Главное в жизни каждого человека — иметь свой дом. Место, куда вы возвращаетесь всегда, где наконец-то можете стать сами собой...
Ваша квартира. Вы так долго занимались ею: или долго выбирали перед покупкой, или упорно пытались обменяться, или приватизироваться, и вот, наконец, любимое гнездо обустроено по вашему вкусу.
Однако порой жизнь преподносит нам неожиданные сюрпризы, и не всегда приятные — как многие из нас убедились на собственном опыте, затопления и пожары не так уж редко случаются, как хотелось бы. И снова квартира, если от нее что-нибудь осталось, требует ремонта, порой основательного, а, следовательно, новых денежных вложений. А откуда же их взять?..
Не горит ли ваше имущество, пока вы сидите здесь, в театре?
Плакат Госстраха. Из записных книжек И. Ильфа
Не тратьте все деньги на ремонт. Оставьте на страховку
Мы не откроем Америки, если скажем, что квартира (как и машина) требует бесконечных денежных вложений.
Вы производите дорогостоящую перепланировку (а сделать можно все, на что хватит фантазии — от разбора капитальных перегородок до возведения фонтанов), украшаете свое жилище умопомрачительной по цене фурнитурой и новомодной сантехникой. И, пригласив, например, партнеров по бизнесу на неофициальную встречу, вправе надеяться на то, что столь презентабельная квартира сможет поведать им о вашем благосостоянии.
Похоже, именно на это и надеялась семья моих, правда, не очень близких знакомых, купив замечательную трехкомнатную квартиру. Денег, времени и нервов на ремонт было потрачено "вагон и маленькая тележка", и обиталище в конце концов могло претендовать на эпитет "шикарное". Они созвали гостей на шумное новоселье, предвкушая, как со скромной гордостью продемонстрируют им свои апартаменты, и с таким нетерпением ждали этого, что мы даже стали слегка подтрунивать над ними. И никто не мог подумать, что за несколько дней их пребывания на даче все эти радужные планы рухнут.
Картина, представшая по возвращении домой перед их взором, повергла, мягко говоря, в состояние тяжелого нервного шока. Уровень воды на полу доходил чуть не до щиколотки, прекрасный некогда паркет — буграми, отвалившаяся местами потолочная штукатурка, стены в мокрых подтеках с неровными полосами отклеившихся обоев...
Причина столь пагубных последствий, как выяснилось, была весьма прозаична. Решивший провести положенный ему отпуск за городом сосед сверху и не подозревал, что в его отсутствие прокладка в кухонном кране "прикажет долго жить".
Довольно на долгое время после этого все мысли моих знакомых были направлены на одно — деньги, деньги, деньги... Вновь их ожидали бесконечные ремонты и большие денежные затраты — на новый паркет, на ремонт потолка, на обои — но уже более тяжелые, и по большей части потому, что к ним никак не были готовы.
История моих знакомых довольно показательна, однако то, что случилось с ними — не самое страшное из того, что может произойти. Последствия, скажем, пожара для вашего кошелька и нервных клеток представить вообще трудно. Способов защиты от таких неожиданностей практически нет — никто не сможет гарантировать вам вечную жизнь водопроводных труб или оберечь от утечки газа. Однако снять с себя бремя внезапных и крупных финансовых расходов вы, естественно, можете. Как вы, вероятно, догадались, речь идет о страховании.
Страхование квартир — весьма популярный во всем мире вид страхования имущества частных лиц. Этот вид сумел завоевать некоторую популярность и в России. Однако в защите вашей квартиры страховые компании заинтересованы гораздо меньше, чем, например, в страховании зданий, принадлежащих заводам или банкам. Их можно понять — работа с частными лицами для компаний хлопотна и связана с высокими накладными расходами, тогда как при страховании большого здания, принадлежащего юридическому лицу, компания получит сразу большую сумму страхового взноса при более низких затратах и времени, и усилий.
Но ошибкой было бы утверждать, что застраховать квартиру — большая проблема. Свои услуги вам предложат крупнейшие страховщики — "Защита", "АСКО-Москва", "Подмосковье", "АстроВАЗ", "Информстрах", "Подмосковье" и "Якорь". Вообще страховую компанию вы можете выбрать по своему вкусу, однако примите один совет — поинтересуйтесь наличием у нее лицензии Росстрахнадзора на право проведения страхования имущества граждан.
Назовите свою цену — и вам пойдут навстречу
Итак, вы решили, что все же хотите застраховать квартиру, и уже выбрали страховую компанию. Теперь перед вами встает первая проблема — проблема оценки стоимости квартиры, или, на языке страховщиков, объекта страхования.
Следует учесть, что к страхованию квартиры в целом относится страхование непосредственно квартиры как совокупности элементов строения — стен, пола, потолка, окон, балкона, лоджии, электропроводки, газопровода, водопровода и системы отопления — и страхование квартирной отделки. К отделке относится покрытие стен — обои, различные обшивки; покрытие пола — паркет, линолеум, доски; покрытие потолка — обои, побелка; оконные рамы, сантехника и фурнитура.
Как правило, страхование строения (квартиры) и отделки предлагается страховщиками к продаже в совокупности. Однако при желании вы можете, к примеру, застраховать только отделку. По мнению самих же страховщиков, это не лишено рационализма. К примеру, основная масса частных клиентов предпочитает страховать свои квартиры от пожара. С трудом можно представить такой пожар, от которого пострадала бы, например, капитальная стена. Отделка — другое дело. Обои, паркет и линолеум сгорят за милую душу в первые минуты пожара. С другой стороны, двери, электропроводка, газопровод и системы отопления — все то, что относится к элементам конструкции квартиры, а не к отделке — тоже здорово страдают от огня. Так что выбирайте сами — застраховать квартиру целиком или только частично.
Как выяснилось в ходе многочисленных встреч и бесед, обычно страховщик предлагает самому клиенту заявить стоимость квартиры и соглашается с ней, если она не кажется ему явно завышенной. При этом практически все страховые компании ориентируются, в основном, на среднюю стоимость 1 кв.м. жилья, рассчитанную по среднерыночной стоимости строительных материалов и стоимости строительных работ. По мнению специалистов "АСКО-Москва", в настоящее время средняя стоимость составляет 1 млн. руб. за 1 кв. м. жилья. Если случилось так, что заявленная вами сумма намного превышает ожидания страховой компании, не стоит отчаиваться — страховщик согласится застраховать ваше жилье на эту сумму. Но только в том случае, если вы представите ему расчеты, в которых укажете, допустим, стоимость произведенной вами в квартире перепланировки (естественно, если таковая была произведена). И, естественно, при этом пошлет своего специалиста осмотреть квартиру.
Отделка, как и сама квартира, страхуется по заявленной клиентом стоимости, если только она не превышает 20% от стоимости самой квартиры. В противном случае вы также должны аргументировать необходимость страхования на заявленную вами сумму, то есть указать стоимость отделки, которая обошлась вам столь дорого, и затрат на отделочные работы. Кстати, как правило, стоимость таких работ составляет около 100% стоимости самих отделочных материалов, что также учитывается страховщиком при заключении договора с вами.
Кроме этого, при оценке стоимости страховщик может принять во внимание и престижность района, в котором ваша квартира расположена. Естественно, престижный район (к таковым можно отнести центр Москвы в пределах Садового кольца, Чистые пруды, Ленинский проспект, Крылатское, микрорайоны вблизи метро Академическая, Сокол, проспект Вернадского и Кутузовский проспект), повысит стоимость страхуемого жилья.
В Москве можно предусмотреть даже самум
И вот, наконец, ваши разногласия со страховой компанией по поводу стоимости квартиры (если таковые были) улажены — вы пришли к взаимоприемлемому варианту. Теперь вам предстоит выбрать, от каких же напастей вы свое гнездо желаете застраховать.
Все виды имущества, в том числе и квартиры, страхуются от традиционных рисков — пожара, кражи, противоправных действий третьих лиц, аварий отопительной, водопроводной и канализационной систем, от стихийных бедствий (вплоть до самума), взрыва, удара молнии, действия подпочвенных вод, падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков. Страховая компания предложит вам застраховаться от всех этих рисков по отдельности на выбор или "по полному пакету".
Практика работы российских страховых компаний показала, что владельцы квартир предпочитают страховаться от пожара или покупают все риски в "пакете". По мнению специалистов страховых компаний, наиболее часто отделка квартир страдает от протечек. Элементам конструкции самой квартиры (стенам или дверям) более опасен пожар. Ну, а такие риски, как удар молнии или стихийное бедствие, случаются в Москве редко (скажем прямо, очень редко).
Стоимость страхования зависит, в основном, от двух факторов. Во первых, конечно, от перечня рисков, которые вы выбрали для своего жилья. И, во-вторых, что не менее важно, от схемы страхования. Вот что имеется ввиду.
Российский "Закон о страховании" гласит, что имущество нельзя застраховать на сумму, превышающую его стоимость на момент заключения договора. Значит, если страховой случай наступит через некоторое время после заключения договора страхования, суммы, которую вам выплатит компания, будет явно недостаточно для возмещения ваших убытков. Миновать эту неприятную ситуацию можно несколькими путями. Во-первых, есть такой способ, как "дострахование". В течение действия договора страхования вы перечисляете страховой компании дополнительные страховые взносы, и соответственно страховая сумма увеличивается пропорционально их размеру. Во-вторых, оценить свое недвижимое имущество вы можете в СКВ (скажем, в долларах). Взносы уплатите в рублях по курсу последних торгов ММВБ. В этом случае суммы страховых выплат, если в них возникнет необходимость, также будут рассчитаны в валюте и выплачены в рублях по курсу последних торгов, но уже на дату наступления страхового случая и, следовательно, гораздо меньше пострадают от инфляции.
ТАБЛИЦА Таблица базовых страховых тарифов наиболее крупных и известных московских страховых компаний, занимающихся страхованием квартир
| Страховая компания | Риск | Дополнительные условия | Страховой тариф (в % от страховой суммы) |
|---|---|---|---|
| "АСКО-Москва" | пожар | 0,9 — 1,8 | |
| "АСКО-Москва" | полный пакет | 1,4 — 2,8 | |
| "Защита" | страхование в | полный пакет | 0,5 |
| рублях | |||
| "Защита" | страхование с | 0,7 | |
| оценкой в валюте | |||
| "АстроВАЗ" | пожар | 1 | |
| "АстроВАЗ" | полный пакет | 2 | |
| "АстроВАЗ" | до первого | пожар | 0,5 |
| страхового случая | |||
| "АстроВАЗ" | до первого | полный пакет | 1 |
| страхового случая | |||
КОНЕЦ ТАБЛИЦЫ
Не путайте пожар с потопом
Никита Пряхин принес домой страховой полис с сиреневой каемкой и долго рассматривал на свет водяные знаки.
И.Ильф, Е.Петров. "Золотой теленок"
Так уж повелось, что претензии к страховым компаниям мы начинаем предъявлять тогда, когда, как нам кажется, наши интересы ущемляются. В основном такие ощущения нас посещают при произведении им (страховщиком) выплаты страхового возмещения — довольно часто мы считаем себя несправедливо обделенными. И, не менее часто, напрасно.
Избежать таких ситуаций довольно просто. Прежде всего, при заключении договора страхования следует твердо уяснить для себя, от каких же все-таки рисков вы застраховали жилище. По рассказам страховщиков, случаи порой происходят весьма курьезные. Например, владелец квартиры, пострадавшей от воды, весьма упорно (что тоже можно понять) пытается получить у компании страховое возмещение, предъявляя при этом полис по страхованию от ... пожара.
Затем — уже традиционный совет. При заключении договора страхования внимательно ознакомьтесь с правилами страхования. Именно там подробно и понятно написано (а если непонятно — попросите объяснить, а еще лучше проконсультироваться со своим юристом), какие именно случаи считаются страховыми. Затем — какие действия вам нужно совершить при наступлении страхового случая и какие документы нужно предоставить в страховую компанию, чтобы получить страховое возмещение.
Как правило, страховые компании требуют как можно скорее сообщить им о происшедшем (в течение ближайших трех суток или даже меньше) и тотчас же принимать меры по снижению убытков. Если, например, прорвало водопроводную трубу — срочно вызвать водопроводчика, если что-то горит — пожарную команду.
Большинство страховщиков потребуют у вас документы, подтверждающие наступление страхового случая. К примеру, при пожаре им может потребоваться заключение органов пожарного надзора, при аварии водопроводной или канализационной системы — акт аварийных служб или РЭУ. Перечень необходимых бумаг, а также сроки их подачи советуем подробнее оговорить со страховой компанией.
Чтобы не случилось так, что вовремя эти бумаги вы заполучить не смогли, поинтересуйтесь заранее (сразу после заключения договора), какой именно представитель каждой из этих служб сможет ее выдать и когда (сразу после ликвидации аварии или вам нужно найти его потом), где оного представителя можно будет разыскать, как бумага должна выглядеть и что именно там должно быть отражено.
И помните, что нарушение всех этих норм и правил может повлечь за собой, и вполне на законном основании, отказ страховщика выплатить вам ущерб.
Что такое "франшиза", и с чем ее едят
Внимательно прочитав свой договор страхования, вы можете встретить такой термин, как "франшиза". Например: "безусловная франшиза составляет 0,5%", или "договором страхования предусмотрена условная франшиза в размере 100 тыс. руб.". Советуем не оставлять без внимания этот пункт, ибо он очень важен.
Сама по себе "франшиза" означает долю участия страхователя (то есть вашу долю) в возмещении убытков. Это значит, что если сумма нанесенного вашей квартире убытка в результате страхового случая не будет превышать размера указанной в договоре страхования франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты этого возмещения. Если же сумма убытка все же выше, страховщик, естественно, произведет выплату. Кстати, знайте, что если договором предусмотрена "безусловная франшиза", то в этом случае сумма страховой выплаты уменьшается на ее размер.
Как правило, франшиза предусматривается в тех случаях, когда в вашей квартире вероятность незначительных убытков велика. Например, если вы живете на последнем этаже, то очень часто ваш потолок страдает от атмосферных осадков, поскольку крыша зачастую в плачевном состоянии. Или этаж — первый, а в подвале дома часто прорываются трубы, и пол в вашей квартире также оставляет желать лучшего. Так что в этих случаях вы должны уяснить, что при мелких убытках можно рассчитывать только на свои финансовые возможности.
Как правило, все мы надеемся, что уж с нами то ничего не произойдет (ну и что из того, что был пожар в соседнем доме). Однако можно вспомнить про злополучную историю с квартирой моих знакомых. Если рассуждать логически, у них действительно все было в порядке — авария была соседская.
Однако, как вы наверное подозреваете, далеко не всякому соседу можно доказать, что он должен возместить вам убытки, а заводить судебную тяжбу мало кто решится — и долго, и времени много, и все равно не заплатит, хоть и присудят. А если и будет платить, то долго, нудно и помаленьку. Поэтому — выбирайте.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН