Что ни говори, а бывшая наша советская жизнь имела много достоинств. Мы не о ценах сейчас и не о дворниках, которые еще десять лет назад выходили в семь ноль-ноль с метлами. Та жизнь была — как бы назвать поточнее — задушевная. То есть думать и дышать было, конечно, нельзя, но кредит, например, взять — да пожалуйста. Только зайди в бухгалтерию и возьми справку о зарплате. В магазинах под эту справку продавали телевизоры, холодильники, стиральные машины — короче, все, что считалось не роскошью, но при этом вещью, во-первых, дорогой, во-вторых, необходимой... И, отметим с высоты нашего нынешнего "рыночного" образования, кредиты-то были беспроцентные.
Если речь заходит о кредите сегодня, мы точно знаем — это не про нас. Как правило, кредит выдается под какие-то жуткие проценты для каких-то неведомых нам "юридических лиц", на какие-то неприемлемые (лично для нас) сроки. Настоящий интерес представляют кредиты под покупку недвижимости, но и тут то же самое — невообразимые суммы под невообразимые проценты на невообразимые сроки.
Мы решили разобраться, есть ли у нас шанс без ущерба для себя получить кредит? Просто чтобы что-то купить или "перехватить" какие-то необходимые деньги. И какие сегодня возможны варианты?
Известно, что самый заурядный обыватель в любой стране - если это не страна, пострадавшая от социализма или проливных тропических дождей, вызвавших поголовный мор населения - живет "в долг" без больших для себя проблем, и даже напротив — извлекая из жизни "в долг" массу удобств. Конкурентная борьба вынуждает банки для привлечения клиентов даже снижать процентные ставки. Это в России сегодня продажа товара в рассрочку — редкость, а во всем остальном мире "товарный кредит" — один из самых мощных рычагов маркетинговой политики компании.
Понятно, что западный кредитор находится в совсем иной ситуации, нежели российский. То есть возможна, конечно, ситуация, что человек, взявший кредит, исчезнет, не вернув деньги. Но риск практически сведен к минимуму. Как только клиент возникает в банке с просьбой выдать кредит, банк запрашивает на него через централизованную единую систему credit history — своего рода персональное дело клиента, из которого становится ясно: сколько раз клиент брал кредит, как погашал — короче, чем чреваты для банка отношения с конкретным человеком. Понятно, что клиент — если он психически нормальный человек — заинтересован, чтобы в его credit history не было позорных эпизодов.
ВРЕЗ
Кредитная история (credit history) — список событий, связанных с получением и погашением банковских кредитов частным лицом. В этой банковской справке четко фиксируется своевременная выплата процентов по использованию кредита, а также основной суммы долга. Credit history является на Западе необходимым и достаточным условием получения очередного кредита. Кредитная история каждого клиента каждого банка занесена в межбанковскую компьютерную систему. Поэтому любой банк в считанные минуты может выяснить о клиенте абсолютно все. При "криминальных" записях в кредитной истории человек автоматически попадает в черные списки — как следствие он ни цента кредита ни в одном банке взять не может.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Отсутствие возможности проверить платежеспособность клиента и является основной причиной неразвитости рынка потребительских кредитов у нас в стране. Но движение в сторону цивилизации все-таки намечается. Поскольку с частными клиентами работать все-таки надо, отечественные банки, которые лишены возможности узнать нашу подноготную и наши реальные финансовые возможности погасить долг, разрабатывают свои схемы кредитования, цивилизованному миру неведомые. Короче, потребительские кредиты кое-где выдают — и выдают по-разному. Как по-разному? И какие возможности есть у нас, если мы собрались купить что-нибудь в кредит? Только надо сразу оставить надежды получить хороший кредит (то есть достаточно большую сумму под разумные проценты), если у вас нет каких-либо накоплений (или активов, как говорят банковские работники). Если же что-то ценное у вас на руках есть — вперед!
Как получить кредит без залога
Конечно же, деньги можно получить в знакомом с детства Сберегательном банке. Более того — на самом деле, если вы не можете предоставить никакого залога (денег, квартиры, ценных бумаг), то получить в полном смысле слова кредит вы можете только здесь. Но и это не так-то просто. Обратиться, во-первых, следует в районное отделение Сбербанка, а не его филиал (который рядом с вашим домом). Районное отделение не там, где вы живете, а там, где вы прописаны — если эти две географические точки не совпадают.
Различают кредиты на неотложные нужды и долгосрочное использование. В любом районном отделении Сбербанка на стене вывешены целые списки документов, которые надо представить в том или ином случае, и их образцы.
Кредит на неотложные нужды называется так потому, что предоставляется на относительно короткий срок (до 2 лет) и используется для "покупки товаров длительного пользования" (как правило, бытовой техники). Сбербанк не оговаривает специально, на какие покупки он выдает деньги, а на какие - нет, но знать, на что он выдает кредит, — хочет. Ваша платежеспособность должна, разумеется, подкрепляться соответствующими документами: сведения о доходах предоставляет организация, в которой вы работаете, что еще нужно подтвердить справкой из налоговой инспекции, в которой вы состоите на учете. Справка из налоговой инспекции не является серьезной проблемой для тех, за кого предприятие в действительности платит налоги с заработной платы. Другое дело, если вы имеете недекларируемые доходы и они не учитываются для расчета среднемесячного заработка (т.к. налогов вы с них, естественно, никогда и не платили - на то они и недекларируемые доходы).
ВРЕЗ
Кредит на неотложные нужды выдается Сбербанком на небольшие суммы, но имеет потолок. Сумма не может превысить семь среднемесячных зарплат клиента, но при этом она не может быть больше чем 15 млн. рублей. К примеру, если в месяц доход составляет около 500 тысяч рублей, то максимальный размер ссуды составит 3,5 млн. рублей. Процентная ставка установлена в размере 120% годовых с ежемесячной выплатой 10 процентов.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Для ремонта квартиры или других более глобальных и затратных мероприятий (например, для ремонта или строительства дома) Сбербанк готов выдать долгосрочный кредит на срок до 5 лет. Но вы должны быть готовы, что здесь уже справкой о доходах и из налоговой инспекции ограничиться не удастся. Прежде чем выдать долгосрочный кредит, банк требует с потенциального клиента справку-основание, то есть выясняет доподлинно, есть ли нужда в кредите на самом деле. Например, если деньги берутся для ремонта загородного дома, то клиент должен принести справку, подписанную местными властями, что его дом действительно нуждается в ремонте. Пожалуй, получение справки такого рода — самое главное препятствие для человека, который хочет получить кредит. Ведь он попадает в совершенную зависимость от чиновника, который справками такого рода ведает и от настроения которого зависит — подписать ее или не подписать.
Естественно, банк пытается гарантировать себе возвращение денег. Для этого он требует от клиента еще и поручительства двух-трех лиц. Средний заработок поручителей должен быть не меньше доходов ссудозаемщика — необходимы, соответственно, справки, подтверждающие доходы поручителей. Поручительство - роль достаточно рискованная. Если ваш приятель, попросив вас о поручительстве, взял деньги в кредит и не может их вернуть — платить вам. Если и поручитель оказывается некредитоспособен — дело передается в суд, и деньги взыскиваются уже через судебные органы.
ВРЕЗ
Максимальный размер долгосрочного кредита составляет семь среднемесячных зарплат ссудозаемщика, но ограничений верхней суммы нет. Процентная ставка за пользование кредита установлена на уровне 130% годовых, но выплачивать процент необходимо по 32,5% ежеквартально.
В случае задержек с возвратом кредита оговариваются специальные условия — каждый день просрочки платежа влетит клиенту в копеечку: из расчета 0,7% от общей суммы. Если же ситуация сложилась так, что неплатежеспособный клиент брал деньги под один проект (условно, ремонт дома), а вместо этого потратил их иначе (скажем, купил холодильник), то банк имеет все основания считать себя обманутым вдвойне. И увеличивает процент за просрочку платежа до 1% за каждый день.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Кредит в Сбербанке можно назвать самым демократичным — он доступен практически всем, если собирание бумаг, справок и рекомендаций вас не пугает. Во всем остальном процентные ставки и сроки кредитования являются сегодня в Сбербанке самыми выгодными. Но понятно, что общий размер кредита Сбербанка не может быть очень большим. Телевизор или холодильник на него купить еще можно, а хорошую машину уже нельзя. При высоких заработках, которые гарантируют не только нормальную жизнь, но и возможность взять большой кредит в Сбербанке, согласитесь, можно обойтись и без кредитов.
Кредит под залог ценных бумаг
Российские коммерческие банки, расширяя спектр услуг для частных клиентов, разработали новые виды потребительских кредитов. Чтобы обезопасить себя от неплатежеспособных клиентов, кредиты выдают под залог. Сейчас наиболее широкое распространение получила схема кредитования под залог ценных бумаг.
Схемы во всех банках приблизительно одинаковые. Все в том же Сбербанке сумма кредита под залог ценных бумаг составляет 50% от номинальной стоимости заложенных бумаг. Набор ценных бумаг определяется, естественно, не вами, а специалистами банка. В зависимости от ситуации на фондовом рынке даже достаточно "надежные" ценные бумаги специалист может не признать подлежащими залогу. Обязательное условие — чтобы эти бумаги распространялись и котировались самим Сбербанком. Естественно, принимаются акции самого банка, многих приватизированных крупных предприятий, таких фирм, как, например, AVVA, и, натурально, не принимаются акции "Гермеса", "Телемаркета" и других любимых народом компаний. При этом, являясь обладателем ценных бумаг той или иной фирмы или банка, вы не имеете никаких гарантий, что их в залог примут. По этой же схеме выдаются кредиты в Национальном резервном банке и Элбим-банке.
Несколько иная схема подобного кредита предлагается московским Битца-банком (более удобная для банка, разумеется). Прежде чем получать деньги, вам необходимо со своими ценными бумагами обратиться в дочернюю банковскую компанию "Битца-инвест". После определения стоимости закладываемых вами ценных бумаг опять же специалистами фирмы (по большей части принимаются к залогу акции приватизированных предприятий) компания выпишет вам вексель, который нужно предъявить уже в банк для погашения. По этому векселю вам выдается сумма средств, которые вы можете использовать по своему усмотрению. При этом банк заинтересован, чтобы вы заложили как можно больше надежных ценных бумаг, поэтому минимальная сумма средств, которую вы можете получить в банке, определена в 10 млн. рублей. То есть именно на эту сумму вы должны предоставить опять же "надежные" акции или векселя.
Представляете, какими доходами надо обладать, чтобы из вашего личного инвестиционного портфеля можно было "выделить" часть ценных бумаг на такую сумму. Пожалуй, только профессиональные брокеры располагают таким количеством ценных бумаг, а им-то кредит точно ни к чему.
ВРЕЗ
Максимальный срок кредита под залог ценных бумаг в Сбербанке — 6 месяцев. Процентная ставка равняется 120% годовых с ежемесячной выплатой 10% от суммы кредита.
Кредит в Битца-банке выдается на срок 1-3 месяца под 180-185% годовых с выплатой процентов в конце срока. Стоимость закладываемых ценных бумаг должна равняться сумме желательного кредита плюс сумма процента, подлежащего оплате.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Если не считать, что у населения практически отсутствуют ценные бумаги, принимаемые под залог банками, то этот вид кредитования можно считать достаточно удобным. Преимуществом является оперативность его получения и полная свобода в направлениях его использования.
Кредит под залог депозита
Совсем новый вид потребительского кредита недавно предложил клиентам московский Эргобанк. Банк этот новый, не очень известный в банковских кругах, поэтому может позволить себе различные эксперименты. Оговоримся, что речь идет о товарном кредите — то есть использовать его можно только в некоторых магазинах.
Получение кредита начинается с подписания депозитного договора, то есть вы открываете счет и кладете на него определенную сумму денег (размеры суммы не оговариваются). Эти ваши деньги остаются на депозите на весь срок договора (от двух месяцев до одного года). Естественно, на них ежемесячно начисляются проценты — от 107% (срок вклада 2 месяца) до 120% годовых (6-12 месяцев). С этого момента вы можете считать себя обладателем банковского кредита в размере той суммы, которую вы положили на счет. С этим самым депозитным договором вы идете в один из магазинов, заключивших договор с банком. Это в основном магазины, торгующие бытовой электроникой и расположенные в самом центре Москвы (бывший магазин "Пионер" на Тверской, магазин "Мир музыки" на Маяковке и др.) Последнее обстоятельство немаловажно, так как цены в магазинах на Тверской значительно выше, чем в нецентральных магазинах.
В магазине на этом самом депозитном договоре ставится отметка о сумме покупки, и здесь же эта сумма переводится в валюту по курсу ММВБ. Помимо этого, вы расписываетесь в магазинных документах, по которым банк выплатит потраченные вами деньги. С этого момента на сумму, потраченную вами в магазине, ежемесячно начисляются проценты из расчета 36% годовых в валюте. Так что чем быстрее вы вернете свой "кредит", тем меньше процентов придется выплатить. Режим возврата денег вы выбираете сами — можете вернуть быстро и сразу, можете частями и в течение всего срока действия депозитного договора.
Конечно, собственно кредитом это назвать нельзя. Но схема эта может кого-то заинтересовать, если хочется "сыграть" на разнице между стоимостью валютного кредита и рублевого депозита. Здесь все будет зависеть от курса доллара.
Однозначно, использовать кредит под залог собственного депозита в банке можно в период стабильного и невысокого роста курса доллара. Как,например, летом этого года, когда доллар повышался по отношению к рублю на 4-5% в месяц, а в банке при 120% годовых можно было ежемесячно получать до 10%. Противоположная ситуация складывается в период быстрого роста курса доллара, что происходило с середины августа до середины октября этого года. В этом случае немедленно следует погашать кредит, который выражен в валютном номинале, даже за счет расторжения своего депозитного вклада, иначе убытки от падения рубля окажутся несопоставимы с доходом, полученным от депозитного вклада. Например, при покупке товара стоимостью 2,62 млн. в начале октября его стоимость в долларовом эквиваленте составила $1000. К концу октября к выплате за кредит предназначалось бы уже 3,17 млн. рублей. Депозитный доход за это же время составил бы 262 тысячи рублей при вкладе на один год с ежемесячной выплатой процента.Таким образом, убыток составил бы 287 тысяч рублей.
Этот товарный кредит напоминает использование обыкновенной кредитной карточки. По сравнению с карточкой этот кредит даже может показаться более выгодным: высокий доход на депозите (9-10% ежемесячно в рублях) всегда лучше, чем начисление по страховому остатку, находящемуся на пластиковой карточке (1-4% годовых в валюте). Однако воспользоваться услугой Эргобанка можно только в десятке магазинов с ограниченным ассортиментом товаров в отличие от широко разветвленной сети магазинов, принимающих к оплате пластиковые карточки, причем во всех странах мира.
Кредит иностранного банка
Если кому-то и пришла в голову мысль о возможности получения кредита в иностранном банке или в его представительстве в России, сообщаем сразу — иностранные банки выдают потребительские кредиты только резидентам своей страны.
НАТАЛЬЯ ВЛАДИМИРОВА