На путешествиях и здоровье экономить не стоит. Тем более, когда на носу — рождественская феерия. И окунуться в нее хочется подальше от холодной Москвы: где-нибудь на голубиной Трафальгарской площади или среди вечного праздника Елисейских полей. Так в чем же дело? У вас есть еще несколько дней для того, чтобы утрясти последние "выездные" формальности. А заодно — подумать о...здоровье. Ведь во многие страны без медицинской страховки вас могут попросту не впустить.
Утро — "Таблетку под язык"
Вечер — "Проснись и пой"
Театральная афиша
На что можно рассчитывать
Радость предстоящего путешествия не хочется омрачать даже мыслями о возможных проблемах со здоровьем. И все же. В случае, не дай Бог, чего ни одно медицинское учреждение не будет всерьез заниматься больным, который не сможет подтвердить свою платежеспособность.
А как вам нравится перспектива вкусить достоинства бесплатной заграничной лечебницы для малоимущих (очевидцы говорят, что их услуги чуть-чуть хуже родных бесплатных стационаров)? Или возможность стать заложником какой-нибудь местной клиники? Кстати, по этому поводу одна из московских газет не так давно рассказала занимательную историю российского путешественника, попавшего в автокатастрофу на территории ОАЭ. Уже после выздоровления больного продержали в местной клинике несколько месяцев — до тех пор, пока не вмешались наши дипломаты и при помощи государства не были оплачены все счета.
Так, может быть, не искушать судьбу и застраховаться. Кстати, над этим просто необходимо задуматься в том случае, если вы решились посетить неспокойные в криминогенном отношении государства (в российских турфирмах таковыми называют, например, Бразилию или Индию).
Застраховаться на первый взгляд очень просто — нужно только купить полис страхования медицинских расходов "для лиц, выезжающих за границу". Их предлагают, как минимум, 20 московских фирм. Отличаются полисы не только ценой, но и перечнем услуг, оплата которых гарантируется. Всех их объединяет одно. Полисы страхования медицинских расходов не предназначены для вашего лечения.
Это, в общем, понятно. С одной стороны, страхование медицинских расходов придумано в Европе. А потому и рассчитано на благополучных европейцев, предпочитающих лечиться дома. С другой стороны, было бы наивно полагать, что страховщик, продавший полис за какие-нибудь двадцать долларов, захочет платить по счетам на несколько тысяч. Вот почему все полисы — независимо от того, что вам будет говорить страховщик, — предназначены для того, чтобы как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить домой. Как показывает практика, подобную задачу удается решить за 3-4 дня и связанные с этим расходы не превышают $5 тыс. При этом совершенно нет разницы, стоил ли ваш полис $50 или $7 тыс.
Куда можно обратиться
Как правило, отечественные страховщики работают в союзе с западными компаниями по схеме, известной под названием Assistance. Выглядит это следующим образом: российская фирма напрямую или через посредников заключает договор с западной, которая и будет помогать вам в случае чего. При этом понятие assistance не ограничивается медицинской помощью или, скажем, транспортировкой клиента. Перечень услуг намного разнообразнее — начиная от продления визы и обмена билетов, заканчивая присмотром за вашими детьми. Правда, большинство из них россиянам не доступны. Исключение — клиенты московской фирмы "Планета-фонд", сотрудничающей с французской компанией Gesa assistance. В цену ее полиса входит юридическая помощь и оплата передачи сообщения родственникам. Кроме того, Gesa организует возвращение и отправку багажа или поиск потерянных документов, а также — в случае чего — занимается возвращением детей на родину (если нужно — с сопровождающими).
Каждая компания-assistance располагает сетью дежурных бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полисов. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Карточку, кстати, лучше носить с собой — если вдруг станет плохо прямо на улице. Получив звонок, дежурный центр займется вашими проблемами (например, вызовет врача или позвонит в больницу и подтвердит, что все расходы будут оплачены).
Само собой разумеется, что чем больше у компании дежурных центров, тем быстрее она сможет организовать помощь. Чем старше компания, тем меньше вероятность того, что в ее работе произойдут сбои (например, вас не обнаружат в списках застрахованных или бюро по каким-то причинам будет тянуть с выдачей гарантии медицинскому учреждению). Среди доступных нам старейшей компанией (работает с 1959 года) является уже упомянутая Gesa. Ее полисы помимо "Планеты-фонд" выдают московские фирмы "Европолис", "Медасо" и "Росно".
А вот московская страховая компания "Руслан" предложит вам немного другую схему сотрудничества. Фирма не заключает договоров с компаниями-assistance, а продает полис, совместный с германской страховой фирмой Colonia. По утверждению ее представителей, полисы безоговорочно принимаются врачами всех германских клиник.
И тем не менее известны случаи, когда врачи-таки отказывались принимать страховые полисы разных компаний (скажем, под предлогом того, что оплата в этом самом учреждении может быть произведена только наличными). В такой ситуации вы сможете возместить свои расходы, предъявив оригиналы счетов представителю бюро за границей или российскому страховщику.
Еще одна московская страховая компания "Союзник" продает полисы, предоставляющее право на обслуживание в лечебных учреждениях, расположенных по всему миру (в том числе в странах Карибского бассейна, Латинской Америки, Африки, Азии, Ближнего Востока, Австралии и Океании). Договор об обслуживании в клиниках этих регионов имеется у французского партнера "Союзника" — Group Hospitalization and Medical Services International.
При необходимости вы можете воспользоваться медицинской помощью без предварительной договоренности с дежурным центром. Нужно просто отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. В критических случаях транспортировку клиента в больницу организовывает GHMSI. Кстати, владельцы STB Card Gold полис "Союзника" по страхованию медицинских расходов на сумму $30 тыс. получают автоматически.
Знакомство с полисом как средство против зубной боли
В момент покупки полиса просто необходимо выяснить, какие услуги вам гарантированы и каким образом они будут оплачены (разумеется, читать нужно не рекламные буклеты, а страховой полис или условия страхования). Если компания отказывается продемонстрировать какой-либо из документов, это может означать, что либо страховщики не хотят с вами возиться, либо в условиях написано не совсем то, что в полисе. И в том, и в другом случае лучше поискать другого партнера.
В полисе должны быть четко названы страховые случаи. Желательно, чтобы помимо медицинских расходов оплачивались телефонные переговоры, транспортировка в медицинское учреждение и возвращение на родину. Кроме того, некоторые фирмы ухитряются исключать из своей ответственности хирургию — а помощь хирурга во многих случаях может оказаться просто необходимой. Ну и — желательно, чтобы страховщик оплачивал и (не приведи Бог) возвращение останков клиента в Россию или его похороны за границей.
Отдельной историей всегда является стоматологическая помощь. Большинство компаний в условиях страхования пишут, что компенсируются расходы на "снятие острой боли", чем, по большому счету, вполне может стать и таблетка какого-нибудь американского анальгина. Т. е. с надеждой на то, что вам сделают голливудскую улыбку лучше расстаться сразу и навсегда. Среди российских страховых фирм только "Руслан" включает в свою ответственность плату за пломбирование зубов (обычно это стоит DM30-100).
Нужно выяснить, кто именно платит непосредственно клинике — страховщик или вы (а ваши расходы потом компенсируются по прибытии на родину). Например, страховые компании "Союзник" и "Ингосстрах" ясно и понятно пишут, что амбулаторное лечение оплачивается только по прибытии клиента в Россию. А это значит, что вам необходимо захватить с собой и сумму на непредвиденные расходы.
Если вы по забывчивости обратитесь к врачам просто за консультацией — в этом году у АСКО, например, было три таких случая, — страховщик откажется возместить расходы.
Существует еще одна, общая для всех страховщиков проблема. Не исключено, что данные о вашем полисе еще не успеют поступить западному партнеру вашей страховой компании. Если вам откажут в помощи, ссылаясь на то, что вашего имени еще нет в компьютере, обязательно требуйте подтвердить отказ письменно — этот документ даст вам право потребовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания, скорее всего, не обратит никакого внимания на ваши протесты.
Виктория Лебедева