О том, как изменение ставки рефинансирования Банка России повлияет на ставки по вкладам и кредитам для населения, журналу "Деньги" рассказал президент, председатель правления Сбербанка России.
По опыту прошлых лет видно, что банк не корректирует тарифы для розничных клиентов по кредитам и депозитам при каждом изменении ставки рефинансирования. Отразится ли последнее увеличение учетной ставки и нормативов резервных отчислений на доходности по вкладам и стоимости кредитов в Сбербанке?
— Любые решения об изменении процентных ставок по кредитам физических лиц принимаются банком взвешенно и зависят в первую очередь от текущей ситуации в экономике страны, изменения ряда макроэкономических показателей, тенденций и конъюнктуры кредитного рынка. Процентные ставки по кредитам устанавливаются Сбербанком России на основе стоимости привлечения банком денежных средств и регулируются рыночными механизмами, действующими в сфере финансовых услуг. При этом изменение учетной ставки Банком России не является определяющим критерием при принятии решения об изменении действующих процентных ставок. Учетная ставка носит индикативный характер и отражает состояние инвестиционного климата в России, не оказывая прямого влияния на стоимость банковских ресурсов. Стоимость кредитов определяется стоимостью средств для банка, операционными расходами, оценкой рисковой составляющей по проблемным кредитам и планируемой банком маржей. Последнее увеличение учетной ставки не повлечет за собой мгновенного изменения стоимости кредитов Сбербанка России, хотя коррекция неизбежна. Ставки по вкладам напрямую зависят от ставок по кредитам. А объем и условия кредитования определяются потребностями развития экономики России. Таким образом, основанием для пересмотра тарифов как по вкладам, так и по кредитам в первую очередь являются экономические факторы.
Какие параметры берутся в расчет при назначении доходности по вкладам? Смогут ли вкладчики Сбербанка в этом году сберечь деньги от инфляции?
— Важнейший параметр — это ставка по кредитам, выдаваемым физическим и юридическим лицам. Также на ставку по вкладам влияют значения отчислений в ФОР и АСВ. Во всем мире крупные банки придерживаются более консервативной политики в отношении доходности по вкладам. И это обеспечивает максимальную надежность сохранности вкладов. Люди получают полную гарантию сохранности своих средств в Сбербанке. При размещении вкладов на длительный срок (где ставка максимальная) можно сберечь деньги от инфляции.
С 1 февраля банк запустил новую линейку кредитов с индивидуальной оценкой каждого заемщика. Почему такой подход не применяется при ипотечном кредитовании?
— Индивидуальная система оценки, основанная на уровне кредитного риска,— гибкий и справедливый подход к ценообразованию, при котором выбор тарифа кредитного продукта определяется надежностью и платежеспособностью клиента, что, в свою очередь, влияет на стоимость кредита. До конца года мы планируем перевести жилищные кредиты на "Кредитную фабрику", тогда реализованные сейчас на потребительских кредитах подходы к установлению стоимости будут оптимизированы и распространены на иные, в том числе ипотечные, продукты банка.
В начале 2010 года президент Дмитрий Медведев сказал про кредитные ставки по ипотеке, что 10,5-11% "для нашей страны уже ничего. Но, по-хорошему, оптимальной ставкой во всем мире считается 6-8%". Смогут ли российские банки выйти на такой уровень ставок по жилищным кредитам? Когда такие условия могут быть возможны и что этому препятствует?
— Сбербанк России 8 марта запускает акцию по предоставлению ипотечных кредитов на 8 лет под 8% годовых с первоначальным взносом 50%. Это минимальное предложение на рынке России.