Мы редко задумываемся о старости, пока молоды и полны энергии. Зарабатывая сейчас, и тратить предпочитаем тоже сейчас, а не в далекой перспективе. Но молодость, как это ни прискорбно, вещь проходящая, а наши потребности умирают только вместе с нами. И совершенно не хочется думать о том, что когда-нибудь нам придется отказаться от того, к чему мы уже привыкли из-за банального отсутствия денег. Не стоит ли опередить события и уже сейчас обеспечить себе к государственной пенсии довесок в рублях, а еще лучше в валюте? На самом деле мы можем даже отпустить себя на пенсию пораньше лет на пять. И пенсию нам дадут. Но не государство, а пенсионные фонды.
Хотите на пенсию? Я хочу, причем давно. Но 50 и даже 100 собесовских тысяч меня никак не устроят — в старости я себя больше вижу в уюте, покое и достатке, поэтому денег мне потребуется много. Но это все в мечтах, а вот как все это реализовать, я пока не очень понимаю. Безусловно, можно начать формировать тот пенсионный чулок или наволочку, куда по мере возможности складывать дензнаки про черный день. Но где гарантия, что этот день не настанет раньше того, как я поседею и старческие морщины избороздят мое лицо. К слову сказать, вот таким, морщинистым и седым, я себя вообще слабо представляю и больше вижу в далекой перспективе подтянутого, элегантного старца, отягощенного приличной пенсией с полным отсутствием каких бы то ни было проблем. Значит, опять все упирается в деньги. Можно, конечно, заставить себя постоянно класть какие-то деньги на банковский счет и ждать старости. А можно заняться целенаправленным ее обеспечением через негосударственные пенсионные фонды. Они, по идее, должны обеспечить мне дополнительную к собесовской пенсию, размер которой напрямую зависит от того, насколько долго я готов еще чувствовать себя молодым и платить взносы. Единственное, что меня смущает, так это протянут ли сами пенсионные фонды столько, сколько протяну я, и смогут ли они обеспечить мне ту самую достойную старость.
В принципе, работа пенсионных фондов мало чем отличается от схемы, по которой принимают средства вкладчиков банки. Кладешь деньги, и на них начисляются проценты. Но существенным и, пожалуй, определяющим отличием, является то, что пенсионные фонды, в отличие от банков, гарантируют определенный процент прибыли на значительную перспективу. То есть уже сейчас они с чистой совестью могут сказать, что в течение ближайших 20 лет процентная ставка по валюте будет не ниже 7 процентов годовых, а по рублям — не ниже процентной ставки Сбербанка. При этом негосударственные пенсионные фонды заявляют, что это далеко не предел и доходы по вкладу могут быть гораздо выше — все зависит от того, насколько удачно будет "крутить" мои деньги управляющая компания. Прецеденты такого "человечного" отношения к вкладчикам со стороны пенсионных фондов уже есть: 34,5% годовых в валюте начислил НПФ Сберфонд по итогам только одного полугодия. Но не стоит обольщаться и думать, что эти деньги можно получить уже сейчас — до наступления пенсионного возраста вам никто ничего не выплатит.
И на что же мы сможем рассчитывать в старости? Если в тридцатилетнем возрасте вы положите в тот же Сберфонд, например, рублевый эквивалент $120 (эту сумму надо заплатить один раз), то, выходя на пенсию, вы сможете до перехода в мир иной получать ежегодно по $640. А если идея обеспечить старость возникнет лет в 40, то, вложив эквивалент $1000, можно пожизненно получать ежегодную пенсию в $825. Честно говоря, меня, например, ни первый, ни второй вариант не вдохновляет, поскольку какое-то седьмое или десятое чувство мне подсказывает, что ни $640, ни $ 825 мне не хватит. Тем более что это не ежемесячно, а раз в год. Но представители пенсионных фондов попытались меня успокоить, сказав, что это лишь тот минимум, который мне гарантирован, а вообще-то должно быть больше: если управляющая компания будет хорошо вести дела вкладчиков фонда, размеры пенсии окажутся гораздо выше.
Мои сомнения нисколько не смутили тех, кто готов был пообещать мне спокойную старость. "Наши управляющие компании формируют инвестиционные портфели таким образом, чтобы свести риск к минимуму",- обнадежили меня в НПФ. Кроме того, выяснилось, что, как минимум, раз в год НПФ должен предоставлять мне информацию о состоянии моего пенсионного счета, и, если таковое меня не устроит, никто не помешает мне расстаться с фондом. Об этом просто надо будет заблаговременно предупредить. В каждом НПФ свои условия расторжения договора — так, господ из Инкомфонда или "Интеррос-Достоинства" надо предупредить о "разводе" за год, в Сберфонде можно получить свои накопления раньше — через месяц, но тогда инвестиционный доход, начисленный на вклад,. получится на 50% меньше. В НПФ"Союз" расторгнуть договор можно за 1 месяц, и с вами обойдутся по-божески, вернув все средства с пенсионного счета за вычетом 10%.
ВЫНОС
Классический инвестиционный портфель американских НПФ выглядит следующим образом: 10% — наличные средства, 25-30% — акции американских предприятий, 20% — государственные облигации, 25% — акции зарубежных предприятий, 15% — зарубежные облигации, 5-10% — товары и недвижимость, 5-10 % — инвестиции. Американский пенсионный фонд The California Public Employees Retirement System контролирует активы на сумму $79 млрд. и способен вкладывать $17 млрд. ежедневно.
Портфель среднего российского НПФ выглядит следующим образом: 30% — банковские депозиты, 30% — акции банков, векселя, ГКО и другие ценные бумаги, 20% — недвижимость, 10% — инвестиции фонда(промышленность, здравоохранение, туризм, торговля), 5% — пакет рисковых вложений, 5% — резервы. Такой портфель, считают специалисты, скорее консервативен, чем рискован.
Женщина — это звучит дорого
Если вы увлеклись идеей обеспечения спокойной старости, то негосударственные пенсионные фонды предложат вам несколько пенсионных схем. Например, можно однажды внести определенную сумму в рублях или валюте и спокойно ждать старости, а можно пополнять свой пенсионный счет ежемесячно. Правда, для всех схем приемлем один принцип — чем моложе клиент фонда, тем дешевле ему обойдется пенсия. Причем прекрасной половине человечества придется смириться с явной дискриминацией: пенсия им обойдется чуть дороже, чем "остальным", поскольку считается, что живут они дольше, а на пенсию выходят на пять лет раньше, чем мужчины. Поэтому в каждом фонде мужчины и женщины идут по разным "тарифным ставкам".
ТАБЛИЦА
Суммы пенсий, гарантированные НПФ, без учета инвестиционного дохода (единовременные взносы)
| НПФ | возраст вкладчика | Размер единовременного взноса | пенсия |
|---|---|---|---|
| Сберфонд | мужчина 30 лет | $120 | ежегодно $640 |
| Сберфонд | женщина 40 лет | $1000 | ежегодно пожизненно $490 |
| Сберфонд | мужчина 40 лет | $1000 | ежегодно пожизненно $825 |
| "Интеррос-Достоинство" | мужчина 30 лет | $ 2тысячи 102 | ежемесячная пожизненная |
| пенсия в $100 | |||
| "Интеррос-Достоинство" | мужчина 30 лет | $3тысячи 153 | $150 |
| "Интеррос-Достоинство" | мужчина 40 лет | $5 395 | $150 |
| "Интеррос-Достоинство" | мужчина 50 лет | $ 9 тысяч 702 долл. | $150 |
| НПФ"Международный | в любом возрасте | $6 тысяч | $85 |
| НПФ"Международный | в любом возрасте | $3 тысячи | $43 |
| НПФ "Национальный кредит" | мужчина 35 лет | 526 тысяч рублей | 250 тысяч рублей |
| НПФ"Национальный кредит | женщина 35 лет | 862 тысячи | 250 тысяч рублей |
| НПФ"Национальный кредит" | мужчина 30 лет | 153 тысячи 200 рублей | 10 млн рублей единовременно |
| НПФ"Национальный кредит" | мужчина 40 лет | 390 тысяч 500 рублей | 10 млн единовременно |
| НПФ"Национальный кредит" | мужчина 50 лет | 1 млн 56 тысяч рублей | единовременно 10 млн рублей. |
| ВОПФ | мужчина 40 лет | 104 тысячи 320 рублей | пожизненно ежемесячно 10 |
| тысяч рублей | |||
| ВОПФ | женщина 40 лет | 139 тысяч 390 рублей | |
| Инкомфонд | 100 тысяч руб. | накопительный период 3 | 120 тысяч пожизненная |
| года | ежемесячная пенсия |
Понятно, что пенсия размером в 10 тыс. рублей мало кого устроит и мало-мальски приличное пенсионное обеспечение начинается с ежемесячных выплат в сотню-другую долларов. Но для этого вы должны еще в достаточно юном возрасте пожертвовать в пенсионный фонд сумму в несколько тысяч долларов. Безусловно, на первый взгляд с такими деньгами можно вытворить и что-то более интересное, нежели положить их в НПФ, однако это только на первый взгляд.
Предположим, что вы положите эти деньги в банк. Процент по вкладу может составить от 7 до 18 годовых в валюте. Но ведь то же самое может предложить и НПФ (по крайней мере, 7-процентный минимум вам гарантируют). Безусловно, можно вложить деньги и в более доходные мероприятия, например в ГКО, акции предприятий или недвижимость. Для последнего ваших нескольких тысяч может банально не хватить, а с остальным, конечно, НПФ в сравнение не идут. Однако, получая ежегодно дивиденды на руки, мы имеем привычку тратить их на сиюминутные нужды сразу, "не отходя от кассы", откладывая заботы о безбедной старости на потом. С НПФ же такая вещь не пройдет. Ведь доходы по пенсионному вкладу, как уже было сказано, дадут, но потом, в старости. Хотя, как совершенно справедливо было однажды замечено, "человек смертен. И вся беда в том, что он внезапно смертен". На такой случай (хотя говорить об этом и неприятно) пенсионный вклад переходит вашим наследникам. Но если вы хотите, чтобы с таким наследством у ваших близких проблем не было, то этот пункт надо обязательно оговорить в договоре. Кстати, стоит учесть, что если таковой пункт в договоре появляется, то ваша пенсия может уменьшиться на несколько процентов (в каждом фонде процент разный), но наследники будут получать ваши деньги всю жизнь. А если, не дай Бог, вопрос о наследовании придется решать до наступления вашего пенсионного возраста, то пенсионный вклад перейдет наследникам автоматически.
Но, согласитесь, о старости далеко не все мы задумываемся в тридцать — эти мысли приходят гораздо позднее, когда возраст наступает на пятки, "на носу у вас очки, а в душе осень". Вот тут-то некоторые НПФ начинают просто поражать размахом "будущих свершений". Размеры вкладов начинают расти как на дрожжах: шестидесятилетнему мужчине для обеспечения старости предложат вложить единовременно $25727, чтобы потом ежемесячно получать по $200. Конечно, можно и вложить, а можно этого и не делать, сказав себе: "Мы пойдем другим путем", — еще немного поднапрячься и купить, как вариант, однокомнатную квартиру. Сдав ее, вы получите тот же, а возможно, и лучший вариант не менее гарантированного обеспечения старости (да и наследство в виде квартиры выглядит гораздо убедительнее).
Что же касается так называемых накопительных счетов, то здесь схема взносов другая, растянуть период накопления пенсии можно от одного до 30 лет. Получение пенсии тоже может варьироваться — ее можно получить единовременно по достижению пенсионного возраста, а можно заказать и ежемесячную, и квартальную, и полугодовую или годовую.
Кстати, если вы уже сейчас чувствуете непреодолимое желание уйти на пенсию лет на пять пораньше, то это можно устроить. Во всех НПФ предлагается ранняя пенсия — то есть получение дополнительных пенсионных выплат за пять лет до наступления пенсионного возраста — соответственно женщинам с 50 лет, мужчинам с 55 лет.
ТАБЛИЦА
Накопительные Пенсионные схемы.
| НПФ | возраст участника | накопительный срок | размер пенсионного взноса | пенсия |
|---|---|---|---|---|
| Сберфонд | мужчина 30 лет | 3 года | ежемесячно $10 | 400$ежегодно |
| Сберфонд | мужчина 30лет | 3 года | ежемесячно $50 | $2130ежегодно |
| Сберфонд | женщина 50 лет | 5 лет | ежемесячно $100 | ежемесячно пожизненно $ 76 |
| Сберфонд | женщина45лет | 10 лет | ежемесячно $100 | $189 |
| Сберфонд | мужчина | 45 лет | 15 лет | ежемесячно $100 |
| "Интеррос--Достоинство" | мужчина 30 лет | 3 года | ежеквартально $636 | ежемесячно пожизненно $100 |
| Интеррос - Достоинство | женщина 30 лет | 5 лет | ежеквартально $534 | ежемесячно пожизненно $200 |
| НПФ"Международный" | в любом возрасте | 10 лет | $25 | ежемесячно пожизненно $40 |
| НПФ"Национальный кредит | мужчина 35 лет | 1 год | ежемесячно 58 тысяч 500 | ежемесячно пожизненно 250 |
| рублей | тысяч рублей | |||
| НПФ"Национальный кредит" | мужчина 35 лет | 5лет | ежемесячно 27 тысяч 700 | пожизненная ежемесячная |
| рублей | пенсия 250 тысяч рублей | |||
| НПФ"Национальный кредит | мужчина 40 лет | 5 лет | 20 тысяч 600 рублей | единовременно 10 млн. рублей |
| НПФ "Союз" | женщина 45 лет | 10 лет | 17 тысяч рублей | минимальная государственная |
| пенсия | ||||
| НПФ"Союз" | женщина 50 лет | 5 лет | 31 тысяча рублей | минимальная государственная |
| пенсия | ||||
| ВОПФ | мужчина 40 лет | 20 лет | 2 тысячи 250 рублей | пожизненная ежемесячная |
| пенсия 10 тысяч рублей | ||||
| ВОПФ | женщина 40 лет | 15 лет | 2тысячи 990 рублей | пожизненная ежемесячная |
| пенсия 10 тысяч рублей |
Анализ на надежность
Собираясь вкладывать деньги куда бы то ни было, возникает вопрос, насколько надежно то самое место вклада, тем более если речь идет о столь долговременных вложениях. С пенсионными фондами ситуация выглядит непросто. Во-первых, их в России уже больше тысячи — по этим показателям мы догнали и скоро, похоже, перегоним Запад. А вот с точки зрения надежности, это "бабушка надвое сказала". Пенсионного законодательства у нас нет. Единственное, что как-то регламентирует деятельность НПФ, — проект положения о лицензировании НПФ и Указ Президента об организации НПФ в России. Кстати, в том самом указе предусматривалось, что законодательная база появится не позднее чем через три месяца после его выхода (указ был в 92-м). Справедливости ради отметим, что закон об НПФ разработан и сейчас счастливо дожидается своей очереди в Думе.
А пока он там лежит, мы можем увериться в законности деятельности того или иного фонда только в Министерстве социальной защиты, где НПФ должны получать лицензию, или в Государственной инспекции, которая следит за работой фондов. Выбирая пенсионный фонд, надо ориентироваться на его солидность, величину уставного капитала и учредителей, чем далеко не каждый из них может похвастаться (хотя есть и такие). Сберфонд, например, — единственный НПФ с участием иностранных компаний: люксембургской финансовой компании C.E.R.F. и американской финансовой компании International Economy Agency Inc. С российской стороны его учредителем являются риэлторская фирма S.I.Realti и торговая фирма "Геркулес". "Интеррос-Достоинство" — учредители Объединенный экспортно-импортный банк(Онексимбанк) и Международная финансовая компания. НПФ "Союз" — учредитель Нефтехимбанк, Всенародный открытый пенсионный фонд(ВОПФ) фонд является пионером среди НПФ — существует около трех лет, учредители инвестиционная компания "Сибирь", Институт промышленной реконструкции, Инпродторг. Инкомфонд — учредители Инкомбанк,Страховая компания "ИВМА", АО "Зарубежцветмет".
Но как бы симпатично ни выглядела перспектива достойной старости, гарантии хочется иметь уже сейчас. Страхование вкладов в некоторых НПФ, где среди учредителей есть страховые компании, как, например, в Инкомфонде (Страховая компания "ИВМА"), происходит автоматически. НПФ, учрежденные банками, считают, что для гарантии сохранности пенсионного вклада достаточно авторитета солидного учредителя. В Сберфонде пока не нашли солидную российскую страховую компанию, но сейчас ведутся переговоры с иностранными страховщиками, а пока единственной гарантией может служить лишь уставный капитал фонда в $500 тысяч.
Но, к сожалению, история показывает, что и банки, и страховые компании с одинаковым успехом могут кануть в Лету. А вклад, сделанный на столь ощутимый срок, хотелось бы защитить от всевозможных катаклизмов максимально. Пока с этим проблемы. Хотя есть надежда, что с выходом закона об НПФ ситуация резко изменится. По крайней мере, в фондах мне сказали, что есть идея создать некий общий резервный фонд, который будет контролироваться государственными органами и сможет "в случае чего" выполнить обязательства по пенсионным вкладам. А пока с гарантиями слабовато, поэтому страхованием своего пенсионного вклада лучше заняться через независимые страховые компании.
ОЛЬГА АЗАРОВА