Банкротством пирамидальных компаний, работающих без лицензии ЦБ, уже никого не удивишь. Люди, которые продолжают сдавать свои деньги в такие структуры наконец-то поняли, что забрать их оттуда нужно не позже чем через три месяца после образования компании — иначе прогоришь. Банкам, которые получили лицензию ЦБ, доверяют больше. Но и лицензия не является полной гарантией благонадежности — банки "Чара", "Фаворит", "Капитал", и "Горный Алтай", и ЛЛД-банк не платят по вкладам своих клиентов. Есть банки, которые, помимо лицензии, обладали и высоким рейтингом, но все равно не выполнили своих обязательств. В этом смысле весьма показательна история банка "Промышленный" (прежнее название — РВГ-банк), который к началу 1994 года стал одним из крупнейших в России.
Все началось с водки
Перед тем как собирать деньги с частных лиц, будущий глава РВГ-банка Юрий Фадеев трудился в МП "РВГ" — с 1991 года честно торговал импортированной из США водкой "Кремлевская". МП вошло в Ассоциацию новых хозяйственных форм и социальных инициатив при Президиуме ВС России. В 1993 году водочный бизнес Фадееву надоел, и он предложил своим партнерам учредить РВГ-банк. Вместе с МП средства в его уставный фонд вложили ТОО "Оникс" и ТОО "Актиус". Председателем совета директоров был избран Юрий Фадеев.
Его банк без особых проблем сумел получить крупные межбанковские кредиты. Сначала он исправно расплачивался со своими кредиторами, но с февраля 1994 года перестал возвращать крупные займы, выплачивая только проценты и штрафы. Это не помешало РВГ-банку занять 73-е место среди сотни крупнейших банков России (по рейтингу, опубликованному газетой "Коммерсантъ-Daily" 18 мая), а своим кредиторам Фадеев объяснял, что вложения РВГ-банка не принесли ожидаемых доходов. Куда вложены деньги, он не говорил. Весной 1994 года он стал привлекать средства юридических лиц, обещая высокие проценты по депозитным вкладам. Хотя долги банка к тому времени были выставлены на продажу в вексельном центре Тверьуниверсалбанка, ряд коммерческих структур разместил в РВГ-банке депозиты на крупные суммы. Кроме того, с июня банк начал собирать деньги с населения, обещая выплачивать по вкладам на 40 процентов выше, чем в среднем по Москве.
Реклама — как двигатель денег в банки
Из рекламы, которая публиковалась в "Известиях" и аналитическом еженедельнике "Коммерсантъ", потенциальные вкладчики узнали, что первыми акционерами РВГ-банка являются банк "Югорский", Соцкомбанк, Энерготрансбанк, Нефтепромбанк, ассоциация "Нефтепродукты" и производственно-финансовая инвестиционная компания "Калмыкия", а уставный капитал РВГ-банка якобы составляет 10 млрд руб. Заинтересовавшиеся приходили в офис РВГ-банка, арендованный у Академии наук России. Их поражал солидный интерьер и бдительные охранники, которые тщательно обыскивали всех входящих. Встречала посетителей молодая женщина, представлявшаяся заведующей депозитарным отделом Светланой Светиковой. Она рассказывала, что банк владеет крупными пакетами акций приватизированных предприятий, фирмами и недвижимостью в США. И каждому по секрету сообщала, что среди клиентов банка — президент Калмыкии Кирсан Илюмжинов. Специально для скептиков Светикова перелистывала баланс, в котором была показана прибыль. Люди верили и вкладывали в РВГ-банк свои средства, получая взамен векселя, депозитные сертификаты и договоры на размещение в банке средств. Первые проценты вкладчики должны были получить в августе. К этому времени в газетах появилась реклама О.С.Т. банка, макет которой в точности копировал рекламу РВГ. Учредили этот банк ТОО "Ригель", АОЗТ "Актиус", АОЗТ "Таис'С ЛТД" и АОЗТ "БРА-БОР". Вкладчикам, удивленным совпадением реклам, менеджер О.С.Т банка объяснил, что это случайность, а виновный в допущенной ошибке рекламный агент уволен. В банковских кругах тем не менее ходили слухи о том, что инициатором создания и этого банка, который сразу начал собирать с населения деньги, был Юрий Фадеев. Но вкладчики РВГ об этом не знали, поэтому понесли деньги и в О.С.Т. банк.
НАЧАЛО ВЫНОСА Как банкиры оценивают деятельность РВГ
Комментарий Юрия Фадеева о деятельности РВГ-банка корреспондентам "Денег" получить не удалось — телефоны банка не отвечают. Банкиры, которые кредитовали банки РВГ и О.С.Т., считают, что изначально Юрий Фадеев мошенничеством заниматься не собирался — он просто неэффективно использовал кредитные средства. В результате зимой этого года у РВГ появились первые задолженности перед кредиторами. По мнению банковских экспертов, в этот момент Фадеев мог спасти если не РВГ, то свою репутацию. Ему следовало попробовать договориться с кредиторами о возврате лишь части займов и приостановить деятельность своего банка. Но Фадеев пошел по более простому, но и более рискованному пути: начал привлекать деньги частных вкладчиков. В результате долги стали расти. Крах РВГ объясняют еще и личностью самого Фадеева: "он любил шикарную жизнь, менял правительственный ЗИЛ на "Мерседес-600" и наоборот", потому не мог пойти на поклон к коллегам банкирам.
Скромнее, чем вкладчики, московские банкиры оценивают и размах деятельности Фадеева. По их мнению, слухи о сети мошеннических банков в Москве сильно преувеличены. О.С.Т., как предполагают банкиры, был действительно создан, чтобы вытащить РВГ, а вот "Частный банк", который упоминался в жалобах вкладчиков, здесь ни при чем. То же самое утверждают и сотрудники "Частного". По их данным, в 1993-1994 годах "Частный банк" предоставил ряд кредитов под гарантии РВГ. Но к марту заемщики не смогли погасить ссуды, поэтому в июне 1994 года все кредитные договоры были переоформлены на РВГ, которому "Частный банк" открыл корсчет. Кроме того, в "Частном" был открыт корсчет и банку О.С.Т.. В ноябре-декабре в связи с возбуждением уголовных дел по фактам мошенничества в РВГ и О.С.Т. их корсчета в "Частном" были закрыты. По словам сотрудников "Частного банка", ни среди учредителей, ни среди акционеров ни руководителей, ни учредителей РВГ и О.С.Т. банков не было.
КОНЕЦ ВЫНОСА
Первые вкладчики РВГ-банка свои проценты получили. В конце сентября Центробанк распространил пресс-релиз, где сообщалось о задолженностях РВГ перед коммерческими банками (среди которых, по данным ЦБ, были Морбанк, Товнарбанк, Девиз-банк и банк "Частный"). После этого Фадеев переименовал РВГ-банк в "Промышленный", но смена вывески его не спасла. В конце октября и "Промышленный" закрылся из-за нехватки денег даже на аренду помещения. О.С.Т. банк проработал чуть дольше — до середины ноября. Обманутые кредиторы тщетно искали руководителей этих банков. Поэтому им ничего не оставалось делать, как писать жалобы в различные официальные органы.
Говорят, у Фадеева были патроны. Высокопоставленные
В своих посланиях вкладчики сообщали, что руководство РВГ обманывало их, убеждая, что банк платежеспособен. Поэтому клиенты просили милицию и Центральный банк приостановить все операции по счетам РВГ, провести ревизию деятельности банка и назначить в нем временное руководство. В жалобах отмечалось, что в Москве руководство РВГ специально создало банк О.С.Т. и ряд других (среди них упоминается "Частный банк"), чтобы собрать с людей деньги и не вернуть. Но уголовные дела по банкам "Промышленный" и О.С.Т. возбудили только в середине ноября. Председателя совета директоров банка "Промышленный" Юрия Фадеева и председателя правления этого банка Сергея Трифонова сотрудники УВД Юго-Западного округа заподозрили в присвоении 4 млрд руб. Через две недели аналогичное дело по банку О.С.Т. завело 6-е РУВД Центрального округа Москвы. Милиционеры отказались комментировать ход расследования, но сообщили, что Фадеев и Трифонов из Москвы не уезжали, регулярно навещают своего следователя и дают показания.
Вкладчики предполагают, что у Фадеева есть высокопоставленные покровители, в том числе представители Госдумы. Это предположение совпадает с оперативными данными ГУВД Москвы. В банковских кругах в то же время муссируются слухи о том, что Фадеев якобы близко знаком с представителями Совета Федерации, бывшего руководства Центробанка и одного из главков МВД России.
НАЧАЛО ВЫНОСА Как проверять банки
Возможности физических лиц проверить коммерческие банки ограничены. Чтобы уменьшить риск, необходимо узнать место банка в различных рейтингах, которые публикуются в mass media (например, регулярно составляет "черные списки" банков-должников Тверьуниверсалбанк). Кроме того, ЦБ публикует в газетах списки банков, допустивших различные нарушения и не предоставивших своевременно отчетность.
Также следует помнить: если банк обещает слишком высокие проценты, значит, деньги ему срочно нужны для латания дыр или он заведомо не собирается возвращать деньги клиентов. Наличие у банка лицензии вовсе не гарантирует его надежности, а государство не несет ответственности по долгам лицензированных коммерческих структур.
Перед тем как отдать деньги банку, нужно попросить у его сотрудников свежий баланс и отнести его на проверку специалисту (если банк отказывается предоставить свой баланс, значит, ему просто нечего показывать). Если знакомого специалиста нет, то можно воспользоваться рекомендациями ГУ ЦБ по Москве, распространенными его пресс-службой. При проверке баланса надо убедиться, есть ли у банка деньги на 161-м счете (графа "актив"), с которого проводятся все расчеты банка. После этого выяснить, перечислил ли банк средства на счет 816 в фонд обязательных резервов в ЦБ, а также на счет 011 — в фонд собственных резервов. Эти резервы могут быть использованы в случае банкротства банка для погашения долгов. Желательно, чтобы у банка был доход (счет 960) и прибыль (счет 980 в графе "пассив"). Наконец, представление о надежности банка можно составить, изучив счета 620 и 780 — просроченная задолженность банку.
В договоре с банком должны быть указаны: вкладываемая сумма, срок договора, проценты по вкладам, права, обязанности и ответственность сторон в случае невыполнения обязательств.
Не стоит заключать соглашения с банком, если оно предусматривает изъятие части вклада в случае досрочного расторжения договора или право банка самостоятельно изменять процент по вкладам. Дополнительные гарантии дает страхование вкладов, если страховая фирма не создана самим банком.
Выполнение этих условий не может полностью гарантировать безопасность ваших вкладов. Если банк не платит, то вернуть свои деньги можно через суд, но лишь тогда, когда на корсчете банка к моменту судебного разбирательства остались средства. Если против руководства банка возбуждено уголовное дело, все его счета, как правило, арестовываются. Снять арест может следствие или суд. Но, как показывает практика, до окончания расследования, которое может продлиться до полутора лет, этого не происходит. Поэтому вкладчики могут рассчитывать на незначительные компенсации.КОНЕЦ ВЫНОСА
ОТДЕЛ БЕЗОПАСНОСТИ ДЕНЕГ