Добровольные последствия
Прошедшее лето запомнилось большинству россиян аномальной жарой
и, как следствие, пожарами, ставшими настоящим бедствием для жителей сельской местности. Загородная недвижимость и частный сектор являются наиболее уязвимыми перед огненной стихией, однако даже последствия чрезвычайной ситуации не вызвали
у самарцев желания страховать свое имущество от подобных рисков.
По словам специалистов, от пожаров лета 2010 года Самарская область, в отличие от соседей, пострадала менее ощутимо. Горели в основном леса, с загородной жилой недвижимостью проблем было немного (хотя в результате одного из пожаров, например, полностью выгорел дачный массив в районе Сызрани). Фиксировались и другие локальные происшествия. Проблема пожаров для нашего региона остается актуальной практически в любое время, особенно в летний и зимний периоды. «В среднем по области за сутки регистрируется до десяти пожаров. В первую очередь опасность грозит частным секторам Самары и старому жилищному фонду, где основную массу составляют деревянные дома и дома с деревянными или смешанными перекрытиями, — отмечает заместитель директора Самарского филиала ОАО СК «РОСНО» Ирина Тимакова. — Главная причина возникновения пожаров — это неисправности электропроводки, неосторожное обращение с газом (особенно в процессе перехода к отопительному сезону) и поджоги».
«Летом основная причина пожаров — неосторожное обращение с огнем. Зимой — неполадки в электропроводке и неисправность электроприборов», — отмечает заместитель начальника отдела страхования имущественных рисков Департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Светлана Кущенко.
Впрочем, несмотря на то, что пожары возникают часто, по словам страховщиков, обращения по этому риску от застрахованных достаточно редки. Так, в самарских филиалах страховых компаний «РОСНО» и «Россия» отметили, что непосредственно от летних пожаров этого года их клиенты не пострадали. В РОСНО за последние три года вообще не было ни одного такого случая. И связано это далеко не с особым «везением» клиентов, а с тем, что застрахованного имущества среди квартир, домов и коттеджей катастрофически мало. «Мы буквально «за уши тянем» клиентов, информируя их о возможной опасности, — говорит Ирина Тимакова. — К сожалению, уровень страховой культуры россиян в отношении добровольного страхования своего имущества остается крайне низким».
Не оказал особого влияния на страховой рынок даже период пожарной опасности. «В период пожаров звонков от потенциальных клиентов по вопросам страхования имущества было много, но договоров в итоге заключено крайне мало. А потом интерес снова пошел на спад — видимо, страх от пожаров утих. Население до сих пор не заботится о защите своего имущества и надеется на помощь государства, а государство, отдавая деньги налогоплательщиков на компенсации, не способствует формированию у граждан ответственного отношения к собственной защите от рисков», — резюмирует Ирина Тимакова.
«Естественно, что тяжелая летняя засуха и массовые пожары на территории Поволжья заставили кого-то задуматься о рисках. Однако резкого скачка в страховании частной недвижимости не произойдет: страховая культура в России все еще развита слабо по сравнению с мировой практикой», — считает управляющий директор Дивизиона «Поволжье» Группы Ренессанс страхование Александр Авакянц.
Впрочем, по словам господина Авакянца, в сегменте страхования загородной недвижимости некоторое оживление спроса все-таки отмечается в весенне-осенний период — во время открытия и закрытия дачного сезона, а также в декабре — перед новогодними каникулами. «Стандартные страховые случаи в этом сегменте связаны не только с возгоранием и пожарами в результате короткого замыкания и неправильной эксплуатации и установки печей, каминов, но и авариями в системе водоснабжения», — отмечает Александр Авакянц.
По словам страховщиков, существует не-
сколько стандартных ситуаций, когда граждане все-таки страхуют свою недвижимость: это делается либо по привычке, либо по опыту полученного ущерба, либо когда возможность получить компенсацию в случае утраты имущества оказывается действительно привлекательной по причине его высокой стоимости.
«По большей части страхуют свою недвижимость те люди, с имуществом которых ранее что-то случалось, либо несчастные случаи происходили с их близкими, знакомыми», — считает Светлана Кущенко. «В основном, можно выделить два типа клиентов — это владельцы дорогих и относительно новых коттеджей и домов и дачники, которые зачастую даже не знают названия компании, в которой они из года в год еще с советских времен страхуют свой дом», — отмечает Александр Авакянц.
По мнению экспертов, перспективы развития рынка связаны прежде всего с повышением уровня страховой культуры в целом и ответственности в отношении собственной защиты от рисков в частности. Этого можно достичь в том числе усилиями самих компаний в налаживании контакта с населением, разнообразием страховых программ и доведением их сути до максимального круга потенциальных клиентов. Инициативы государства в этом направлении тоже могут сыграть не последнюю роль.
«Возможно, этот сегмент рынка сможет в дальнейшем развиваться за счет доступных программ массового страхования жилья, — говорит Ирина Тимакова. — В прошлом году наша компания запустила в Самаре добровольную программу страхования квартир, аналогичную действующей в Москве еще с 1995 г., и благодаря этому смогла привлечь 3,5 тыс. страхователей. Несмотря на то, что страховые суммы по этой программе небольшие, она дает возможность людям получить компенсацию ущерба, а также в какой-то мере подталкивает их к тому, чтобы задуматься о самостоятельной защите собственного имущества».
«Уже есть ряд предпосылок, которые приведут к постепенному развитию сознания потенциального потребителя и планомерному росту объемов страховых услуг в сфере имущественного страхования, — говорит Александр Авакянц. — Во‑первых, прошедший кризис уже доказал эффективность страховок, позволяющих защитить бюджет от непредвиденных трат. Во‑вторых, данная инициатива приобрела поддержку в лице президента РФ Дмитрия Медведева. Думаю, что даже до окончательного оформления законодательных нормативов в отношении имущественного страхования предприятия всех сфер экономики будут проявлять большую активность. А это, в свою очередь, позитивно скажется на изменении заинтересованности в страховании домов и квартир».
Что касается целесообразности введения обязательного противопожарного страхования для юридических и физических лиц, инициированного Министерством по чрезвычайным ситуациям РФ в начале 2010 года, мнения разделились.
«Введение обязательного страхования строений в России возможно только при решении основной проблемы: согласно Гражданскому кодексу РФ, нельзя заставить собственника страховать свое имущество, — говорит Светлана Кущенко. — Поэтому для введения обязательного страхования строений придется принимать отдельный федеральный закон и изменять прочие законодательные акты. Кроме этого, не стоит забывать о постоянном повышении цен на коммунальные услуги и низком уровне доходов большинства граждан — введение такого вида обязательного страхования может вызвать их недовольство, и многие постараются отказаться от этой страховки».
«Обязательные виды страхования традиционно, и не только в России, во всем мире, выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования. Так, например, введение ОСАГО дало существенный толчок к развитию каско и за полтора-два года способствовало росту рынка на 25–30 %, — говорит Александр Авакянц. — Соответствующие указания о разработке стратегии развития страхования были даны правительству. Можно предположить, что, если озвученные на совещании у президента идеи будут реализованы в виде поправок в законодательство, это даст существенный толчок к развитию рынка — люди начнут активнее страховать свое имущество. Все это усилит конкуренцию и выведет рынок и экономику России в целом на новый виток развития».