У многих из нас уже давно есть "пластиковые деньги" — карточки. По крайней мере, названия STB-Card, Olbi или Union Card приобрели широкую известность в обеих наших столицах. Однако такие волшебные слова, как American Express, VISA или MasterCard, согласитесь, привлекают нас больше. И это правильно, так как международные карточки несут в себе гораздо больше возможностей, чем российские. И эти возможности, что приятно, вполне нам доступны — для этого уже не нужно выезжать за рубеж и открывать счет в иностранном банке. Получить международные карточки можно и здесь. А вот какую выбрать? Где лучше ее приобрести? Все-таки проблема выбора всегда остается проблемой.
Международная карточка — "дипломатический паспорт" валюты
Все преимущества кредитки (не надо таскать с собой деньги, нельзя украсть, не надо терять на курсе при обналичивании) дает любая карточка, в том числе и выпущенная российским банком и предназначенная для использования внутри России (например, STB-Card или Union). У международных же "пластиковых денег" есть еще одно важное достоинство. Понятно (из самого названия), что ее владелец может с помощью такой карточки оплачивать свои покупки по всему миру. Удобство заключается еще и в том, что наличную валюту (в сумме более $500) при пересечении границы необходимо декларировать (а значит, заранее готовить документы, объясняющие ее происхождение), а деньги, хранящиеся на карточке, — нет. Таким образом, покупая здесь международную карточку, вы помещаете деньги на счет в российском банке, а тратите их — где угодно.
ВРЕЗ
В настоящее время крупнейшими кредитными системами являются American Express, VISA, Europay (карты MasterCard и Cirrus/Maestro), Diners Club и JCB. При этом первые три занимают, бесспорно, лидирующие позиции. Доля American Express на мировом рынке составляет около 20%, Europay — 30%, а VISA — 50%. На долю Diners Club приходится 1,5%, а JCB — всего 0,5%.
Первые четыре типа карточек практически в равной степени распространены во всех странах. Основным же рынком JCB является Япония, лишь небольшое число владельцев этих карточек находится в Европе и США, а общее число держателей JCB составляет 23 млн. человек. Для сравнения укажем, что по состоянию на 1 января 1994 года карточек системы Europay (Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro) насчитывалось около 275,7 млн.
В России структура "распределения сил" международных платежных систем несколько иная. В частности, на долю American Express здесь приходится уже 47% рынка, VISA занимает 27%, а Europay — 19%. Лидирующее положение AmEx на российском рынке, несмотря на то что эти карточки в России практически не выдаются, связано, очевидно, с тем, что эта более элитарная карточка входит в "джентльменский набор" бизнесмена, а именно они наиболее часто посещают Россию. На долю Diners Club приходится в России 7% рынка, а JCB и здесь занимает менее 1%.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Утром — стулья, вечером — деньги. Так можно, но не всегда
Карточка таит в себе еще одно очень важное преимущество. Она позволяет покупать товары тогда, когда это необходимо, а оплачивать покупки позже — когда на это найдутся деньги. То есть карточка дает возможность приобретать товары в кредит. Точнее, такую возможность дают непосредственно кредитные карточки — владельцы дебетовых такой возможности лишены. Не торопитесь хвататься за голову — сейчас все станет ясно.
Итак, существует два основных типа карточек — кредитные и дебетовые. Начнем с последних — так проще для восприятия. Дебетовые карточки действуют точно так же, как и ваш обычный текущий банковский счет. То есть вы помещаете в банк некую сумму, и тратить можете не больше, чем положили. Счет, разумеется, можно пополнить (например, внести наличные или перевести на него зарплату), и процесс продолжается...
Иначе обстоит дело с кредитными карточками. Их владельцы могут совершать покупки на суммы, превышающие остаток средств на счете, — но в пределах определенного лимита. Лимит этот зависит от типа карточки (mass, silver или gold — чем выше "проба", тем выше лимит), а сам тип карточки, на который вы можете претендовать,— от ваших доходов и так называемой кредитной истории (банковской справки о "надежности" клиента, подробнее об этом см. "Деньги" N3). Если вы приобретаете карточку впервые, то это, как правило, будет mass; впоследствии, если вы не будете нарушать условий договора и зарекомендуете себя как надежный клиент, банк может выдать вам карточку и более высокого класса, а значит — увеличить кредитный лимит.
Впрочем, каким бы ни был лимит, процесс использования кредитной карточки во всех случаях одинаков. Итак, допустим, банк определил вам лимит кредита в $1000 в месяц (это не значит, что на вашем текущем счете в банке лежит именно эта сумма — там может вообще не быть денег, равно как вовсе необязательно, чтобы обычный текущий — не "карточный" — счет находился именно в этом же банке). Вы расплачиваетесь карточкой за товары или услуги, а банк следит за тем, чтобы вы не "хватили лишнего", то есть не вышли за установленный лимит. Значит, если вы весь лимит выбрали, к примеру, за три первых дня месяца, на следующие 27 можете про карточку забыть — лимит "откроется" вновь только в следующем месяце. В любом случае в течение месяца вы сможете приобрести в кредит товаров на сумму не больше чем $1000.
В первых числах "месяца, следующего за отчетным" банк выставляет вам счет, в котором указываются сумма произведенных вами покупок (отдельно по каждому дню и для каждой операции), израсходованный кредит и остаток от лимита кредита (последнее исключительно для справки — та сумма из кредитного лимита, которую вы не израсходовали в этом месяце, не добавляется к лимиту следующего). Указывается также и срок оплаты — если вы успеете рассчитаться с банком до этой даты (как правило, это 7 дней следующего месяца), с вас не будут взиматься проценты. В противном случае вам придется, помимо основной суммы долга, уплатить банку (российскому) еще 20-25% сверху — что поделать, за каждое удовольствие, тем более за удовольствие жить в кредит, приходится платить.
Кредитная история — главный пропуск в мир карточек
Кредитные и дебетовые карточки различаются не только по возможностям использования, но и по названию и внешнему виду. Например, привычная Eurocard/MasterCard — это кредитная карточка, а вот карта Cirrus/Maestro той же кредитной системы (Europay) является дебетовой. Точно так же просто VISA — это кредитная карта, а VISA Electron — дебетовая.
Западные банки весьма четко, исходя их свойств каждой карточки, определяют условия их выдачи. Например, для дебетовой карточки, как правило, не требуется внесения страхового депозита (суммы, которая вносится на счет и не может быть использована до тех пор, пока вы пользуетесь карточкой) — вся сумма, внесенная на счет (но не больше!) может быть потрачена без остатка, а потом вы вольны пополнить счет, когда вам будет угодно. Напротив, кредитные карточки, по крайней мере, для клиентов, не имеющих кредитной истории, выдаются под страховой депозит. Его размер зависит прежде всего от типа карточки, от лимита кредита, а также от категории клиента.
Точно так же пока поступают и банки российские. За очень редким исключением (в качестве таких исключений можно привести примеры Технобанка, Независимого банка России и банка "Хэлп", предоставляющих своим клиентам CredoCard-VISA с возможностью получения кредита, и банка "Кредит-Москва", распространяющего собственные кредитные карты MasterCard) российские банки выдают международные "кредитные" карточки, которые кредитными в полном смысле слова не являются. Скорее, это карточки дебетовые, к тому же требующие внесения залога в виде страхового депозита. При этом чисто дебетовых международных карт российские банки не выпускают. Правда, в ближайшей перспективе такие карты должны появиться — Московский Сбербанк собирается начать выпуск Cirrus/Maestro, а Мост-банк обещает в скором времени поставить на свою карточку MostCard (она предназначена для использования внутри России) логотип Cirrus/Maestro, что даст их владельцам возможность использовать эту карту за границей.
Как получить международную карточку
Процедура получения карточек международных стандартов в российских банках выглядит следующим образом. Прежде всего вам необходимо заполнить стандартное заявление на получение карточки. Если карточка кредитная, необходимо указать, какой месячный лимит кредита вы хотели бы иметь.
Важно помнить, что законным требованием российского банка, который открывает любой валютный счет частному лицу (в том числе и "карточный" счет), является требование предъявить справку из налоговой инспекции о том, что она (инспекция) в курсе и не возражает.
После выполнения всех формальностей и внесения необходимых сумм (депозит, стоимость изготовления карточки, минимальный первоначальный взнос на "карточный" счет) банк в течение двух-трех недель выдаст вам карточку.
Где и на каких условиях можно получить карточки в Москве
Кредобанк выдает своим клиентам — частным лицам депозитные (дебетовые) карточки стандарта VISA трех типов — Classic, Gold и Salary. Минимальные необходимые вложения (включающие страховой депозит, сбор за выдачу и минимальные первоначальные расходные средства) для получения карточки Classic составляют $2500. При этом неснижаемый остаток (депозит) на счете определен в размере $500. За обслуживание карты банк ежегодно взимает $25. Первоначальные вложения для получения карточки VISA-Gold составляют $10 000, а ежегодная плата — $225. Карточку Salary вы можете получить, если предприятие, на котором вы работаете, будет перечислять на нее вашу зарплату (поэтому она так и называется). В качестве взноса Кредобанк принимает сумму не ниже $250, а годовая плата за обслуживание карточки составляет $25.
Мост-банк распространяет среди своих клиентов как VISA (Standard и Gold), так и MasterCard (тех же типов). Первоначальный взнос на карточки VISA-Standard или MasterCard-Standard определен в размере $3 000, и их можно тратить все без остатка — страхового депозита не предусматривается (но кредита тоже нет, поэтому карточка все-таки дебетовая). Ежегодная плата за обслуживание этих типов карт составляет $50. Минимальный первоначальный взнос для получения не простых, а "золотых" карточек, составляет $10 000, а их годовое обслуживание — $120. Расчеты по карточкам можно производить в рублях по биржевому курсу.
Инкомбанк выдает своим клиентам расчетные (дебетовые) карточки VISA, а также карточки Salary этой же системы. Для получения расчетной карты клиентам банка, имеющим депозит на сумму не менее 1 млн. или $1000, достаточно довнести $500 (эти средства можно тратить), а за ее обслуживание необходимо платить $50 в год. Для карточек Salary размер минимальных вложений не оговаривается, а обслуживается она за ту же плату.
Банк "Менатеп" распространяет точно такие же типы карточек, что и Инкомбанк. Получение дебетовой карты VISA обойдется клиенту в $2 000 — эта сумма делится пополам между страховым депозитом и расходными средствами. $25 необходимо будет заплатить за изготовление карты; столько же стоит годовое обслуживание. Расценки на изготовление и обслуживание карт Salary составляют соответственно те же $25 и $25. Страховой депозит по этим карточкам составляет $500; столько же как минимум необходимо ежемесячно вносить на счет.
Банк "Столичный" выдает частным лицам дебетовые карты стандарта MasterCard — Mass и Gold. Карточка Mass обойдется в $2500 первоначального взноса и $25 за годовое обслуживание. Для карт типа Gold соответствующие цены возрастают до $10 000 и $100.
Банк "Кредит-Москва" распространяет точно такие же типы карточек, однако его карты MasterCard — действительно кредитные. Для получения кредитной MasterCard типа Mass необходимо внести в качестве страхового депозита $2000, для Gold — $14 000. Ежемесячный лимит кредита устанавливается на уровне в половину от размера страхового депозита. Плату за обслуживание карт банк не взимает, однако взимается 3% от суммы первоначального взноса за открытие клиенту кредитной линии.
Банк "Оптимум" выдает своим клиентам дебетовые карты VISA-Gold, минимум $2100 необходимо внести в качестве первоначального взноса и еще $100 — за годовое обслуживание.
Элбим-банк распространяет дебетовые карточки MasterCard типа Standard. Для их получения необходимо первоначально внести в банк $3000, из которых $1000 резервируются на депозите, а $2000 поступают с распоряжение владельца карточки. Годовое обслуживание стоит $30.
Мы представили условия лишь тех банков, которые выпускают собственные карты международных стандартов (то есть являются полноправными членами одной из международных платежных систем). При этом распространение карточек этих банков ведут многие другие московские банки — на своих условиях и по своим тарифам. Карточки American Express, Diners Club и JCB частному лицу получить в России практически невозможно.
Где можно получить наличные по международным картам
Как уже было сказано, обслуживание владельцев карточек осуществляют сегодня многие крупные банки. В частности, наличные по карточкам VISA можно получить в Инкомбанке (взимается 1% от суммы операции), Кредобанке (4%, по картам CREDO Card-VISA наличные выдаются бесплатно), Мост-банке (1,5%), банке "Кредит-Москва" (4%), Мытищинском коммерческом банке (5%), банках "Оптимум" (3%), "Российский кредит" (1,9%), "Столичном" (4%), "Менатепе" (2%), Технобанке (4%).
Наличные по MasterCard выдают Кредобанк (4%), Мост-банк (1,5%), банк "Кредит-Москва" (3%), Московский Сбербанк (3%), Мытищинский коммерческий банк (5%), банки "Российский кредит" (4%), "Столичный" (4%), "Менатеп" (3%), Технобанк (4%).
Владельцы Diners Club могут получить наличные, например, в Кредобанке (4%), МДМ-банке (4%), Первом русском банке (4%), в банках "Российский кредит" (1,9%), "Столичный" (4%), Технобанке (4%).
Наличные по JCB выдает только банк "Менатеп" (причем не взимая за это никакой комиссии), а по American Express — компания American Express Russia и Диалог-банк.
Кроме того, в Москве установлены два банкомата для снятия наличных по MasterCard (в гастрономе "Новоарбатский" и Главпочтамте на Тверской улице), а также банкомат для снятия наличных по карточкам American Express в Центре международной торговли. Однако пока технология получения наличных средств через банкоматы в России не отработана, поэтому часто эти устройства бывают отключены. При пользовании банкоматами важно также помнить, что автомат для выдачи наличных, к примеру по MasterCard, не может производить эти операции по карточкам VISA, поэтому пытаться это сделать не стоит.
О том, как можно получить международную кредитную карточку в иностранных банках, мы расскажем в следующем номере.
АЛЕКСЕЙ ТИТОВ