Все больше банков переходит на индивидуальное определение процентных ставок при выдаче кредита. Новая система, подсказанная кризисом, помогает банкам формировать качественный кредитный портфель, а "хорошим" заемщикам — получать процентную ставку "по заслугам" и не переплачивать за "плохих". Вот только сочтет ли вас банк "хорошим" заемщиком, узнать заранее невозможно.
Зависимый процент
Система оценки заемщиков, когда для каждого из них ставка определяется индивидуально, активно используется российскими банками с 2010 года. Принципиальное новшество — в подходе к оценке заемщика. На основе персональных данных клиента банк выводит вероятность его дефолта и закладывает соответствующий уровень риска в процентную ставку по кредиту. "Стандартная оценка заемщиков предполагала незначительные движения в отношении процентных ставок. При этом, определяя стоимость кредита, банки руководствовались тремя вещами: статусом клиента (зарплатный или "с улицы"), его кредитной историей и формой подтверждения дохода — по справке 2-НДФЛ или по форме банка). Теперь количество оцениваемых параметров увеличивается. При этом клиенты, которые ранее получали отказ по кредиту, имеют больше шансов его получить, но уже по максимальным ставкам",— рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.
При стандартной системе оценки на минимальную ставку могли рассчитывать "зарплатные" клиенты с хорошей кредитной историей. Предполагается, что новая система может предложить наименьшую ставку не только "зарплатнику", но и обычному клиенту с хорошими характеристиками. "Вероятность дефолта в зависимости от клиента меняется. При универсальной процентной ставке клиенты с низким и пограничным уровнями дефолта получали одну и ту же стоимость кредита. Например, к нам за кредитом обращается женщина 45 лет, замужняя, с двумя детьми, с долгим стажем работы в стабильной компании, и молодой человек 25 лет, начинающий специалист со стажем один год на первом месте работы. Очевидно, что у них разный уровень дефолта, и ставка должна отличаться",— говорит руководитель дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.
Сейчас оформить кредит на индивидуальных условиях можно, например, в Альфа-банке, Бинбанке, ВТБ 24, Номос-банке, ОТП-банке, Райффайзенбанке, Сбербанке, Юниаструм-банке. В Сбербанке кредит на любые цели без обеспечения можно получить под 16-20% годовых в рублях и 14,5-15,4% в долларах, кредит под поручительство физических лиц будет на 1% дешевле. Указанные ставки актуальны для новых клиентов, для "зарплатников" все же будут действовать специальные условия. Так, при оформлении кредита на срок до двух лет ставка для "зарплатного" клиента фиксированная: 15,75% годовых в рублях. Хорошая кредитная история снижает ставку на 0,45%. У Номос-банка можно одолжить до 2 млн руб. на пять лет, диапазон ставок — 16,9-27,9% годовых в рублях. При сумме кредита более 800 тыс. руб. необходимо поручительство физического лица. В Юникредит-банке при максимальной сумме кредита 1 млн руб. ставки составят 14,9-22% годовых.
В ВТБ 24 кредит до 3 млн руб. (при сумме более 750 тыс. руб. обязателен поручитель) можно оформить под 21-26% годовых. В Бинбанке процентная ставка по кредиту составит 17-29,9% годовых. В ОТП-банке диапазон ставок зависит от срока кредита и обеспечения. Например, при оформлении кредита на срок не более года с обеспечением ставка будет 10,9-15,9% годовых в рублях, а без обеспечения — на 4% дороже. При более длинном кредите (три--пять лет) ставки вырастут до 17,9-23,9% (с обеспечением) и 19,9-25,9% годовых в рублях (без обеспечения). В Юниаструм-банке ставки составляют 10,5-26,9% годовых.
Некоторые банки не определяют диапазон ставок, но диверсифицируют их в зависимости от параметров заемщика. Например, в банке "Открытие" ставка будет зависеть от категории клиента (обычный клиент или клиент с хорошей кредитной историей) и вида обеспечения. Так, по тарифному плану "Надежный" ставка для клиента с хорошей кредитной историей, поручительством и с условием страхования жизни составит 11,9% годовых. Хорошая кредитная история и страхование жизни оцениваются в 15,9% годовых. Если же заемщик может предоставить только положительную кредитную историю и просит ничем не обеспеченный кредит без страхования жизни, ставка окажется 27,9% годовых. Кредит без обеспечения для заемщика без истории обойдется в 30,9% годовых.
Есть несколько параметров, которые позволяют заемщику получить более привлекательные условия по кредиту. Прежде всего, банку понравится, если вы являетесь его "зарплатным" клиентом и клиентом с положительной кредитной историей. "Как правило, на минимально возможную ставку могут рассчитывать заемщики среднего возраста с положительной кредитной историей и хорошим трудовым стажем. Молодым людям сложнее получить кредит в минимальном диапазоне — они только начинают работать, не успели обзавестись имуществом, которое могут предложить в качестве обеспечения в крайних ситуациях, зачастую не имеют кредитной истории",— говорит Сергей Капустин.
Чем больше сведений и документов предоставит клиент для подтверждения своей благонадежности, тем меньше может быть в итоге процентная ставка. "При стандартном подходе банки могли запросить дополнительные документы или сведения о наличие недвижимости или автомобиля в собственности. Это требование не является обязательным, но в некоторых случаях банки выдвигали такие условия для принятия решения о выдаче кредита. Правда, эти факторы не влияли на процентную ставку. Сейчас предоставление заемщиком большего количества информации в подтверждение своей платежеспособности будет непосредственно отражаться на стоимости кредита",— рассказывает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов.
Тайная механика
Большое неудобство — предварительно узнать, какую ставку определит вам банк, не получится. Заемщик должен подать заявку на получение кредита, предоставить необходимые документы, и только после их рассмотрения банк огласит ставку по кредиту. Однако даже при наличии у заемщика всех параметров, благоприятных для определения пониженной процентной ставки, гарантий, что она окажется минимальной, нет. "Если говорить в целом, то для получения оптимальной процентной ставки желательны хорошая кредитная история, стабильность доходов, наличие постоянного места работы. Однако даже при благоприятном раскладе, по совокупности всех факторов, ставка может быть выше, чем ожидал заемщик",— предупреждает портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бинбанка Дмитрий Якимцев.
Почти обязательное требование для получения кредита по низкой ставке — красивая кредитная история. Однако и она может не сработать. "Факторы, существенно влияющие на решение о выдаче кредита или на ставку по нему, могут отличаться для разных групп кредитных продуктов. Например, получить пониженную ставку по ипотечному кредиту могут заемщики с положительной кредитной историей. Но отсутствие у клиента задолженности по потребительским кредитам и их аккуратное погашение не является стопроцентной гарантией того, что он получит длинный кредит на льготных условиях. Банки сейчас очень внимательно оценивают долговую нагрузку заемщика, учитываются даже кредитные карты",— рассказывает риск-менеджер банка "Открытие" Игорь Мичурин.
Чтобы увеличить вероятность получения привлекательного процента по кредиту, имеет смысл подавать документы сразу в несколько банков и потом выбирать наилучшие условия. Ведь список важных показателей и параметров разнится от банка к банку, универсальной модели оценки заемщика не существует. "Скоринговые системы, которые банки используют для индивидуальной оценки заемщика, строятся на базе статистической информации, которую банки собирают по ранее выданным кредитам. Например, по статистике некоего банка молодые люди от 29 до 36 лет с официальной зарплатой больше 80 тыс. руб., которые имеют загранпаспорт и автомобиль в собственности, допускают наименьшее количество просрочек, соответственно, банк предложит наименьшую стоимость кредита данной категории клиентов. Задача банка — собрать все параметры, которые влияют на финансовую дисциплину, и, исходя из того, какой вес имеет для него тот или иной параметр, определить ставку по кредиту для конкретного заемщика. Наиболее значим размер зарплаты, другие факторы, например давность регистрации, важны, но не имеют решающего значения",— рассказывает Александр Щербаков.
Участники рынка пока затрудняются сказать, как новый подход отразился на уровне просроченной задолженности, но в целом отмечают положительную динамику по рынку. "В 2010 году банки старались выдавать кредиты только высоконадежным заемщикам. Сейчас конкуренция между банками обостряется, и банкам с высокой стоимостью кредитов приходится ориентироваться на заемщиков с более высокой возможностью дефолта. Хотя в целом за счет более консервативной политики при оценке заемщика доля просроченной задолженности снижается на фоне растущих объемов кредитования",— говорит гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.