|
Банки готовы раздать деньги народу. "Статус ЦБ — это вопрос нормального функционирования экономики" |
 |
200 крупнейших банков России по размеру собственного капитала
100 крупнейших банков России по сумме чистых активов
Самые убыточные банки
Самые прибыльные банки
Самые пластиковые банки России
Самые розничные банки
Самые клиентские банки
Самые кредитные банки
Небанковские кредитные организации России
Самые инвестиционные банки
(данные на 01 января 2001 года)
Главной новостью этого рейтинга, безусловно, стала смена лидера в отечественной банковской системе. После шестилетнего безраздельного господства в банковских чартах Сбербанк России уступил Внешторгбанку титул крупнейшего российского банка по размеру капитала. Стремительным ростом собственных средств Внешторгбанк обязан Банку России, владеющему 99,9% его акций. Однако банки, не обладающие столь мощными акционерами, в этом году тоже быстро наращивали капитал. И с каждым месяцем они сталкивались со все большими проблемами при размещении заработанных средств.
Много заработать на фондовом рынке им пока тяжело — емкость рынка не велика, а игроков на нем и без банков хватает. Правительство настаивает на том, что банки должны кредитовать "реальный сектор". Но в этом деле они играют лишь вспомогательную роль. Если предприятие в состоянии вернуть выданный кредит и заплатить проценты, банк с удовольствием дает ему кредит. И наоборот. Проблема в том, что успешных с этой точки зрения предприятий, несмотря на экономический рост, в России не так уж и много.
По той же причине российские банки не могут жить только на комиссию, взимаемую за банковские операции. Банков в России более 1200, а предприятий, акции которых хотя бы обращаются на фондовом рынке,— меньше тысячи. На обслуживании же маленьких предприятий много не заработаешь.
Поэтому некоторые банки начали осваивать новые для нас виды бизнеса — такие, например, как факторинг. Другие занялись реструктуризацией проблемных банков. При этом до последнего времени они упорно старались заработать исключительно на юрлицах, а физлиц рассматривали в основном как источник ресурсов. Но сейчас ситуация, похоже, начинает меняться. За полгода с апреля по октябрь 2000 года объем потребительских кредитов, выданных только Сбербанком, вырос почти в два с половиной раза, но потом рост замедлился. Исправить эту ситуацию банки могут при помощи пластиковых карт.
Пластиковая дуля
Пока даже на этом рынке банки зарабатывают в основном на юрлицах, а физлиц рассматривают как ресурсную базу, используя остатки на их карточных счетах. Собственно, до последнего времени на пластиковых картах можно было заработать тремя способами — на выпуске карт, на остатках по карточным счетам и на обслуживании торговых точек и банкоматов.
Для того чтобы заработать на выпуске карт, их надо эмитировать как можно больше. Получив деньги за выпуск карт, банк получает прибыль, только если этими картами расплачиваются в торговой сети или снимают деньги в "чужом" банкомате. Но большинство масштабных проектов по выпуску пластиковых карт связано с зарплатными схемами (см. таблицу). А это значит, что картами пользуются раз в месяц, снимая в банкомате выпустившего карты банка всю зарплату. В этом случае банк может заработать только на получении процентов с фонда оплаты труда. Но, как правило, банк получает с него не более одного процента.
Заработок на остатках по карточным счетам наиболее очевиден для банков. Но тут есть другая проблема — как эти остатки выгодно вложить. Остается заработок на обслуживании торговых точек, когда банк получает проценты с каждой покупки, оплаченной пластиковой картой. Но на этом рынке банкам приходится жестко конкурировать с процессинговыми компаниями. К тому же сейчас на рынок эквайринга выходят банки, для которых этот бизнес не является основным. И они имеют возможность демпинговать, зная, что свои деньги они заработают на расчетно-кассовом обслуживании клиента или кредитовании. В результате они так сбивают цены, что для тех банков, которые реально зарабатывают на эквайринге, этот бизнес может стать невыгодным.
Для борьбы с демпингом банки даже решили создать единую эквайринговую компанию. Сначала — под эгидой международной платежной системы Visa, однако сейчас эта идея реализуется банками совместно с Europay. Насколько такой ход будет эффективен в борьбе с демпингом и сделает ли он эквайринг более прибыльным — пока неизвестно. По крайней мере, банки относятся к идее создания такой компании с большой осторожностью — достаточно сказать, что Сбербанк пока не дал согласия на участие в ней.
Кредитная предыстория
Сделать пластиковые карты прибыльными может выпуск кредитных карт как массового продукта. Ведь до сих пор российские банки выпускали только дебетовые карты. Причем различие между обычными дебетовками и золотыми картами заключалось главным образом в названии и стоимости годового обслуживания. В отдельных случаях VIP-клиентам разрешался овердрафт по дебетовым картам, но назвать их в силу этого кредитными все-таки было нельзя.
Настоящие кредитные карты банки только начинают выпускать. Так, банк "Дельта" (бывший Банк развития и реконструирования) уже выдал несколько сотен кредитных карт Visa Classic и Visa Gold. Отличие их от обычных дебетовок в том, что на карточном счете может быть либо ноль, либо отрицательное значение. А держателю карты устанавливается определенный месячный кредитный лимит, в рамках которого человек может как совершать покупки, так и просто снимать деньги в банкомате.
Раз в месяц держатель карты получает выписку по счету и гасит кредит в два приема. Именно с этой частью организации работы с кредитными картами и были до последнего момента связаны основные сложности. Дело в том, что с момента закрытия месяца и до момента погашения долга проценты по кредиту не платятся. А по действующему законодательству с беспроцентного кредита должны заплатить налог и банк, и получатель кредита. Обойти эту трудность оказалось на удивление просто — держатель кредитной карты банка "Дельта" просто платит проценты по кредиту до момента погашения.
Кредитные карты уже начали выдавать банки--участники платежной системы STB-Card. Правда, пока это локальные карты STB "Путник", но в самое ближайшее время ряд банков намерен приступить к выпуску международных кредитных карт. Так, в апреле намерены приступить к эмиссии кредитных карт "Русский стандарт" и МДМ-банк. О намерении в ближайшее время выпускать кредитные карты заявил и Автобанк. Работают над этим вопросом и в некоторых других российских банках.
Переоценить значение для банка кредитных карт тяжело. По сути, кредитная карта — это средство выдачи потребительского кредита. Но для того, чтобы получить потребительский кредит в чистом виде, необходимо собирать справки, идти с ними в банк, волноваться, дадут ли... С кредиткой все это достаточно проделать один раз.
Стоит отметить, что благодаря "зарплатным" проектам пластиковая карта перестала быть западной диковинкой. В России сейчас на руках находится более 8 млн пластиковых карт, а значит, они стали привычным инструментом — даже пенсии уже начали начислять на карты. Следовательно, потребительский кредит становится гораздо доступнее клиентам банков. Ведь для того, чтобы занять $100-200, никто в банк не идет, а занимает у друзей. Что не всегда удобно. У банка же возникает принципиально новый рынок кредитования. И есть все основания ожидать, что уже скоро он станет приоритетным для многих банков.
МАКСИМ БУЙЛОВ
"Статус ЦБ — это вопрос нормального функционирования экономики"
Три недели назад рабочая группа Госдумы приняла поправки к закону "О Центральном банке", лишающие ЦБ независимости и ставящие его в подчинение правительству. Если с мнением группы согласятся остальные депутаты, то от нынешнего ЦБ не останется и следа, а у банков появится еще один надзиратель в лице правительства. Что в этой ситуации намерен делать Банк России, заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский рассказал корреспонденту Ъ Наталье Кулаковой.
— Если Госдума примет выработанные рабочей группой поправки, к каким последствиям это может привести? Ведь, по существу, ЦБ будет подчинен правительству.
— На мой взгляд, если эти поправки будут приняты, проиграет общество, а не Центробанк. По той причине, что мы не сможем выполнять свои основные функции. Статус ЦБ — это не вопрос ЦБ, это вопрос государства, вопрос нормального функционирования экономики. Весь мир движется в другом направлении, в прямо противоположном — в сторону большей независимости центральных банков. Создан даже Европейский ЦБ, независимый от правительств стран, входящих в Европейский Союз. Мы же этими поправками хотим повернуть процесс вспять. Зависимость ЦБ от правительства противоречит представлениям о рыночных отношениях. Мы чиновники, и какой будет закон, такой мы и будем выполнять. А вот какой эффект и какие последствия для государства будут в результате принятия такого решения, в том числе и социальные, надо понимать не только нам.
— Как вы намерены отстаивать свои права?
— Наши юристы проанализировали текст поправок на предмет противоречия Конституции РФ, Гражданскому кодексу и другим законам. Замечания получились на 14 листах. Мы считаем, что необходима дополнительная экспертиза поправок. Ее должны провести ученые — специалисты по конституционному праву, потому что мнения ЦБ в данном случае явно недостаточно.
— Возможно, достаточно будет мнения президента. Вам что-нибудь известно о его позиции?
— Президент занимает осторожную и взвешенную позицию по этому вопросу. Думаю, что президент, как гарант Конституции, не допустит принятия закона, положения которого вступают с ней в противоречие.
— Может ли он отозвать свои поправки? Ведь именно они — самые серьезные и касаются статуса ЦБ.
— Мы уже не можем остановить процесс обсуждения закона. Даже если президент отзовет свои поправки, остальные ведь никуда не денутся. Существуют же и депутатские предложения — текст поправок составляет сейчас порядка 150 листов. Тут надо принимать конкретное решение: либо этот закон проходит второе чтение и идет на третье, либо возвращается в первое или отклоняется. Мы будем пытаться убедить бюджетный комитет и комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам назначить дополнительную экспертизу предложенных рабочей группой поправок. По регламенту Думы такое право у комитетов есть, и, учитывая значимость вопроса, я считаю, что они должны это сделать.
— Сейчас правительство готовит новое заключение по поправкам к закону о ЦБ. Вы знаете их позицию по этому вопросу?
— Я слышал, что Алексей Кудрин советовал подкорректировать позицию по вопросу статуса ЦБ. Что там будет — посмотрим. В любом случае перерыв в заседаниях рабочей группы всем пошел на пользу: была возможность лишний раз подумать о том, к чему могут привести необдуманные шаги в отношении Банка России.
— Месяц назад ЦБ обнародовал концепцию развития банковской системы. Недавно у нас в очередной раз работали представители МВФ. Как они отнеслись к вашей концепции?
— Мне сложно ответить, потому что я не участвую в переговорах с МВФ. Но, по имеющейся информации, отношение миссии позитивное. Этот документ доступен для широкого обсуждения. Недавно в Санкт-Петербурге проходила большая конференция по инвестициям. Там на одном из "круглых столов" обсуждали эту концепцию, и банковское сообщество относится к ней вполне положительно. Другое дело, мы понимаем, что ее нужно дорабатывать, и, кстати говоря, совет директоров такое решение и принял: одобрить, но продолжить работу.
— А МВФ по-прежнему считает, что в нашей банковской системе слишком много ненужных мелких банков?
— Если говорить об общем мнении международных организаций, то они полагают, что у нас много банков. Но эта тема тоже освещена в нашей концепции. Мы не считаем, что административным путем необходимо решать вопросы о количестве банков. Это должны быть рыночные процессы. Учредители, акционеры должны чувствовать ситуацию. И если необходимо увеличивать капитал, они его должны увеличивать. Если нет возможности увеличивать капитал, они должны принимать решение о присоединении к другому банку. Но нельзя заставить коммерческие банки делать это административным путем: это может привести к негативным последствиям.
— Но если мы перейдем на международные стандарты — а вашей концепцией это предусмотрено,— то многие банки с тем капиталом, который они сегодня имеют, де-факто окажутся банкротами.
— В рамках пакета МВФ мы обсуждаем вопрос об уровне достаточности капитала, и в ситуации, когда этот уровень будет ниже 2%, Банк России отзывает у них лицензию. Дальнейшие действия — ликвидация или банкротство. То есть проблема с капитализацией банков есть, и мы ее открыто обсуждаем, чтобы банковское сообщество готовилось к предстоящим переменам. Если банки ведут рисковую политику, если у них недостаточно капитала, они должны принимать соответствующие решения.
— А правительство свое мнение по вашей концепции высказало?
— Пока нет. Но мы направили этот документ в конце января в администрацию президента, в правительство и в Думу. Мы активно работаем с правительством по реализации всех вопросов, касающихся банковской реформы, в том числе по корректировке банковского законодательства.
— Несколько недель назад в Минфине была создана рабочая группа, которой предстоит решить, что делать с госбанками. Представители ЦБ входят в эту группу?
— Насколько мне известно, нет. Но работа с госбанками — это только небольшая часть проблемы. В нашей концепции есть анализ этих банков. Только в 23 банках доля государства превышает 50%. Из них 15 — банки, находящиеся под управлением АРКО. Во всех остальных — незначительные пакеты. На одном из "круглых столов" не так давно выступал первый замминистра финансов Улюкаев, и он высказал там точку зрения Минфина на то, какие банки с их участием, по их мнению, должны быть. Речь шла о том, что должны быть банки, которые занимаются экспортно-импортными операциями, реализацией правительственных программ, банки развития. И непременно должен быть банк, который работает с населением.
Какое решение правительство примет по большинству остальных банков — это уже вопрос времени. Позиция ЦБ по этому поводу заключается в том, что банки с государственным участием должны выполнять специфические задачи, поставленные перед ними правительством, государством, но при этом ни в коей мере не быть монополистами и не иметь каких-либо преимуществ перед другими банками.
|