Страхование жизни — самый распространенный вид долгосрочного страхования практически во всех странах (если не мира, то Европы точно). Это и неудивительно — защитить свою жизнь каждый пытается всеми доступными способами. Поскольку страховые компании во всем мире пользуются налоговыми льготами, вкладывать деньги в них в некоторых планах выгоднее, чем в иные финансовые институты. Помимо начисления прибыли на вложенные вами средства страховщик гарантирует еще, естественно, и выплату страхового возмещения. Практически единственным неудобством при заключении договора долгосрочного страхования жизни является то, что деньги, вложенные вами, вам невыгодно использовать для других целей. Тем не менее интересно подсчитать, что можно "заработать" на такой страховке.
Страховка от встречи с "господином случаем" спасти не сможет. Но от расходов защитит
Естественно, страховой полис — не панацея. Ваша жизнь, к сожалению, все так же будет находиться в определенной зависимости от случайных опасностей, что и раньше. Но уже исключая финансовые потери при их наступлении. Любая страховая компания гарантирует вам денежную компенсацию, которую вы получите в результате травмы при несчастном случае и сможете использовать ее на лечение. При более печальном стечении обстоятельств (которое, однако, нелишне рассмотреть) ваши наследники получат солидную денежную сумму.
Россия, как страна с очень молодым рынком страхования, пока от сложившейся ситуации в мире отстает — услуги по страхованию жизни на достаточно длительные сроки (более 1 года) пока не пользуются большим спросом. Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, поскольку частные страховые компании в нашей стране очень молоды и не имеют достаточно больших средств, то, как правило, они стремятся заключать договоры с юридическими лицами, что приносит им большие страховые поступления при небольших накладных расходах.
Проанализировав структуру страховых взносов, собранных крупнейшими страховыми компаниями за последние 1,5-2 года (по рейтингу Росстрахнадзора), можно смело утверждать, что практически все они "сделали деньги" на краткосрочном коллективном страховании жизни работников предприятий. Страховая компания, практикующая этот вид, получает на некоторое время в свое полное распоряжение достаточно большие суммы и успевает выгодно их обернуть, а предприятие, заключившее такой договор, значительно экономит на налогах. И во-вторых, основной бич долгосрочных инвестиций — инфляция, обесценивающая страховые суммы.
Поэтому всерьез решившие застраховать свою жизнь на несколько лет могут задаться вопросом — если в России это не выгодно, может быть, застраховаться за рубежом? К примеру, в стране с низким уровнем инфляции и солидным опытом работы на страховом рынке — где-нибудь в Швейцарии или Австрии. Звучит очень заманчиво. Ну а насколько это реально для россиян?..
За несчастный случай платят дважды
Конечно, застраховать свою жизнь за рубежом представляется гораздо более выгодным, чем у нас. Во-первых, поскольку все расчеты производятся в твердой валюте, влияние инфляции на ваши накопления незначительно. Во-вторых, иностранные компании предложат такие условия страхования, которые полных аналогов в России пока не имеют.
Условия долгосрочного страхования жизни во многих зарубежных страховых компаниях аналогичны, — разницу составляют лишь размеры минимальных ежегодных страховых взносов и условия дополнительных программ.
Застраховаться вам предложат на срок от 10 до 15 лет. Вы раз в год платите взносы определенного размера и по окончании срока страхования, если ничего с вами не произошло, получаете обратно всю сумму ваших взносов, а также прибыль, накопленную страховщиком на ваши деньги (ее размер определяется по специальным таблицам). Как правило, страховая компания гарантирует прибыль только определенного размера (так называемый гарантированный минимум), который она выплатит в любом случае. Если же инвестиционная деятельность страховщика была удачной, то вы получите более значительную сумму прибыли.
При наступлении в период действия договора страхования смерти клиента (это печально, но от этого и страхуются) его наследники или назначенные им выгодоприобретатели получат всю страховую сумму полностью. Однако механизм ее выплаты зависит от характера наступления смерти. Если она произошла по естественной причине, страховая сумма и начисленная на нее прибыль будут выплачены наследникам только по окончании срока договора. Однако, поскольку уплата страховых взносов прекращается, наследникам становится выгодным подождать хотя бы и несколько лет.
Допустим, возможности или желания ждать нет — они смогут также досрочно расторгнуть договор, получив всю ту же "выкупную стоимость" полиса по таблице, которая, однако, будет значительно меньше той суммы, которая предназначена для выплаты по окончании срока договора. Если смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая, наследники клиента сразу получают страховую сумму (но без прибыли), а по окончании договора страхования — еще раз, но уже с накопленной прибылью. Дальнейшей уплаты страховых взносов (после смерти застрахованного) также не требуется.
Дополнительно к этой основной (накопительной) программе по страхованию жизни западные фирмы предлагают и дополнительные — рисковые программы. Например, если с основными взносами клиент ежегодно будет уплачивать дополнительные (их размер по сравнению с основным взносом весьма незначителен — раз в 10 меньше), то в случае потери трудоспособности по наступлению инвалидности он единовременно получит страховую сумму в размере примерно 150% от страхового взноса. Если в течение года после уплаты дополнительного взноса с клиентом ничего не произошло, рисковая надбавка ему (естественно) не возвращается, и при желании продолжить эту программу он должен уплатить еще один дополнительный взнос. Учтите также, что страхование по дополнительным рисковым программам компании осуществляется только в совокупности с основной (накопительной жизни) и отдельно не осуществляется.
Иностранная страховка заморозит ваши средства
Однако программа по страхованию жизни за рубежом представляется для россиян в выгодном свете пока только как страховка — российские страховщики пока еще не могут предложить столь выгодных условий. Однако, пожелав под видом страхования перевести свои деньги за рубеж и использовать их там, вы сделаете ошибку — досрочно расторгнуть договор страхования вам крайне невыгодно по меньшей мере в течение нескольких лет. Согласно "иностранным" правилам страхования, при досрочном расторжении договора страховая компания вернет вам так называемую выкупную стоимость полиса, а вы ей — ваш страховой полис. В течение первых двух лет договор расторгать просто нельзя, поскольку "выкупная стоимость" в этом случае просто не выплачивается. Получить ее в большем размере, чем накопленные взносы, вы сможете только через 8 лет действия вашего договора. Поэтому, естественно, большую прибыль при таком раскладе вы получите, поместив деньги на банковский депозит — и снять можно в любой момент любую сумму, и доход получите, даже несколько больший, чем в страховой компании. Так, если 15-летний договор страхования окончится успешно и с клиентом ничего не произойдет, то накопленная на его взносы прибыль составит приблизительно 50% (по грубым расчетам, чуть больше 3% годовых). Средний размер ежегодного дохода, который предложат вам зарубежные банки, составляет около 7%, а наши и того больше — около 20% (естественно, речь идет о валюте).
Ехать или не ехать? — вот вопрос
Самый надежный, хотя и не самый простой способ застраховать свою жизнь в иностранной страховой компании — приехать в понравившуюся вам страну и купить полис, как говорится, "на месте". Однако при этом выясните два самых главных момента. Сначала поинтересуйтесь, будет ли распространяться страховая защита на территорию России или тех стран, которые вы часто посещаете, иначе у страховщика появится законный повод отказать вам в выплате. Затем — каким образом вы будете получать страховое возмещение (скорее всего, вам или вашим наследникам нужно будет приехать снова) и какие документы понадобятся страховой компании. Нужно будет также учесть, что условия страхования зарубежных страховщиков во многом отличаются от наших, и с перечнем необходимых для получения возмещения документов и сроков их подачи вам необходимо ознакомиться более внимательно. Кроме того, есть еще одна трудность — если у вас возникнут к зарубежному страховщику претензии, решить их вправе только тамошний суд.
На территории нашей страны сами иностранные страховщики свои полисы продавать не могут. Вообще они имеют возможность работать у нас, только создав с нашим, отечественным страховщиком совместное предприятие, где доля иностранного капитала не должна превышать 49 процентов.
Остается еще одна возможность — купить полис по страхованию жизни иностранной страховой компании через посредника (страхового брокера или агента). Наверняка многие из вас сталкивались с весьма энергичными людьми, представлявшимися работниками брокерской страховой компании. Ее название в русской транскрипции звучит как "Сейф-инвест". Если вы выберете время и сможете поговорить с таким представителем, то узнаете, что "Сейф-инвест" распространяет (в том числе и на территории России) полисы по долгосрочному страхованию жизни швейцарской страховой компании Fortuna (некоторое время назад эти же представители распространяли полисы австрийской страховой фирмы Mercur).
Следует заметить, что посредническая деятельность на территории нашей страны в пользу иностранных страховщиков запрещена. Однако сегодня мы не будем обсуждать, насколько законна продажа в России этих полисов. Факт остается фактом — вам предложат застраховать свою жизнь в этих компаниях. Да и полисы эти иностранные на Западе "к оплате принимают".
Программы дополнительного страхования в зарубежных страховых компаниях
| Страховая компания | Вид страхования | Минимальный страховой взнос | Срок страхования | Страховая сумма | Страховые выплаты |
|---|---|---|---|---|---|
| Fortuna | от несчастного | 1 год | $34 | $30000 | Если травма составляет ниже 25% |
| случая | инвалидности по шкале повреждений, | ||||
| выплаты не производятся, между 25% | |||||
| и 66,6% — по шкале, свыше 66,6% | |||||
| — 100% страховой суммы | |||||
| Fortuna | от несчастного | 1 год | $68 | $60000 | Если травма составляет ниже 25% |
| случая | инвалидности по шкале повреждений, | ||||
| выплаты не производятся, между 25% | |||||
| и 66,6% — по шкале, свыше 66,6% | |||||
| — 100% страховой суммы | |||||
| Mercur | на случай потери | 1 год | DM95 | DM142800 | |
| трудоспособности на | |||||
| 50% и более | |||||
| Mercur | на случай потери | 1 год | DM190 | DM285800 | |
| трудоспособности на | |||||
| 50% и более |
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН