Агенты 0,7%
Тенденция повышения кредитными организациями ставок по вкладам физических лиц, возникшая летом, к концу года была поддержана абсолютным большинством российских, а также Региональных банков. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) констатируют: средняя процентная ставка по вкладам физических лиц в региональных банках на территории башкирии возросла за второе полугодие 2011 года с 7,9% до 8,6%. В банках успокаивают вкладчиков, что ситуация конца года ничем не напоминает кризисный 2008-й, и объясняют тенденцию сезонностью. С ними, как ни странно, солидарны аналитики: они, более того, прогнозируют, что ставки продолжат расти и в 2012 году.
В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) рассказали, что большинство (семь из 11) региональных банков на территории Башкирии на исходе третьего — в начале четвертого квартала текущего года повысили процентные ставки по депозитам физических лиц. Пересматривать условия по вкладам в сторону увеличения ставок многие банки начали еще в начале второго полугодия, отметили в агентстве. Средняя ставка по вкладам от 100 тыс. до 700 тыс. руб. в банках на территории Башкирии за полгода возросла с 7,9% до 8,6%, в среднем на 0,7–0,6% процентных пункта (п.п.). По данным Национального банка республики, средневзвешенная депозитная ставка по всем банкам, работающим на территории республики, выросла по вкладам населению на срок до полугода с 5,1% в июне до 5,2% в октябре текущего года. Повышение привлекательности депозитов регулятор объясняет сложившейся общеэкономической ситуацией. «В стране фиксируется экономический рост, и в конце финансового года есть необходимость проведения больших расчетов, в том числе по налогам, что увеличивает спрос на деньги и требует повышенной ликвидности у банков»,— рассказали в пресс-службе Нацбанка. Одним из последних, в середине ноября, о повышении ставок по депозитам объявил ОАО «Социнвестбанк». Начальник управления развития банка Алексей Шайдулин объяснил, что решение было принято из-за «меняющихся рыночных условий». «Крупные банки, — отметил господин Шайдуллин, — уже повысили ставки, мы должны быть в рынке». Среднее повышение по всей линейке вкладов в Социнвестбанке он оценил в 1,5%. Еще ранее привлекательности депозитам добавили Башинвестбанк (до 10,25% по вкладу «Пенсионный» и 10% по новому вкладу «Елки-Палки») и Инвесткапиталбанк (с 8 ноября ввел вклад „Золотой дракон“ под 10% годовых). В Инвесткапиталбанке со ссылкой на советника председателя правления Ульяну Новоселову объяснили, что руководствовались фактором «сезонности», а также пояснили, что финансовые организации «традиционно в конце года разрабатывают специальные сезонные предложения для вложения средств своих клиентов». В начале ноября процент по вкладам повысил «Уралсиб» — максимально до 8,2%. Промтрансбанк (ПТБ) дополнил линейку вкладом «Золотая выдержка» с доходностью 9,9%. Руководитель отдела маркетинга ПТБ Виктория Филиппова пояснила, что целью было «поддержать конкурентный уровень банка на рынке». Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) предложил новые условия по депозитам для физических лиц — в Уфе и Стерлитамаке. До 10% годовых в рублях увеличена ставка этого банка по вкладу «Удобный» с капитализацией процентов каждые 100 дней и по вкладу «Накопительный» — для клиентов, которые не планируют снимать средства в течение достаточно продолжительного срока.
Главный экономист «Альфа-банка» Наталия Орлова объясняет действия кредитных организаций «сокращением избыточной ликвидности». Ликвидность упала из-за существенного роста кредитования — на 16%, подтверждает руководитель пресс-службы Ассоциации кредитных организаций республики Дмитрий Рудзит. В екатеринбургском СКБ-банке обращают внимание на то, что в конце третьего квартала 2011 года максимальная процентная ставка по вкладам в российских банках перекрыла официальный рост инфляции. «Это очень редкое состояние для российской экономики. Один из таких случаев был, например, в кризис 2008 года, когда ставки по вкладам поднимались до 16–17%. Последний год в национальной экономике наблюдался избыток ликвидности, и ставки по вкладам и кредитам снижались. Этой осенью с учетом ситуации на мировых рынках уровень ликвидности несколько уменьшился, что дало банкам сигнал снова повышать ставки»,— отметили в кредитной организации. Наталия Орлова добавляет, что к концу 2010 года разрыв между сбережениями физлиц и корпоративными кредитами в России составлял $76 млрд., в этом году он сократился до $23 млрд. Еще одна причина снижения ликвидности, отмечает госпожа Орлова, «отток капитала из России», который, по данным аналитика, составляет порядка $56 млрд. «Стоимость денег продолжит увеличиваться»,— резюмирует она.
В то же время, напоминает управляющий уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин, уровень в 10% по депозитам «на сегодняшний день пограничный для рисков», поскольку «Банк России заявил, что будет обращать внимание на банки, привлекающие вклады по ставкам выше 10% годовых в рублях».
Тем не менее, эксперты прогнозируют, что осенний рост ставок по вкладам не последний. Условия депозитов до конца года могут еще измениться в сторону повышения, в пределах 1,5%, прогнозирует заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах банка Олег Галеев. Он объясняет это «проведением традиционных “новогодних” акций». Что касается следующего года, то внешне причин для дальнейшего повышения привлекательности депозитов нет, отмечает эксперт: инфляция укладывается в приемлемые рамки, а население уже привыкло пользоваться банковскими продуктами и не видит особой альтернативы депозитам. «Вероятнее всего, вкладчики окажутся готовы пополнять пассивы кредитных организаций и без значительного роста ставок, — полагает господин Галеев. — Завышать ставки будут банки, бизнес-модель которых построена на привлечении вкладов (дорогих пассивов) и размещении их в нецелевые потребительские кредиты (высокорисковые доходные активы)». «Обращение банков за фондированием к населению в условиях сжатия ликвидности — это нормальный процесс, — считает аналитик УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — Сказываются как повысившиеся риски мировых рынков, так и возможность существенного ускорения роста экономики, повышения спроса на банковском рынке в ближайшие кварталы под влиянием отложенного спроса, действий мировых, российских регуляторов». В том, что ситуация не похожа на кризисный 2008 год, убежден и аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. «До пиковых значений 2009 года (по ставкам на вклады населения.— BG) все же далеко», — отмечает он. На разницу указывает аналитик НБ «Траст» Юлия Сафарбакова. «Сегодня банки не так сильно зависят от межбанковского рынка. Не было такого резкого падения рынков, как в 2008 году. С другой стороны, возросли системные риски, так как наша экономика сильно зависит от внешней конъюнктуры. С учетом проблем в европейской зоне в целом нельзя исключить, что финансовая система будет подвержена внешним шокам».