"Подворiе" имеет виды на мировые рынки
Представляете себе сверхдоходные дилинговые операции (игру на курсах твердых валют), которые совершает не банк-миллиардер, а вы лично? Причем не как-нибудь, а сидя в собственной квартире за клавиатурой персонального компьютера? Эту невероятную на первый взгляд возможность готов предложить нам с вами совсем молодой московский "Подворiе-Банкъ".
Если открывающиеся перспективы кажутся вам заманчивыми, самое время поинтересоваться надежностью банка. Тем более что существует он меньше года, а сумма его баланса не превышает 5,5 млрд. рублей.
Подворье — городская церковь, принадлежащая монастырю, расположенному в другой местности. Одновременно — постоялый двор.
Сам себе банкир
Система сдвоенных именных, или, как называют ее авторы, мультиканальных банковских счетов — Multichannel Banking Account представляет собой аналог широко распространенных американских Money Market Accounts. "Мы даем клиенту самостоятельно управлять своими средствами, исходя из его личного понимания валютного и рублевого рынка", — пояснил предназначение системы председатель правления банка, выпускник Гарварда Дмитрий Чегодаев. "Вкладчик распределяет средства по своим счетам, конвертирует их и реконвентирует — словом, сам себе банкир."
В реальности это выглядит так. МВА включает в себя четыре вида счетов: расчетный рублевый, расчетный валютный, депозитный рублевый и депозитный валютный . Вкладчик автоматически получает доступ ко всем четырем. При этом деньги можно внести как в рублях, так и в валюте. Размещенная на МВА сумма распределяется между указанными счетами в пропорциях, указанных вкладчиком. В любой момент клиент вправе их изменить. Кстати, если в течение недели вкладчик не отдает никаких поручений по своему счету, его деньги автоматически переводятся на более прибыльный по сравнению с расчетным счетом депозит. Наконец, можно заранее предупредить банк о всех новых поступлениях — направлять их на депозит или на расчетный счет (разумеется, можно установить и какое-то соотношение).
В принципе, деньги, размещенные на расчетных и депозитных счетах, обладают разной степенью доступности. С расчетного счета можно в любой момент забрать какую угодно сумму. Депозитные счета в этом смысле представляют меньшие возможности и ограничены сроком депозита. Однако проценты по этим счетам, как правило, на порядок выше, чем по текущим. Поэтому, если вы предвидите, что деньги могут вам понадобиться, стоит открывать текущие счета. Если деньги не последние, можно отнести их на срочный депозит и получать неплохие проценты (от 6 до 18% годовых в валюте).
"Подворiе" решил совместить приятное (высокие проценты по депозиту) с полезным (подвижностью расчетного счета). В его случае возможно досрочное снятие как самого депозита (при уведомлении банка, как минимум, за две недели), так и (в любой момент) процентов по нему. При этом проценты будут начислены из расчета от 7 до 12 % годовых по валютным счетам (в зависимости от суммы вклада от $500 до более 10 000) и 87 % по рублевым (вне зависимости от суммы). Впрочем, если вы предвидите в недалеком будущем, скажем, дорогостоящую покупку, можно просто перевести в какой-то момент часть денег на расчетный счет. В этом случае на остаток на депозитном счете будут начисляться проценты по обычной шкале.
НАЧАЛО ВЫНОСА
Ставки по депозитным вкладам в СКВ по состоянию на 10 ноября
| Сумма $ | Срок хранения вклада, мес. | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 6 | 9 | 12 | |
| 250-500 | - | - | 6 | 8 | 10 | 12 |
| 501-1000 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 |
| 1001-5000 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 15 |
| 5001-10000 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 16 |
| Свыше 10тыс. | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 18 |
Ставки по рублевым депозитным вкладам
| Срок хранения вклада, мес. | Процент(годовых) |
|---|---|
| 1 | 87 |
| 2 | 91 |
| 3 | 94 |
КОНЕЦ ВЫНОСА
Расчетная часть счета имеет фиксированные процентные ставки, составляющие 12% годовых в рублях и 3% в валюте (если проценты изымаются в конце срока) или 1,5 % (если вы захотите изымать проценты ежеквартально).
Играть со счетами можно сидя в своем кресле
Еще одно принципиальное новшество счетов — они дают возможность играть на разнице курсов основных мировых валют. Конвертируя часть своего вклада или весь в одну из шести твердых валют — доллары США, немецкие марки, французские франки, итальянские лиры, английские фунты стерлингов, швейцарские франки, — частный вкладчик впервые в практике отечественных банков может, по сути, заняться валютным дилингом.
Кстати, от мультивалютных счетов, которые открывает, скажем, Всероссийский биржевой банк, MBA отличается тем, что конвертировать свой вклад в любую из предложенных валют можно не снимая деньги со счета. В случае же с мультивалютными счетами вы можете лишь снять либо перевести всю сумму в нужной вам валюте.
В отличие от традиционного дилинга банков, которые пользуются курсами Лондонской биржи, клиенты банка "Подворiе" должны ориентироваться на официальные курсы ЦБ. В этом смысле возможности игры ограничены — курсы ЦБ в отличие от REUTER изменяются не каждую минуту, а всего лишь два раза в неделю (во вторник и четверг). Кроме того, сами по себе они более стабильны и на катаклизмы мирового рынка реагируют не сразу и не в полной мере. Так, например, на мировом финансовом рынке на прошлой неделе курс доллара проделал мертвую петлю: в конце октября по отношению к марке он упал на самый низкий за два последних года уровень — с 1,5385 до 1,4845 DM/$; а уже на следующей неделе поднялся до уровня 1,5241 DM/$. Официальные кросс-курсы ЦБ "марка-доллар" изменялись более плавно: вначале доллар опустился с 1,5376 до 1,495 DM/$; а к концу прошлой недели поднялся лишь до 1,514 DM/$.
И тем не менее, если бы вкладчик держал на своем счете $1000 и перевел их в марки в момент падения курса доллара (по курсу 1,5376), а затем купил доллары по "дешевому" курсу (1,495 DM), операция принесла бы ему за неделю около $30. Если к тому же вклад лежал бы на депозите, вкладчик мог бы заработать дополнительно от 7 до 12 % годовых (за неделю от $1,5 до 2,5). Правда, заядлому игроку не помешало бы заручиться консультациями опытного валютного дилера, т.к. в случае проигрыша убытки вряд ли будут компенсированы процентами по вкладу.
Любопытная деталь: по желанию клиент может вести работу со счетами по модему — из своего персонального компьютера. Для этого клиенту присваивают "компьютерный ключ" — слово или комбинацию цифр, которые могут изменяться по желанию клиента. Наконец, вкладчик может договориться с банком об использовании разных кодов для различных операций.
Информация о клиенте, включая его именной код, является закрытой, а доступ к ней строго ограничен. Даже обслуживающие клиента операционисты и кассиры банка знают только образец подписи и номер счета клиента. Таким образом, операционная работа банка производится фактически анонимно. Правда, в этом случае повышается возможность несанкционированного доступа к вашему счету. А в случае вторжения мошенников убытки вам никто не компенсирует.
Зелен виноград
Надежен ли банк? Этот вопрос не может не интересовать вкладчика, очарованного открывающимися перспективами игры на твердых валютах. Между тем банк "Подворiе" чрезвычайно молод — создан около года назад — и довольно мал: вся сумма его баланса составляет около 5,5 млрд. рублей. В этой связи последствия любого серьезного потрясения — невозврат кредита или необходимость срочной проплаты крупного клиентского поручения — могут оказаться для банка совершенно непредсказуемыми. Впрочем, льготные условия привлечения вкладов при определенном профессионализме руководителей могут изменить ситуацию к лучшему уже в ближайшем будущем.
А пока капитал банка позволяет ему привлечь еще несколько десятков миллиардов рублей, не нарушая нормативов ЦБ. В то же время стоит обратить внимание, что капитал банка, который обычно используется для погашения задолженности перед клиентами в случае непредвиденных обстоятельств, почти на половину состоит из нематериальных активов (системных разработок и программного обеспечения). Как известно, реализовать их довольно трудно, а, следовательно, в случае чего ни на какую компенсацию за их счет надеяться не стоит.
"Подворiе-Банкъ" учрежден в декабре 1993 года группой частных лиц, АО "Новое дело", СП "Европа-Восток", "American puls", "RAH" с участием чешской, американской и итальянских торговых компаний. К настоящему моменту оплаченный уставный фонд банка составляет 2,2 млрд. рублей. Обладает расширенной валютной лицензией.
Для открытия счета клиент должен заполнить специальное заявление, указав в нем свои паспортные данные. В заявлении отмечается присвоенный банком номер МВА, именной ключ, ключ компьютерного входа и номера счетов. В карточке образцов подписей клиент может указать и доверенное лицо, которому он может поручить управление своим счетом.
Открытие счетов банк производит по адресу: ул. Большая Андроньевская, 123
ИРИНА КАШАЕВА