Проценты за репутацию

Кредиты наличными уже сейчас можно получить дешевле, чем до кризиса,— под 12% годовых в рублях. Неудивительно, что банки отмечают повышение спроса на потребительские кредиты. Правда, оформить их на таких условиях в большинстве случаев могут лишь хорошо зарекомендовавшие себя заемщики и зарплатные клиенты.

ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ

Рынок потребительского кредитования уверенно восстанавливается. На пике популярности кредитов в 2008 году заемщики оформили в банках ссуды более чем на 1 трлн руб. За последние 12 месяцев 200 крупнейших российских банков прокредитовали наших сограждан на 640 млрд руб. Так что на фоне провального 2009 года, когда объемы выдачи кредитов населению впервые стали снижаться, результат последнего года выглядит неплохо.

B банках отмечают, что спрос на нецелевые кредиты уже приблизился к докризисным отметкам, а в отдельных случаях даже превышает уровень трехлетней давности. "Количество заявок на кредиты наличными за первый квартал 2008 года всего на 5% превышает количество заявок, поданных за аналогичный период 2011-го",— рассказал начальник управления потребкредитования ВТБ24 Иван Лебедев. А начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков оценил нынешний спрос на нецелевые кредиты на 25% выше, чем до кризиса. Количество ссуд наличными, оформленных в Юникредит-банке, даже превысило докризисные отметки. "Такие результаты банка во многом объясняются запуском новых программ кредитования для существующих клиентов, снижением ставок в марте, а также проведенной рекламной кампанией",— пояснил начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт банка Денис Аншаков. "По нашим оценкам, объем рынка кредитов наличными в 2007 году составлял 1,4 трлн руб., в 2008-м — 1,7 трлн, во время кризиса рынок сжался до 1,5 трлн руб., но восстановился в 2010-м до 1,7 трлн руб. По итогам 2011 года мы рассчитываем, что рынок превысит 2 трлн руб.",— говорит директор по прямым продажам и маркетингу Хоум Кредит энд Финанс банка Денис Власов. Он также отметил серьезный рост объемов выдачи таких ссуд: за три месяца 2011-го клиенты банка оформили в четыре раза больше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года.

Впрочем, сейчас банки в своей кредитной политике стараются придерживаться принципов известной поговорки "старый друг лучше новых двух". Получить нецелевой кредит по невысокой ставке могут далеко не все — самые привлекательные условия получают постоянные клиенты, успешно погасившие хотя бы один кредит, и корпоративные клиенты. Именно им банки и выдают повторные ссуды на более выгодных условиях, а иногда и по ставкам даже ниже, чем до кризиса.

Например, еще три года назад рублевый кредит наличными в большинстве банков обходился заемщику не дороже 20% годовых, исключение составляли разве что кредиты, выдаваемые в рамках экспресс-программ. В то время нормальной считалась ставка на уровне 16-18% годовых. Сейчас в Московском кредитном банке заемщики, относящиеся к категории самых благонадежных, могут получить рублевый кредит под 10% годовых. Как рассказали в банке, на таких условиях кредиты выдаются зарплатным клиентам, погасившим ранее оформленный кредит и оформившим полис страхования жизни и нетрудоспособности в пользу банка. В Сбербанке работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта, могут получить рублевый кредит без обеспечения под 17,55% годовых. Если кроме зарплатной карты у заемщика имеется хорошая кредитная история, выплаты по кредиту будут рассчитываться уже по ставке 17,1%. А вот для остальных заемщиков стоимость такого же кредита в Сбербанке составит 19-19,9% годовых.

Кроме того, зарплатные клиенты могут не только дешевле оформить кредит, но и получить ряд дополнительных привилегий. К примеру, для таких заемщиков в Юникредит-банке установлен более высокий лимит по кредиту — 1 млн руб. вместо стандартных 400 тыс. руб. И минимальный возраст заемщика, получающего зарплату на счет в "Юникредите", может составлять 19 лет, в то время как другим клиентам кредит доступен лишь с 25 лет.

Для клиентов с улицы условия по кредиту будут более суровыми. За редким исключением дешевле 19-20% годовых (если без залога и поручителя) таким заемщикам кредит не выдадут. Наиболее привлекательным на общем фоне выглядит потребительский кредит в МДМ-Банке, ориентированный на все категории заемщиков. Деньги можно получить по ставкам в рублях под 12-14% годовых, а поручитель потребуется, если сумма кредита будет выше 500 тыс. руб.

В остальных банках схожий уровень ставок обещают на относительно невысокие суммы и короткие сроки займов. Например, в Кредит Европа банке по программе "Стандартный кредит" деньги выдаются на срок не более года по ставкам 15,9-16,9% годовых. В Совкомбанке в рамках акции, действующей до конца июня, по нецелевому кредиту действует ставка 12% годовых. При этом сумма кредита для клиентов московского филиала не превысит 120 тыс. руб., а вернуть долг необходимо не позднее чем через шесть месяцев. Своеобразный антирекорд по стоимости кредитных продуктов принадлежит Русфинанс-банку, где нецелевой кредит наличными будет стоить заемщику не меньше 65,98% годовых. По такой ставке банк кредитует своих клиентов в рублях на полтора года. А тот же кредит, но на девять месяцев будет стоить уже 80,38% годовых. Хотя, судя по всему, заемщиков драконовские ставки нисколько не смущают: по результатам первого квартала этот банк уверенно занимает шестое место по объему выданных на 1 апреля потребительских кредитов.

Понятно, что в выигрыше остаются те заемщики, которые аккуратно выполняют свои кредитные обязательства перед банками или получают деньги от работодателя на банковский счет. Впрочем, это работает не всегда. Например, Банк Москвы озвучит клиенту стоимость ссуды по программе "Кредит наличными" только вместе с решением о предоставлении кредита. Для этого потребуется собрать полный пакет документов для рассмотрения кредитной заявки и предоставить его в одно из отделений банка. До этой процедуры заемщику назовут лишь примерные ставки, которые в зависимости от суммы кредита составят от 12 до 42,5% годовых. Схожая ситуация в Сбербанке, где ставка по кредиту без обеспечения клиентам, не получающим зарплату на карту банка, гуляет от 19 до 19,9% годовых. Точную ставку там также обещают назвать после подачи всех необходимых документов. Аналогичные требования действуют в ВТБ24, банке "Петрокоммерц" и Райффайзенбанке.

Пока банки не обещают заемщикам скорого возврата к условиям кредитного рая, действовавшим до кризиса. По крайней мере в текущем году серьезных изменений в процентной политике кредиторов ждать не приходится. "Изменение ставок по потребительским кредитам полностью зависит от развития общей экономической ситуации в стране и усиления конкуренции в сегменте потребительского кредитования. Возможно, в ходе борьбы за клиента некоторые банки к концу года будут снижать процентные ставки, однако это не повлияет на общий уровень ставок",— считает руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. "Значимых изменений в ставках, скорее всего, не будет. Спрос восстановился, банкам нет смысла демпинговать с потерей доходности",— говорит начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков.

По мнению Дениса Власова, большинство банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, уже снизили ставки и либерализовали условия по кредитам, что привело к росту объемов их выдачи: "Поэтому у банков отсутствуют веские причины для дальнейшего снижения ставок. Мы прогнозируем, что ставки по кредитам до конца года изменятся незначительно",— поясняет он. Соглашается с коллегами и заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: "В посткризисный период ставки по кредитам устойчиво снижались, а в 2011 году в целом стабилизировались. По нашим оценкам, в настоящее время отсутствуют объективные экономические предпосылки для их дальнейшего снижения. Кроме того, банки, с одной стороны, не заинтересованы в дальнейшем снижении ставок с целью сохранения уровня доходности, с другой — уровень конкуренции в сегменте потребкредитов очень высок, поэтому вероятность снижения ставок отдельными участниками сохраняется".