Кооперативное вмешательство
Сворачивание банками ряда программ и ужесточение кредитной политики привело к резкому увеличению спроcа на микрокредиты. По итогам 2009 года объем рынка микро- и экспресс-кредитования на Среднем Урале достиг 5,5 млрд рублей, по итогам этого года эксперты обещают рост еще на 20-50%. Пока в сегменте работают специализированные кооперативы. Крупным финансовым учреждениям микрокредиты не слишком интересны, но в наступающем году ситуация может резко измениться.
Мелкие деньги
Впервые опыт микрокредитования был использован профессором экономики из Бангладеша Мухаммедом Юнусом, который в 1976 году основал банк Grameen, специализировавшийся на выдаче микрокредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 млн кредитов на общую сумму около $5 млрд. Для обеспечения возврата кредитов банк применил систему круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались за товарищей и поддерживали друг друга. В настоящее время, по данным Мирового банка, в мире насчитывается около 7 тыс. микрофинансовых организаций, обслуживающих порядка 16 млн человек.
В рамках этого вида финансовой деятельности физическому лицу предоставляются небольшие суммы (как правило, до 300% месячного дохода) на короткий срок. Инструмент предназначен для клиентов, имеющих низкий и средний уровень дохода, или же не имеющих доступа к традиционным кредитным программам. В России чаще всего микрокредит — это потребительский займ на сумму до 100 тыс. рублей (наиболее популярный уровень — 15-20 тыс. рублей), выданный сроком от 6 до 18 месяцев.
Однако в России этот сегмент до недавнего времени был представлен слабо. Отдельной статистики Центробанка по выданным микрокредитам вообще не велось. По оценкам участников рынка, за 2009 год объем таких займов составил в УрФО порядка 15,48 млрд рублей. Большая часть из этой суммы пришлась на Тюменскую (6,13 млрд рублей) и Свердловскую (5,4 млрд рублей) области.
Итоги 2010 года пока не подведены, но по оценкам экспертов, рост составил не менее 20%. По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, причиной такого бурного роста стали последствия кризиса, когда банки ужесточили требования к заемщикам, часть которых оказалась просто отрезана от доступа к кредитным ресурсам. «Эти люди не пошли в банки за привычными кредитами, а начали искать им альтернативу: либо получали небольшие короткие займы в тех же банковских структурах, либо получали займы в кредитно-потребительских кооперативах», — отметил господин Болотин.
Небанковский масштаб
Между тем пока банки не проявляют излишней активности на рынке микрокредитования, отдавая эту нишу небанковским структурам. Микрокредитованием в Свердловской области занимается около десятка банков, причем в шести из них установленный минимальный порог 5 тыс. рублей. Более низкие суммы характерны для предложения специфическим категориям заемщиков: например, в Банке24.ру лимит в 1 тыс. рублей установлен для студентов. По словам опрошенных «Ъ-Финансы» представителей банковского сообщества, банки пока не готовы существенно наращивать свои портфели за счет микрокредитования физлиц в отличие от аналогичной услуги для сегмента малого и среднего бизнеса. «Банки, настроенные на долгосрочное сотрудничество с малым бизнесом, могут достаточно эффективно прогнозировать риски в микрокредитовании. Мы намерены увеличивать долю таких кредитов в своем портфеле. Конечно, для микробизнеса в России характерен высокий уровень рисков: бюрократических, правовых и макроэкономических. Однако, он, по сравнению с крупным бизнесом, обладает большей мобильностью, адаптивностью к изменениям рынка, что позволило ему относительно неплохо пережить кризис», — считает начальник департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ВУЗ-банк» Дмитрий Попов.
Банкиры объясняют, что развивать микрокредитование как отдельный продукт не планируют, так как относят его все же к традиционному экспресс-кредитованию, где требуются документы, подтверждающие доходы заемщика. «Единственное, к чему готовы банки — это разрабатывать в рамках существующей линейки экспресс-кредитов предложения, похожие на микрокредиты. Например, займы до 5 тыс. рублей сроком на 1 месяц и по ставкам до 15% в месяц», — указал один из уральских банкиров, попросивший не называть его имени.
При этом, отмечают участники рынка, на рынке микрокредитования действует огромное количество небанковских организаций, готовых работать по программам микрокредитования. По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в России на начало 2010 года работало примерно 2,5 тысячи подобных небанковских институтов микрофинансирования. Примерно на три четверти их массу составляют кредитные кооперативы, а остальные называют себя микрофинансовыми организациями. Общий объем кредитного портфеля этих структур оценивается в 22,7 млрд рублей. В Свердловской области услуги по предоставлению займов предлагают около 40 таких компаний.
Требования к заемщикам у большинства кооперативов стандартные: паспорт и справка о доходах. Но возможны варианты: представители нескольких компаний обслуживают только пенсионеров. В одном из Кредитно-потребительских кооперативов граждан (КПКГ) сообщили, что займ выдается только членам кооператива, а стать им можно лишь по рекомендации действующего пайщика. При отсутствии справки о доходах в нескольких КПКГ («Содействие», «Русская финансовая компания», «Союз Кредит») было сразу предложено оформить в качестве залога недвижимость.
Ставки по кредитам в разных КПКГ варьируются в зависимости от суммы и срока. Средневзвешенная ставка при займе в 15 тыс. рублей сроком на 1 год составляет 0,2% в день (73% в год). «Это подозрительно высокая ставка, которую, в соответствии с нашим законом, можно назвать кабальной. Ведь подобные организации привлекают средства пайщиков под 24% годовых, а кредитуют под 73%. Это ростовщичество, и его можно рассматривать как признак финансовой пирамиды», — считает генеральный директор ИК «Ява-управление финансами» Константин Селянин. А по мнению Дмитрия Попова, для подобных рисковых займов ставки вполне адекватные. «Процентная ставка — это всегда предмет взаимной договоренности и взаимного согласия обеих сторон. Сам факт завышенных ставок, с одной стороны, может свидетельствовать о недостаточном предложении со стороны банков и микрофинансовых организаций. А с другой стороны — о недостаточной информированности самих клиентов по поводу доступных возможностей кредитования», — считает он. Господин Попов отмечает, что популярность микрокредитов по таким ставкам обусловлена льготными условиями выдачи денег. С ним согласен Евгений Болотин: «Очевидно, что сегодня заемщик не желает собирать для банка ради кредита в 8 тыс. рублей целый ворох бумаг. Он боится любых контактов с официальными структурами, которые требуют полную информацию о человеке. Заемщик может знать, что у него плохая кредитная история и серая зарплата, поэтому он просто не получит деньги в банке. Поэтому он идет в такие структуры, пусть даже под слишком высокие проценты».
Эксперты сходятся во мнении, что в 2011 году на рынке микрокредитования может случиться бум. В силу вступает закон «О микрофинансовой деятельности», подписанный президентом России Дмитрием Медведевым 2 июля этого года. Документ определяет правовое положение микрофинансирования, регулирует взаимоотношения и правовой статус организаций, работающих на этом рынке. Таким образом, деятельность микрокредитных организаций получит правовой статус и новый толчок в развитии.