Человеку свойственно ошибаться — с этим высказыванием трудно не согласиться. Кто из нас в жизни не совершал ошибок — в работе или при вождении автомобиля, да мало ли где еще. Конечно, любую ошибку можно постараться исправить. Однако зачастую наши деяния, хоть и непреднамеренные, способны нанести кому-то не только моральный, но и материальный ущерб, причем на весьма крупные суммы. Одним "sorry" тут не обойтись — платить все равно придется. Однако вы можете застраховать свою ответственность. Тогда за вас заплатят страховые компании.
Защититься можно от любых ошибок. Главное — не делать их специально
Страхование ответственности любого рода — весьма распространенный вид страхования на Западе. Об этом свидетельствует хотя-бы такой весьма необычный прецедент. В результате какой-то неисправности самолет потерпел аварию недалеко от одного населенного пункта. Страховщики выплатили крупные суммы возмещений родственникам погибших, раненым и потерявшим багаж. И даже довольно большую сумму морального ущерба, который потребовала одна женщина — жительница этого городка. Дело в том, что во время аварии, когда она спокойно спала в своей постели, осколок развалившегося самолета попал в стакан со вставной челюстью и повредил протез.
Конечно, до аналогичных прецедентов в России далеко — мало кто из страховщиков будет урегулировать подобные претензии, когда рынок только сформировался. Однако страхованием ответственности стали активно заниматься многие.
Выплаты, обязательства по которым готовы взять на себя страховые компании, компенсируют ваши потери, если вам придется возмещать ущерб, который вы нанесли жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Но не обольщайтесь, целиком и полностью застраховать всю вашу ответственность не возьмется никто — в этом случае перечень рисков почти невозможно составить до конца. Наиболее простое решение этой проблемы состоит в том, что на страхование принимаются отдельные виды ответственности. Если говорить проще — при страховании ваша ответственность дифференцируется на отдельные виды в зависимости от того, каким образом ущерб третьим лицам может быть нанесен. Так, к примеру, гарантия возмещения страховой компанией ваших убытков, которые вы нанесли чьей-то жизни (не дай Бог), здоровью или имуществу, совершив ошибки в работе, называется "страхованием профессиональной ответственности". Нанесенный вами вред при управлении транспортным средством именуется "страхованием автогражданской ответственности", а при эксплуатации арендованного помещения — "страхованием ответственности арендатора перед арендодателем".
Проанализировав сложившуюся ситуацию на российском рынке страховых услуг, можно отметить, что большинство видов страхования ответственности ориентировано прежде всего на юридических лиц — как и большинство видов страхования в России. Однако, безусловно, вы сможете застраховать свою ответственность и как частное лицо.
ВЫНОС
Где можно застраховать гражданскую и профессиональную ответственность в Москве:
"АСКО-Москва"
"Информстрах"
"Якорь" КОНЕЦ ВЫНОСА
ВЫНОС Где можно застраховать автогражданскую ответственность в Москве:
"АСКО-Москва"
"АстроВАЗ"
"НАЛКО"
КОНЕЦ ВЫНОСА
В общем виде схема страхования ответственности несложна — вы платите страховой взнос и страховщик гарантирует вам выплату суммы убытков, которые вы понесли, компенсируя нанесенный вами ущерб третьим лицам (их имуществу, жизни и здоровью). Однако не стоит думать, что вы можете купить страховой полис и после этого делать все, что вздумается. Страховая компания оплатит только те убытки, которые повлекли за собой ваши непреднамеренные действия. К примеру, если суд признает, что неправильные действия вы совершили умышленно, то никакую страховую выплату вам не получить.
Даже попав в аварию, вы не пострадаете
Практически каждый владелец автомашины за свою практику вождения попадал если не в крупные аварии, то хотя бы в мелкие ДТП, оставляя на корпусе машины царапины и небольшие вмятины (хорошо, если только на своей). Но, как правило, виновнику такого мелкого убытка удается уладить неприятности прямо на месте, выплатив необходимую сумму пострадавшему, даже не доводя дело до вызова ГАИ.
Ситуация становится сложнее, если убыток исчисляется сотнями тысяч или если в результате ДТП вы нанесли кому-то травму. Конечно, и в этом случае вы можете попытаться уладить дело, заплатив требуемую сумму (особенно если вы точно знаете, что нарушили правила и пострадавший сможет это доказать подоспевшим сотрудникам ГАИ и суду). Однако есть совсем несложный и распространенный во всем мире способ уберечь себя от таких расходов (зачастую они составляют очень крупные суммы, особенно если ущерб нанесен здоровью или жизни третьего лица) — можно купить полис по страхованию автогражданской ответственности, и бремя ваших расходов на компенсацию ущерба потерпевшим возьмет на себя страховщик.
В России, в отличие от большинства стран мира, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств не является обязательным — полис вы вольны купить по желанию. Однако, если вы захотите посетить на своем авто какую-либо страну, где этот вид обязателен, вам придется застраховать свою ответственность, иначе в эту страну вы просто не сможете попасть. И вот здесь вас подстерегают трудности. Большинство стран Запада являются участниками соглашения под красивым названием "Зеленая карта". Это значит, что, во-первых, во всех этих странах страхование автогражданской ответственности является обязательным, а во-вторых, полисы по страхованию автогражданской ответственности (с таким же названием), выданные в одной стране, действительны на территории всех стран — участников соглашения. Россия таковой не является, поэтому "зеленую карту" вам придется купить при желании посетить большинство стран мира.
"Зеленую карту" вы можете купить при въезде в страну - -участницу соглашения на границе. В этом случае она обойдется вам несколько дороже, чем продается внутри самой страны. Однако приобрести такой полис есть возможность и в России — многие отечественные страховщики на комиссионной основе занимаются распространением "зеленых карт" (в основном польской страховой компании PZY и германской SOVAG).
Стоимость полисов "зеленой карты"
| Страховая компания | Транспортное средство | Тарифная ставка в зависимости от срока договора страхования | |||
|---|---|---|---|---|---|
| до 15 дней | 1 мес. | 3 мес. | 1 год | ||
| АСКО | легковые автомобили | DM97 | DM165 | DM495 | DM1980 |
| автобусы | DM193 | DM348 | DM1044 | DM4176 | |
| грузовики | DM296 | DM1185 | |||
| грузоподъемностью | |||||
| свыше 1 т | |||||
| Росгосстрах | легковые | DM41--9 | DM54--1 | DM136-- | DM508-- |
| автомобили* | 4 | 11 | 299 | 1140 | |
| автобусы | DM117 | DM154 | DM388 | DM1434 | |
| грузовики | DM112 | DM159 | DM383 | DM1386 | |
| грузоподъемностью | |||||
| свыше 2 т | |||||
| Союзник | легковые | DM45--8 | DM70--1 | DM160-- | DM550-- |
| автомобили* | 5 | 20 | 290 | 1010 | |
| автобусы | DM150 | DM220 | DM520 | DM1750 | |
| грузовики | DM120 | DM150 | DM390 | DM1300 | |
| грузоподъемностью | |||||
| свыше 2 т | |||||
Если вы решили поехать в страну — бывшую участницу Варшавского Договора, вам предложат полис по страхованию автогражданской ответственности, действительный во всех странах бывшего соцлагеря — он называется "синяя карта". Полисы "синей карты" несколько дешевле "зеленой". Их распространением занимаются практически все российские страховые компании, распространяющие и "зеленую карту".
Допустим, вы все же по каким-либо причинам решили избежать покупки полиса по страхованию автогражданской ответственности и вам это удалось. Тогда вы можете попасть в весьма неприятную ситуацию. Почти наверняка наличие "зеленой карты" у вас проверят уже на территории страны, и если его не окажется, вам придется его купить немедленно, причем сроком на месяц (даже если до конца пребывания остался один день).
Если же вы вдруг в своем путешествии попали в ДТП и нанесли кому-то ущерб, то немедленной выплаты возмещения от вас могут и не потребовать (особенно если сумма убытка довольно велика — у путешественника такой суммы может и не найтись). В этом случае компенсацию пострадавшему выплатит местная страховая компания. Однако не надейтесь, что вы вернетесь домой и история закончится на этом — этот страховщик впоследствии предъявит вам претензию через Международный коммерческий арбитраж при Торгово-промышленной палате, и платить вам все равно придется.
Ошибка в работе — неприятно. Но не более
Все мы знаем, что ошибки во время работы порой также способны принести серьезный ущерб. И не только собственной фирме, но и другим организациям и лицам. Для защиты от таких рисков существует еще один вид — "страхование профессиональной ответственности". При заключении такого договора страховщик гарантирует возмещение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который вы нанесли в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения вами профессиональной деятельности. Однако, как и во всех прочих случаях, если к возникновению ущерба привели ошибки, совершенные клиентом преднамеренно (например, с целью получения выгоды), то страховая компания, естественно, вам его не возместит.
Профессиональную ответственность своих работников фирмы и организации в большинстве случаев предпочитают страховать сами и сразу всех — это повышает престиж самой фирмы и говорит о ее большей надежности. Однако застраховать профессиональную ответственность частному лицу тоже имеет определенный резон. К примеру, если возмещение ущерба, нанесенного в результате исполнения вами профессиональных обязанностей, ваша фирма-работодатель первоначально возьмет на себя и выплатит все убытки пострадавшей стороне, то потом она вправе предъявить иск непосредственно вам (уже как частному лицу). Из вашей зарплаты сумма убытка будет вычитаться частями в течение длительного времени, что малоприятно. Если же ваш работодатель откажется возмещать пострадавшей стороне (компании или частному лицу) ущерб, то она (эта пострадавшая сторона) и сама может подать иск на вас как на частное лицо.
Однако страховать профессиональную ответственность всех сотрудников и для вас, как и для самой фирмы, выгоднее — в этом случае размер страхового взноса несколько ниже, чем для каждого сотрудника в отдельности.
Стоимость полисов по страхованию профессиональной и гражданской ответственности
| Род деятельности | Страховая компания | Минимальная страховая сумма | Тарифная ставка (в % от страховой суммы) |
|---|---|---|---|
| Нотариальная | "АСКО-Москва" | 100 мин. окладов* | 0,5% — 5% |
| деятельность | |||
| "Информстрах" | 100 мин. окладов | 6,3% | |
| Аудиторская | "АСКО-Москва" | 100 млн. руб. | 1% — 2% |
| деятельность | |||
| "Информстрах" | 200 мин. окладов | 5,9% — 7,1% | |
| "Якорь" | 100 млн. руб. | 2% | |
| Таможенные | "АСКО-Москва" | 1000 мин. окладов | 0,9% — 4% |
| перевозчики | |||
| "Информстрах" | 1000 мин. окладов | 1% — 4% | |
| "Якорь" | 1000 мин. окладов | 25 — 3% | |
| Банковская | "Информстрах" | 100 мин. окладов | 4,5% |
| деятельность |
Владельцы недвижимости могут спать спокойно
Желающих и сдать в аренду, и арендовать помещение в России множество. Однако при эксплуатации арендуемого вами помещения могут возникнуть всякого рода неприятности, как и с любым другим помещением. Может прорвать водопроводную трубу, может возникнуть пожар и прочее. В этом случае, помимо арендной платы, арендатору придется еще и компенсировать затраты на ремонт, которые могут составить довольно значительные суммы. Однако и ответственность за сохранность арендуемого помещения во время его эксплуатации можно застраховать, причем в нескольких видах — от ответственности за отделку помещения до ответственности за нанесение вреда элементам несущих конструкций здания.
Более того, недавним распоряжением правительства Московской области этот вид страхования стал обязательным.
Первой воспользоваться услугами такого рода предложила своим клиентам "АСКО-Москва". Застраховать в компании можно ответственность не только за нанесение вреда имуществу, но и жизни и здоровью третьих лиц (например, соседей или находящихся в том же здании).
ВЫНОС Тарифные ставки по страхованию ответственности арендатора перед арендодателем составляют от 3% до 6% годовой арендной платы КОНЕЦ ВЫНОСА
В ошибке лучше сознаться сразу
В принципе, застраховать можно ответственность любого рода — важно только точно уяснить, каким образом и кому может быть нанесен непреднамеренный ущерб. Допустим, вы не уверены, что ваша собака послушается команды и не порвет кому-то одежду, — можно найти страховщика, который застрахует вашу ответственность за нанесение ущерба как владельца домашнего животного.
Изобретатель, подавший заявку на получение патента, получает право продажи своего know-how. Он еще не знает окончательно, не принадлежит ли уже аналогичный патент кому-либо, поскольку патентная экспертиза проводится в течение нескольких месяцев. Застраховав свою ответственность, он тем самым получает гарантию, что материальный ущерб, который он может нанести пострадавшей стороне, продавая свою технологию, будет возмещен страховщиком.
При заключении договоров страхования ответственности, прежде всего поинтересуйтесь, когда именно страховщик произведет выплату возмещения. Часть из них будет ориентироваться только на решение суда, который признает вашу вину в возникновении ущерба у третьего лица, а другая часть — если вы сами признаете свою вину в совершении неправильных действий. И помните — совершив ошибку преднамеренно, ущерб будете возмещать сами.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН