|
Вторая молодость пенсионных фондов |
 |
По словам участников рынка негосударственного пенсионного обеспечения, в последнее время наметился рост интереса к НПФ. Начиная с сентября 2000 года в фонды обращаются более 300 человек ежемесячно. Для многомиллионной страны это, казалось бы, совсем немного. Однако для не избалованных вниманием публики НПФ, суммарные резервы которых составляют лишь порядка 14 млрд руб., это огромный приток клиентов.
Все вполне объяснимо. Широкое обсуждение пенсионной реформы, начатое в последнее время, не могло не вызвать у населения интереса к теме обеспеченной старости. Естественно, сегодня большинство обращающихся в фонды составляют люди предпенсионного возраста. Однако есть и те, кто задумался о старости в 25-40 лет. Эта категория населения вызывает наибольший интерес у НПФ, поскольку в перспективе именно она является для них целевой.
При этом стоит заметить, что негосударственные пенсионные фонды у нас в стране имеют далеко не лучшую репутацию. В начале 90-х годов, после выхода указа президента о НПФ, они возникали и исчезали с такой же скоростью, как многочисленные финансовые пирамиды. Фонды обещали клиентам огромные доходы и были свободны от государственного надзора.
Сейчас ситуация изменилась. У НПФ появился полноценный контролер в виде инспекции НПФ при Минтруда, существуют прописанные в законах правила игры. В результате пенсионные фонды стало крайне сложно использовать для срочных накоплений: их политика ориентирована исключительно на пенсионное обеспечение. И тем не менее пока еще существуют фонды (как правило, мелкие), продолжающие заниматься полубанковской деятельностью. Однако инспекция НПФ, по словам ее сотрудников, старается по мере возможности отзывать у них лицензии.
И все-таки главным источником средств на рынке по-прежнему являются юридические лица, заинтересованные в дополнительном пенсионном обеспечении своих сотрудников. Порой трудно оценить, чего здесь больше: желания обеспечить своим работникам достойную старость или намерений использовать фонды для осуществления каких-либо финансовых схем. Как бы то ни было, сейчас создано множество корпоративных фондов, которые обслуживают исключительно собственных сотрудников. Открытых НПФ, которые работают с физическими лицами, немного — всего 24, и лишь четверть из них реально работают на сколько-нибудь серьезном уровне.
Под обеспечение старости
В прошлом году фонды перешли на новые правила работы, согласно которым НПФ — организация некоммерческая, ориентированная исключительно на долгосрочное негосударственное обеспечение населения. Многие из них сейчас избегают так называемых случайных клиентов, которые клюют на более высокую доходность в НПФ, чем в банках или ПИФах. Но их доходность выше именно потому, что рассчитана на долгосрочных клиентов.
К примеру доходность НПФ Сбербанка РФ в прошлом году составила 28,4%. Для того чтобы избежать работы с теми, кто "покупается" на высокий процент, НПФ устанавливают в правилах минимальные сроки накопления — в разных фондах эта цифра колеблется от двух до трех лет. Более того, по ныне действующим правилам расторгнуть договор с НПФ первые два года вообще нельзя. По истечении указанного срока сделать это можно, но тогда придется платить налоги со всей суммы. И тот, кто изначально хотел лишь относительно быстро заработать на НПФ, останется ни с чем. По словам генерального директора НПФ Сбербанка Галины Морозовой, нынешние клиенты хотят обеспечить себя достойной пенсией, поэтому не интересуются сроками минимальных накоплений и уровнем доходности.
Стоит заметить, что раньше НПФ выплачивали пенсии до наступления пенсионных оснований — этим фонды и привлекали многих клиентов. Сейчас все жестче — фонды начинают выплаты пенсий только при наличии пенсионных оснований.
Более того, раньше многих привлекала возможность субсидирования самого себя через НПФ. Человек мог в любое время забрать из фонда накопленную и приумноженную процентами сумму, использовать ее на покупку жилья или, к примеру, на образование детей. Такие кредиты самому себе предоставлялись на беспроцентной основе и на длительное время. Сейчас "занять" у своего пенсионного счета нужную сумму невозможно, хотя на Западе это очень популярно.
План на старость
При обращении в НПФ вам будет предложено купить индивидуальный пенсионный план. Его форму вы можете выбрать самостоятельно. Сейчас для индивидуального пенсионного обеспечения применяются два вида пенсионных схем: схема с установленным размером взносов и схема с установленным размером выплат.
Схема с установленным размером взносов предусматривает, что по достижении пенсионных оснований вам выплачивается ежемесячная пенсия до полного исчерпания средств на вашем счете. Выплата пенсий по такой схеме происходит в течение установленного времени; пенсионные взносы могут уплачиваться сразу, раз в год, раз в квартал или ежемесячно — вы сами вправе выбирать, что удобнее.
Минимальный взнос почти во всех фондах одинаков — 100 руб., а максимальный не ограничен. Когда клиент достигает пенсионного возраста, ему начинают выплачивать пенсию. Срок выплат по такой схеме ограничен — вы выбираете его сами при заключении договора с НПФ. Минимальный срок выплат составляет, как правило, от трех до шести лет.
Эта схема была популярна до 1998 года, поскольку предполагает полное наследование накопленных средств. Однако сейчас большей популярностью пользуется другая схема — схема с установленным размером выплат.
Вы приходите в НПФ и называете сумму пенсии, которую хотели бы получать. Исходя из нее, сотрудник НПФ рассчитывает ваш индивидуальный пенсионный план. Согласно плану, вы будете получать названную сумму в течение 10, 15 лет или пожизненно — по вашему выбору. Исходя из этого для вас устанавливается сумма взносов.
Загвоздка данной схемы в том, что вы принимаете на себя обязательства уплаты этих взносов ежемесячно. Нарушение цикла взносов допускается лишь один раз. Если клиент не заплатил дважды, договор автоматически прекращает действие и переходит на первую схему. Кроме того, эта схема не предполагает полного наследования. Наследование возможно, только если клиент НПФ умирает до начала выплаты пенсий.
Что удобнее: пожизненная пенсия или пенсия на установленный срок? Если вы хотите обеспечить себя небольшой, но стабильной и долгосрочной пенсией, выбирайте пожизненную программу. Если ваша цель — получение по достижении пенсионного возраста крупной суммы, которую вы планируете тратить на какие-то нужды, то лучше выбирать так называемые срочные программы. Их предлагают немногие фонды.
Схема срочных программ рассчитана на выплаты в течение 2-10 лет. Кроме того, заключая договор, вы можете выбрать долларовые или рублевые схемы. Если договор заключается по рублевым выплатам, то накопления индексируются, если в валюте — нет. Однако, как утверждает госпожа Морозова, большинство вкладчиков предпочитают валютные схемы.
Кроме того, некоторые фонды предлагают дополнительные программы для своих вкладчиков. Так, один из самых крупных открытых НПФ фонд "Доброе дело" в этом году начал работать по программе "Здоровье". Вкладчики могут обслуживаться в городских поликлиниках, которые имеют договоры с этим НПФ, со значительными скидками. Кроме того, у НПФ "Доброе дело" имеются договоры с аптеками, в которых его вкладчикам также предоставляются скидки. "Минус в том, что такие программы действенны при стабильном экономическом развитии страны,— считают в Профессиональной лиге НПФ.— А сейчас те вкладчики, которые будут получать пенсию лет через 10-15, не могут быть уверены в том, что те аптеки и поликлиники будут работать". К тому же неизвестно, сможет ли пенсионер-вкладчик оплачивать счета за медицинское обслуживание — пусть даже и со скидкой.
Как утверждает исполнительный директор НПФ "Доброе дело" Сергей Бровчак, фонды сейчас активно позиционируют себя на рынке. Это вызывает приток физических лиц, которые заинтересованы в гарантиях на будущее. Но все-таки большее количество людей доверяют так называемым срочным схемам выплаты пенсий, потому что проще представить, что будет через пять лет, чем через 30.
Многие фонды сотрудничают с банками и гарантируют твердый процент доходности. К примеру, НПФ "Первый пенсионный" предлагает пенсионные вклады в Сити-банке с четырехпроцентной доходностью в валюте. Как заявил "Деньгам" заместитель генерального директора НПФ "Первый пенсионный" Владлен Дубровин, "лучше минимальная доходность и высокая надежность, чем высокая доходность при отсутствии надежности".
Налоговая база НПФ сейчас несовершенна, и участники рынка добиваются налоговых льгот. Пока их нет, налогами облагаются и взносы, и инвестдоход, и выплаты вкладчикам. Но, несмотря на недостатки и недоработки рынка негосударственного пенсионного обеспечения, вклад в НПФ, пожалуй, единственная на сегодня возможность обеспечить себе достойную старость.
ЛИЗА ГОЛИКОВА
Показатели работы открытых НФП