекламе задействованы центральные каналы телевидения, средства массовой информации, наружные рекламоносители, интернет. С начала ноября мы зафиксировали существенный рост количества заявок на кредит. При хорошей конъюнктуре среднерыночный показатель роста потребительского кредитования ожидается на уровне 20 процентов. Мы же ставим перед собой более амбициозные цели и рассчитываем на прирост не менее 25-30 процентов", — говорит господин Михно.
По итогам шести месяцев 2010 года по МСФО объем портфеля физическим лицам банка "Хоум Кредит" составил более 61 млрд рублей. Из них 44% приходится на кредиты в точках продаж, 24% — на кредитные карты, 18% — на кредиты наличными, рассказывает Денис Гриценко, директор дирекции "Северо-Запад" банка "Хоум Кредит". "Мы руководствуемся гибким подходом при выдаче кредитов — чем больше документов предоставит заемщик, тем лучшие условия кредитования мы можем ему предоставить. Минимальная ставка по кредиту составляет 19,9 процента, максимальная сумма — 500 тыс. рублей, сроки — от 6 месяцев до 5 лет. При этом банк "Хоум Кредит" не предусматривает никаких комиссий — ни единовременных, ни периодически взимаемых", — рассказывает он. Банк продолжал выдавать кредиты и во время кризиса. "Мы сделали ставку на потребительское кредитование в точках продаж — сегмент, в котором банк исторически является лидером и имеет колоссальный опыт работы, позволяющий выдавать кредиты, сохраняя при этом качество портфеля. Кардинально мы не меняли подход к оценке заемщика, скорректировав только свою стратегию развития", — говорит господин Гриценко. По его словам, сейчас есть тенденция постепенного снижения ставок и ослабления требований к заемщикам. "Вызвано это, конечно, поэтапной нормализацией обстановки на рынке после кризиса. Сегодня мы наблюдаем оживление в сегментах кредитов наличными — в Санкт-Петербурге выдачи кредитов наличными выросли на 80 процентов по сравнению с прошлым годом", — говорит он.
"Для продвижения потребительских кредитов мы запускаем масштабную рекламную кампанию в Северо-Западном регионе, во всех городах присутствия филиала "Петровский" банка "Открытие". Ее эффективность будет высока: во-первых, потому, что мы предлагаем кредитные программы по конкурентным условиям, во-вторых, сеть филиала — вторая по размеру на Северо-Западе, что позволяет рассчитывать на серьезный результат по итогам кампании", — говорит Сергей Буров, заместитель начальника управления розничных продаж филиала "Петровский" банка "Открытие". По его словам, с 15 ноября по 31 декабря банк проводит акцию, в рамках которой клиентам предоставляется уникальная возможность взять кредит со скидкой в 7% (при положительной кредитной истории). К концу 2010 года банк планирует достичь объема портфеля по розничному кредитованию в размере 3 млрд рублей, говорит господин Буров.
Богдан Чекомасов из BSGV рассказывает, что банк сейчас продвигает потребительские кредиты только через интернет. Банк предлагает кредиты наличными по ставке от 14,9% годовых для кредитов в рублях. Максимальный размер кредита 500 тыс. рублей, срок — до 5 лет. "Потребительский кредит не требует залога и не ограничивает клиента в использовании полученных средств. Обеспечением по кредиту служит полис страхования жизни и трудоспособности заемщика", — поясняет господин Чекомасов. Объем потребительского портфеля филиала BSGV в Петербурге сейчас составляет 729 млн рублей. По его словам, BSGV не прекращал выдавать кредиты в период кризиса.
"Мы работаем как с уже существующими, так и с новыми клиентами. С текущими клиентами мы находимся в постоянном диалоге, чтобы быть в курсе их потребностей и предлагать им соответствующий банковский продукт, — говорит Наталья Байнина, заместитель управляющего филиала "Северо-Западный" ЗАО "Банк Интеза". — Для привлечения новых клиентов используются несколько каналов: это работа с открытым рынком, с сотрудниками наших корпоративных клиентов и так называемый BAW (Bank at Work, "банк на работе")". Во время кризиса банк "Интеза" не только не прекращал кредитование физических лиц, но и значительно увеличил продуктовую линейку для частных клиентов. По словам госпожи Байниной, банк "Интеза" планирует дальнейшее увеличение объемов кредитования.
Портрет "идеального" заемщика
ДЕНИС ГРИЦЕНКО, директор дирекции "Северо-Запад" банка "Хоум Кредит":
В связи с тем, что мы используем особый, гибкий подход к оценке клиентов, выделить портрет идеального заемщика сложно. Идеальным заемщиком становится тот, кто вовремя и в полной мере погашает свою задолженность. Гибкий подход в выдаче кредитов заключается в принципе "чем больше документов предоставит заемщик, тем лучшие условия кредитования мы можем ему предложить". Например, кредит на 50 тыс. рублей можно получить по двум документам в течение часа. Если же нужен кредит на сумму до 500 тыс. рублей, клиент может собрать полный набор из четырех требуемых документов и получить кредит в течение суток.
АНДРЕЙ МИХНО, директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк":
В нашем понимании идеальный заемщик — это человек, который умеет считать деньги. Он не склонен совершать импульсивные поступки, всегда знает, зачем берет кредит и как потом будет его отдавать. Быстрый кредит под 48% годовых на покупку очередной модной новинки, которая быстро надоест, не для него. Другими словами, идеальный заемщик — надежный заемщик. Мы ожидаем обращений таких заемщиков за потребительским кредитом на покупку автомобиля, для ремонта дома или квартиры, оплату обучения детей, покупку новой мебели и на другие не менее важные цели.
БОГДАН ЧЕКОМАСОВ, директор по работе с частными клиентами петербургского филиала банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV):
Наши программы потребительского кредитования рассчитаны на довольно широкую клиентскую аудиторию. Идеальный заемщик для нас — это человек в возрасте 25-45 лет, с высшим образованием, как правило, с семьей и детьми, имеющий стаж на последнем месте работы более шести месяцев и стабильный доход. Ежемесячные платежи по кредиту не должны стать для него обременительными и повлиять на его привычный образ жизни.
НАТАЛЬЯ БАЙНИНА, заместитель управляющего филиала "Северо-Западный" ЗАО "Банк Интеза":
Банк "Интеза" подходит индивидуально к каждому клиенту, и было бы неправильно говорить об "идеальном" заемщике. Тем не менее чаще всего нашими клиентами становятся люди, имеющие стабильную работу и доход выше среднего, активно пользующиеся банковскими продуктами в комплексе, заинтересованные в персональном обслуживании и своевременно исполняющие свои кредитные обязательства.