По итогам 2010 года продажи подержанных автомобилей опередили продажи новых более чем вдвое. Правда, если треть новых машин сейчас покупается за счет банковских ссуд, то приобретать автомобили с пробегом граждане предпочитают без использования автокредитов. Зачастую такие кредиты не слишком популярны из-за жестких требований банков к заемщикам и высоких процентов. Альтернативой им может стать обычный потребительский кредит.
Кредиты на подержанные авто
В прошлом году автопроизводители увеличили свои продажи по сравнению с 2009-м на 30%, всего было продано 1,76 млн новых легковых авто. Правда, уже не первый год лидерство по продажам на автомобильном рынке занимают машины с пробегом. Как рассказал "Деньгам" директор аналитического агентства "Автостат" Сергей Целиков, по предварительным данным, в 2010 году россияне купили около 4 млн подержанных авто. При этом по итогам первых девяти месяцев 2010 года аналитики отметили на вторичном рынке тенденцию к замещению российских моделей иномарками. Если в 2009 году на долю иностранных машин приходилось около 50% вторичного рынка, то в 2010-м — уже 56%.
Интерес к подержанным автомобилям не случаен. Владельцы иномарок, как правило, стараются менять автомобили после окончания гарантии, которая в среднем составляет три года. За этот срок модели зарубежного автопрома теряют примерно 30% первоначальной стоимости, что, впрочем, слабо сказывается на их характеристиках. Таким образом, сэкономив деньги, автовладелец приобретает комфортный и надежный автомобиль. Главный плюс отечественных машин с пробегом — их сравнительно низкая стоимость. "Большинство автолюбителей, покупая новый автомобиль, пользуются им три-четыре года, после чего меняют. А так как пик автомобильных продаж пришелся как раз на 2007-2008 годы, то не исключено, что большая часть автолюбителей начнут сдавать свои автомобили в trade-in уже в этом году и автосалоны будут их активно распродавать",— рассказал руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Многие банки готовы финансировать приобретение моделей с пробегом. По словам банкиров, доля кредитов на подержанные машины в прошлом году заметно выросла. "Очевидна тенденция к увеличению доли кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей с пробегом, причины — улучшение условий кредитования, а также то, что все большую роль в продаже таких машин играют официальные дилеры",— говорит начальник управления по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток Наталья Хмелевская.
Действительно, чаще всего кредитные программы рассчитаны на подержанные иномарки, реализуемые официальными дилерами либо автосалонами, с которыми у банка есть партнерские отношения. В банках отмечают, что статус официального дилера служит дополнительной гарантией юридической чистоты кредитуемого автомобиля. Правда, широкий выбор подержанных авто есть только в отдельных подразделениях дилерских центров, специализирующихся на покупке-продаже таких автомобилей. В остальных случаях выбирать приходится, как правило, из тех моделей, которые достались автосалону по схеме trade-in — обмен старого на новый с доплатой,— либо из машин, побывавших на тест-драйвах. С вариантом приобретения авто, сдаваемых в рамках обмена, плюсов достаточно: это и гарантия чистоты сделки, и проверенное техническое состояние. К тому же, как говорят дилеры, для них trade-in — это способ реализовать новый автомобиль, а не заработать на продаже подержанного. Речь идет лишь о компенсации затрат на его приведение в надлежащий товарный вид, стоянку и рекламу.
Условия выдачи кредита на покупку б/у иномарки*
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
*Доход заемщика подтвержден 2-НДФЛ.
**Без оформления страхования жизни заемщика ставки повышаются на 1,5%.
***Каско требуется на первый год кредита, без страхования жизни и здоровья ставки повышаются на 2%.
****Без страхования жизни и здоровья ставки повышаются на 1,5%.
*****Без каско и страхования жизни и здоровья ставки повышаются на 0,5-2,5%.
Впрочем, есть банки, готовые кредитовать автомобили, покупаемые в любом автосалоне. При этом приобретаемая машина может быть завезена в Россию не официальным дилером, а фирмой, специализирующейся на доставке машин из-за границы или частным перегонщиком. "Авто может быть привезено из-за рубежа и продано в автосалон, не являющийся официальным дилером. Мы можем выдать кредит в том случае, если покупатель приобретает машину через такой автосалон, который для нас в данном случае выступает гарантом юридической чистоты автомобиля",— утверждают в ВТБ 24.
Что касается условий по кредитам на приобретение подержанных автомобилей, заемщику такая ссуда обернется повышением ставки в среднем на 1% от стандартных программ. Самые привлекательные условия действуют при большом первоначальном взносе и минимальных сроках кредита. Так, при оплате не менее половины стоимости автомобиля за свой счет и сроке кредита до года ставка в Московском кредитном банке составит 11-13% годовых. При аналогичных условиях в Райффайзенбанке кредит обойдется в 11,5%. В Банке Москвы и Юникредит банке при первом взносе в размере 50% и сроке кредита до двух лет получить деньги можно под 12% годовых.
Минимальный первый взнос в случае кредитования покупки подержанного автомобиля за редким исключением не опускается ниже 20%. Но в Юниаструм банке и Русь-банке заемщику разрешается внести первоначальный взнос в размере 15%. С нулевым первым взносом программа на покупку подержанного автомобиля есть только в Алтайэнергобанке. При этом процентная ставка у банка одинакова и при оформлении ссуды без накоплений заемщика, и при внесении первоначального взноса в размере 20%.
Нередко банки дают возможность оформить кредит без приобретения полиса каско. Правда, в этом случае действующие ставки могут увеличиваться сразу на 3-5%. Впрочем, такие условия не распространяются на клиентов Райффайзенбанка, где страховать автомобиль потребуется только в первый год действия кредита — далее все будет зависеть лишь от желания самого заемщика, что никак не скажется на стоимости кредита.
Иногда приобрести в кредит можно и отечественный подержанный автомобиль, и зачастую условия по таким программам практически не отличаются от кредитов на иномарки. Так, Сбербанк кредитует и российские, и импортные модели с пробегом в рамках одной программы. Разница лишь в возрасте авто: для отечественного или китайского он вдвое ниже, чем для иностранных машин,— пять лет на дату оформления ссуды. Такие же условия и разница в возрасте действуют в Связь-банке, правда, здесь сумма кредита на отечественный автомобиль не может превышать 300 тыс. руб. В Русь-банке при единых ставках подержанные российские машины к окончанию срока кредита не должны быть старше семи лет.
Однако сегодня большинство автолюбителей предпочитают продавать автомобили самостоятельно, используя проверенный способ, то есть вывешивая объявления в интернете или размещая их в печатных изданиях. А значит, и потенциальному покупателю найти машину таким способом проще и дешевле, да и выбор автомобилей здесь практически ничем не ограничивается. Но получить автокредит для покупки автомобиля с рук не так-то просто — подобные предложения есть у немногих кредитных организаций. Как отмечают в банках, в таких случаях уж слишком велик риск кредитовать покупку криминального автомобиля либо уже числящегося в залоге. "Это обусловлено высокими рисками, так как на сегодняшний момент у нас законодательно не закреплен специальный учет кредитных автомобилей, соответственно, при кредитовании подержанных автомобилей, приобретаемых у частных лиц, возникает риск того, что данный автомобиль уже находится в залоге у другого банка",— пояснил Андрей Степаненко.
Чтобы максимально обезопасить себя от действий мошенников, банки вынуждены проводить тщательные проверки. Причем проверяют как сам автомобиль, так и его владельца. Поэтому заемщику зачастую приходится не только убеждать кредитора в своей платежеспособности, но и уговаривать продавца пройти ряд необходимых процедур в банке. И далеко не факт, что владелец авто согласится тратить время на дополнительные проверки. К примеру, в Абсолют-банк продавец должен представить анкету с указанием своих паспортных и контактных данных, а также информацию о должности и месте работы. Кроме того, в анкете нужно заявить об отсутствии дружеских, деловых или родственных связей с покупателем, а также об отсутствии обременения на авто. Также банк потребует представить копию водительских прав или справку из психоневрологического и наркологического диспансеров. А если пробег автомобиля составляет более 250 тыс. км или заемщик не готов сделать первоначальный взнос более 50%, то нужно представить и заключение официального дилера о техническом состоянии автомобиля.
В Балтинвестбанке требования к продавцу автомобиля либеральнее, в банк потребуется представить только паспорт. Правда, есть ограничение на максимальный пробег автомобиля, который не должен превышать 125 тыс. км. При этом автомобиль придется доставить на осмотр. "Необходимо проведение осмотра приобретаемого автомобиля сотрудниками страховой компании или организацией--партнером страховой компании в части оценки автотранспортного средства с проставлением отметки об осмотре на страховом полисе",— рассказала директор департамента розничных продуктов Балтинвестбанка Наталья Поздеева. По ее словам, деньги продавцу передаются двумя способами: сумма перечисляется либо на счет владельца, либо на счет заемщика с последующим снятием и передачей продавцу. Во втором случае факт получения денег продавец подтверждает распиской.
Хотя если судить по процентным ставкам, то среди программ кредитования подержанного автомобиля у частного лица лучшие условия в Абсолют-банке. Здесь стоимость кредита до двух лет составит в рублях 13,9% годовых. При оформлении кредита на три года ставка увеличивается на 1%, еще на 1% она выше, если срок кредита растягивается на четыре-пять лет. Хотя размер первоначального взноса в Абсолют-банке довольно высок — не менее 30%. По аналогичной программе в Балтинвестбанке достаточно внести всего 10%, но ставка здесь составит уже в зависимости от срока кредита 18-21% годовых.
Целевые кредиты на подержанные автомобили в большинстве случаев оказываются выгоднее, чем оформление обычной беззалоговой ссуды наличными. По данным кредитного брокера "Кредитмарт", средняя рублевая ставка по таким потребкредитам в декабре прошлого года равнялась 25,75% годовых. Впрочем, у Сбербанка клиент с улицы может получить потребительский кредит под 20,5% годовых, у ВТБ 24 — под 17%, а у Райффайзенбанка — под 14,9%.