С Интернетом по банкам
Низкие процентные ставки заставляют банки осваивать новые способы завоевания частных клиентов. Одним из них является оказание услуг через Интернет. Уже сегодня несколько десятков российских банков дают населению возможность совершать банковские операции посредством интернет-систем. А к 2005 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги в Интернете будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.
Банк на столе
Рост числа банков, предоставляющих услуги клиентам через Интернет, может означать лишь то, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился спрос. Банки, как правило, начинают развитие интернет-обслуживания с корпоративных клиентов, организация работы с частными клиентами отводится на второй план. Но уже сейчас популярность интернет-банкинга ни у кого не вызывает сомнений. Количество банков, предлагающих обслуживание через Интернет, растет буквально с каждым днем. При этом наряду со столичными интерес к этому направлению проявляют и региональные банки. Банки, которым удалось привлечь достаточное число корпоративных клиентов, использующих для расчетов Интернет, вполне могут себе позволить бесплатное подключение к этой услуге частного клиента. Более того, многие из них обслуживают частных лиц также бесплатно (см. таблицу).
При помощи Интернета банки предлагают проводить массу операций: перевод средств со своего счета на любой другой, оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и операторов сотовой связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины. Для различных операций в сети банк может предложить несколько способов взаимодействия с системой. В любом случае для начала следует определиться, каким счетом вы собираетесь оперировать в системе. Как правило, физическому лицу в качестве интернет-счета банки предлагают обычный вклад до востребования. В большинстве случаев банки начисляют на него проценты. Западные интернет-банки укрепляют свои позиции более высокими ставками, иногда они достигают 4% годовых, в обычных банках — 1-1,5%. Однако российские банки к такому способу завоевания клиентов пока не прибегают.
И все же обслуживание интернет-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Интернете существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Интернета на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке — на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет--банк" — 2,5 руб.
Банк в кармане
Российские банки довольно быстро осваивают и новые технологии, позволяющие обслуживать клиентов на качественно более высоком уровне. Примером может служить так называемый WAP-банкинг. Это дополнение к системе интернет-банкинга, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона, имеющего функцию доступа к Интернету. Лучшее качество сотовой связи, не сравнимое с обычным доступом в Интернет при помощи модема, вкупе с полной свободой передвижения делает WAP-банкинг привлекательной услугой.
Как правило, пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. То есть клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга.
Стоит также заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций (например, Академхимбанк).
Тем не менее решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов,— SMS-банкинг. В России она доступна клиентам Бадр-Форте банка и банка "Ингосстрахсоюз". При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных — в 75 раз быстрее.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка (и только!), а также подключить к электронной почте.
Во многих банках развитие интернет-банкинга является едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее. Ведь им предстоит поделить пользователей этой услуги. Пока пользователи интернет-банкинга в основном сосредоточены в Москве. Что неудивительно: по данным компании Monitoring.ru, на Москву и Санкт-Петербург приходится 33% от общего числа активных пользователей Интернета. На города России с населением свыше 100 тыс. приходится 46% пользователей Интернета, а это тоже потенциальные клиенты интернет-банков.
"Интернет-банкинг в России, по нашим оценкам, будет успешно развиваться в текущем году,— говорит директор департамента развития банковского бизнеса Автобанка Дмитрий Железцов.— К концу года предполагаемый спрос на этот вид банковского сервиса может возрасти примерно в полтора-два раза. Сегодня уже можно говорить об определенном типе клиента — физического лица, которого интересуют высококачественные банковские услуги, предоставляемые исключительно через Интернет. Многие прямо и говорят: 'Мы в ваш банк пришли только один раз, для того чтобы больше сюда не ходить, но пользоваться вашими услугами'. Интернет-банкинг — та самая среда, которая как раз и рассчитана на такую целевую аудиторию. Поэтому перспективы будут у тех систем, которые способны предоставить наиболее полный банковский сервис для частного клиента".
ЕЛЕНА КАШИРСКАЯ
Услуги банков в Интернете
*Система рассчитана преимущественно на корпоративных клиентов; н/д — нет данных.
Низкие процентные ставки заставляют банки осваивать новые способы завоевания частных клиентов. Одним из них является оказание услуг через Интернет. Уже сегодня несколько десятков российских банков дают населению возможность совершать банковские операции посредством интернет-систем. А к 2005 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги в Интернете будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.
Банк на столе
Рост числа банков, предоставляющих услуги клиентам через Интернет, может означать лишь то, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился спрос. Банки, как правило, начинают развитие интернет-обслуживания с корпоративных клиентов, организация работы с частными клиентами отводится на второй план. Но уже сейчас популярность интернет-банкинга ни у кого не вызывает сомнений. Количество банков, предлагающих обслуживание через Интернет, растет буквально с каждым днем. При этом наряду со столичными интерес к этому направлению проявляют и региональные банки. Банки, которым удалось привлечь достаточное число корпоративных клиентов, использующих для расчетов Интернет, вполне могут себе позволить бесплатное подключение к этой услуге частного клиента. Более того, многие из них обслуживают частных лиц также бесплатно (см. таблицу).
При помощи Интернета банки предлагают проводить массу операций: перевод средств со своего счета на любой другой, оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и операторов сотовой связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины. Для различных операций в сети банк может предложить несколько способов взаимодействия с системой. В любом случае для начала следует определиться, каким счетом вы собираетесь оперировать в системе. Как правило, физическому лицу в качестве интернет-счета банки предлагают обычный вклад до востребования. В большинстве случаев банки начисляют на него проценты. Западные интернет-банки укрепляют свои позиции более высокими ставками, иногда они достигают 4% годовых, в обычных банках — 1-1,5%. Однако российские банки к такому способу завоевания клиентов пока не прибегают.
И все же обслуживание интернет-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Интернете существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Интернета на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке — на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет--банк" — 2,5 руб.
Банк в кармане
Российские банки довольно быстро осваивают и новые технологии, позволяющие обслуживать клиентов на качественно более высоком уровне. Примером может служить так называемый WAP-банкинг. Это дополнение к системе интернет-банкинга, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона, имеющего функцию доступа к Интернету. Лучшее качество сотовой связи, не сравнимое с обычным доступом в Интернет при помощи модема, вкупе с полной свободой передвижения делает WAP-банкинг привлекательной услугой.
Как правило, пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. То есть клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга.
Стоит также заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций (например, Академхимбанк).
Тем не менее решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов,— SMS-банкинг. В России она доступна клиентам Бадр-Форте банка и банка "Ингосстрахсоюз". При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных — в 75 раз быстрее.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка (и только!), а также подключить к электронной почте.
Во многих банках развитие интернет-банкинга является едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее. Ведь им предстоит поделить пользователей этой услуги. Пока пользователи интернет-банкинга в основном сосредоточены в Москве. Что неудивительно: по данным компании Monitoring.ru, на Москву и Санкт-Петербург приходится 33% от общего числа активных пользователей Интернета. На города России с населением свыше 100 тыс. приходится 46% пользователей Интернета, а это тоже потенциальные клиенты интернет-банков.
"Интернет-банкинг в России, по нашим оценкам, будет успешно развиваться в текущем году,— говорит директор департамента развития банковского бизнеса Автобанка Дмитрий Железцов.— К концу года предполагаемый спрос на этот вид банковского сервиса может возрасти примерно в полтора-два раза. Сегодня уже можно говорить об определенном типе клиента — физического лица, которого интересуют высококачественные банковские услуги, предоставляемые исключительно через Интернет. Многие прямо и говорят: 'Мы в ваш банк пришли только один раз, для того чтобы больше сюда не ходить, но пользоваться вашими услугами'. Интернет-банкинг — та самая среда, которая как раз и рассчитана на такую целевую аудиторию. Поэтому перспективы будут у тех систем, которые способны предоставить наиболее полный банковский сервис для частного клиента".
ЕЛЕНА КАШИРСКАЯ
Услуги банков в Интернете
| Банк | Город | Адрес | Название системы | Наличие демоверсии | Подключение | Стоимость абонентского обслуживания | Операции |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| АВТОБАНК | Москва | www.avtobank.ru | Домашний банк | есть | 570 руб. | 400 руб. в год | коммунальные платежи, |
| (ключевой | переводы (внутри- и | ||||||
| элемент памяти | межбанковские), оплата | ||||||
| и адаптер) | услуг провайдеров и | ||||||
| пейджинговой связи, | |||||||
| открытие депозитов, | |||||||
| пополнение карточных | |||||||
| счетов, операции с | |||||||
| инвалютой | |||||||
| АКАДЕМХИМБАНК | Москва | dev.achbank.com | Банк-Интернет- | нет | бесплатно | $15 в мес. | стандартные операции |
| Клиент (iBank) | |||||||
| БАДР-ФОРТЕ БАНК | Москва | www.forte-bank.ru | Интернет-банк | нет | $25 | $15 в мес. | любые платежи |
| БИН | Москва | www.bbin.ru:8101 | Кортис | нет | $95 + $50 | $30 в мес. | любые платежи, оплата |
| (установка | товаров и услуг | ||||||
| клиентского | |||||||
| места с | |||||||
| выездом | |||||||
| специалиста) | |||||||
| ГРАДОБАНК | Москва | www.bank.grado.ru | ГРАДО (Сотовый | есть | бесплатно | бесплатно | любые расчетные |
| банкинг) | операции, пополнение | ||||||
| карточных счетов, | |||||||
| коммунальные платежи | |||||||
| ГРАНКОМБАНК | Екатеринбург | www.granbank.ru | iBank | есть | бесплатно | 150 руб. в | оформление платежных |
| мес. | поручений, | ||||||
| формирование заявлений | |||||||
| на конвертацию валюты, | |||||||
| коммунальные и | |||||||
| периодические платежи, | |||||||
| получение выписки по | |||||||
| счету за произвольный | |||||||
| период | |||||||
| ГУТА-БАНК | Москва | www.guta.ru | Телебанк | есть | бесплатно | $1 в мес. | оплата |
| телекоммуникационных | |||||||
| услуг, коммунальные | |||||||
| платежи, операции с | |||||||
| пластиковыми картами, | |||||||
| операции с инвалютой, | |||||||
| прочие платежи | |||||||
| ИНГОССТРАХ-СОЮЗ | Москва | www.is.ru | Домашний банк | есть | инсталляция ПО | 400 руб. в год | переводы, пополнение |
| — 900 руб., | карточных счетов, | ||||||
| стоимость | конвертационные | ||||||
| клиентского | операции | ||||||
| комплекта — | |||||||
| 570 руб. | |||||||
| КОМУНИБАНК* | Москва | www.komunibank.ru | Интернет Банк | есть | регистрация | $30 в квартал | платежные операции |
| (iBank) | пользователя | ||||||
| — $50 | |||||||
| МЕНАТЕП СПб | Санкт-Петербург | www.menatepspb. | Домашний банк | есть | бесплатно | бесплатно | любые виды платежей |
| com | |||||||
| МДМ-БАНК | Москва | www.mdmbank. | Банк-Клиент | нет | $80 | бесплатно | любые переводы |
| com/default.htm | |||||||
| НОМОС-БАНК | Москва | nomos.rgc.ru/p1. | ДБО BS-Client | нет | $25 | $10 в мес. | любые расчетные |
| htm | (Мобильное | операции | |||||
| рабочее место) | |||||||
| ПЛАТИНА | Москва | www.platina.ru | CyberPlat | есть | бесплатно | бесплатно | любые платежи |
| ПРИМСОЦБАНК | Владивосток | www.pskb. | iBank | есть | 800 руб. | 300 руб. в | управление счетом |
| com/ibank.htm | (регистрация | мес. | |||||
| доп. ключа — | |||||||
| 100 руб.) | |||||||
| РОССИЯ | Санкт-Петербург | www.abr.ru | Банк-Клиент | есть | 1500 руб. | н/д | любые платежи, обмен |
| информационными | |||||||
| сообщениями, просмотр | |||||||
| выписок по счету | |||||||
| СЕВЕРНАЯ КАЗНА | Екатеринбург | www.kazna.ru | ИнтернетБанк | есть | бесплатно | 50 руб. в | услуги связи, |
| месяц | коммунальные и др. | ||||||
| платежи | |||||||
| СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ | Москва | www.sbank.ru | Sbank | есть | бесплатно | бесплатно | любые переводы, |
| БАНК* | операции с инвалютой | ||||||
| ФУНДАМЕНТ-БАНК | Москва | www.fundam.ru | ДБО BS-Client | нет | $20-30 | $10-15 в мес. | любые платежные |
| операции | |||||||
| ЭЛЛИПС БАНК | Нижний Новгород | www.ellipsbank. | Телебанк-НН | нет | регистрация | бесплатно | пополнение карточных |
| com | клиента — | счетов, конверсионные | |||||
| $15; | операции по счетам до | ||||||
| выдача/замена | востребования, | ||||||
| электронного | коммунальные и др. | ||||||
| сертификата — | платежи | ||||||
| $25 | |||||||
| ЮГРА | Санкт-Петербург | www.jugra.spb.ru | Домашний банк | есть | бесплатно | бесплатно | коммунальные услуги, |
| (Санкт-Петербургс | внутри- и | ||||||
| кий ф-л) | межбанковские | ||||||
| переводы, оплата услуг | |||||||
| провайдеров, сотовой и | |||||||
| пейджинговой связи, | |||||||
| операции с валютой, | |||||||
| пополнение карточных | |||||||
| счетов, размещение | |||||||
| средств на срочных | |||||||
| вкладах в рублях и | |||||||
| долларах США | |||||||
| ЮНИАСТРУМБАНК* | Москва | www.uniastrum.ru | Интернет | есть | $20 | $10 в месяц | любые платежи |
| Банк-Клиент | |||||||
| ЯРМАРОЧНЫЙ БАНК | Нижний Новгород | www.yarm.nnov.ru | ДБО BS-Client | нет | регистрация | нет | различные типы |
| электронной | платежных операций, | ||||||
| подписи — 30 | обмен сообщениями | ||||||
| руб. | произвольного формата, | ||||||
| получение выписок и | |||||||
| др. информации банка |
*Система рассчитана преимущественно на корпоративных клиентов; н/д — нет данных.