ЭПИГРАФ
Два магнитофона, две кинокамеры, куртка замшевая... три, три портсигара золотых отечественных... Ведь все, все, что нажито непосильным трудом, — все ж пропало!"
Из обращения стоматолога Шпака к милицейской собаке в фильме "Иван Васильевич меняет профессию"
Желая защитить квартиру, не забудьте про интерьер
Все владельцы имущества счастливы одинаково, все потерявшие его несчастливы по-своему. Антону Семеновичу Шпаку, как помните, оставалось только надоедать своими жалобами каждому встречному. А Митрич из "Золотого теленка" еще задолго до пожара в "Вороньей слободке" напоминал себе, что у него "одна рояль, может быть, две тысячи стоит". И, застраховав "все свое движимое имущество", пожар наблюдал с улицы почти с чувством глубокого удовлетворения.
В последнее время вскрытие и поджог квартир становятся чуть ли не повседневными, а ограбления загородных домов уже давно таковыми стали. Но и сейчас, как ни парадоксально, мы в лучшем случае предпочитаем застраховать саму квартиру или дом, а о том, что внутри, как-то забываем. И зря. Чтобы убедиться в этом, попробуем из области литературы перенестись в реальность.
Все защиты хороши, но не от всех напастей
Кража домашнего имущества способна не только принести несколько неприятных моментов, но и существенно отяготить бюджет. Именно поэтому защищать свой скарб тем или иным способом всегда было свойственно людям.
Средств для этого изобретено множество. Можно купить более надежный замок электронной конструкции или установить в квартире систему охранной сигнализации. Можно придумать что-нибудь поэкзотичнее, например, нанять личного охранника или приобрести обученную по специальной программе собаку (какого-нибудь свирепого пит-бультерьера).
Все это неплохо. Но эффективно на 100 процентов только в тех случаях, когда собака, оставшись одна в квартире, способна не устроить потоп, а предотвратить его. Или, если охранник примет на себя удар молнии в ваш дом, и спасет от огня.
Один из самых простых и доступных способов защиты от большинства неприятностей, которые могут произойти с имуществом в вашем доме, как вы уже догадываетесь, — его страхование.
Вашему коттеджу древесные черви повредят скорее, чем инфляция
Если вы все же решили, что страховой защиты требует не только жилье, но и то, что находится внутри, прежде всего вам необходимо будет решить проблемы, которые возникают при страховании любого имущества, а в частности — домашнего.
Главная из них — как защитить страховые суммы от обесценивания в результате инфляции. Большинство страховщиков, к которым вы обратитесь, предложат на выбор две уже известные по прошлым публикациям в рубрике "Сейф" традиционные схемы: или оценивать страховые суммы в валюте (в этом случае вы получите страховое возмещение в рублях, но по курсу последних торгов на дату наступления страхового случая), или дополнительно в течение договора страхования вносить дополнительные взносы (увеличивая тем самым страховую сумму). Если же какие-то вещи вы приобрели за валюту и можете это подтвердить документально, страховщик сможет застраховать их непосредственно в валюте.
Некоторые страховые компании могут предложить вам и более выгодные условия договора. К примеру, если вы заключили с компанией "Подмосковье" так называемый общий договор, то есть без указания стоимости каждого отдельного предмета, то при наступлении страхового случая компания выплатит стоимость утраченного имущества, которую оно имело не на дату заключения договора страхования (что оговорено "Законом о страховании в РФ"), а на дату получения страхового возмещения, что, естественно, гораздо выгоднее.
ВЫНОС Компании, предлагающие страхование имущества граждан в квартире или на даче:
"Росгосстрах"
"АСКО-Москва"
"Защита"
"АстроВАЗ"
"Союзник"
"Подмосковье"
"ИНКО-Центр"
"Берег" КОНЕЦ ВЫНОСА
"Panasonic" вы сможете окупить, не вынимая из пакета
Определение стоимости страхования имущества в доме несколько необычно — страховой тариф будет зависеть не только от выбранных вами рисков, но и от стоимости тех предметов, которые вы хотите застраховать. Как правило, все страховщики разделяют предметы домашнего обихода в зависимости от их стоимости на три основные группы.
Начало выноса ГРУППЫ ИМУЩЕСТВА
1-я группа имущества: мебель, ковры, стиральные, швейные, вязальные и другие электробытовые машины, осветительные приборы, музыкальные инструменты промышленного изготовления, одежда, белье, обувь, книги (за исключением антикварных).
2-я группа имущества: радио-, видео-, теле-, фото- и киноаппаратура, вычислительная техника, электромузыкальные инструменты, средства связи.
3-я группа имущества: ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекции, антикварные предметы, предметы религиозного культа, художественные изделия, верхняя одежда из натуральной кожи, дубленой овчины и натурального меха, видеокамеры, переносные компьютеры, радиотелефоны. КОНЕЦ ВЫНОСА
Естественно, что тарифные ставки по страхованию, к примеру, видеокамеры "Panasonic" будут несколько выше, чем для швейной машинки, поскольку камеру как-то легче и быстрее сбыть с рук и получить за нее побольше.
Мой хороший знакомый (кстати, сам имеющий отношение к страховому бизнесу), вернувшись как-то из загородной поездки, обнаружил, что над его квартирой кто-то хорошо поработал — вынесли практически все, что смогли. Однако больше всего его беспокоила сохранность редких и любимых книг — нескольких томов А.Пушкина на французском языке. В панике кинувшись к книжным полкам, он со вздохом облегчения обнаружил их на месте. А потом даже несколько обиделся: такие замечательные книги и никого не привлекли. Вероятно, грабители не отличались высоким уровнем библиографических знаний, иначе книги они схватили бы прежде всего.
Некоторые страховые компании также дифференцируют тарифы для одного и того же имущества, находящегося в городской квартире и в загородном доме, что тоже вполне объяснимо — зачастую дачу грабить легче, и горят они чаще.
Как и все прочее, домашнее имущество можно застраховать от общепринятых рисков — пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, аварий отопительной, водопроводной и канализационной систем, стихийных бедствий или от всех бед сразу, в "пакете".
Застраховать домашнее имущество вы сможете в любой страховой компании, которая имеет лицензию Росстрахнадзора (или Минфина) на право проведения страхования имущества частных лиц. Более того, страховщик предложит вам застраховать вещи, находящиеся в квартире (и не только в квартире), если вы просто пришли страховать саму квартиру. Точно так же застраховать можно и вещи, находящиеся в загородном доме. Конечно, если вы хотите защитить страховкой то, что находится в доме, совсем не обязательно покупать полис по страхованию самого жилья, если такого желания у вас не возникло.
ТАБЛИЦА Тарифные ставки страховых компаний по страхованию домашнего имущества
Страховая компания Стоимость имущества Риск Тариф (в % от страховой суммы) Местонахождение имущества
"АСКО-Москва" 1-я группа полный пакет 0,6 — 1,0 -
"АСКО-Москва" 2-я группа полный пакет 1,5 — 2,0 -
"АСКО-Москва" 3-я группа полный пакет 2,0 — 2,5 -
"Подмосковье" до 5 млн руб. полный пакет 0,9 по постоянному месту жительства
"Подмосковье" от 30 млн руб. до 50 млн руб. полный пакет 2,0 по постоянному месту жительства
"Подмосковье" до 2 млн руб. полный пакет 1,5 в садовом домике
"Подмосковье" от 2 млн руб. до 20 млн руб. 2% в садовом домике
"Берег" --- полный пакет 0,1 — 1,2 -
КОНЕЦ ТАБЛИЦЫ
Как обычно, страховая компания заключит с вами договор без осмотра принадлежащих вам вещей, если заявленная вами стоимость оных не будет превышать определенного предела, установленного каждой компанией (как правило, от 500 тыс. руб. до 5 млн руб.).
Напоминаем, что при заключении договора страхования необходимо поинтересоваться наличием у страховщика лицензии на право проведения страхования имущества частных лиц. Подробнее оговорите перечень рисков, от которых хотите свое имущество защитить. Иначе, о чем уже говорилось в прошлых публикациях, будем долго требовать у страховой компании возмещения за имущество, погибшее при пожаре, когда сами страховались от потопа.
Уточните, какие именно события страховщик сочтет "страховым случаем" и выплатит при его наступлении возмещение. К примеру, если вы страховались "от повреждения водой", выясните, относится ли к этому понятию залив водой из прорванных труб или только действие подпочвенных вод.
И, естественно, обязательно нужно узнать, в какие сроки сообщить о наступлении страхового случая в компанию, какие бумаги и справки нужно собрать и от каких служб именно.
Если все будет нормально, у вас меньше шансов оказаться в группе риска.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН