Расплата за срочность
Кредиты наличными всегда были самыми востребованными. И сейчас популярность таких ссуд стремительно растет. При этом некоторые банки обещают выдать деньги буквально за несколько минут. Однако скорость порой играет против заемщика:
получить кредит «не отходя от кассы» выйдет гораздо дороже, чем при стандартном
сроке ожидания.
Спрос без денег
На рынке потребительского кредитования после серьезного спада происходит заметное оживление. Во втором квартале текущего года объем выдаваемых кредитов вырос впервые с 2008 года. Важную роль в укреплении этой тенденции играют беззалоговые кредиты наличными, которые всегда пользовались особым спросом у населения.
«Существенный рост спроса на потребительские кредиты наличными мы наблюдаем в последние два-три месяца. Это связано с комбинацией двух основных причин: нарастание потребительского спроса в целом и накопившегося отложенного спроса на кредиты, который был фактически заморожен в течение последних полутора лет», — рассказывает председатель правления банка «Ренессанс Капитал» Алексей Левченко. Соглашается с коллегой и вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова: «Спрос на данную категорию кредитов растет очень высокими темпами начиная с конца весны. Уже осенью 2010 года Пробизнесбанк вышел на докризисные объемы выдач. Примечательно, что мы вернулись к уровню выдач 2007 года, когда наблюдался пик кредитования», — говорит она.
Так называемые беззалоговые кредиты, то есть кредиты без обеспечения, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Тем более, если речь идет о ссудах, решение о выдаче которых принимается банками в течение дня. Так, по оценкам экспертов компании «Кредитмарт», средняя ставка по потребительским беззалоговым кредитам в сентябре составила в рублях 27,84 %.
С начала года, впрочем, средняя стоимость таких займов снизилась почти на 3 %. Если говорить о ставках экспресс-кредитов наличными, то их заявленная стоимость зачастую даже ниже обозначенных экспертами «Кредитмарта» значений. Однако с учетом различных комиссий реальная ставка, по которой платит заемщик за пользование деньгами, может отличаться от декларируемой в разы. К примеру, за счет ежемесячных комиссий, которые взимает с заемщиков банк «Траст», ставка в 19,9 % годовых увеличивается как минимум почти вдвое — до 38,98 % годовых. При заявленной Альфа-банком ставке в 29,9 % годовых за счет аналогичных комиссий заемщик будет платить по ставке 53,78 %.
При этом, однако, никаких дополнительных платежей нет у банка «Хоум Кредит» и Пробизнесбанка, где ставки составляют вполне честные 69,9 % и от 47,45 % годовых соответственно. К таким же кредитным организациям можно отнести и Банк Москвы, который выдает экспресс-кредиты под 21–25 %, правда, здесь на процедуру принятия решения о выдаче денег уходит значительно больше времени — день. Весьма заманчиво на фоне остальных выглядит минимальная ставка Русь-банка — 15 % годовых. Но оформить кредит на таких условиях можно только в том случае, если заемщик оплатит еще и полис страхования жизни и здоровья. Обойдется такая страховка в дополнительные 0,25 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Страховая компания выплатит банку остаток фактической задолженности на дату наступления страхового случая, к которым относятся либо смерть заемщика, либо получение инвалидности. В итоге размер ставки с учетом остальных ежемесячных комиссий составит не менее 27,6 %.
Говоря о перспективах стоимости быстрых кредитов, банкиры единодушны: в ближайшем будущем такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.
Деньги без спроса
Высокий уровень ставок в банках объясняют тем, что детальную процедуру оценки платежеспособности заемщика за отведенные на рассмотрение заявки на кредит часы, а в отдельных случаях и минуты осуществить просто невозможно. Поэтому и не удивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты. Таким образом, заемщики, добросовестно обслуживающие свои кредиты, вынуждены отчасти платить и за себя, и за тех, кто этого не делает. Но, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.
Действительно, получить деньги «здесь и сейчас» — соблазн немалый. Тем более что никаких справок от работодателя банки в этом случае не требуют. Чаще всего кроме паспорта банки просят предъявить один-два дополнительных документа из предоставленного на выбор заемщика перечня. Как правило, такими документами могут служить водительские права, загранпаспорт, ИНН или пенсионное удостоверение. При этом не потребуется никаких справок с места работы, подтверждающих платежеспособность клиента.
К примеру, в банке «Открытие» для рассмотрения заявки на кредит достаточно иметь при себе кроме паспорта еще два документа, которыми могут быть загранпаспорт и водительские права. Весь процесс оформления кредита займет не более часа. Быстрее остальных выдать деньги обещает банк «Траст» в рамках программы «Деньги сейчас»: процедура от подачи заявки до получения денег в кассе банка займет не более 30 минут. Здесь вместе с паспортом необходимо предъявить один дополнительный документ из списка банка — те же права или загранпаспорт.
Впрочем, убедить банк выдать крупную сумму при минимуме документов вряд ли получится. Размер кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика. «Сегодня, чтобы получить кредит, достаточно иметь паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика. Но еще раз хотим отметить, что при выдаче кредита остается неизменным принцип: чем больше документов заемщик предоставит, подтверждая тем самым свою надежность, тем лучшие условия по кредиту он получит», — говорит директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит» Денис Власов.
Впрочем, сами заемщики при оформлении быстрых кредитов в основном ориентируются на довольно скромные ссуды. «После активного возобновления кредитования многие клиенты проявляют интерес именно к небольшим суммам, что объективно обусловлено возможностью обслуживать такие кредиты из-за небольшой нагрузки на личный бюджет и возможностью погасить их за короткий срок. В период острой фазы кризиса многие граждане с крупными кредитами потеряли работу, что существенно отразилось на возможности обслуживания этих кредитов», — поясняет управляющий директор блока «Розничный бизнес» банка «Траст» Елена Речкалова. По ее словам, в сегменте экспресс-кредитов средняя сумма составляет 14 тыс. руб., которую клиенты банка берут на два года.
Спрос обязывает
Особо отметим: минимум документов совсем не означает, что деньги раздаются всем желающим. Весьма большое внимание при оценке платежеспособности банки уделяют кредитному прошлому заемщиков. Так что злостным неплательщикам по ранее оформленным займам рассчитывать не на что. Хотя возможны исключения, если банк сочтет уважительными причины допущенных по прошлым кредитам просрочек.
«Мы практикуем индивидуальный подход к каждому клиенту, что позволяет избегать многих «стоп-условий», которые являются препятствием для получения займа в некоторых других кредитных организациях. Например, даже те заемщики, которые нестабильно платили по кредиту во время кризиса, могут рассчитывать на получение у нас новой ссуды. Но, естественно, не все. Мы внимательно изучаем причины, по которым в кризисный период заемщиком была нарушена платежная дисциплина, смотрим на его текущую ситуацию, и на основе подробного анализа принимаем решение о выдаче или невыдаче кредита», — говорит Марина Жукова.
Безусловно, в случае экстренной необходимости такие варианты быстрого получения денег могут оказаться незаменимыми. Если же в запасе есть несколько дней и возможность подтвердить свою занятость и доходы, кредит можно взять и на более выгодных условиях, даже при его срочном оформлении, сэкономив порядка 15 % годовых. При этом среднее время, которое банки тратят на процесс одобрения кредитных заявок, составляет от трех до пяти дней. Например, ОТП-банк рассмотрит возможность выдачи кредита максимум за пять дней, а деньги выдаются в рублях — в пределах 200 тыс.
В рамках программы ОТП-банка «Наличные под 15 %» указанная процентная ставка действует в пределах года. Из дополнительных комиссий клиенту придется оплатить 2 % от суммы кредита. При оформлении кредита на сумму до 100 тыс. руб. потребуется лишь паспорт и ИНН организации-работодателя, при сумме свыше 100 тыс. руб. вместе с паспортом нужно иметь при себе копию трудовой книжки. Деньги перечисляются на открываемый в банке текущий счет, с которого заемщик сразу может их взять.
При необходимости получить более крупные суммы и на более длительные сроки есть смысл обратиться в Сбербанк, где можно получить до 500 тыс. руб. по самым маленьким на сегодняшний день ставкам для таких сумм. Сбербанк кредитует клиентов «с улицы» по ставке 21 % годовых. Решение банка о выдаче кредита занимает 3–5 дней. Кроме паспорта и заявления — документов, входящих в стандартный пакет, — необходимо иметь при себе копию трудовой книжки или выписку из нее, а также справку 2 НДФЛ. Кроме того, мужчинам до 27 лет нужно предоставить и военный билет. Однако и в случаях более тщательной проверки заемщика максимальная сумма будет рассчитываться исходя из его ежемесячного дохода. Как правило, сумма ежемесячного платежа не должна превышать половины дохода заемщика за аналогичный период.
Труба зовет
Говоря о перспективах быстрых кредитов, банкиры единодушны во мнении: в ближайшем будущем такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.
«Причин для снижения процентных ставок по беззалоговым потребительским кредитам я не вижу. Сейчас клиенты готовы платить те деньги, которые они платят за скорость получения средств и сервис, и снижение ставок на этом фоне выглядело бы нелогично. И потом, надо понимать, что при принятии решения о выдаче кредита за 10–15 минут банки берут на себя достаточно высокие риски, цена которых заложена в ставки», — считает Алексей Левченко. И даже выход на рынок быстрых кредитов наличными Сбербанка, который заявил о подобном намерении в сентябре, по мнению банкиров, вряд ли окажет какое-то особое влияние на процентные ставки. Да и реализация этих планов Сбербанка намечена лишь на середину 2011 года. «Выход Сбербанка на рынок экспресс-кредитования наличными, безусловно, усилит конкуренцию в этом сегменте и окажет давление на процентные ставки остальных игроков, но я не думаю, что давление окажется критичным и заставит банки пойти на заметное снижение собственной маржи», — уверен Алексей Левченко. «Тенденция к снижению ставок по экспресс-кредитам прослеживается уже сейчас, но по этому продукту серьезного снижения ждать пока не стоит, и даже если конкуренция усилится, то риски по экспресс-кредиту вряд ли значительно сократятся», — соглашается с ним начальник отдела розничных продаж банка «Открытие» Сергей Костюков. Но если серьезного влияния на стоимость ссуд Сбербанк и не окажет, то занять весомую часть рынка быстрых кредитов сможет наверняка. «При экспресс-кредитовании в отделениях доля рынка может быть перераспределена в пользу Сбербанка в первую очередь за счет среднего класса. Высокорискованный сегмент клиентов, работавший с другими коммерческими банками, в меньшей степени будет подвержен переходу в Сбербанк», — уверена Елена Речкалова.