Не страховой случай
Страховые компании развивают программы для страхования малого и среднего бизнеса (МСБ), но популярностью их услуги у предпринимателей не пользуются. Малый бизнес не против сотрудничать со страховщиками, но денег на это пока нет.
Руководители малых и средних предприятий Свердловской области пока не особо заинтересованы в страховании своего бизнеса. По словам президента свердловского областного союза предприятий малого и среднего бизнеса Анатолия Филиппенкова, это объясняется недоверием к страховым компаниям со стороны предпринимателей, финансовыми проблемами бизнеса, а также недопониманием ответственности и важности страхования: «В этом году фискальная нагрузка малых предприятий увеличилась в связи ростом страховых взносов до 34%, кроме того, в среднем на 15% подорожали газ, электроэнергия и тепло. Естественно, малые предприятия сосредоточены на том, чтобы разбираться с текущими расходами, а не вкладываться в страховку», — рассказал господин Филиппенков. Он добавил, что представителей малого бизнеса часто не устраивает сама процедура подготовки к сделке по страхованию: «Предприятию приходится собирать документы такие же, как если бы страховался Уралмашзавод». Эту процедуру необходимо упрощать, тогда бизнес активнее пойдет за полисами».
Сами страховщики работу с малым и средним бизнесом считают более привлекательной по сравнению с крупными предприятиями. «Это связано в первую очередь с тем, что рынок страхования крупных индустриальных компаний сегодня уже практически освоен. В малом же и среднем бизнесе уровень проникновения страхования пока еще очень низкий. Хотя, его рост все же наблюдается — за прошлый год рынок корпоративного страхования по нашей статистике вырос на 4%», — рассказывает управляющий директор дивизиона Урал группы «Ренессанс страхование» Сергей Логвиненко. Кроме того, по словам директора дивизиона Урал «ERGO Russia» Сергея Букреева, при страховании малого и среднего бизнеса возникает гораздо меньше рисков, чем у крупных производителей, а выплата компенсаций гораздо проще в силу быстрой оценки ущерба и меньшей суммы. «Практически у каждой крупной страховой компании есть разработанные программы для предприятий малого и среднего бизнеса, что говорит о том, что данный сегмент является довольно привлекательной областью для страховых компаний», — добавил господин Букреев. По разным оценкам экспертов, услугами страховщиков в России сегодня пользуются от 70 до 80% предприятий МСБ. Но половина обладателей полисов страхуют лишь обязательную автогражданскую ответственность владельцев автомобилей и автопарков (ОСАГО), четверть — КАСКО, примерно столько же — страхуют имущество, которое, как правило, страхуется по требованию банков. Всеми остальными видами страхования интересуются лишь 8% предприятий МСБ.
По словам начальника отдела страхования малого и среднего бизнеса филиала ООО «Росгосстрах» в Свердловской области Оксаны Афанасьевой, одной из основных проблем, мешающих развитию сектора, является так называемый добровольно-принудительный характер заключения страхового договора. «Большинство предприятий, защищающих свои риски с помощью страховки, делают это для того, чтобы получить лицензию, выполнить условия арендодателя, лизинговой компании или банка. При этом приобретенный полис не всегда покрывает реальные риски предпринимателя, то есть не дает необходимой страховой защиты. Организации, выдающие лицензии, вряд ли интересуются вопросами соответствия условий договора насущным потребностям компании. Главное — полис есть, а значит все по закону», — отмечает Оксана Афанасьева. Еще одним препятствием на пути к росту объемов страхования в МСБ эксперты называют значительную долю теневого оборота в торговых операциях. «Двойная и тройная бухгалтерия — враг страхования, поскольку перед организацией встает вопрос: либо застраховать имущество на полную стоимость и получить в случае непредвиденной ситуации возмещение, покрывающие понесенные убытки, либо сэкономить на налогах, но и потом рассчитывать на компенсацию лишь части ущерба», — добавила госпожа Афанасьева. По оценкам участников рынка, страхование МСБ развивается преимущественно в торговле и сфере услуг. Если оставить в стороне ОСАГО, можно говорить о том, что особенной популярностью сегодня пользуется страхование имущества, товарных запасов, средств производства и автопарков, а также страхование персонала от несчастных случаев и ДМС. «Наиболее важным для этого сегмента рынка является страхование имущества. Но только около 20% предприятий имеют подобный договор», — отмечает Оксана Афанасьева. По подсчетам Сергея Логвиненко, страхование имущества в среднем редко стоит больше 0,3% от стоимости активов. «Другими словами, даже за десять лет страхования оплачивается только 3% их стоимости. При этом, в случае гибели активов, привлечение кредита на их восстановление или приобретение новых обойдется не меньше чем в 10% годовых. В среднем, по статистике, в течение десяти лет каждое предприятие сталкивается с непредвиденными событиями (короткие замыкания, затопления, аварии, выход из строя оборудования). Поэтому страховать свои активы нужно по их реальной восстановительной, а не заниженной, стоимости, чтобы получить адекватную страховую выплату в случае их гибели или повреждения», — пояснил он. По данным экспертов, малый бизнес мало внимания уделяет таким рискам, как перерыв в производственной деятельности и финансовая ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и окружающей природе, страхованию товаров и оборудования при перевозках.
Впрочем, страховым компаниям иногда приходится самим отказываться от сотрудничества с некоторыми клиентами. «Иногда требования по страхованию, выдвигаемые предприятием, идут в разрез с действующим законодательством. К тому же, предприятия предоставляют неполную информацию, не позволяющую оценить риски и просчитать адекватный тариф», — рассказывает директор по страхованию СК «Екатеринбург» Денис Ахтариев. Кроме того, возникают проблемы в предоставлении документов, подтверждающих имущественный интерес. «Из последних причин могу обозначить несоответствие территории страхования осуществляемой деятельности. То есть в заявлении указывалось страхование складских площадей, а на деле оказалось, что на территории помимо товара хранится личное имущество страхователя и помещение используется в качестве гаражного бокса», — рассказывает Сергей Букреев. К тому же, в каждой страховой компании предусмотрена классификация рисков по видам деятельности. К неблагоприятным видам, в частности, относятся АЗС, торговля ювелирными изделиями, торговля мебелью и строительными материалами. «По таким объектам мы выдвигаем дополнительные требования по безопасности. К крайне неблагоприятным объектам страхования относятся дискотеки и ночные клубы, оборудование, используемое под землей, киоски и фургоны, магазины мобильной связи. В принятии таких объектов мы, скорее всего, будем вынуждены отказать», — резюмировал господин Букреев.