Стремясь подстраховаться от возможного обострения кризисной ситуации, российские банки начали принимать меры против рисков неплатежей со стороны держателей кредитных карт. В некоторых банках начали снижать лимиты по картам клиентов, которые не просрочили ни одного платежа, но, как стало известно банку, например, потеряли работу. Информацию о положении заемщиков большинство банков берет из бюро кредитных историй, спрос на соответствующие сервисы которых за последние месяцы вырос почти вдвое.
На форуме информационного портала banki.ru один из клиентов ТКС-банка, входящего в пятерку лидеров на рынке кредитных карт (по данным Frank research group на конец августа, занимает четвертое место с долей рынка 5,4%), сообщил, что банк неожиданно закрыл ему лимит по кредитной карте. Банк объяснил свои действия тем, что ему стало известно о потере заемщиком работы, после чего он стал для банка неблагонадежным клиентом. При этом, по словам клиента ТКС-банка, несмотря на увольнение с работы, о котором он банк не уведомлял, он продолжал обслуживать свои кредитные обязательства. В ТКС-банке "Ъ" не стали комментировать данную ситуацию, сославшись на банковскую тайну, но подтвердили: "Банк вправе блокировать доступ к лимиту, если по его информации оценка кредитоспособности заемщика ухудшилась". Откуда банк получил данные об увольнении своего клиента с работы, в банке сообщить отказались, сославшись на коммерческую тайну.
Снижение лимитов по картам заемщиков, продолжающих аккуратно обслуживать кредиты, но проявивших признаки ухудшения платежеспособности,— превентивная мера, которой банки активно пользуются во время обострения кризиса. Так, в конце 2008-го--начале 2009 года к такой практике прибегали лидеры потребкредитования "Русский стандарт", ХКФ-банк, "Ренессанс кредит", а также ряд универсальных банков.
Фото: Валерий Мельников, Коммерсантъ
По данным агентства Frank research group, по итогам августа объем задолженности граждан перед банками по кредитным картам составлял 350,2 млрд руб. при общем портфеле розничных кредитов по данным ЦБ — 4,8 трлн руб. Топ-10 банков по объему задолженности по кредитным картам: "Русский стандарт" (доля рынка 17,3%), Сбербанк (13,3%), ВТБ 24 (10,1%), ТКС-банк (5,4%), ОТП-банк (5,36%), Ситибанк (4,1%), ХКФ-банк (3,8%), Альфа-банк (3,6%), Росбанк (3,2%), Кредит Европа банк (2,2%).
В нынешней нестабильной финансовой ситуации банки решили вернуться к испробованному методу предотвращения неплатежей. При этом для оценки платежеспособности заемщиков банки, помимо собственных данных, используют данные бюро кредитных историй — так называемые триггеры, которые предусматривают информирование банка о возникновении у заемщика просрочки по кредитам в других банков, увеличении кредитной нагрузки (появлении новых кредитов), пролонгации или реструктуризации им своих кредитных обязательств. По словам гендиректора крупнейшего БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Олега Лагуткина, за последние несколько месяцев спрос на данный продукт со стороны банков вырос почти вдвое. "Сейчас к триггерам подключено примерно 4,5 млн (более 10%) банковских заемщиков, по которым регулярно осуществляется мониторинг текущей платежеспособности",— указывает господин Лагуткин.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В банках подтверждают, что активизировали мониторинг платежеспособности заемщиков и стараются минимизировать риски, в том числе и в упредительном порядке снижая лимиты по кредиткам. По словам директора департамента кредитования розничного и малого и среднего бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, данная опция эффективна с точки зрения предотвращения дефолтов по кредитам заемщика. "Если у заемщика возникают просроченные обязательства по другим кредитам, вероятность того, что лимит по карте будет использован для погашения просрочки и возникнет просроченная задолженность еще и по кредитной карте, весьма велика",— добавляет она. "Мы на регулярной основе оцениваем кредитоспособность существующих заемщиков,— указывает руководитель службы оценки кредитоспособности клиентов "Ренессанс кредита" Екатерина Резникова.— По результатам оценки кредитный лимит по карте может остаться прежним или измениться в ту или иную сторону". В ряде случаев банк уменьшает лимит заемщику при ухудшении качества обслуживания долга, говорит директор департамента розничных рисков ХКФ-банка Евгений Иванов, добавляя, что на блокировку карты банк идет лишь при появлении просроченной задолженности.