|
Пятилетка борьбы за вкладчика |
 |
Впервые за два с половиной посткризисных года Банк России выпустил документ, в котором поделился своими планами по развитию банковской системы. И даже если будет реализована только часть предполагаемых концепцией мер, у стен банков выстроятся очереди желающих доверить им свои сбережения. Судите сами.
Главная причина, по которой сегодня население не несет деньги в банки,— отсутствие каких-либо гарантий по их возврату. Исключение составляют банки, в капиталах которых более 50% акций принадлежит государству: в них возврат вкладов гарантирует главный акционер. С населением сейчас работают лишь два таких банка — Сбербанк и Внешторгбанк. Против введения системы гарантий в остальных коммерческих банках до последнего времени категорически против выступал ЦБ. Однако теперь он свою позицию изменил.
В его концепции сказано, что принципиально важным является принятие закона о гарантировании частных вкладов. Почему ЦБ вдруг передумал? Да потому, что подсчитал, что без средств населения банки не смогут аккумулировать необходимую сумму для кредитования экономики — а это одна из главнейших задач, которая сейчас ставится перед банками. Получается, что теперь за принятие системы гарантирования выступают все стороны, от которых это прямо или косвенно зависит: и Дума, и правительство, и президент, и, наконец, Банк России. Уже этой весной депутаты начнут рассматривать новую версию закона. И есть все основания надеяться, что документ будет принят.
Пока закон о гарантировании дорабатывается, ЦБ предлагает поправить положение уже пострадавших вкладчиков. Сделать это оперативно можно через внесение поправок в закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". А именно — предусмотрев, что требования вкладчиков могут удовлетворяться еще до формирования конкурсной массы за счет обязательных резервов и ликвидных активов.
Впрочем, только изменением законодательства ЦБ завоевать доверие вкладчиков не надеется. Если верить концепции, то уже в течение ближайших двух-трех лет наши банки станут гораздо надежнее. И это для населения должно стать большим стимулом, чем какой-либо закон.
Добиваться надежности банков ЦБ намерен, во-первых, через усиление контроля над ними. А во-вторых — путем введения мер, повышающих прозрачность их финансовой отчетности. В частности, опять же в течение ближайших двух-трех лет наши банки планируется перевести на международные стандарты отчетности. А значит, их деятельность станет более понятной как для вкладчиков, так и для инвесторов.
Для последних, кстати, это гораздо важнее, чем для населения. Уже сегодня многие западные и российские финансовые структуры готовы купить мелкие банки. Но пока на такие операции не идут — боятся приобрести вместе с банками их скрытые проблемы. Однако, как только деятельность банков станет прозрачной, слияния и поглощения, по мнению ЦБ, станут нормой. Иными словами, количество крупных, высококапитализированных банков у нас возрастет.
Однако новый документ ЦБ содержит и весьма существенное нововведение, которое наверняка не понравится вкладчикам. Для того чтобы банки могли более эффективно управлять средствами, в том числе и занятыми у населения, предлагается внести изменения в ст. 837 Гражданского кодекса. Напомним, что эта статья обеспечивает право вкладчиков на досрочное изъятие вкладов. Им воспользовались практически все вкладчики в августе 1998 года. Результат еще свеж в памяти: многие банки, имевшие шанс выжить, не смогли выполнить свои обязательства и оказались в рядах банкротов. Чтобы такие ситуации не повторялись, ЦБ предлагает обязать вкладчиков предупреждать банки о своих намерениях по изъятию срочного вклада за 30 дней. Впрочем, если это предложение Банка России будет принято наряду с вышеперечисленными, вряд ли вкладчики смогут считать себя ущемленными.
Будет ли реализована концепция ЦБ и в каком именно виде, зависит не только от него. Для того чтобы внести предлагаемые изменения в законы, ему необходима помощь депутатов. На прошлой неделе Банк России уже направил свой документ в Думу, которая в ближайшее время приступит к его обсуждению. Однако помимо изменения законов ЦБ нужно еще одно непременное условие для выполнения концепции: стабильная экономика в течение пяти лет. А это уже во многом зависит от правительства. В общем, если ЦБ немножко повезет, то через пять лет вкладчики получат в свое пользование надежные банки. В противном случае сроки банковской реформы, по прогнозам Банка России, как минимум удвоятся.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
РАЦПРЕДЛОЖЕНИЕ
Что ЦБ хочет изменить в банковской системе
Из документа ЦБ "Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ"
Под реформированием банковской системы понимается комплекс мер, последовательно принимаемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими банками, их учредителями в целях формирования банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе.
Стратегическими целями реформирования банковской системы являются:
— укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских рисков;
— повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
— восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь населения;
— предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой практики.
Практическими задачами на ближайшие два-три года... являются укрепление финансового состояния жизнеспособных банков и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, развитие деятельности банковской системы по привлечению средств населения и предприятий, расширению операций банков с реальной экономикой.
Для реализации указанных задач необходимо обеспечить:
В сфере законодательства:
приближение общих правовых условий функционирования кредитных организаций по основным параметрам к условиям, характерным для стран с развитой рыночной экономикой;
— укрепление законодательных основ банковской деятельности, защиты интересов и прав инвесторов, кредиторов, вкладчиков;
— укрепление системы правоприменения;
— создание законодательных механизмов противодействия легализации через банковскую систему преступных доходов, предотвращения проведения сомнительных операций и сделок;
— законодательное обеспечение системы гарантирования (страхования) вкладов и начало работы по ее формированию.
В сфере банковского регулирования:
— развитие на базе законодательства процедурных основ работы с неплатежеспособными кредитными организациями;
— ускорение и повышение эффективности процедур отзыва лицензий, банкротства и ликвидации кредитных организаций;
— развитие банковского надзора в соответствии с признанными международными нормами;
— развитие транспарентности информации о финансовом состоянии банков.
В сфере организации деятельности банков:
— укрепление механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
— разработку методики перевода организаций, в том числе кредитных, на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности и осуществление практических действий в этом направлении.
Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам-лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками (соотношение активы банковской системы/ВВП и капитал банковской системы/ВВП 50-60% и 5-6% соответственно).
С количественной точки зрения задачу восстановления реальных значений банковских капиталов и активов до предкризисного уровня удастся решить в ближайшие годы. В связи с переориентацией деятельности банков на обслуживание реального сектора экономики ожидается повышение доли кредитов в совокупных банковских активах с 35% в 2000 году до 40-41% в 2003 году. В результате этого отношение кредитов банковской системы к ВВП сможет возрасти с 13% до 15-16%. Ожидаемое соотношение совокупного капитала банковской системы к ВВП возрастет с 3,7% в 2000 году до 5% в 2003 году, активов соответственно с 34% до 38-39%.