Не подумайте, что у нас сместилось всякое представление о времени. Конечно, для отдыха в декабре промерзшему и заснеженному загородному дому многие предпочтут круиз по Средиземному морю или, к примеру, лыжный курорт.
И все же начало зимы — действительно самое время позаботиться о загородном строении. Ведь на весь длинный зимний сезон оно остается без вашего бдительного присмотра, а пожары и ограбления столь часты, что предпринять какие-либо меры защиты просто необходимо.
Заморские проекты не рассчитаны на суровую российскую действительность
Один мой знакомый, оставляя домик на зиму, поступал, как ему казалось, просто и мудро. На обеденном столе он оставлял little bottle, несколько консервных банок и записку: "Ребята, ешьте на здоровье. Только не жгите!" Справедливости ради скажу, что несколько зимних сезонов такой маневр оказывался спасительным. Способ защиты своей недвижимости, который он использовал, отличался простотой и некоторой долей юмора, однако применять его повсеместно не стоит — зимние посетители дачных поселков не всегда столь миролюбивы.
Как свидетельствует статистика, чаще всего дачные домики горят именно зимой. И не потому, что снег придает им особенно горючие свойства. Чаще всего причину найти не сложно. Вам, например, кто-то захотел за что-то отомстить, а поджог — отличный способ свести счеты. Или подростки из соседнего поселка несколько увлеклись игрой с огнем.
Смена зимнего сезона на весенний приносит новые неприятности. Если рядом с поселком протекает речка, то весной вышедшие из берегов воды способны не только затопить, но и снести хрупкие постройки. Кстати, почвенные воды в последнее время у владельцев загородных домов все чаще являются причиной разных бедствий. Ставшие престижными в последнее время постройки по итальянским или финским проектам, к тому же зачастую возведенные некачественно, никак не рассчитаны на нашу геологию. Как результат, через недолгое после постройки время дом может треснуть или просесть и стать совсем непригодным для жилья.
Приехав с началом первых теплых дней в загородный дом, вы вполне можете обнаружить на месте дома или угли, или размытые остатки фундамента. И снова придется перекраивать свой бюджет, а, возможно, даже залезать в долги, если вы заранее не предприняли определенных мер к защите своего имущества.
Выберите риск на вкус
Как правило, загородные владения их хозяева предпочитают страховать в начале весны, когда мысли о скором отдыхе и всем, что связано с этим, приходят все чаще. Однако страховать ваши загородные апартаменты необходимо именно сейчас, когда вы живете в городе и дача оставлена без присмотра. Как это делается?
Для начала скажем, что при страховании дачи, как и при страховании квартиры (см. "Деньги N6), ее стоимость вы определяете сами и заявляете компании о размере выбранной вами страховой суммы. В некоторых случаях страховщик присылает своего специалиста осмотреть постройку, причем одни компании делают это в обязательном порядке, другие — только в том случае, если заявленная вами сумма превышает определенный самой страховой компанией предел (как правило, 5 млн руб. или 10 млн руб.).
Страховщик при оценке стоимости ваших дачных строений ориентируется на среднерыночную стоимость стройматералов и строительных работ, необходимых для возведения такого дома. Кроме этого, при оценке стоимости дома сыграет роль и его удаленность от города. После осмотра вы платите взнос, и договор страхования вступает в силу.
Как и всякую недвижимость, дачный дом можно застраховать от стандартного набора рисков — пожара, действия подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной и канализационной систем, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий, падений пилотируемых летательных аппаратов и их частей — или выбрать риск по вкусу. Как показывает практика, почти все дачники предпочитают страховать свои дома от пожара.
Кстати, при желании вы можете застраховать не только дом, но и хозблок, сарай, баню, летнюю кухню, гараж, забор и даже то, что принято обозначать "00". Размер страхового взноса будет определен в соответствии с размером страховой суммы, категорией основного строения (каменное, деревянное или смешанное), а также со стоимостью дополнительных построек в виде бань и заборов.
Для того, чтобы уберечь страховые суммы от воздействия инфляции, советуем выбрать одну их двух традиционных схем страхования — или оценить страховую сумму в валюте, или достраховываться через определенные промежутки времени, уплачивая в компанию дополнительные страховые взносы.
"С кем ты работаешь?"
Бывалые дачники знакомы со страховой защитой домиков еще со времен монополии Госстраха, когда частные строения страховались в обязательном порядке. Однако деятельность Госстраха характеризовали две черты — низкие страховые суммы и трудность их получения. С развитием негосударственного страхового рынка "дачники" получили возможность выбрать страховую компанию по своему вкусу, однако зачастую выбор уже сделан за них самим страховщиком.
Приходящего на дачу моей мамы страхового агента я знаю уже много лет. На вопрос, на кого работаете, она ответила: "Раньше — на Госстрах, а теперь вот ... вроде на "АСКО". Конечно, мы могли бы поехать в Москву и найти страховщика, который, вероятно, понравился бы больше. Но ведь так удобно, когда полис уже принесли, осталось только уплатить страховой взнос, и...
Самая первая и распространенная ошибка всех владельцев дач — уплата страхового взноса в недостаточном размере. Зачастую дом оказывается застрахованным не на полную стоимость, как следовало бы, а на довольно незначительную сумму, по банальной причине отсутствия денег у владельца именно в день прихода страхового агента. Этому обстоятельству никто из застрахованных не придает должного внимания, но до определенного момента — до наступления страхового случая. Получив страховое возмещение, на которое не то что дом — фундамент не построить, мы будем считать себя обманутыми, пока не вспомним, что винить кроме себя некого.
Дом страхуется полностью. Горит по частям
Прочитав опубликованный в прошлом номере материал в рубрике "Личный опыт", вполне можно понять негодование хозяина сгоревшей дачи, получившего страховое возмещение, которое не только обесценилось от инфляции, но и выплачено было за вычетом стоимости уцелевшего фундамента.
Инфляционных потерь в настоящее время можно избежать, выбрав одну из схем страхования с защитой от инфляционных потерь (см. выше). Но не стоит негодовать по поводу того, что стоимость фундамента страховщик удержал — таким образом построены практически все правила страхования.
В нашем понимании дом — это весь дом, каков он есть, целиком. И, естественно, когда дом сгорел, мы считаем, что получим возмещение в размере его полной стоимости. Однако точка зрения страховщика на предмет несколько иная — дом он рассматривает как совокупность отдельных элементов — крыши, окон, дверей и проемов, пола, потолка, стен и так далее — каждый из которых имеет свою стоимость.
Даже при сильном пожаре или бурном потопе дом не пропадет полностью — что нибудь останется. Например, самым стойким элементом считается фундамент — он и не горит, и талой воде его смыть не так просто. И при выплате страхового возмещения компания вычтет из страховой суммы стоимость уцелевшего фундамента, справедливо полагая, что он может быть использован при повторной застройке.
Стоимость одного и того же элемента конструкции дома разные страховщики оценят по разному. Так, стоимость того же фундамента может составить от 10% до 30% стоимости всего домика в разных страховых компаниях.
Как правило, при заключении с вами договора страховщик автоматически определяет, какую часть от общей страховой суммы составляет стоимость отдельных элементов дома. Однако вам наиболее "стойкие" элементы конструкций (того же фундамента, например) выгоднее оценить по наименьшей стоимости, поскольку при наступлении страхового случая сумма возмещения, полученного вами, будет наибольшей. Страховщику же — наоборот. Чем выше будет стоимость оставшихся элементов, пригодных для дальнейшего использования, тем меньше денег он вам заплатит. Поэтому не поленитесь заранее оговорить с компанией стоимость каждого конструктивного элемента и прийти к компромиссу.
Где находится сельская милиция
Заключая со страховщиком договор, внимательно ознакомьтесь с правилами страхования и заранее поточнее оговорите, какие документы (и у каких органов) вам нужно собрать и представить страховщику, если на месте дачи вы обнаружили "остатки былой роскоши". К примеру, в случае пожара страховая компания предписывает вам обратиться в местные органы пожарной охраны, а при противоправных действиях третьих лиц — в ОВД. Нелишним будет также заранее поинтересоваться их местонахождением.
В течение определенного срока с момента обнаружения страхового случая (как правило, это несколько дней) вы должны сообщить об происшедшем страховщику, представитель которого и займется подсчетом ваших потерь.
-------------------------------------------------------
Где можно застраховать дачный домик:
"АСКО-Москва"
"АстроВАЗ"
"Защита"
"Информстрах"
"Подмосковье"
"Росгосстрах"
"Союзник"
--------------------------------------------------------
Таблица базовых страховых тарифов (в % от страховой суммы) по страхованию дачных строений
| Страховая компания | Виды рисков | Категория строения | Страховая сумма | Тариф (% от страховой суммы) |
|---|---|---|---|---|
| "АСКО-Москва" | пакет | деревянные и | свыше 5 млн руб | 1,4 |
| смешанные дома | ||||
| "АСКО-Москва" | пакет | каменные дома | свыше 5 млн руб. | 1,0 |
| "Защита" | пакет | деревянные дома | 1,0 — 1,5 | |
| "Защита" | пакет | каменные дома | 0,8 — 1,0 | |
| "Информстрах" | пакет | деревянные дома | от 5 млн руб до 20 | 1,3 — 1,5 |
| млн руб. | ||||
| "Информстрах" | пакет | каменные дома | от 5 млн руб. до 20 | 1,1 — 1,4 |
| млн руб. |
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН