Противостояние банков и заемщиков в части законности комиссий при кредитовании обострилось до крайности — за полтора года, прошедшие с момента вынесения решения Высшего арбитражного суда (ВАС) о незаконности отдельных банковских комиссий при потребительском кредитовании, число судебных разбирательств между банками и заемщиками резко увеличилось. Причем на практике суды позволяют заемщикам вернуть не только комиссии, отмененные ВАС, но и целый ряд других, формирующих значительную часть доходов банков. При этом успеха добиваются даже корпоративные заемщики и индивидуальные предприниматели. Если проблему не урегулировать на уровне закона, розничные банки могут потерять до половины комиссионного дохода или до 15% совокупного.
В "Обзоре судебной практики по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий", подготовленном ассоциацией региональных банков "Россия" (АСРОС) по результатам опроса кредитных организаций, подведены первые сводные результаты исполнения решения ВАС РФ о незаконности комиссий за открытие и ведение ссудного счета, вынесенного в ноябре 2009 года. Заемщики все активнее пользуются правами, определенными в постановлении ВАС, для отстаивания своих интересов, говорится в обзоре. На практике суды признают незаконными не только комиссии за ссудный счет, неправомерность которых подтверждена ВАС, но и целый ряд других комиссий — за рассмотрение кредитной заявки, за оформление кредитного договора, за выдачу кредита, за обслуживание кредитного договора, за досрочное погашение кредита и др. Более того, помимо заемщиков-потребителей с исками о возврате комиссий в суды стали обращаться заемщики--юридические лица и предприниматели, на которых решение ВАС не распространялось.
В результате суды перегружены исками и часто в отношении одних и тех же условий договоров выносят противоположные решения, говорится в исследовании АСРОС. При этом в ряде регионов (согласно обзору, их 20) судебная практика складывается не в пользу банков. В прочих регионах она противоречивая. Единственный регион, где в настоящее время сохранилась положительная судебная практика по комиссиям для банков,— это Москва и Московская область, говорится в обзоре. "Суды в регионах зачастую встают на сторону заемщиков, расценивая как незаконные любые комиссии, взимаемые банками",— подтверждает директор юридического департамента Юникредитбанка Наталия Окунева. Суды зачастую выносят решения, не вдаваясь в правовую природу тех или иных комиссий, отличных от комиссии за ссудный счет,— просто по аналогии, указывают авторы обзора. А принцип аналогии используется не только в отношении комиссий по кредитам, но и в отношении комиссий, взимаемых банками при обслуживании расчетных счетов, например за выдачу наличных.
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Сокращение комиссий удешевляет кредитные ресурсы, что укладывается в поставленную на правительственном уровне задачу снижения стоимости кредитов для населения. "Российские банки широко применяют тактику маскировки сверхдорогих кредитов с помощью относительно низких ставок и массы дополнительных комиссий. В результате в виде комиссий клиенты оплачивают половину стоимости кредита. Необходимо признать незаконными большинство существующих сейчас комиссий, как это было сделано с комиссиями за ведение и открытие ссудного счета",— говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
При этом всплеск судебных разбирательств относительно комиссий, уплачиваемых заемщиками, приведет к сокращению доходов банков. На выходе из кризиса банки сделали ставку на рост комиссионных доходов, поскольку процентные доходы снижаются вследствие сокращения ставок по кредитам. Комиссиям в российских банках было куда расти. "У западных банков до 50% общего дохода приходится на комиссии, у универсальных российских банков значительно меньше — около 15%",— отмечает директор финансово-аналитического департамента СБ-банка Алексей Колтышев. У розничных банков комиссии составляют до 30% от общего дохода, оценивает вице-президент рейтингового агентства Moody's Евгений Тарзиманов. Банкиры намеревались довести долю комиссионных доходов в общей структуре доходов до 40-50%, однако теперь же достижение этой цели сомнительно. Банки, специализирующиеся на рознице, могут потерять до половины комиссионного дохода, считает господин Тарзиманов. Решить проблему, по мнению участников рынка, могло бы принятие закона о потребительском кредитовании, но он находится в разработке уже семь лет.