Большинство из нас никогда не заключали договоров по страхованию. Причин тут много, а главная — жаль вкладывать деньги в страховые компании, прекрасно зная, что если никакого несчастья не произойдет (в чем мы зачастую уверены), то страховые взносы будут для нас потеряны безвозвратно.
Однако теперь нам предлагают "возвратное" страхование, и не только в классической форме (когда взнос возвращается по окончании договора, если ничего не произошло) — теперь мы сможем получить его обратно через месяц, и при этом будем продолжать пользоваться страховыми услугами да еще и получим доход на возвращенные нам деньги.
Совместить все это удалось, использовав вместо традиционного страхового полиса пластиковую карточку. Она и практичнее, и престижнее, и подделать ее труднее, и поможет уберечь наличные деньги от потери или кражи.
ВЫНОС Стать обладателем пластиковых карточек популярных отечественных платежных систем можно не только открыв счет в банке — эмитенте, но и заключив договор страхования со страховой компанией. Естественно, пластиковую карточку предложить вам могут далеко не все страховщики, а те, которые могут, используют их в нескольких программах. Они рассчитаны или на "страхование жизни и от несчастного случая", или на медицинское страхование. Каждая "карточная" программа чем-то оригинальна, и, несмотря на их немногочисленность, у вас будет выбор. КОНЕЦ ВЫНОСА
Вас и вылечат, и в магазин отправят
Первыми обладателями страхового "пластика" стали те, кто заключил договоры медстрахования в компаниях "МАКС" и "РОСНО". Первопроходцы "карточного" страхования предложили клиентам условия намного более привлекательные, чем условия программ медстрахования без использования карточек.
Заключая обычный договор, вы выбираете понравившийся вам набор медицинских услуг, платите взнос и при необходимости лечитесь, как правило, на неограниченную сумму. Если лечиться вам не пришлось, то взнос как бы "пропал зря". Если вы выбрали программу с пластиковой карточкой, которую получаете при заключении договора, то через некоторое время (как правило, месяц или квартал) можете пользоваться ей для оплаты услуг и покупок, а также для обналичивания через банкомат, поскольку на карточку зачисляется ваш взнос (или его часть — в том случае, если вы уже успели полечиться за это короткое время).
Однако это вовсе не значит, что договор страхования на этом заканчивается. Вы до конца его действия продолжаете лечиться (если вам это необходимо, конечно). Если учесть, что клиенты "МАКСа" и "РОСНО" могут лечиться на неограниченную сумму, то схему отношений со страховщиком можно сформулировать кратко и точно — на месяц или квартал (а вовсе не навсегда) отдав компании свои деньги, получаете возможность пользоваться его услугами год.
Инфляция — тоже болезнь, но излечимая
Однако далеко не все страховщики настолько щедры. Часть из них предложит вам пластиковую карточку просто как необычную в России форму страхового полиса. То есть пластиковую карточку, вернее, ее популярность страховая компания использует в качестве средства привлечения дополнительного числа клиентов.
Но и в этом случае вы не останетесь в проигрыше — даже если страховая услуга, которую вам предлагают с использованием карточки, ничем не отличается от той, которую вы можете купить в обычном порядке, то все равно вы сможете воспользоваться удобствами, которые полагаются всем прочим обладателям этой карточки.
Кроме медицинского страхования, страховщики предложат вам использовать "пластиковые деньги", если вы решили застраховаться по программе возвратного страхования жизни и страхования от несчастного случая, предлагаемых в комплексе. Вы заключаете с компанией договор, платите взнос или несколько взносов определенного размера (обычно минимум составляет 100 тыс. руб.) и одновременно получаете карточку.
ВЫНОС Пользоваться полученной пластиковой карточкой на общих основаниях (для оплаты покупок или услуг и для снятия денег в банкомате) вы сможете с момента ее получения. Однако помните, что сумма, которую вы можете потратить, ограничена — как правило, она не может превышать определенного процента (около 80-90%) от суммы, начисленной на карточку.
КОНЕЦ ВЫНОСА
Если в течение договора страхования с вами ничего не произошло, страховщик вернет вам накопленную вами сумму за вычетом уже потраченных вами денег. При наступлении страхового случая — смерти, получения инвалидности 1, 2 или 3-й степени или даже при травме, которая привела к временной нетрудоспособности, — компания выплатит страховые суммы вам (или наследникам) в размере, определенным каждой компанией, опять же за вычетом потраченных денег. Как правило, все страховые выплаты производятся также перечислением средств на карточку.
Все мы стремимся защитить свои деньги от инфляции в тех случаях, когда мы вынуждены их куда-либо вложить на более или менее длительный срок. Защитить средства от обесценения, размещенные на вашей карточке, страховщик предложит уже традиционными средствами — начислением рублевых процентов или конвертацией ваших сумм в валюту и начислением валютных процентов. Правда, дивиденды, предлагаемые страховщиками, обычно сопоставимы с размером дохода, который можно получить в Сбербанке, или даже немного ниже этого показателя. Так что, как видите, это не Клондайк, но не забывайте и о самой медицинской страховке. Доход на размещенные на карточке средства начисляется ежемесячно, и именно на ту сумму, которая находится на карточке на момент перерасчета.
По сути дела, предоставляя вам возможность использовать сумму страхового взноса в течение действия договора страхования, страховая компания предоставляет вам беспроцентную ссуду, задолженность по которой вы гасите по окончании договора страхования, когда страховщик вычитает из выплачиваемой вам суммы те, что вы уже израсходовали.
К сожалению, за редким исключением программы по добровольному медицинскому страхованию с использованием "пластиковых денег" предусматривают лечение только на сумму взноса. К исключениям можно отнести, например, "Медстрах", предлагающий в дополнение к лечению страховку от заболевания СПИДом (это дополнительная страховка на крупную сумму).
Страховую карточку примут и в Европе
Пока только одну. Конечно, несмотря на весь комфорт, отечественные пластиковые платежные средства имеют один существенный недостаток — их нигде, кроме России, не принимают. Поэтому ощутить все прелести "двойного удовольствия" — обезопасить свои наличные от потери и заодно получить страховку — возможно только на территории России. Так было до недавнего времени. Вероятно, решив сделать рывок и на международный рынок, одна страховая компания — "ИНКО-центр" — разработала новую страховую программу. Если вы решите застраховать в ней свою жизнь и здоровье, то станете обладателем уже международной пластиковой карточки "Инкомбанк-Visa". Как и все обладатели "Инкомбанк-Visa", застрахованные по такой программе в компании "ИНКО-центр" получают возможность приобрести традиционный набор Инкомбанка — дисконтную карту IAPA и телефонную карту Phoncard. При поездке в Европу, как обладателю IAPA, около 4000 отелей вам предоставят скидки до 40%, а также льготы при аренде автомашин. Бесплатная Phoncard позволит проводить международные переговоры, причем через персональную телефонистку.
При приобретении карточки "Инкомбанк-Visa" в страховой компании от вас не потребуют обязательного внесения депозита в размере $1500 (что требует банк), однако уже IAPA придется покупать за свой счет.
Не бойтесь задавать вопросы
Если вы решили, что одной страховки вам недостаточно, и хотите одновременно стать и обладателем карточки, выясните у страховой компании несколько вопросов.
Во-первых, поинтересуйтесь, нужно ли будет вам оплачивать стоимость изготовления карточки и ее годового обслуживания или это сделает страховщик за счет собственных средств. Что и говорить, второй вариант предпочтительнее, иначе может получиться так, что стоимость карточки сведет на нет все предлагаемые страховщиком льготы по программе страхования. Во-вторых, поскольку вы стали не только владельцем карточки, но и клиентом страховой компании, внимательно прочитайте правила страхования. Оговорите со страховщиком, какие документы требуются ему для подтверждения страхового случая и в какие сроки после его наступления компания выплатит вам страховку. Например, при травме вам потребуется справка от врача поликлиники или из травмпункта, при инвалидности — заключение ВТЭК.
Если вы застраховались по программе медицинского страхования, то уточните перечень медицинских услуг, которые вы можете получить (например, сделать поликлиническое обследование и провести десять дней в стационаре). Наибольший интерес у клиентов медицинских страховых компаний вызывают, как правило, стоматологические услуги. Поэтому заранее уточните, входит ли их получение в договор страхования.
И если вам не удастся при использовании пластиковой карточки в страховании "убить двух зайцев сразу", то вы сможете хотя бы сделать этот процесс наиболее выгодным.
ТАБЛИЦА
Страховая компания Пластиковая карточка Страховая программа с использованием карточки
| Страховая компания | Пластиковая карточка | Страховая программа с использованием карточки | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Срок страхования | минимальный размер взноса | размер начисляемого дохода на размещенные на карточке средства | размеры страховых выплат, перечисляемых на карточку | дополнительные условия | ||
| "ИВМА" | STB-card | не ограничен | 1 год | 2% в месяц в валюте | окончание договора | конвертация |
| — 100% страхового | страховых | |||||
| взноса, смерть и | взносов в | |||||
| инв. 1-й гр. — | валюту | |||||
| 500%, инв. 2-й гр. | ||||||
| — 300%, инв. 3-й | ||||||
| гр. — 200% | ||||||
| "Информстрах" | STB-card | 100 тыс. руб. | --- | 120% годовых | окончание договора | страховые |
| — 100%, | взносы в | |||||
| инвалидность — 60% | рублях | |||||
| — 80%, травма — | ||||||
| 0,5% за каждый день | ||||||
| нетрудоспособности | ||||||
| "ИНКО-центр" | Инкомбанк-visa | от 3 до 90 ней | $300 в | 5% в месяц | 92% — 100% | конвертация |
| рублевом | страховых | |||||
| эквиваленте | взносов в | |||||
| валюту | ||||||
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН