Пляжный долг
Отсутствие денег еще не повод отказывать себе в отдыхе на курорте. Правда, целевых кредитных программ в банках на приобретение турпутевок немного. Зато обычный потребительский кредит наличными можно взять практически в любом банке. А оформив кредитную карту, можно и вовсе банку не переплачивать — если погасить долг в беспроцентный период.
Согласно статистике Ростуризма, в прошлом году за рубежом побывало почти 40 млн наших граждан, из них в качестве туристов — более 12,6 млн, что на 32,1% больше, чем по итогам 2009 года. В Ассоциации туроператоров России эти показатели (АТОР) называют рекордными за всю историю отечественного туристического рынка и предсказывают, что в текущем году поток российских туристов увеличится еще на 10-15%.
Предпочтения россиян на протяжении последних лет неизменны: около трети выезжающих из страны туристов направляется в Турцию и Египет. И это неудивительно, учитывая щадящие цены на отдых в этих странах: недельный тур будет стоить в среднем порядка 20 тыс. руб. (включая проживание, питание и перелет). А если повезет купить горящую путевку, такой тур может обойтись вдвое, а то и втрое дешевле. Впрочем, гоняться за горящими путевками не обязательно, достаточно оформить кредит в банке — и можно позволить себе отдохнуть практически в любой точке мира.
Правда, выбор специальных кредитных программ, нацеленных на приобретение турпутевок, невелик. Подобные предложения удалось найти всего у двух банков, это Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) и Кредит Европа Банк. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, оформляя кредит в рамках программ для отдыха, это 300 тыс. руб. Такой суммы на кругосветный вояж, конечно, не хватит, но на то, чтобы отправиться с семьей в круиз по Средиземному морю или, скажем, совершить путешествие на Мальдивы, будет вполне достаточно.
Основное удобство программы "Отдых в кредит", действующей в Кредит Европа Банке, заключается в том, что для получения ссуды не обязательно посещать отделение банка. Кредит могут оформить в офисе одного из туроператоров-партнеров, таких компаний только в Москве насчитывается порядка 30. А общее количество их офисов превышает 300. При этом в банке пообещали, что офисов партнерских турфирм скоро станет больше примерно на две трети: в ближайшее время кредит можно будет оформить в офисах Pegas Touristik (80 офисов в Москве), а также в уполномоченных агентствах Tez Tour (122 офиса).
По словам начальника дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсура Гибадуллина, большинство кредитов на поездки оформляется именно в офисах туроператоров: "Чаще всего кредиты оформляются в турфирмах, реже — в отделениях банка. Это легко объясняется фактором удобства: прямо в туристическом агентстве можно и тур выбрать, и кредит оформить. Для его оформления нужно всего два документа — паспорт и, например, загранпаспорт, что является дополнительным стимулом: при покупке зарубежного тура эти документы всегда есть у клиента. При этом кредит можно оформить и на покупку тура по России, вторым документом могут быть водительские права или свидетельство пенсионного страхования".
На время рассмотрения заявки на кредит место подачи документов не повлияет: банк обещает, что решение клиент получит в течение всего 20 минут. Впрочем, совсем не обязательно приобретать тур именно у компаний-партнеров. Чтобы оформить кредит на зарубежную поездку, в любом турагентстве нужно взять счет на безналичную оплату с указанием платежных реквизитов и вместе с документами прийти в любое отделение банка. И уже после принятия положительного решения банк перечислит деньги в счет оплаты тура по указанным реквизитам.
Стоимость ссуды будет зависеть от выбранной кредитной программы. Если заемщик рассчитывает, что банк прокредитует цену турпутевки в полном объеме, процентная ставка составит 24% годовых. А вернуть взятую ссуду в таком случае придется не позднее чем через четыре месяца. Можно растянуть выплаты на год, но тогда придется сразу заплатить за свой счет как минимум 10% стоимости тура. При этом ежемесячные платежи будут рассчитываться по ставкам от 17 до 19% годовых, к ним добавится ежемесячная комиссия в размере 1% суммы кредита. В самом банке говорят, что их клиенты, желающие получить кредит на отдых, чаще всего берут ссуду на полгода. А средняя сумма, которая требуется клиентам на оплату поездки, составляет 62 тыс. руб. В таком случае при первоначальном взносе в размере 10% этой суммы заемщик будет ежемесячно выплачивать банку в течение шести месяцев немногим более 10 тыс. руб.
В БСЖВ кредит на отдых предусматривает не только оплату самого тура, но и покрытие возможных сопутствующих расходов. Заемщик может оформить кредит на сумму большую, нежели стоимость поездки у туроператора. В этом случае банк перечислит деньги за путевку в туристическую компанию, а остаток переведет на счет заемщика. Процентная ставка по кредиту составит 19% годовых в рублях или 16%, если заемщик решит оформить ссуду в долларах или европейской валюте. Срок, в течение которого нужно полностью расплатиться с банком, можно растянуть до трех лет. И по словам начальника управления стратегического маркетинга и качества БСЖВ Стефана Буайе, клиенты чаще всего оформляют кредит именно на три года, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей: "Клиенты предпочитают оформлять кредит на максимальный срок — три года, чтобы снизить до минимума обязательный ежемесячный платеж (длительность срока не влияет на ставку), но в большинстве случаев погашают кредит досрочно. Сумма кредита варьируется от 50 тыс. до 300 тыс. руб. в зависимости от стоимости тура".
Единственное неудобство может доставить срок рассмотрения кредитной заявки и список необходимых документов — он длиннее, чем у Кредит Европа Банка. Кроме паспорта и другого документа, удостоверяющего личность заемщика, БСЖВ необходимо представить копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и справку с места работы о размере дохода. Также в банке говорят, что при необходимости могут потребовать дополнительные документы либо поручительство.
Универсальный ресурс
Впрочем, купить тур, не имея на это достаточно средств, можно, и не прибегая к специальным кредитным программам, просто оформив обычный потребительский кредит в любом банке. "Фактическое отсутствие выбора специальных кредитов на отпуск объяснимо: спроса на такой отдельный продукт нет. Нишу сезонных кредитов, по сути, заполняют сегодня кредиты наличными, так как они являются универсальными: кому-то недостает денег на ремонт, другим — на покупку бытовой техники, а некоторым — на отдых",— рассказывает начальник департамента розничных технологий банка "Открытие" Евгений Стародубцев.
По большому счету такой вариант будет отличаться от специальных кредитов на отдых лишь тем, что деньги будут выданы банком клиенту на руки, а не перечислены безналом на счет туроператора. Соответственно, заемщик может потратить их как угодно, на что угодно и когда угодно. Однако Стефан Буайе уверен, что целевой кредит получить заемщику будет проще: "Выделение в отдельную нишу целевых кредитов, таких как кредиты на отдых, позволяет банку быть уверенным, что кредитные средства будут направлены на приобретение конкретной услуги. Таким образом, у заемщика повышается шанс получить одобрение по кредиту".
А вот насколько привлекательной окажется такая универсальная ссуда, зависит от банка-кредитора. Заметим, сумма кредита наличными без обеспечения, которой заемщик волен распоряжаться по своему усмотрению, может доходить до 1 млн руб., а стоимость ссуды в ряде случаев будет не выше, чем в рамках спецпрограмм.
Наиболее привлекательные предложения по беззалоговым кредитам наличными обычно действуют при относительно небольших сроках или суммах. Но здесь помимо процентной ставки зачастую встречаются дополнительные платежи, как разовые, так и вносимые ежемесячно, что может заметно сказаться как на общей переплате, так и на размере обязательных платежей.
К примеру, в ОТП Банке по программе "Отличный кредит наличными", рассчитанной на один год, можно получить кредит до 200 тыс. руб. В течение всего срока кредита заемщику будут начисляться процентные платежи по ставке от 14,9% годовых. При этом ему придется заплатить комиссию в размере 2% суммы кредита, которая взимается единовременно. Из документов для оформления ссуды в пределах 100 тыс. руб. потребуются паспорт и сведения об ИНН работодателя; если нужна более крупная сумма, придется представить еще и заверенную копию трудовой книжки.
В Альфа-банке размер кредита наличными доходит до 750 тыс. руб. Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента и начинается от 14,99% годовых. Заемщику придется внести единоразовую комиссию — 2% суммы кредита плюс ежемесячный сбор в размере 129 руб. за обслуживание текущего счета. Решение по кредиту банк обещает принять в течение пяти дней, а в пакет документов для рассмотрения заявки включаются помимо паспорта еще один документ, удостоверяющий личность, и заверенная работодателем справка по форме 2-НДФЛ. При этом постоянный доход заемщика не может быть ниже 10 тыс. руб., а рабочий стаж — меньше шести месяцев. На таких условиях кредит можно оформить на срок до трех лет.
Совкомбанк до конца июня в рамках кредитной акции обещает клиентам рублевые кредиты по ставке 12% годовых. И кроме платежей, рассчитанных с учетом процентной ставки, никаких расходов по обслуживанию кредита у заемщика не будет. Для получения ссуды понадобятся паспорт, оригинал справки 2-НДФЛ и еще один документ из списка банка, например страховое пенсионное свидетельство или водительские права. Кредит выдается не более чем на полгода, максимальная сумма — 120 тыс. руб.
Впрочем, занять деньги на отдых в банке можно и с гораздо меньшими затратами — оформив кредитную карту. Собственно, сама процедура получения кредитной карты, по сути, практически не отличается от оформления обычного потребительского кредита. Здесь также могут потребоваться и документы, и информация о доходах заемщика — размер кредитного лимита установят соответствующий. "Если говорить о тех, кто отправляется на отдых за рубеж, то основные их расходы — это покупка самой турпутевки и траты в поездке. И если человек оплачивает такую путевку за счет потребительского кредита сейчас, а уезжает, скажем, через месяц, проценты все равно будут начисляться с момента подписания кредитного договора и получения денег. По карте можно воспользоваться кредитным лимитом в любой момент и в том объеме, который необходим, а отдавать проценты банку лишь в случае выхода за рамки грейс-периода",— говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.
Грейс-период каждый банк определяет по своему усмотрению, но, как правило, это порядка 60 дней, в течение которых можно погасить кредит без уплаты процентов. Важный момент: кредит останется абсолютно бесплатным, только если его полностью гасить в установленные сроки льготного периода. В противном случае придется платить за весь срок фактического пользования заемными средствами.
Впрочем, неверно думать, что платить за пользование кредитной картой не придется вовсе,— банки зарабатывают на ряде дополнительных комиссий. Прежде всего держателю карты придется заплатить за ее годовое обслуживание. Но чаще всего взимается комиссия при снятии наличных в банкоматах, причем от того, принадлежит банкомат банку-эмитенту или нет, зависит лишь размер сбора. Однако при оплате кредитной картой товаров или услуг подобная комиссия, как правило, отсутствует.