Владельцам кредитных карточек часто кажется, что 20-40% годовых — это много. Жертвы потребительского бума жалуются на чрезмерно высокие эффективные ставки банковского кредита — 50-70% годовых. Клиентам частных ростовщиков, ломбардов и даже микрофинансовых организаций такие условия показались бы райскими: они платят гораздо больше — до 32 000% в год.
Быстрые деньги
10 копеек с рубля — именно столько брала старушка процентщица со студента Раскольникова в романе Достоевского "Преступление и наказание". В месяц. Или 214% в год. Примерно во столько же, а то и гораздо дороже обойдется многим россиянам срочный заем и спустя 150 лет.
Даже в, казалось бы, благополучной Москве, где охват банковскими услугами выше, чем где бы то ни было в России, на входах в станции метро не редкость объявления "Кредит за час. Без залога, поручителей и формальностей", а на центральных трассах то и дело попадается реклама автоломбардов. Что уж тут говорить о российских регионах, где уровень жизни много ниже.
Если по каким-то причинам дорога в банк вам неизвестна или закрыта, друзья и родственники не помогут, а деньги нужны срочно — вам, увы, придется познакомиться с современными ростовщиками.
Оказывается, их на удивление много. Во-первых, это классические ломбарды, знакомые еще с советских и дореволюционных времен. Во-вторых, более современные вариации на эту тему — автоломбарды. В-третьих, разного рода и разной степени легальности посредники, чаще всего предоставляющие схемы получения банковского кредита в обход формальных банковских требований. В-четвертых, вполне легальные микрофинансовые организации. Ну и наконец, появившиеся в рунете буквально в течение последнего года площадки для peer-to-peer-кредитования, то есть от человека человеку, без посредников в виде банков или других финансовых организаций. Не стоит, впрочем, обманываться: все их услуги вне зависимости от степени легальности окажутся разорительными.
Кто же их клиенты? По деликатному выражению Юлии Гориной из бюро кредитных историй "Эквифакс", "люди с низкой финансовой грамотностью". "Честно скажу: многие даже благодарили нас. Так, видно, им нужны были деньги",— говорит телефонный брокер. А по словам главного управляющего директора компании "Домашние деньги" Евгения Бернштама, "78% взрослых россиян с точки зрения банков неплатежеспособны, а значит, потенциальные клиенты микрокредитования".
Пробка за 8,5% в месяц
Москва, Третье транспортное кольцо, Сущевский Вал, огромная, в высоту десятиэтажного дома, реклама "Автозайм". Обещают деньги под залог автомобиля за полчаса. Звоним под видом клиента — предлагают 90% стоимости автомобиля наличными под 6-8,5% в месяц. В пересчете на год это 100-170% годовых, об этом, впрочем, не рассказывают. Зато подчеркивают, что парковка охраняемая и бесплатная. Это, кстати, важно: у многих конкурентов ставки на первый взгляд ниже, зато есть скрытые издержки, из-за которых эффективная ставка на самом деле выше.
Звоним еще раз, представляемся уже журналистами, спрашиваем, как устроена схема. Выясняется, что речь идет не о договоре займа, а о договоре купли-продажи с отсроченным исполнением. Рассказывают, что за неполные четыре месяца с начала года фирма выдала уже больше 300 кредитов. Причем в залог оставляют самые разные машины, от "Жигулей" до Bentley. А сам бизнес бурно растет.
Черный брокер
Москва, центр, Цветной бульвар, на столбе — черно-белая листовка "Кредит за час". Или почти такие же — почти в любом вагоне метро, например на Кольцевой линии. Делаем пять звонков наугад — почти везде обещают "решить вопрос" с кавказским акцентом.
Первый вариант: "Мы работаем 50 на 50". В отделении банка "телефонный посредник" помогает оформить банковский кредит на 100 тыс. руб., половину этой суммы отдаю ему за сервис, в итоге получаю 50 тыс. руб. плюс обязательства на 100 тыс. Посредники перечисляют известные банки, от "Русского стандарта" и Альфа-банка до Роспромбанка. Банки не стали комментировать ситуацию.
Второй вариант: брокер идет с клиентом в магазин электроники, почему-то настаивая на Новых Черемушках, где покупается в кредит телевизор за 100 тыс. руб. под 30% годовых. Получаешь наличными 50 тыс., посредник — телевизор, судьба которого остается неизвестной, и иногда 5-10% комиссии.
Эффективная процентная ставка — под 200% годовых в зависимости от условий банка и прочих издержек.
Любопытно, что часть опрошенных "Деньгами" посредников требуют тот же пакет документов, с которым вы можете получить потребительский кредит в любом банке, а некоторые говорят просто: "Берите паспорт, приезжайте". Похоже, остальные документы они прекрасно научились подделывать.
Взгляд брокера
Предприниматель, который три года занимался этим видом "сервиса", рассказывает, что, начав "с одной старенькой машины, телефона за 1 тыс. руб. и 15 тыс. руб., занятых у тещи", дошел до заработка 2 млн руб. в месяц. "Я сам не ожидал, как людям нужны деньги",— пишет он на форуме об идеях для малого бизнеса, подчеркивая, что всем задавал вопрос о добровольности сотрудничества.
Бизнес по реализации полученной от клиентов техники был устроен так: "жертвам" (так он называет нуждающихся в кредите) предлагалось посетить магазин электроники и записать модель и код товара. "Жертвам" говорили, на какую технику оформлять кредит (код и модель указаны в чеке). А покупатели в трехдневный срок получали нужный товар. Товар на дом, да еще и со скидкой 20-30%, с гарантией и бесплатной установкой, позволил очень быстро наработать большой круг покупателей.
"Банк "Русский стандарт" — оптимальный вариант. Дает охотно и много. По моим подсчетам, на нем мы заработали более 5 млн руб.",— заявляет брокер. В 2008 году на него работало "три бригады". Потом "бизнес" пришлось покинуть — банки упростили условия выдачи экспресс-кредитов, а их службы безопасности распознали угрозу со стороны брокеров.
Услуги ростовщиков разорительны для их клиентов независимо от того, насколько они легальны
Фото: Александр Вайнштейн, Коммерсантъ
И другие кредитные мошенники
Вот еще схемы мошенничества в сфере кредитования на небольшие суммы. В филиале банка создается инициативная группа, которая организует ряд фирм-однодневок. Открывается счет в банке, и делается дутый оборот без прибыли. В штат оформляются желающие получить корпоративный кредит — фирма кредитует своих сотрудников под собственное поручительство. Горе-сотрудник отдает работодателю процент за помощь и сумму первого платежа (мошенничества по ст. 159, ч. 3, УК РФ избегаем). Кстати, банк-кредитор вот-вот обанкротится, и далее платить будет некому. Как только масса работников-должников становится критической, фирму продают, законно возникает новый юридический адрес. Судебные приставы дружелюбно стучатся в дверь.
Подобную помощь без отрыва от основной деятельности оказывают и другие предприниматели. По получении от определенного банка разрешения на продажу в кредит, например, стройматериалов, заполняется заявка на кредит со слов покупателя, никаких подтверждающих документов продавец не требует. Единственной формой проверки является звонок из банка по телефону, указанному как рабочий, с вопросом, трудится ли там указанный в заявке гражданин. Покупатель может просто получить деньги на руки, отдав часть из них предпринимателю в благодарность, а якобы проданный товар остается на складе и может повторно реализовываться.
По данным Ассоциации российских банков, потери, связанные с мошенничеством на рынке потребительского кредитования, составляют миллиарды рублей ежегодно. В секторе целевого экспресс-кредитования в России, самом рискованном,— 4 млрд руб. в год. По данным "Эквифакса", доля корректировок от банков, связанных с удалением кредитов, полученных мошенническим путем, составляет порядка 10% в общем объеме банковских корректировок. Прогнозируется дальнейший рост.
Можно и легально
Чтобы узнать, как работают белые компании, выдающие нецелевые потребительские микрозаймы, корреспондент "Денег" прошел собеседование и обучающие тренинги в крупнейшей профильной российской компании "Домашние деньги".
"Здравствуйте, вы на собеседование? Присаживайтесь за стол" — сразу на входе в офис стоит несколько больших столов, за которыми целый день в режиме нон-стоп идут собеседования с будущими персональными менеджерами компании. В обязанности этих менеджеров входят распространение рекламных материалов, заключение договоров о выдаче займов клиентам, сбор еженедельных платежей и их перечисление на счета компании через терминалы Qiwi.
Менеджер по подбору персонала, предельно вежливая молодая девушка, задала несколько вопросов и, быстро рассказав, что средняя зарплата вряд ли превысит 15 тыс. руб., позвала на обязательный бесплатный тренинг. Вместе с корреспондентом "Денег" его проходили еще девять человек, среди которых было несколько студентов из Москвы и Подмосковья, двое мужчин лет 30, которым срочно были нужны деньги, и несколько на вид часто выпивающих женщин 25-40 лет без постоянной работы. Тренинг начался с представления участников друг другу — нужно было ответить на вопросы: "Какие у вас увлечения, чем вы гордитесь" и т. д.
Двое молодых людей, представившись, вызывающе заявили, что они гордятся тем, что они русские. Другие гордились семьями и спортивными достижениями, были и те, которые, опустив глаза, говорили, что в своей жизни ничем не гордятся. Эта недолгая процедура сильно напоминала клуб анонимных алкоголиков из американских фильмов, где каждому выступившему хлопают и натянуто улыбаются.
Тренер рассказывала о принципах работы компании, изредка делая паузы для небольших заданий. Клиенты компании "Домашние деньги" — это те три четверти россиян, которые живут на пороге бедности: врачи, учителя, пенсионеры и те, кто получает зарплату в конвертах. Их среднемесячный доход колеблется около 15-20 тыс. руб.
Компания предоставляет несколько видов услуг. Самая выдающаяся из них — предложение "До зарплаты". Заем на срок от двух до четырех недель на 10-20 тыс. руб. предполагает, что за месяц пользования деньгами придется заплатить 62%, это более 32 000% (!) годовых. Другие займы дешевле, денег дают больше и на более долгие сроки, но в любом случае эффективная процентная ставка значительно выше 100% годовых. Правда, посчитать ее удастся лишь самым финансово грамотным, способным пересчитать ее из схемы с еженедельными фиксированными платежами. Но среди клиентов "Домашних денег" таких грамотных немного.
В тот момент захотелось зафиксировать реакцию коллег, ведь не надо быть профессором экономики, чтобы понять, что это не самые дешевые деньги. Однако мои коллеги тихо чему-то улыбались и со стеклянными глазами и невозмутимыми лицами продолжали слушать тренера. Как выяснилось позже, многие еще до тренинга были знакомы со ставками компании.
"Кто берет такие кредиты? Ведь в среднем по банкам — 28% годовых",— наконец сказал молодой человек, который гордился тем, что он русский. В его интонации было не недоумение, а холодное презрение к тем людям, к которым он будет приходить, чтобы продать услуги компании.
Наивно полагать, что такой способ микрофинансирования развивается только в России. Бизнес-модель "Домашние деньги" позаимствовали у английской Provident, компании с более чем столетней историей, которая, если не брать во внимание небольшие различия, предоставляет займы под сопоставимые проценты.
Макровзгляд на микрофинансирование
На самом деле микрофинансирование — это не всегда криминальные схемы и заоблачные проценты. В 1976 году будущий профессор из Бангладеш Мухаммад Юнус организовал банк "Грамин", который выдает целевые кредиты бедным под 5-20% годовых на развитие мелкого предпринимательства, на обучение и т. д. Схема, по которой выданные под поручительство общины $200 превращаются в швейную машинку, а затем вытаскивают из беспросветной нищеты миллионы людей, позже принесла ему не только приличное состояние, но и Нобелевскую премию "За попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу".
В России уже много лет идут разговоры о перспективности рынка микрофинансирования, есть немало — хоть и не очень заметных — попыток внедрить похожие схемы. По оценкам Российского микрофинансового центра (РМЦ), объем выданных микрозаймов с 2003 по 2010 год вырос на порядок, до 27 млрд руб., при потенциале как минимум 320 млрд руб., а количество микрофинансовых организаций достигло 300. Впрочем, ни ломбарды, ни черные брокеры этой статистикой, конечно, не охвачены.
Представители отрасли говорят о том, что импульс рынку придаст принятый 4 января 2011 года закон о микрофинансовых организациях, что стоит ожидать усиления наказания для "серых" и криминальных ростовщиков, что банкам рискованно и невыгодно работать со слишком короткими деньгами, а также о необходимости повышения финансовой грамотности. "Основная проблема — это недостаток финансового образования,— говорит бывший директор Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев.— Я считаю, что его необходимо повышать на всех уровнях".
А особых проблем в дороговизне кредитов ни представители отрасли, ни представители власти не видят. Так, замминистра финансов Алексей Саватюгин пояснил "Деньгам", что, хотя эту деятельность и можно назвать ростовщичеством, он не видит проблемы: "Где грань перехода от нормального кредита к грабительскому? 20% — это нормальный, 720% — это грабительский?"