Постелить соломку для кредита
Банкиры отмечают, что спрос на страхование потребительских кредитов вырос в 2008 году, когда из-за кризиса заемщики усомнились в гарантии своей трудоспособности. С тех пор наблюдается стабильный спрос на страховые продукты в финансовом секторе. 50-70% заемщиков крупных банков предпочитают за посильную доплату оградить себя и своих близких от возможных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности или с действиями мошенников.
"Количество клиентов, желающих оформить страхование жизни, а также застраховаться от потери трудоспособности, у нас составляет около 70 процентов от общего числа потенциальных заемщиков-физлиц", — отмечает директор региональных продаж филиала "Санкт-Петербургский" Альфа-банка Ольга Гончарова. Так, программа "Защита дохода, жизни и здоровья" акцентирует внимание на риске возможного увольнения или сокращения клиента с основного места работы. "В случае потери работы кредит будет погашаться за заемщика, пока он ищет работу", — говорит Ольга Гончарова. Также при наступлении непредвиденных ситуаций (связанных с ущербом жизни и здоровью) страховая компания выплатит банку кредит заемщика. Одновременно с оформлением потребительского кредита Альфа-банк предлагает застраховать жизнь клиента, чтобы при наступлении страхового случая погашение задолженности клиента было произведено компанией в полном объеме, а оставшуюся часть страховой суммы получили наследники.
Для владельцев кредиток в Альфа-банке есть страховые программы "Защищенная карта" и "Защищенная карта Плюс". "Клиенту, который ими воспользовался, страховая компания возместит убытки, возникшие в результате мошеннических и иных противоправных действий с банковской картой клиента", — говорит Ольга Гончарова. Также есть программа "Страхование владельца кредитной карты", которая страхует заемщика, в частности, при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая, а также инвалидности I и II нерабочей группы по любой причине. Стоимость такой программы зависит от категории карты: страховая премия для карт Standard/Classic составляет 900 рублей в год.
В петербургском филиале ВТБ24 в настоящий момент ту или иную страховку оформляют 54% заемщиков, получивших кредит наличными, и 40% владельцев кредиток. Для клиентов, оформляющих потребительский кредит, ВТБ24 предлагает три вида страховки ("Лайф", "Лайф+" и "Профи"), отличающиеся друг от друга уровнем страховой защиты и, соответственно, стоимостью. Клиенту, оформляющему кредитную карту, также доступны на выбор три варианта страховой программы "Защита кредита": "Базовая", "Расширенная", "От потери источника дохода", а также программа "Защита бюджета". Основной риск, от которого страхуется заемщик, приобретая одну из данных страховок, это постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая. "При оформлении любой из перечисленных страховок заемщик защищает от финансовых претензий со стороны банка своих наследников в случае, если он умрет в результате какого-либо несчастного случая или скоропостижной болезни, не являющейся проявлением хронического заболевания", — говорит вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. Также владелец кредитки может подключиться к страховой программе "Защита карты" и застраховать себя от мошеннических действий, ограбления при снятии наличных в банкомате (в течение двух часов с момента снятия наличных), потери ключей или документов вместе с застрахованной картой.
По словам Михаила Иоффе, тарифы по данным видам страхования за минувший год не менялись. Стоимость страховки для клиентов, получивших потребительский кредит, составляет от 0,29 до 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на момент подключения к страховой программе. Для владельцев кредитки диапазон тарифов по программе "Защита кредита" составляет от 0,59 до 0,95% от суммы задолженности по карте на начало каждого месяца (соответственно, если задолженности по карте нет, то комиссия не удерживается и страховая защита в течение данного месяца не действует).
Оформляя страховку, заемщик письменно подтверждает, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались. Также он должен письменно подтвердить, что не состоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, а также, что он не находился на стационарном лечении в течение последних шести месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний. "Есть список клиентов, которые не подлежат страхованию: например, люди, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями", — отмечает управляющий петербургским филиалом Номос-банка Алексей Понкратьев. В петербургском филиале Номос-банка страховать потребкредиты стали с 2010 года и на данный момент только 10 процентов заемщиков пользуются этой допуслугой. В банке действует только один вид страхования заемщиков потребкредитов — страхование от несчастных случаев и болезней. "Страхуются такие риски, как смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая", — комментирует Алексей Понкратьев. За год тарифы на страховку в Номос-банке также не менялись и составляют от 0,18 до 0,5% в месяц в зависимости от суммы кредита.
Страхование кредитов скорее является дополнительной услугой для клиента, нежели опцией, которая может принести банку заметный доход. По словам Ольги Гончаровой, страхование кредитов выгодно обеим сторонам — как банку, так и самому заемщику. "Банк нацелен на уменьшение рисков невозврата кредита, а непосредственно сам заемщик проявляет заботу о своих близких и об их финансовом благополучии", — говорит она.