Путешествуя за границей, наши соотечественники все больше денег тратят на разные приятные мелочи. Но вместе с тем часть средств уходит на нежелательные траты, в частности на комиссию за конвертацию средств в валюту страны пребывания. Чтобы избежать лишних расходов, банки советуют оформлять карты, привязанные сразу к нескольким счетам в разных валютах, или заводить несколько счетов, к каждому из которых можно попеременно привязывать одну и ту же карту.
Отправляясь за рубеж, помимо наличных денег мы обязательно берем с собой пластиковую карту. В Европе дешевле пользоваться картой со счетом в евро, в США — картой со счетом в долларах. Получается, что у часто путешествующего российского гражданина, помимо рублевой, должно быть как минимум две карты. Избавить путешественника от этого пластикового изобилия призван новый банковский продукт — мультивалютные карты.
Пока подобных предложений на российском рынке немного. Сейчас классическую мультивалютную карту, которая предполагает присутствие нескольких счетов на одном пластике, можно оформить, например, в "Агропромкредите", Барклайс Банке и ВТБ 24. Однако, учитывая, что россияне оставляют в заграничных поездках все больше денег, ситуация может вскоре измениться. Так, согласно исследованию, проведенному Ситибанком, объем трат, совершенных россиянами за рубежом в 2011 году, достиг максимального значения с 2007 года. Доля платежей, совершенных за границей в течение года, выросла до 28% в 2011 году по сравнению с 20,1% в 2010. По оценке Ситибанка, общий объем зарубежных трат россиян до конца 2011 года, включая траты по кредитным картам, составит $40 млрд.
Суть мультивалютной карты заключается в том, что одна дебетовая карта привязана сразу к нескольким счетам в различной валюте — долларах, рублях и евро. Когда клиент банка расплачивается картой, деньги с его счета автоматически списываются в валюте той страны, где сделан платеж. "При проведении расходной операции по мультивалютной карте денежные средства списываются со счета, открытого в той же валюте, в которой совершена операция. Самым существенным преимуществом является отсутствие дополнительных расходов по операциям за границей в долларах и евро (конвертации или дополнительных комиссий)",— рекламирует новую услугу Александр Бородкин, начальник управления пластиковых карт ВТБ 24.
Павел Ильин: "При оплате товаров за рубежом деньги будут списываться с карты в той валюте, в которой производится расчет"
Фото: Дмитрий Лекай, Коммерсантъ
Правда, конверсионные расходы, отсутствие которых банки называют главным плюсом этого нововведения, все же могут возникнуть из-за забывчивости клиента. Для экономии на конверсионных операциях необходимо поддерживать достаточную сумму в валюте на соответствующем валютном счете. Если на необходимом валютном счете не окажется нужной суммы, банк спишет недостающие деньги с другого счета. "В основном такие карты рассчитаны на людей, которые часто путешествуют и расплачиваются банковской картой за рубежом. В этом случае не надо заводить несколько дебетовых карт в рублях, долларах США и евро, платить за их обслуживание и запоминать несколько пин-кодов. При оплате товаров за рубежом деньги будут списываться с карты, в той валюте, в которой производится расчет. Если клиенту приходится расплачиваться в валюте, отличной от валют счета, то деньги списываются с карты в той валюте, в которой производятся расчеты банка с платежной системой. Между счетами мультивалютной карты возможно проведение конвертации по льготному для клиента курсу банка",— рассказывает Павел Ильин, заместитель председателя правления банка "Агропромкредит".
Мультивалютная карта позволяет экономить на стоимости годового обслуживания. В большинстве случаев эта сумма аналогична стоимости обслуживания обычной карты. Так, ежегодное обслуживание карты Visa Electron и Maestro в "Агропромкредите" составляет 300 руб., Visa Classic и MasterCard Standard — 800 руб., Visa Gold и MasterCard Gold — 4000 руб. При этом банк взимает комиссию за снятие наличных средств в банкоматах — как в своих, так и сторонних банках,— в размере 1% от суммы снятия. В Барклайс Банке обслуживание мультивалютной дебетовой карты MasterCard Gold в рамках пакета услуг "Престиж" обойдется в 3960 руб. в год.
Дополнительное преимущество мультивалютных карт "Агропромкредита" и Барклайс Банка — ежемесячное начисление процентов на остаток средств на счете. Так, в "Агропромкредите" ставка равняется 4% годовых для рублевых счетов и 2% годовых — для валютных. Барклайс Банк начисляет ежемесячно 1,5% годовых на остаток по любому счету независимо от валюты счета. Мультивалютная карта ВТБ 24 не предполагает дополнительного дохода. Годовое обслуживание по классической карте стоит 750 руб., а по золотой — 3000 руб.
Но, чтобы сэкономить, необязательно заводить мультивалютную карту. В качестве альтернативы можно открыть в банке несколько счетов в различных валютах, которые при необходимости привязывать к одной дебетовой карте. При оплате услуг за рубежом клиенту нужно будет заранее привязать к карте счет в той валюте, которая используется в стране его пребывания. Такие предложения есть, например, у Альфа-банка и Ситибанка. В рамках пакета услуг "Класс!", предоставляемого Альфа-банком, можно открыть три текущих счета в различных валютах — рублях, долларах США и евро. Дополнительно банк бесплатно выпустит до четырех дебетовых карт категории Classic/Standard не только на имя клиента, но и, по его заявлению, на имя третьих лиц. Каждая карта будет привязана только к одному из счетов по выбору клиента, при этом в любой момент клиент может "перепривязать" карту к другому счету, позвонив в телефонный центр банка. Ежегодная стоимость обслуживания пакета "Класс!" — 1239 руб. При оформлении премиального пакета услуг "Стиль" (стоимость годового обслуживания 2399 руб.) клиент может открыть до пяти текущих счетов. Помимо стандартных — в рублях, долларах и евро — банк предлагает завести счет в английских фунтах и швейцарских франках.
Зоя Иванова: "По правилу платежных систем, прежде чем выдать деньги и снять комиссии, банк должен уведомить клиента о снятии комиссии"
Фото: Сергей Михеев, Коммерсантъ
В рамках пакета услуг CitiOne от Ситибанка клиент также может открыть счет в рублях, долларах и евро. Дополнительно банк бесплатно выпустит дебетовую карту, которая будет привязана только к одному из счетов по выбору клиента, но при необходимости к карте можно привязывать другой счет. Стоимость такого пакета услуг составляет 250 руб. в месяц, если общий баланс счетов ниже 150 тыс. рублей. Если на счетах находится больше денег, обслуживание производится бесплатно.
Правда, в этом случае, если денег на счете, к которому в данный момент привязана карта, не хватает, получить их с другого счета не удастся. В такой ситуации клиенту придется связываться с банком при помощи либо мобильного банка, либо интернет-банка, либо банкомата. "При обращении в банкомат Ситибанка будут отображены все счета, которые есть у клиента. Снимать деньги в другом банкомате можно только с текущего счета, который выбран клиентом как основной, то есть привязан к дебетовой карте в настоящий момент. Такая функция предусмотрена, чтобы обезопасить средства клиента",— поясняет Зоя Иванова, управляющий сегментом дебетовых карт Ситибанка.
Если клиент планирует снимать деньги в банкомате сторонних банков, ему стоит быть готовым к дополнительным комиссиям. "В большинстве случаев банк, который выпускает карту, берет комиссии за снятие денег из банкомата, только если банкомат принадлежит другому банку. В некоторых случаях сторонний банк тоже может снять свои комиссии. По правилу платежных систем, прежде чем выдать деньги и снять комиссии, банк должен уведомить клиента о снятии комиссии",— рассказывает Зоя Иванова.
Если клиент отправляется в страну, валюта обращения которой отлична от валют мультивалютной карты, снятие денег в большинстве случаев происходит со счета в долларах. Это объясняется тем, что в большинстве случаев расчетные операции между банком и платежной системой происходят именно в долларах. "Если клиент едет в страну, валюта которой отлична от евро и доллара, лучше всего открывать счет в той валюте, в какой банк проводит расчеты с платежной системой. Этот пункт нужно уточнять непосредственно у банка",— советует Светлана Миколенко, заместитель директора департамента комиссионного бизнеса Бинбанка.
В случае если клиент выезжает с рублевой картой в страны с национальными валютами, отличными от евро и доллара, он рискует попасть на двойную конвертацию. "Например, клиент имеет счет в рублях, в Великобритании рассчитывается за покупку товара в фунтах. Далее схема выглядит следующим образом: в платежную систему поступают фунты, система конвертирует их в доллары или евро, а затем уже в рубли. При этом расходы за двойную конвертацию падают на клиента",— рассказывает Зоя Иванова. "Двойная конвертация происходит в том случае, если валюта операции, совершенной по карте, отличается от валюты, в которой банк расплачивается с платежной системой, а та, в свою очередь, отличается от валюты, в которой открыт счет клиента в банке. Как правило, при покупке товаров в торговых точках дополнительные комиссии с клиента не взимаются, в отличие от получения наличных денег через банкомат или кассу. Поэтому клиенту выгоднее пользоваться картой для проведения безналичных расчетов в торгово-сервисной сети",— говорит Светлана Миколенко.
На практике в конечную сумму конвертации могут входить и дополнительные комиссии, закладываемые банком и платежной системой. Во-первых, это комиссия, которая закладывается банком, чтобы снизить курсовые риски (так называемая OIF, Optional Issuer Fee). За то время, пока деньги с пластиковой карты клиента дойдут до банка, курс может измениться. Эта комиссия вводится с целью снизить риски, которые банк может понести из-за колебания курса валют. Правда, она обычно незначительна.
Вторая комиссия — эмитентно-расчетная комиссия при трансграничных платежах, которую взимает платежная система с банка. Она взимается в том случае, если валюта счета, валюта покупки и валюта биллинга (расчета банка с платежной системой) отличны. Эту "стороннюю" комиссию банк тоже зачастую перекладывает на плечи клиента. Например, комиссия банка ВТБ24 за конвертацию средств при проведении международных операций по карте Visa составит 2% от суммы трансакции, при оплате картой MasterCard — 0%.
В любом случае, отправляясь с пластиковой картой за рубеж, стоит выяснить, какие комиссии будут брать банки. Например, помимо комиссии OIF существует комиссия ISA (International Service Assessment Fee), которая берется просто по факту использования карты за рубежом. При этом совершенно неважно, есть конвертация или нет.
Чтобы избежать такой проблемы, некоторые банкиры советуют оформлять пластиковую карту в той валюте, которая потребуется клиенту в поездке. Например, в Мастер-банке можно выпустить к счету любую банковскую карту MasterCard — от Maestro, Standard или World до World Signia — в фунтах стерлингов, швейцарских франках или евро. Соответственно, при покупке в швейцарской или английской валюте с карты будет списана ровно та сумма, которая была указана в чеке. При этом банк готов начислять 4% годовых на остаток по карте в евро, 3% годовых на остаток по карте в фунтах стерлингов и 2% годовых на остаток по карте в швейцарских франках. Если же банк посчитает, что вы активно оплачиваете товары и услуги по карте, доходность может возрасти до 10% годовых независимо от валюты.
Приятным дополнением является тот факт, что держатель карты может стать участником бонусной программы Bonus Card. В этом случае, оплачивая картой товары и услуги в любой стране мира, клиент получает бонусные баллы, которые можно обменять на разнообразные призы, например бытовую технику, сертификаты на банковское обслуживание или мили авиакомпании British Airways.