На ненадежность банков и финансовых компаний жаловались? А ЦБ России, который сквозь пальцы смотрит на банковские банкротства, ругали? Тогда новый норматив ЦБ, заложенный в Закон "О Центральном банке", наверняка придется вам по вкусу. Документ запрещает банкам принимать деньги частных лиц на сумму, превышающую размер их собственного капитала. Однако проблема состоит в том, что закон затрагивает все банки без исключения — включая самые надежные. Так что, если в один прекрасный момент у вас откажутся принять деньги, не удивляйтесь. Просто нарушителями нового норматива окажутся несколько сотен банков во главе с самим Сбербанком России.
Не откладывайте на завтра то, что можно вложить сегодня
Что может быть проще и приятнее небольшого, но верного дохода, полученного в надежном банке? Риска — никакого, хлопот и очередей — тоже (это ведь не "МММ", которую "знают все"). Единственное, что может вас слегка расстроить — это сосед, получивший не 10, а 100 процентов в месяц в "Светлане", "Властелине" и у прочих представительниц слабого пола. Да и то лишь в случае, если деньги с набежавшими процентами ему удалось-таки принести домой и погреть в собственных ладонях. А такое бывает, согласитесь, нечасто.
Однако времена меняются, и похоже, что и с надежными банками скоро начнутся проблемы — на этот раз не с изъятием, а с вложением денег. Потому что чиновники Центробанка, измученные упреками по поводу ненадежности банков, решили запретить принимать частные вклады "в особо крупных размерах" всем банкам подряд.
"Крупные размеры" — все, что больше собственного капитала банка (денег, внесенных учредителями, заработанной прибыли и созданных из нее резервных фондов). Эти средства есть не что иное, как собственные деньги банка. Вот они в случае чего и могут гарантировать безопасность наших вкладов.
До последнего времени само по себе привлечение вкладов населения банками фактически не регулировалось. Единственное ограничение — сумма всех привлеченных средств (включая частные вклады, счета предприятий и граждан, депозиты организаций и пр.) не должна была быть больше двадцатикратного размера уже упомянутого собственного капитала.
Поэтому новый норматив создаст проблемы прежде всего тем банкам, которые специализировались на обслуживании населения — здесь объем привлеченных частных вкладов превышал капитал в несколько раз (см. таблицу).
Новый норматив стал составляющей частью Закона "О Центральном банке", принятого Думой во втором чтении в конце минувшего года. А это означает, что по существу документ меняться не будет. Сейчас голос остается лишь за верхней палатой парламента (Советом Федерации) и президентом, которые либо его утвердят (ратифицируют), либо полностью отвергнут, вынудив парламентариев написать абсолютно новый документ (такое за всю историю существования палаты случилось только два раза).
Впрочем, отсутствие закона о Центробанке сдерживает принятие многих документов. А потому вряд ли стоит рассчитывать на то, что кто-либо решится "зарубить" закон, который к тому же призван защитить интересы частных вкладчиков. Так что, если вы решились отнести деньги в надежный банк, делайте это сегодня — завтра многие из них должны будут прием вкладов прекратить.
Кстати, об уже сделанных вкладах. В законе об их судьбе, естественно, ничего не говорится. А вот в проекте инструкции Центробанка, которая и легла в основу документа, есть оговорка о том, что банки, которые превысили допустимый норматив, должны остановить прием вкладов (могло быть и хуже — например, вернуть "лишние" вклады "лишним" же вкладчикам). Но если банк не подчинится и будет продолжать прием денег от населения, санкции к нему могут быть применены самые жесткие — вплоть до отзыва лицензии на проведение банковских операций.
"Порубили все дубы на гробы"
Итак, после окончательного утверждения закона каждый банк будет иметь право привлечь от нас ровно столько, сколько у него числится в собственном капитале. И ни копейкой больше. "И правильно, — скажут многие, — пусть все наши вклады банки гарантируют своими собственными деньгами".
Вы совершенно правы, однако есть одна деталь — в соответствии с новым законом вклады не смогут привлекать и достаточно надежные банки. Такие, например, как Кубаньбанк, Тверьуниверсалбанк, Сибирский торговый банк, банк "Сибирский", Башпромбанк, Запсибкомбанк или, скажем, Промстройбанк России? Не сделано исключений и для Сбербанка. А уж он-то, выходит, и есть самый первый нарушитель (и это в то время, когда контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит не кому-нибудь, а ЦБ России).
Ну и пусть, скажете вы, существует много еще более надежных банков. Но и их возможности совсем не безграничны. Приходите вы, скажем, в Уникомбанк, Промстройбанк (Санкт-Петербург) или Столичный банк сбережений, а вам сообщают: "Очередь не занимать — в банке не хватает места для денег. Ждите, когда кто-нибудь выразит желание забрать свой вклад" (помните раздевалки с номерками в советских учреждениях?).
По расчетам, которые мы произвели по балансам на 1 октября прошлого года, в Уникомбанке оставалось места для частных вкладчиков только на сумму около 100 миллиардов рублей, в питерском Промстройбанке — на 55 миллиардов, в банке "Возрождение" — на 23 миллиарда, в Столичном банке сбережений, который официально объявил о том, что переориентируется на обслуживание частных лиц, — на 85 миллиардов.
Если же учитывать, что только с 1 июля по 1 октября (за 3 месяца) Уникомбанк пополнился за счет наших вкладов на 25 миллиардов, Промстройбанк из Санкт-Петербурга — на 62, а банк "Возрождение" — на 35 (и это при том, что в то время еще не начался обвальный крах разного рода финансовых компаний и в банки деньги несли неохотно), то можно себе представить, что появление подобного рода объявлений — о нехватке в банке места для наших денег — вполне вероятно уже в самое ближайшее время.
Защитит ли закон?
Однако, рассмотрев таблицу, вы с удовлетворением обнаружите, что печально известные банки "Горный Алтай", "Чара", ЛЛД-банк, О.С.Т.-банк тоже нарушают новый норматив. Знать бы прикуп...
Впрочем, и эти знания вряд ли бы пригодились, если банки привлекали не рублевые, а валютные вклады. Дело в том, что при существующей системе бухгалтерского учета состояние валютных счетов проверить фактически невозможно. Во многих банках (в частности, в "Русском продовольственном" их отражают не на специальном счете, а в графе "прочие валютные средства", о которой в новом нормативе, естественно, нет ни слова (хотя бы потому, что помимо вкладов населения банки здесь отражают, например, средства, предназначенные для продажи на бирже, а также так называемые невыясненные суммы — по неправильно оформленным платежкам).
Наконец, совсем не поможет новый документ, если за дело возьмутся откровенные мошенники, собравшие наши деньги и скрывшиеся с ними в неизвестном направлении. Такого мнения придерживаются представители большинства опрошенных нами банков.
В Сбербанке при этом отказались подробно комментировать документ в надежде на то, что он не будет ратифицирован. А вот директор по связям с общественностью Уникомбанка Леонард Богдан в целом о новом проекте отозвался положительно. Однако тут же посетовал на то, что ЦБ России не в состоянии должным образом контролировать российские банки, а потому вводит всеобщее ограничение, которое невозможно обойти.
Не считает эту меру достаточно эффективной и Игорь Кружалов — первый вице-президент банка "Югорский". "Она ударит прежде всего по мелким банкам, расположенным в провинции. Крупные банки путем выпуска акций могут увеличивать свой уставный капитал, спокойно преодолевая ограничения.
Для мелких же банков это затруднительно — подобные ограничения будут сдерживать возможности их развития. Наконец, частных вкладчиков принятые меры в должной степени не спасут от банковских банкротств. Для их защиты лучше искать другие пути — например, контролировать финансовое состояние банков и своевременно информировать о нем население".
Вероятно, в ЦБ подобные упреки предвидели. Поэтому история с принятием норматива тянется уже несколько месяцев. Причем первоначально в Центральном банке предполагали оформить решение по частным вкладам в виде инструкции, однако, поразмыслив, решили не искушать судьбу и не брать на себя ответственности за принятие нового норматива. Так и попали положения подготовленной инструкции в проект закона. А все возможные претензии были заранее переадресованы парламентариям.
ОЛЕГ РОГАНОВ, ВАСИЛИЙ ГРОШЕВ