Ставки встали
ипотека
В преддверии нового года радикальных изменений на рынке ипотечного кредитования не произошло — среднерыночные ставки по кредитам сейчас составляют 13-14% годовых, первоначальный взнос у большинства банков не ниже 20-30% от суммы кредита. И участники рынка считают, что в этом году серьезных снижений ставок ждать не приходится — рынок достиг своеобразного минимума.
Около десятки
В декабре, накануне новогодних праздников, эксперты отмечали сезонное снижение ставок по ипотечным кредитам: банки в рамках праздничных акций предлагали выгодные условия ограниченного действия. Однако реального снижения ставок не произошло.
По данным аналитиков банка "Дельтакредит", в преддверии 2011 года средние ставки, предлагаемые заемщикам, составили 12,95% в рублях и 10,81% в долларах США, включая продукты как с фиксированной, так и с плавающей ставкой. Для сравнения: в августе 2010 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляла, по данным АИЖК, порядка 13,4% в рублях и 11,1% годовых в иностранной валюте. Банкиры отмечают, что дальше снижать ставки уже нет смысла. "Уровень стоимости длинных денег на рынке уже почти вернулся на докризисный уровень",— отмечает финансовый директор DeltaCredit Елена Кудлик. Впрочем, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов считает, что ставку целесообразно было бы опустить до 10% годовых, что увеличило бы объемы выдачи кредитов.
Кредит в новом доме
Банки по прежнему с осторожностью относятся к кредитованию покупки квартир в новостройках, до сих пор не у всех игроков есть подобные предложения, остальные стараются максимально ограничить такие программы. С осторожностью кредитуют новостройку госбанки. Сбербанк, например, кредитует покупку квартир только в домах, строящихся с участием средств банка. Ипотека в Сбербанке обойдется заемщику в 9,5-14,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Чем продолжительнее срок кредитования (от 10 до 30 лет), тем ниже будет ставка. ВТБ 24 также ограничивает выбор строящихся объектов для приобретения квартиры в кредит. "Заемщик может предложить и свой объект для рассмотрения банка, но этот процесс может затянуться на два месяца",— уточнили в банке.
На покупку квартиры в аккредитованном объекте ВТБ 24 готов дать кредит в рублях под 10-14,35% годовых, в долларах — под 8,55-10,85% годовых в зависимости от суммы первоначального взноса. Кроме того, банк возьмет комиссию в размере 1,5% от суммы кредита, или 24,5 тыс., если заемщик разместит первоначальный взнос по кредиту в качестве банковского вклада на время до заключения ипотечного договора. Коммерческие банки, предоставляющие кредиты на новостройки, также ограничивают выбор квартиры заемщиком. Райффайзенбанк, например, выдаст такой кредит под 13,75-14% годовых в зависимости от первоначального взноса, срока кредита, наличия у клиента зарплатной карты банка.
Вторичный рынок
Взять кредит на покупку готового жилья гораздо проще. Портал "Банки.ру" выдает порядка 100 кредитных предложений по такому запросу. Средние ставки на "вторичку" колеблются в пределах 12-14% годовых. Альфа-банк, например, выдаст кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке при подтверждении дохода по форме НДФЛ под 13% годовых в рублях и от 10 до 12% годовых в иностранной валюте в зависимости от срока кредита.
Если заемщик подтверждает свои доходы справкой по форме банка, рублевая ипотека обойдется ему в 14% годовых, кредит в иностранной валюте — от 11 до 13% годовых в зависимости от срока. Банк "Открытие" предлагает ипотеку на покупку жилья на вторичном рынке в рублях под 12,25-12,5% годовых в Москве и 13,5-13,25% годовых в регионах в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Транскапиталбанк выдает такие ипотечные кредиты под 12,5-14% годовых в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса.
Сначала свои деньги
Несмотря на усилия государства, направленные на снижение размера первоначального взноса по ипотеке, на докризисный уровень, когда ипотеку могли выдать и без первоначального взноса, а средний уровень не превышал 25-30% от суммы кредита, он пока не вернулся. Минимальный уровень сейчас 10%. И то из 20 крупнейших банков, на долю которых приходится подавляющий объем ипотечного кредитования, по данным портала "Банки.ру", кредиты с первоначальным взносом 10% выдают только Сбербанк, ВТБ 24, "Петрокоммерц", Банк Москвы и "Уралсиб".
Сбербанк такие кредиты выдаст под 13,5-14% годовых в зависимости от срока кредита. Ставки и условия по кредиту ВТБ 24 при первоначальном взносе 10% совпадают с базовой программой, однако заемщику необходимо будет оформить полис дополнительного страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита.
Остальные ипотечные предложения рассчитаны на более высокий уровень первоначального взноса. В Райффайзенбанке можно взять кредит, располагая 15% от стоимости квартиры. В то же время у заемщиков появилось больше возможностей взять кредит с первоначальным взносом 20%, поскольку начала работать программа, инициированная Внешэкономбанком, который обещал выкупать у банков облигации, выпущенные под залог новых кредитов с таким первоначальным взносом. Правда, число банков, работающих по этой программе, невелико — это Сбербанк, Газпромбанк, "Уралсиб", Ханты-Мансийский банк, Инвестторгбанк, ВТБ 24, "Восточный", БЖФ.
В "Уралсибе" ставка по кредиту с первоначальным взносом от 10% составит 14-14,5% годовых в зависимости от срока кредитования. Инвестторгбанк предлагает взять кредит при размере первоначального взноса 20-29,9% под 16% годовых до оформления закладной и под 11% — после. Минимальный первоначальный взнос в размере 20% предлагают и участники рынка, не задействованные в программе Внешэкономбанка. По рублевым ипотечным кредитам Альфа-банка минимальный первоначальный взнос составит 20% от суммы кредита, по ссудам в иностранной валюте — 30%.
Банкиры неохотно снижают первоначальный взнос по кредиту, опасаясь возникновения просроченной задолженности. "Как показал кризис, уровень просроченной задолженности сильно коррелирует с размером первоначального взноса,— говорит Елена Кудлик.— Минимальный уровень первоначального взноса, предлагаемый нашим банком (20%), позволяет нам на данный момент минимизировать риск возможных потерь. Но с другой стороны, очевидно, что снижение минимального взноса позволит приобрести жилье гораздо большей части населения".
Роман Строилов уверен, что размер первоначального взноса не должен быть ниже 10%, а уровень в 20% вполне оправдан.
Участники рынка считают, что в течение 2011 года ждать еще большей либерализации условий по ипотеке не приходится. "К сожалению, нам в 2011 году не стоит ожидать снижения ипотеки более чем на один процентный пункт,— говорит Роман Строилов.— Несмотря на это, мы ожидаем в этом году увеличения количества кредитных продаж, причем весьма немалого — до 40-50% по сравнению предыдущим с годом".
Елена Кудлик отмечает, что "в 2011 году ожидать значительного снижения ставок не стоит, так как снижение может быть сделано только за счет повышения эффективности работы кредитных организаций (то есть за счет снижения расходов), а это достаточно долгий процесс, и изменение процентных ставок для заемщиков от этого не будет таким существенным, как в 2009-2010 годах, когда оно определялось снижением стоимости финансирования".