Отдых по карте
До сих пор россияне предпочитали пользоваться наличными деньгами при поездках за рубеж. Тем не менее за последние несколько лет население стало чаще использовать пластиковые карты за границей: увеличивается не только абсолютный объем операций, но растет и доля транзакций, совершаемых за рубежом.
"Из всех вариантов "денег в дорогу" наиболее предпочтительным является пластиковая карта, которая обеспечивает максимальную сохранность средств, ведь ее можно в любой момент заблокировать и избежать мошенничества в случае ее утраты или кражи. При этом рекомендуется определенную сумму средств иметь в наличной форме, поскольку не все торговые точки принимают карты в оплату и есть риск остаться без денег в случае утраты карты", — считает Нелли Хрыкова, начальник управления развития банка БФА. С ней солидарны и в Ситибанке. "С точки зрения безопасности, кредитная карта предпочтительнее, так как в случае сомнительной операции клиент не теряет деньги, банк только ограничивает доступную кредитную линию на сумму операции. Потеря карты не ведет к потере денег, и ее легко восстановить, — объясняет Тимур Смирнов, руководитель отдела развития продуктов кредитных карт Ситибанка. — Чтобы не оказаться на какое-то время совсем без денег за границей, желательно иметь с собой две или больше карт". Оплата картой является более надежным способом расчетов, чем наличными, и более выгодна, чем снятие денежных средств в зарубежном банкомате: при оплате картой с держателя не взимаются комиссии, тогда как за снятие средств в сторонних банкоматах банки-эмитенты всегда устанавливают комиссии, поясняет госпожа Хрыкова. Кроме того, банкомат может изъять карту, например, вследствие технического сбоя. "Многое зависит от стран, которые планирует посетить клиент. Если это страны со слаборазвитой карточной инфраструктурой, либо с распространенным мошенничеством, то мы рекомендуем ехать в такую страну с наличными долларами или евро и менять их на местную валюту в отделениях известных банков, а карту брать как резервный источник средств. В остальных странах удобнее рассчитываться пластиковой картой, а наличные средства для мелких расходов снимать в местных банкоматах", — полагает управляющий петербургским филиалом Бинбанка Денис Шлыков.
Деньги любят счет
Между тем при оплате картой многое зависит от платежной системы карты: при оплате происходит перерасчет валюты карты к валюте расчетов. Конвертация происходит по кросс-курсу платежной системы и курсу конвертации банка-эмитента. "Эти курсы приближены к курсу ЦБ РФ на момент окончательного проведения платежа, а сумма списания со счета зависит от динамики курса при окончательных расчетах. При авторизации по карте происходит блокировка средств по курсу, а при финансовой обработке — перерасчет по курсу на день списания с карты", — говорит госпожа Хрыкова. "В случае отличия валюты транзакции от долларов США и евро по картам платежной системы Visa Int. дополнительно взимается 2 процента от суммы операции на дату проведения расчетов и / или по курсу банка на дату проведения расчетов", — добавляет директор департамента розничных банковских продуктов Связь-банка Мария Зенина.
Если путешествие проходит в евро- или долларовой зоне, то лучше брать с собой кредитную или дебетовую карту и, по возможности, использовать ее для оплаты покупок в магазинах. При этом, по словам господина Смирнова, по рублевой карте происходит прямая конвертация из валюты в рубли по среднерыночному курсу банка на день операции с учетом комиссии банка в 2,5%. "В случае дебетовой карты можно выбрать счет в соответствующей валюте как основной — тогда конвертации не будет. Если в стране используется третья валюта, то сначала происходит конвертация в доллары по курсу платежной системы. При снятии наличных c кредитной карты в банкомате Ситибанка по всему миру применяются такие же комиссии, как и в России, при снятии в банкоматах других банков — возможна дополнительная комиссия", — рассказывает Смирнов.
Сотрудники Балтийского банка рекомендует клиентам в путешествии использовать для оплаты товаров и услуг банковские карты, а также располагать наличными денежными средствами в валюте страны пребывания. "При оплате товаров и услуг с использованием банковских карт банка комиссия не взимается, конвертация из валюты операции в расчетную валюту платежной системы производится по курсу международной платежной системы (Visa Int., MasterCard Worldwide), конвертация в валюту счета производится по курсу ЦБ РФ на дату расчета", — говорит вице-президент Балтийского банка Елена Горетая. При снятии денежных средств в банкомате другого банка (в валюте страны пребывания) Балтийский банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы (минимум 3 евро), а также возможно взимание дополнительной комиссии банком-эквайрером.
Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка "Хоум Кредит", считает, что платить рублевой картой за границей — это более выгодный вариант для людей, у которых уже есть рублевая карта с выгодным курсом конвертации. При этом в стране, куда едут туристы, существует развитая эквайринговая сеть — то есть во многих магазинах принимают карты к оплате. "В странах ЕС и США существенное количество торговых точек принимает карты в оплату, поэтому нет необходимости в снятии наличных в большом количестве — практически везде можно расплатиться при помощи карты. К тому же при оплате в торговых точках комиссии не взимаются, — говорит Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка. "Снимать наличные в банкоматах за границей удобнее и выгоднее будет с карты, счет которой открыт в валюте этой страны, однако необходимо учитывать комиссию за снятие наличных в банкоматах других банков. Если валюта карты отличается от валюты страны, где используется карта, придется заплатить конвертацию, точно так же как и по рублевой карте", — резюмирует Власов. Идеальный вариант — платить в валюте страны, в которую едешь. То есть, если это Европа и зона евро — то карту лучше делать в евро, если США — то в долларах, и в этом случае все расчеты идут в одной валюте, что снижает дополнительные расходы, связанные с курсом конвертации. По мнению Власова, если клиент путешествует не чаще одного-двух раз в год в разные страны, то наилучшим вариантом будет взять с собой часть средств наличными, а остальную часть — держать на карте, расплачиваясь ею в магазинах или снимая деньги в банкомате. До сих пор большинство россиян предпочитали пользоваться наличными деньгами при поездках за рубеж, о чем свидетельствует рост снятий валюты в банкоматах в традиционные сезоны отпусков. Тем не менее, говорит господин Смирнов из Ситибанка, за последние несколько лет мы наблюдаем рост использования кредитных карт за границей, при этом увеличивается не только абсолютный объем совершаемых операций, но растет и доля транзакций, совершаемых за рубежом, в общем объеме транзакций по кредитным картам.
Пластиковая география
В основном в зарубежных поездках клиенты используют кредитные карты для оплаты покупок и услуг в магазинах, доля снятий наличных с кредитных карт в банкоматах за рубежом не превышает 10%. Так, доля платежей, совершаемых за рубежом, в прошлом году выросла до 18,8% от общего объема всех расходов по кредитным картам. Лидерами стран по объему платежей в 2010 году остались США (14,9%), Великобритания (12,3%), Франция (9,3%) и Италия (8,4%).
Между тем есть и менее привлекательные страны для "пластиковых" платежей. Так, по словам Сергея Бурова из банка "Открытие" наиболее опасные и рискованные регионы по мошенничеству с картами — страны Юго-Восточной Азии, а также Мексика, Украина. "Открытой статистики нет. Страны, в которых часто происходят мошеннические операции, — это Украина, Болгария, Малайзия, Мексика", — соглашается господин Власов. По мнению Александра Бородкина, начальника управления пластиковых карт ВТБ24, традиционная зона риска приходится на Азиатский и Тихоокеанский регионы (Афганистан, Малайзия, Таиланд, Пакистан, Филиппины, Сингапур), страны Южной и Центральной Америки (Куба, Мексика, Бразилия, Аргентина, Перу, Чили, Венесуэла), Ближнего Востока (Ирак, Иран, Сирия, Израиль). Кроме того, крайне осторожно нужно пользоваться картой в Андорре, Албании. "В любом случае мы рекомендуем клиенту подписаться на услугу "SMS-оповещение" и при необходимости блокировать карту", — говорит Бородкин. По мнению Дениса Грахова, начальника управления карточного бизнеса СМП банка, среди европейских стран к рискованным можно отнести Испанию, Грецию и Кипр. "А вот в столь любимой жителями Санкт-Петербурга Финляндии случаев мошенничества я не припомню вообще", — говорит он. В целях сокращения рисков по операциям с картами в Сбербанке России действует "особый режим" обработки авторизационных запросов. "Действие "особого режима" заключается в ограничениях для авторизационных сообщений, поступающих из стран повышенного риска мошеннического использования банковских карт", — рассказали в пресс-службе Сбербанка.
Карта под присмотром
"Для держателей как кредитных, так и дебетовых карт Ситибанка действует программа страхования "Защита вашей карты", обеспечивающая защиту клиентов от финансовых потерь в случае незаконного использования денежных средств с украденной или потерянной карты, а также в случае ограбления после снятия наличных. Страховое покрытие действует по всему миру, поэтому и в зарубежных поездках в случае воровства кредитной карты клиент, пользующийся этой программой, получит возмещение незаконно использованных средств в пределах страхового покрытия", — говорит господин Смирнов. В банке "Открытие" есть программы страхования для выезжающих за рубеж совместно со страховой компанией Сhartis. В случае утери или кражи карты необходимо немедленно позвонить в банк и заблокировать карту, говорит Сергей Буров. Держатели карты Visa Балтийского банка могут получить наличные и возобновить операции с заменой утраченной карты вне сети банка. "В подобных случаях рекомендуется обратиться в GCAS — Global Customer Assistance Service (Услуга глобальной поддержки клиентов) Visa International в стране пребывания", — напоминает Елена Горетая.
В ВТБ24 есть программа "Защита карты", действующая по всему миру. "Если клиент потерял карту или ее украли, и по ней прошли мошеннические списания, клиенту будут возвращены украденные со счета средства. Подключиться к программе может держатель любой карты банка. Одновременно с этим, по желанию клиента, ему в течение одного дня может быть выпущена временная карта, либо предоставлены наличные в любой стране мира", — говорит Бородкин. Райффайзенбанк предлагает держателям своих кредитных карт программу "Карта без риска+". "Став участником программы, клиент получает дополнительную защиту от незаконного использования карты третьими лицами, в том числе и за границей. Мы советуем незамедлительно блокировать карту не только в случае ее утери или кражи, но и при малейшем подозрении, что по карте могли совершить мошенническую операцию. В Райффайзенбанке это можно сделать круглосуточно, позвонив в службу поддержки держателей пластиковых карт", — поясняет Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. По его словам, в случае если держателю карты потребуются наличные, он может воспользоваться услугой экстренной выдачи наличных (кроме карт Visa Electron или Maestro). Для этого клиенту достаточно позвонить в свой банк, который связывается с платежной системой, и она сообщает, где именно клиенту выдадут наличные денежные средства. "Специальных программ страхования по договорам со сторонними страховыми агентствами сейчас нет, но клиент может воспользоваться страховыми программами, которые предлагают платежные системы Visa и Mastercard по привилегированным картам", — рассказывает Владимир Вешняков, директор департамента розничного бизнеса банка "Петрокоммерц".
Чек доброй воли
Своеобразной альтернативой пластиковым картам или наличным деньгам в путешествии выступают дорожные чеки. Правда, до "карточной" популярности чекам пока далеко.
Операции с дорожными чеками осуществляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность, рассказывает Мария Зенина, директора департамента розничных банковских продуктов Связь-банка. Максимальная сумма продажи чеков для одного лица в день — $25 тыс. (или эквивалент в другой валюте). Связь-банк продает чеки American Express в долларах и евро с добавочной стоимостью в 0,5% от номинала чека, а покупает — 2% от номинала (минимум три доллара или евро). "Комиссия банка оплачивается клиентом наличными денежными средствами в валюте или в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ", — говорит Зенина.
"Дорожные чеки — весьма специфическая услуга, которая не получила популярности среди российских туристов, выезжающих за границу. Карта — ключевой инструмент, она значительно универсальнее и удобнее в использовании", — полагает Дмитрий Чумаков, генеральный директор агентства маркетинговых исследований Vector Market Research. А по мнению господина Грахова, главный минус дорожных чеков — ограничения по их приему. "Картой сейчас можно расплатиться практически за все. Для того чтобы расплатиться дорожным чеком, нужно еще найти такое место, где их принимают. А таких мест гораздо меньше, чем торговых точек, оборудованных устройствами для приема карт. Плюс чеков в том, что их легко можно обменять на наличные деньги в местном банка без комиссии — в некоторых ситуациях это бывает удобно, но это — частный случай", — полагает он.
Если смотреть на чеки именно с точки зрения путешественника, то они существенно уступают пластиковой карте, полагает Анна Волкова, руководитель департамента банковских продуктов БКС банка. "Для получения наличных денег обязательно обращаться в банк, и это может занять некоторое время. Сумма фиксирована, нет возможности гибко расплачиваться в торговых точках. Даже если есть необходимость в наличных средствах, то снять деньги в круглосуточном банкомате намного удобнее, чем обращаться в отделение банка", — недоумевает госпожа Волкова. Однако, по ее словам, чек дает гарантию полного возврата средств в случае его утраты или кражи. "Правда, — добавляет Волкова, — и пластиковую карту в случае кражи можно заблокировать, просто позвонив в свой банк. В России механизм работы с чеками пока не отстроен". А по словам госпожи Зениной, к плюсам чеков можно отнести безопасность: только владелец может воспользоваться чеками (наличие подписи владельца на чеке). К тому же, при утере или краже чеки восстанавливаются бесплатно в течение суток и имеют неограниченный срок действия. Она также отмечает практичность и удобство в использовании: различные номиналы, возможность расплачиваться за услуги при отсутствии POS-терминалов.